Хабр Курсы для всех
РЕКЛАМА
Практикум, Хекслет, SkyPro, авторские курсы — собрали всех и попросили скидки. Осталось выбрать!
Хабр доступен 24/7 благодаря поддержке друзей
Комментарии 92
Мы будем конкурировать <...> с «Яндексом»
Герман Греф вошел в совет директоров «Яндекса
Пчелы против меда, лол.
Я вам больше скажу, Яндекс.деньги больше чем наполовину принадлежат Сберу. Я так понимаю, что Сбербанк так страхуется и обкатывает перспективные технологии под другим брендом.
И какие же перспективные технологии в Яндекс.деньгах? Пересылка денег в почте? Так это страшно, на самом деле.
Для традиционного банка очень страшно. Потому что это удобнее, чем «пойти в отделение банка и подключить интернет-банк -> зайти в интернет-банк -> выбрать счет -> вбить реквизиты получателя -> подтвердить платеж -> послать получателю сообщение „я тебе сбросил деньги, получил?“. А раз удобнее, значит пользователе пойдет туда, где проще.
Это как с сотовой связью — когда операторы сотовой связи становятся „тупыми трубками“, через которые качается трафик, а сливки и прибыль снимает кто-то другой. Так и тут, банки могут остаться всего лишь держателями счетов, тогда как прибыль за обслуживание будут собирать более активные стартапы.
Это как с сотовой связью — когда операторы сотовой связи становятся „тупыми трубками“, через которые качается трафик, а сливки и прибыль снимает кто-то другой. Так и тут, банки могут остаться всего лишь держателями счетов, тогда как прибыль за обслуживание будут собирать более активные стартапы.
Удобнее — не спорю. А вот в плане безопасности… Новое непаханое поле с дырами.
Знаете, от физлиц один неприятности — их много, они шумные, и у них по 3 копейки. Интересными суммами оперируют юрлица. Но пока гуглы и яндексы не занимаются оборотом да пейроллом, у банков все в порядке.
У физлиц есть одна киллер-фича: их на три порядка больше чем юрлиц.
и их потребности легко алгоритмизируются, а значит, автоматизируются.
Оборот только Газпрома за 13 год равен четверти всех банковских вкладов физлиц.
Неправда. Поделите 143 666 931 на 3 935 487 чем-то более точным воображения.
Да, вы пожалуй правы. И до двух порядков не дотягивает. В оправдание скажу, что значительная часть из этих почти четырех миллионов «юриков» — разного рода однодневки и «помойки», не приносящие никакого профита банкам.
4 миллиона это действующие предприятия, которые составляют 59% от всех зарегистрированных.
А что значит «действующие»? Насколько я понимаю статистику, это не закрытые и сдающие ненулевую отчетность.
Статус «Ведущие деятельность». Вообще, не знаком достаточно с Российским законодательством, чтобы ответить на вопрос.
Просто к сведение — юр. лицом является любой дет. сад, школа, больница и даже сама администрация города. В вашем случае вам интересны так называемые КНП — Крупные Налогоплательщики, а их действительно не так уж и много.
Хоть помойка, хоть белая контора — все платят банку за обслуживание. А помойки чаще даже больше приносят денег банку, потому что через них могут суммы идти несравнимые с белыми конторами.
Если вы сталкивались с тарифами на обслуживание юрлиц, банки берут обычно фиксированную цену за одно платежное поручение, независимо от суммы. Т.е. не процент с суммы.
На юриках банки зарабатывают, когда юрики держат на счетах хорошие остатки, либо когда кредитуются в банке.
Помойки никогда не держат существенные остатки на счетах.
На юриках банки зарабатывают, когда юрики держат на счетах хорошие остатки, либо когда кредитуются в банке.
Помойки никогда не держат существенные остатки на счетах.
Подтверждаю, Промсвязьбанк берет в год за ведение счета 20400 руб. + комиссия за каждый перевод.
Справедливости ради, у помоек куча транзакций.
Справедливости ради, у помоек куча транзакций.
Промсвязьбанк берет в год за ведение счета 20400 руб. + комиссия за каждый переводНадеюсь такой конский ценник компенсируется исключительным обслуживанием? К слову в «Авангарде» я плачу только за транзакции, обслуживание бесплатно.
Нет, не компенсируется.
Эта цифра состоит из 1000/мес счет и 700/мес клиент-банк.
Так вот, раньше они не брали за клиент-банк, говорили, что мы выполняем за операторов работу и им это выгодно, т.к. операторов меньше надо. Но они сократили сотрудников, а деньги стали брать.
Штат стал совсем маленьким и юрикам невозможно дозвониться в отделение по 40 минут, без преувеличения — несколько раз проходил этот квест.
Кроме того, софт клиент-банка самописный и очень неудобный. UI-дизайнер не прилагал к нему руку. А в довершение, постоянно недоступен днем клиент-банк. Видимо, там экономят на серверах.
Эта цифра состоит из 1000/мес счет и 700/мес клиент-банк.
Так вот, раньше они не брали за клиент-банк, говорили, что мы выполняем за операторов работу и им это выгодно, т.к. операторов меньше надо. Но они сократили сотрудников, а деньги стали брать.
Штат стал совсем маленьким и юрикам невозможно дозвониться в отделение по 40 минут, без преувеличения — несколько раз проходил этот квест.
Кроме того, софт клиент-банка самописный и очень неудобный. UI-дизайнер не прилагал к нему руку. А в довершение, постоянно недоступен днем клиент-банк. Видимо, там экономят на серверах.
Киви, Тиньков, Связной и прочие как-то умудряются навариваться на этих «трёх копейках».
Основная сфера деятельности перечисленных банков, когда они начали свою работу находится в Интернете:
Связной Банк — расчетно-кассовое обслуживание и кредитование корпоративных структур.
КИВИ Банк — предоставление расчетных сервисов платежным системам и банкам.
Тинькофф — собственные кредитные продукты.
Но раз Вы утверждаете, покажите, пожалуйста, структуру прибыли этих банков за 13 год.
Связной Банк — расчетно-кассовое обслуживание и кредитование корпоративных структур.
КИВИ Банк — предоставление расчетных сервисов платежным системам и банкам.
Тинькофф — собственные кредитные продукты.
Но раз Вы утверждаете, покажите, пожалуйста, структуру прибыли этих банков за 13 год.
Связной вроде как розничный дистанционный банк для физлиц запускался… и вполне неплохо и быстро развивался, пока ЦБ не заставил его остановиться.
ТКС — не просто «собственные кредитные продукты», а кредитные карты, открываемые дистанционно (банк с полным отсутствием офисов), ну и потом депозиты и расчетное обслуживание добавилось, причем депозиты при достаточно высоких ставках полностью покрывают потребность в фондировании, и при этом все вместе эффективно работает.
ТКС — не просто «собственные кредитные продукты», а кредитные карты, открываемые дистанционно (банк с полным отсутствием офисов), ну и потом депозиты и расчетное обслуживание добавилось, причем депозиты при достаточно высоких ставках полностью покрывают потребность в фондировании, и при этом все вместе эффективно работает.
>> «пойти в отделение банка и подключить интернет-банк -> зайти в интернет-банк -> выбрать счет -> вбить реквизиты получателя -> подтвердить платеж -> послать получателю сообщение „я тебе сбросил деньги, получил?“
А у Яндекса «Зарегистрироваться -> подтвердить мобилу -> отправить документы для подтверждения личности -> зайти в Яндекс.Деньги -> выбрать счет -> вбить ID от Яндекс.Денег -> подтвердить платеж -> послать получателю сообщение „я тебе сбросил деньги, получил?»
В чем проще-то?
А у Яндекса «Зарегистрироваться -> подтвердить мобилу -> отправить документы для подтверждения личности -> зайти в Яндекс.Деньги -> выбрать счет -> вбить ID от Яндекс.Денег -> подтвердить платеж -> послать получателю сообщение „я тебе сбросил деньги, получил?»
В чем проще-то?
Дорога, очереди, вежливые расторопные операционисты?
Очередь куда? В интернет-банк?
И что по вашему операционисты обслуживают? HTTP-запросы?
И что по вашему операционисты обслуживают? HTTP-запросы?
Сдается мне, квест «отправить документы для подтверждения личности» не вставая с дивана тоже не сделаешь. И потом вы все равно зарплату скорее всего на карточку получаете, так что «пойти в отделение банка и подключить интернет-банк» так и так надо делать.
У Сбера можно вообще по номеру телефона перечислять (если на него их мобильный банк подключен), даже номер карты/счёта светить не нужно, и набирать сообщение тоже не надо — при заполнении перевода можно указать сообщение, будет прислана СМСка получателю (она сразу же приходит).
Моя первая мысль была про Элопа и Нокию.
Вы не представили ничего нового по сравнению с материалами обычных новостных агентств. Если у вас есть подробности выступления Грефа (касательно ИТ), то потрудитесь их вынести в статью. Пожалуйста.
Но трансфер денег все равно же идет с банковского счета на банковский счет… А держать деньги на счетах это уже требуется банковская лицензия — т.е. быть банком.
Смотря что такое «деньги». Мне не нужна банковская лицензия, чтобы держать на жестком диске цепочку битов, которую кто-то еще ценит достаточно высоко, чтобы обменять на еду и одежду.
Если вы о биткоинах, то здесь другая ситуация.
Государство оказывает услугу в виде регулирования операций с собственным денежным знаком. В это понятие входит стабилизация курса, борьба с инфляцией, борьба с мошеничеством. Государство выдает лицензии на работу с большими суммами организациям, чтобы на них потом иметь рычаг давления.
Биткоин никто не регулирует, соответственно и нет лицензий. Нет регулирования, нет и защитных плюшек. Банки и не собираются работать с коинами и коины в ближайшие десятки лет не представляют опасности для банков. Тем более их всегда можно запретить, что и сделал Китай.
Государство оказывает услугу в виде регулирования операций с собственным денежным знаком. В это понятие входит стабилизация курса, борьба с инфляцией, борьба с мошеничеством. Государство выдает лицензии на работу с большими суммами организациям, чтобы на них потом иметь рычаг давления.
Биткоин никто не регулирует, соответственно и нет лицензий. Нет регулирования, нет и защитных плюшек. Банки и не собираются работать с коинами и коины в ближайшие десятки лет не представляют опасности для банков. Тем более их всегда можно запретить, что и сделал Китай.
Я не только и не столько про биткоин. Я больше про ситуацию, когда некий абстрактный гугл говорит: «Вам не нужны больше банки. Мы привязываем гуглоралловый счет к каждому аккаунту, расплачиваться сможете через смартфон, гуглораллы можно купить за традиционные деньги или заработать, ах да, еще даем процент на депозиты». Конечно, хранение личных средств и мелкие расчеты — это только малая часть того, чем занимаются банки, но в качестве первого шага — почему нет. Деньги ли такая валюта? Может ли что-то с ней поделать государство, и если может — то какое?
Я корпоратократ, вот что важно понимать. Возможно, это гиперболизация, но мне кажется, что постепенно метакорпорации будут стараться выходить из зоны влияния банков, государств и кого-то еще. И финансовая система — первое, по чему нужно наносить удар в таком случае.
Я корпоратократ, вот что важно понимать. Возможно, это гиперболизация, но мне кажется, что постепенно метакорпорации будут стараться выходить из зоны влияния банков, государств и кого-то еще. И финансовая система — первое, по чему нужно наносить удар в таком случае.
Тогда они должны сами будут осуществлять регулирование собственной валюты, т.е. брать функции государства на себя. А это прямая конкуренция традиционным государствам. Исторически сложилось, что оказание услуг государства монопольно принадлежат той структуре, что развернуто на определенной географической местности. И я честно говоря не понимаю, почему бы официальному государству терпеть конкуренцию. Просто запретить и все.
Финансовая система — вещь, по которой невозможно нанести удар ни Гуглу, ни кому-либо ещё. Просто потому что попытка изобразить частичное банковское резервирование без банковской лицензии немедленно подводит вас под статью «мошенничество». А если у вас одно предприятие может «создавать деньги из воздуха», а другое — не может, то первое однозначно выиграет какова ни была бы разница в масштабах.
Теоретически Гугл (или кто-либо ещё) могут перехватить инициативу когда вся мировая банковская система накроется медным тазом (что должно произойти уже скоро — в ближайшие лет 5-10), но как-то пока не видно, чтобы они к этому готовились.
Теоретически Гугл (или кто-либо ещё) могут перехватить инициативу когда вся мировая банковская система накроется медным тазом (что должно произойти уже скоро — в ближайшие лет 5-10), но как-то пока не видно, чтобы они к этому готовились.
В финансах можно работать и не затрагивая кредитование (или затрагивая, но без системы резервирования) и получать прибыль за счет более эффективной работы, сервиса, предоставления новых услуг и т.д. Банки при этом могут остаться на бэкэнде. Более того, при определенных масштабах можно и свой банк создать или купить, или хотя бы НКО (с НКО кстати уже полно прецедентов в России — та же Евросеть с Кукурузой своей). При этом оттягивается прибыль у банков с таких услуг. Речь именно про это.
И еще раз возвращаясь к кредитованию и частичному резервированию — фондирование даже у банков осуществляется далеко не только за счет вкладов физлиц, так что тут простор для деятельности тоже есть )
И еще раз возвращаясь к кредитованию и частичному резервированию — фондирование даже у банков осуществляется далеко не только за счет вкладов физлиц, так что тут простор для деятельности тоже есть )
свой банк создать или купить, или хотя бы НКО (с НКО кстати уже полно прецедентов в России — та же Евросеть с Кукурузой своей)Кукурузу обслуживает не сама Евросеть, а РНКО «Платёжный центр» — это оператор платёжной системы «Золотая корона». Он ещё много разных карт обслуживает: rnko.ru/cardholders/Pages/index.aspx
А что мешает тому же гуглу получить эту лицензию? Или купить готовый банк.
Скорее всего она у него есть. Я конечно придираюсь к словам, но банк «Google» — это тоже банк (с хорошо развитой информационной структурой), а не интернет ресурс. Соответственно, чтобы конкурировать с банком «Google» надо подтягивать собственную информационную инфраструктуру…
Став банком вы сможете "печатать деньги", но взамен огребёте просто туеву хучу разнообразных ограничений. Потому ни Гугл, ни Яндекс никогда не будут получать такую лицензию. Но они вполне могут подписать договор с каким-либо банком и действовать через него.
> На собрании Сбербанка Греф выступал в Google Glass
Культ карго?
Культ карго?
Стратеги такие стратеги, инновации такие инновации…
Пусть в центробанк позвонит, спросит про инновационные законодательные перспективы в области, например, электронных платежей, а затем стоит спросить про «суррогатные валюты». Стратеги инновационных развитий, ё-моё, угу.
от стратегии догоняющего развития к стратегии инновационного развития
Пусть в центробанк позвонит, спросит про инновационные законодательные перспективы в области, например, электронных платежей, а затем стоит спросить про «суррогатные валюты». Стратеги инновационных развитий, ё-моё, угу.
ипотека от гугла:
вы должны будете открыть все свои окна, чтобы все могли видеть вас в г+
вы обязаны прочитывать рекламные сообщения раз в день
вы обязаны впускать в дом любых людей, при этом вам запрещается выгонять этих людей
вы должны будете открыть все свои окна, чтобы все могли видеть вас в г+
вы обязаны прочитывать рекламные сообщения раз в день
вы обязаны впускать в дом любых людей, при этом вам запрещается выгонять этих людей
Мне кажется это перегиб. Если тот же Яндекс начнет оказывать типичные для банка услуги — вроде хранения больших сумм под проценты, выдачу кредитов, проводить денежные операции между юр. лицами — то Яндекс будет вынужден стать банком.
Вот то что банкам нужно стать немного попроще, и сделать удобные онлайн-сервисы — это несомненно.
Но если учесть как устроено IT в банках — от технологий до организации процесса, отвоевывать рынки им будет очень-очень сложно. И ни гугл-гласс, ни айпады, им там не помогут :)
Вот то что банкам нужно стать немного попроще, и сделать удобные онлайн-сервисы — это несомненно.
Но если учесть как устроено IT в банках — от технологий до организации процесса, отвоевывать рынки им будет очень-очень сложно. И ни гугл-гласс, ни айпады, им там не помогут :)
Не соглашусь с вами, что это перегиб. И не все упирается в online сервисы. Много банков имет вменяемые приложение и много услуг, облегчающих работу с денежными средствами. Но вот, например affirm.com, совмещает потребительское кредитованиюи и платежную систему, при это основной упор делает на альтернатиный расчет credit score и процентов, т.е. это финансовый сервис, предоставляемый IT комнанией. Думаю, если хорошо пойдет, то тот же Google может его прикупить.
пошел по стопам старших товарищей
Не знаю как остальным, а мне понравился редизайн у клиента Сбербанка под андроид. Плавненько так, шустренько. И в пару нажатий денег жене на телефон можно закинуть с карты прям на ходу, и денег перевести на другой счет, на котором кредит на машину висит…
Так что хорошо, что они активно начали развиваться.
А еще жду когда гугл откроет оплату через Google wallet в России. Терминалов с NFC все больше, приложил телефон и все. Проверял в Burger King в Самаре, пока выдало ошибку.
Так что хорошо, что они активно начали развиваться.
А еще жду когда гугл откроет оплату через Google wallet в России. Терминалов с NFC все больше, приложил телефон и все. Проверял в Burger King в Самаре, пока выдало ошибку.
Редизайн — годный, ага. А пермишшны меня расстроили запрашиваемые — на кой-то чёрт теперь приложенька требует прямого доступа к камерам.
Может быть, как в банкоматах — для отслеживания лиц, совершающих операцию оплаты или снятия наличных, в случае обращения на предмет мошенничества, кражы телефона и тп.
Разница в том, что телефон — не банкомат, и у меня начинает играть очко, когда софт от государственной конторы получает доступ к камерам на моей железяке, которая со мной 95% времени. Называйте это паранойей, если хотите, но мне до безумия неприятно. Хоть камеру изолентой заклеивай, или удаляй клиент к чертям.
Опасения понятны, но существующее положение дел не дает особой возможности уклоняться — хочешь пользовать какими-то сервисами «бесплатно» — плати установленную цену, в данном случае за услугу мобильного банка платится некоторым притеснением определенных свобод. В итоге не вижу большой разницы между желанием государства наблюдать и контролировать, и подобным желанием условного корпоративного Гугла — как кости не бросай, все равно цена будет оплачена пользователем.
никогда, слышите, никогда не пишите «приложенька» и тому подобные «мороженки»!
Чета как-то не наблюдаю доступа к камере…
Да и подозрительные пермишены можно отключить как минимум через xposed framework (кстати он тоже не показывает, что есть доступ к камере).
Да и подозрительные пермишены можно отключить как минимум через xposed framework (кстати он тоже не показывает, что есть доступ к камере).
Для примера, тот же Google позволяет пересылать деньги в почте gmail в виде стандартного приложения.
Это имеется ввиду Google wallet или у гугла есть еще какое-то приложение?
Да, Google Wallet
Вообще, пересылать деньги по емылу можно не только гуглом. Например, практически у всех крупных канадских банков есть т.н. email money transfer — у себя в онлайн-банкинге (или в мобильном приложении) указываю емыл получателя, сумму, секретный вопрос и ответ на него. Получателю приходит емыл о том, что ему перечислены деньги. Он клиает по ссылке, у него открывается его онлайн-банкинг (причем банки у нас могут быть разные) и просит ввести ответ на секретный вопрос. При правильном ответе ему на счет зачисляется сумма. Стоит это удовольствие $1 (фиксированно).
Какая конкуренция? У них не так давно перевод в рамках одного отделения банка между своими счетами занимал не меньше суток. В этом году мою перевоплощенную карту тупо потеряли, и оставили меня без карты на месяц, нормально так. А уж терминалы, которые стоят в моем ближайшем отделение — это тема отдельного разговора.
Они еще в каменном веке, а те кого они перечислил, как минимум уже обладают огнестрельным оружием.
Они еще в каменном веке, а те кого они перечислил, как минимум уже обладают огнестрельным оружием.
Кстати тот же Google инвестировал в разработку ripple.com/. Так что подход не ограничивается исключительно разрабатываемым своими силами кошельком.
Шутка с Хоттабыча, где хакер выслал деньги на mail.ru, уже не такая и шутка
Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий
На собрании Сбербанка Греф выступал в Google Glass и говорил о конкуренции с Google и Amazon