Комментарии 166
Если вы предлагаете перенести затраты на эквайринг с ритейла на поставщика, это еще более мутная тема будет. И очевидно более затратная в управлении и контроле.
Если же нет, то объясните, пожалуйста, по какому такому экономическому закону, при снижении закупочной цены розничная цена останется прежней (расходы между моментом закупки и продажи пусть остаются те же)? Это же рынок. Желающих сделать демпинг всегда приличное количество. Это не сработает.
так что для меня в первую очередь удивительно, что за снижение этой ставки выступают магазины, а не сами держатели карт.
- 4% может уже нет, но были.
- Авиабилеты, по вашим словам — 1%.
Ваши слова, что 1.6% — это себестоимость, не имеют под собой оснований, как видим. Сколько есть возможность, столько и берут. С кого-то возьмут 4%, с кого нельзя — 1% тоже нормально, как видим. Хватает значит, не в убыток же.
Попытка защитить ставку эквайринга логикой "магазин себе заберёт" сработает на бабушках. Слишком уж эмоциональный тезис. Наценка в магазине — совершенно отдельный вопрос, над её понижением можно отдельно работать.
Правда, принудительное снижение (например, по закону) совсем не хорошо и ведёт к проблемам. Конкуренция между банками в сто раз лучше. Они найдут где что автоматизировать, что бы снизить расходы.
Резюмируя — защищать ставку не стоит, но и принимать какие-то законы для её снижения — тоже.
Всё в открытом доступе: www.mastercard.co.uk/content/dam/mccom/en-gb/interchange/documents/Russia.pdf
Комиссии что берёт сама сеть Visa/MC — копеечные (тоже есть в открытом доступе), там не проценты, а центы.
Спасибо за ссылку, но понятно не до конца. Это процент, который виза обязывает ритейлера выплатить банку, выпустившему карту? При этом себе берет только малую долю этого? А если issuer возьмёт с ритейлера меньше — это нарушение условий мастеркарда?
будет все комиссии выплачивать из своего кармана
Выплачивать кому? Эмитенту?
платит эквайер банку эмитенту
Если эмитент согласен брать 0.1%, что будет? Мастеркард запретит, эквайер всё равно будет обязан перевести эмитенту 1.6%?
Если да, то лоббирование становится намного понятнее.
Спасибо за разъяснения.
В таком случае да, для эквайера 1.6% — это минимальная сумма. Но для эмитента это совсем не себестоимость. При наличии разрешения от мастеркард эмитент наверняка мог бы брать меньше и всё равно продолжать выпускать карты. То, что комиссия 1.6% (а не 3% или 0.5%) обосновано только желанием мастеркард.
Если вы считаете, что кэшбеки и бонусы так полезны, стали бы вы поддерживать обратную ситуацию — поднятие комиссии до 2%?
у многих банков есть кешбек карта 1-1.5%. это и есть интерченджбезусловный кэшбек я в РФ практически не встречал. Думаю, что там тоже что-нибудь из серии «сеть-партнеров-список-на-сайте». Ну и не надо забывать, что у кешбековских карт и годовое обслуживание дороже обычных. И хорошо если они дебетовые :) а не кредитные :)
«При оплате покупок по карте (без использования сервисов Pay): от 5 тыс.рублей 1%» — это и есть за счёт интерченджа
Комиссия за обслуживание пакета услуг
При невыполнении критериев
бесплатного обслуживания 249 рублей / месяц
Сумма операций в течение месяца4
по оплате товаров и услуг картами,
выпущенными в рамках пакета услуг
«Мультикарта»
от 5000 рублей
(или эквивалент в других валютах по курсу ЦБ на дату совершения операций)
Ну по факту просто низкий порог. Если его повысить, то вся «безусловность» пропадает.
Рокетбанк, Тинькофф Драйв, Спасибо от зелёных и прочая лабуда — это всё промо. Откуда они берут деньги в этом случае, не очень интересно для вас…
И тем не менее, у Рокетбанка 1% кэшбека везде. Это тот самый интерчендж.
UPD.
В принципе, если понизят его, то мало что изменится для нас всех. Ну то есть этот 1% погоды не сделает, а промо всё равно останется, он сугубо в высокомаржинальной сфере: заправки, рестораны. Вы почти нигде не найдёте больше 3% на электронику, например, потому что такой кешбек — это работа в нуль и по сути определённый вид рекламы. Хотя в принципе, конечно, на определённом классе товаров ритейл наживается весьма не плохо, но в основном это долларовые аксессуары, продаваемые практически с десятикратной маржой (правда по пути из китая к вам в руки эта маржа несколько раз оседает от логистов и импортёров до консультанта Васи). Тем не менее, это попытка лобби залезть в наши кошельки — весьма и весьма опасный прецедент. К тому же фактически под угрозой будет сама монетизация рокетбанков: то есть глобальный кэшбек они уберут, ок. Но привлекательность карты упадёт — упадёт приток клиентов, упадут инвестиции и стартап может схлопнутся — не будет денег на красивые интерфейсы, крутой саппорт и всё такое. Рокетбанк уникален как раз тем, что без вливаний тонн нефти он практически невозможен.
Условно, автомобильные карты дают спокойно 10% кэшбека, но обычно с ограничениями вроде до 5к кэшбека в месяц. Эта условность сугубо противодействие перекупщикам, да и таксисты/дальнобой могут потерять. Поэтому можно посчитать, что маржа по бензозаправки около 15-20%.
Это… Отчасти правда. Зависит от. Многих переменных — от того чья нефть, чей завод, чей развозчик, как накручивают и ценовой политики в целом. Например, я замечаю на многих заправках довольно сильный недолив бензина — однажды заправил 42л бак на 43л. При том, что у меня литров пять да было. Вышло… Забавно, когда показал паспорт на машину они почему-то резво пересчитали, хотя совсем не должны были)) Влепили тупо 30% скидку.
Но если мы представим абсолютно честную заправку (такие есть даже) с ценником чуть ниже среднего по области (такие тоже есть), то получим удивительную ситуацию маржи на топливо около 10-15% — примерно на столько ниже закупочная стоимость топлива с завода, а доставка в целом на уровне погрешности. То есть условно на такой заправке по таким картам будет выходить даже не ноль, а минус — ведь мы не считаем ещё обслуживание, аренду, локальную логистику… Но и тут не всё просто, так как есть два момента: дичайший оверпрайс на заправках на всё остальное и некоторые особенности таких программ. Если с оверпрайсом всё понятно, где маржа вполне может быть и 1000%, то с особенностями не всегда ясно, так как по автокартам начисление кэшбека идёт по MCC-кодам. Так что по условиям программы банк вполне может в редких случаях доплатить из своего кармана. Именно поэтому условия имеют ограничения. Алсо, по разным MCC-кодам возможны разные условия обслуживания эквайрингом, так что вполне реальна ситуация, когда предприниматель умышленно получает иной код для некоторых льгот, которые он не должен получать, хотя в США может резко прилететь от налоговой за такое.
В принципе, такая же ситуация абсолютно везде. В супермаркетах редко больше 3% кэшбеки, хотя изредка могут запустить фактически рекламную компанию, договорившись с некоторым банком и на 5%, а то и на 10%. Но очевидно в этом случае идут договорные отношения, а по ним сложно представить творящуюся внутри кухню. Вполне может быть была организована фактическая доплата некоторым клиентам записанная в отдельную статью расходов маркетинговой компании.
В целом, это всё что я могу сказать. Очевидно, всё очень зависит от. Если брать что-то брендированное, то тут можно с уверенностью утверждать, что маржа значительно выше доступных кэшбеков. Если брать кальянную за углом оформленную по ресторанному MCC, то здесь скорее всего балансирование на грани и даже дефицитные месяцы (кальянные довольно сильно подвержены сезонности).
Напоследок, маржинальность ни разу не гарантирует доходность. Отдельные высокомаржинальные сферы бизнеса, навроде цифровой дистрибьюции сталкиваются с крайне агрессивными формами воровства (да да, я про пиратство; я, конечно, за свободу, но реальность такова) и очень высокой конкуренции. Поэтому казалось бы крайне высокая маржа может не спасти перед лицом дефицита кадров, дорогого маркетинга и высокой планки стартовых инвестиций.
(del, выше уже спросили-ответили)
Почему вы не обращаете внимание что ставки в 0.5-2.5% появились когда затраты на операции были существенно выше, а автоматизация была на уровне телефонной связи?
Почему вы не обращаете внимания на опыт ЕС.
Почему вы считаете что ставка экономически обоснована?
Почему вы не обращаете внимания на законодательный запрет двух ценников?
Почему вы считаете что оплата картой должна магазину обходиться дороже оплаты наличными (а про интернет эквайринг вообще умалчиваете, там ведь риски ого какие не смотря на то что правильно настроенный обязательный онлайн 3ds решает почти все проблемы)?
Почему вы думаете что те кто платят наличными должны кросфинансировать кэшбэки платящих картами?
Про ответ каких-то людей что цены не снизят это лукавство (либо полное непонимания процесса ценообразования на длительных периодах времени), а шантаж это попытка выйти из ситуации когда с одной стороны требуют не повышать цены а с другой маржа не позволяет работать так как привыкли.
Почему вы думаете что те кто платят наличными должны кросфинансировать кэшбэки платящих картами?
Кто, что, чего? Какое кросфинансирование? Если мы говорим про мелкого ИП — тут в целом может быть… Но если начать хотя бы со среднего, где оборот может достигать и миллиарда, то откуда вообще будет кросфинансирование? Обслуживание карт получается дешевле банально за отсутствием необходимости инкассации (а это не дёшево — ладно мужиков найти, так ведь надо сумму страховать!), быстрее потому, что не надо считать инком и сдачу и удобнее — приложил и уплочено, не надо таскать тонны нала!
Почему вы считаете что оплата картой должна магазину обходиться дороже
Ту да же. По факту получается плюс минус тоже самое. За исключением крайних случаев — мелкого бизнеса с дикими эквайрингом и зп из кассы и огромного с собственной СБ и инкассацией, где риски принимают сами предприниматели (я о таких слышал, но не видел). Ко всему прочему с наличкой много других проблем: её воруют сотрудники, её подделывают, её неохотно страхуют, она бывает ветхой, да и банально вышеописанные затраты довольно тяжело считаются и это несколько этапов расходов с совершенно различными статьями: бухгалтерия напрягается очень сильно, при том, что у нас в РФ и так бухгалтерская нагрузка высокая.
Не то, чтобы здешний разбор был действительно хорошим, но ваши аргументы в общем и целом не состоятельны. Особенно понравился последний аргумент: в РФ вилка цен спокойно доходит до 100% и выше, плюс недавнее повышение НДС. Отсюда 1% для нас, покупателей будет не то, что незаметен. А в принципе неотличим. Да, для членов того же АКИТ это буквально масло перед носом: вот оно есть, но оно чужое, его даже понюхать нельзя. А за годовые отчётности сумма большая, и её видно, и она приятная. Но это совершенно иные интересы совершенно иных лиц.
2 ценника запрещены законом, автор обходит эту тему, судя по всему очень не любит "апельсин" причём забывая что крупнейшие ритейлеры (x5 и Магнит, которые тоже платят за эквайринг) в него не входят, частные заправки (с которых собственно началось, и которые платят 1.5%+, и от которых требовали не повышать цены) тоже.
Все комиссии уже заложены в цену товара. Именно мы — держатели карт и платим эту цену. Тем не менее за этот интерчендж больше всего печётся АПЕЛЬСИН.
Ну это же не правда. Если товар стоит одинакого, что налом, что безналом, то никак нельзя говорить, что платим мы. Если у тебя нет возможности отказавшись от услуги(в данном случае сменить способ оплаты) заплатить меньше, то и сам ты ни за какую услугу не платишь.
Теперь возьмите ситуацию с поставщиками. Вот товар у поставщика стоит 10 руб, из которых 2 руб поставщик кладёт себе (как прибыль). Представьте как поставщиков давят магазины — там же ведь тоже можно срезать косты :-).
А если я работаю в этом же магазине, и там же отовариваюсь. Я плачу за все издержки магазина, за свою зп, а за зп соседа, за прибыль владельца. А зп мне платит владалец, т.е. как бы и не я плачу за товар, а мой работадатель. Но постойте, оплачивая прибыль владельца, мы по сути выводим бабло из оборота, надо оборот подпитывать, надо продавать товар еще и тем кто тут не работает. Получается внешний покупатель оплачивает(а казалось бы магазин магазин) в том числе мою зп и соответственно мои покупки, а если он оплачивает мои покупки, то я получается бесплатно их получаю и живу нахаляву?
Как не крути, любой работающий человек сам ни за что не платит вообще.
… и вы еще спрашиваете, за что вас минусуют.
потому что я не верю в искренние намерения крупного ритейла сделать мир лучше. так как знаю что они сделали с таможенными пошлинами.
и теперь мы все отправляем какие-то декларации и ждём пока посылка пройдёт «таможенную очистку».
По вашей логике вообще никто ни за что не платит. Работодатель же тоже не сам товар производит, а работы осуществляют сотрудники, он только прибылью распоряжается. Стало мало денег – цены поднял. А когда цены растут, то всем сотрудникам все работодатели автоматически зарплаты повышают, еще и надбавку дают, мало ли цены слишком вырастут.
А кто еще платит кроме как покупатель? То что товар стоит одинаково не означает, что продавец по карте себе в убыток работает. Он цены поднял, чтобы и по карте прибыль получать. И это вы по налу переплачиваете, а не по карте недоплачиваете.
Что сказать то ТС хотел, когда говорил про
Именно мы — держатели карт и платим эту цену
что процент уже включен в цену чтобы покрыть издержки? безусловно. Но вот сам же ТС говорит, что цены не снизятся, если снизится комиссия, но где тогда логика. Раньше мы платили за «товар» + 1.5% = выходило 100р, будем платить за «товар» + 0.5% и будут теже 100р. так можно ли говорить, что мы что-то платим за обработку карточных платежей, если от их цены цена на товар не меняется. Хоть бесплатными они станут, кто-то будет цену снижать? можно сделать вывод что платим все же не мы, а тот, кто что-то теряет на этом, но имет возможность эти потери убрать(снизить процент за эквайринг), в данном случае магазин.
На шри-ланке допустим зачастую при оплате картой мне накидывали 3% за безнал, вот это я четко осозновал, что плачу я.
А кто еще платит кроме как покупатель?
если продолжать цепочку, то где мы должны остановиться? почему не на работодателе, который этому покупателю выдал ЗП?
Есть явные платежи, которых ты можешь избежать, или хотя бы четко видеть, какой процент куда идет. А есть неявные в которые вообще все что угодно можно включить.
Во-первых, то что вы сказали про якобы «живёте на халяву». Софистика не удалась — вы же работаете. Вы выполняете какую-то полезную работу, например, продаёте товар. А если у того же продавца покупаете товар сами, то вполне можете рассчитывать на скидку: частая практика, особенно в ритейле, давать неплохую скидку на продажу «сами себе».
Во-вторых,…
можно сделать вывод что платим все же не мы, а тот, кто что-то теряет на этом, но имет возможность эти потери убрать(снизить процент за эквайринг), в данном случае магазин.
О, как красиво вы очистили доброе имя магазинов. Годами они работали под гнётом этого кровавого эквайринга, но нет! Надо это прекратить! Акционерам не хватает на новые яхты!
Без купюр. Большой ритейл (это акит если чё) — ахуел. Для них пластик — это манна небесная по той простой причине, что ВСЁ автоматизируется. Не надо в эти дорогущии инкассации с непонятными страховками (на самом деле они стремятся к нулю, так как сейчас вообще не грабят; а за воровство ответственно СБ). Картой провёл и через три дня нужный процент у акционера на р/с. А вот малому бизнесу это глубоко и больно, так как наличность обычно идёт сразу в оборот: зарплаты, издержки, ну и себе в карман. Причём там разные схемы есть, на самом деле, но в основном всё сводится или 2.5-3% или ежемесячный платёж и минимальная комиссия. Видел и 0.99% — по факту это доплата из своего кармана во многих случаях.
Это простая математика — магазин знает соотношение безналичной оплаты к наличной. Так что всё же заложено.
А это уже зависит от того как рассматривать. Если мы считаем, что все затраты продавца в конечном итоге ложатся на плечи покупателя, то мы должны признать, что:
1) за эквайринг платят в том числе покупатели производящие оплату наличкой;
2) снижение доли любых расходов приведет в конечном итоге к снижению цены товара.
За все платит конечный потребитель, всегда. Исключение составляют:
- дотации, т.е. платят налогоплательщики коллективно.
- фиксированные цены (производитель переносит недополученную прибыль с одних клиентов на других, либо снижает качество).
Поэтому если продавец с одного покупателя получает меньше, он возьмет разницу с другого.
За все платит конечный потребитель, всегда.
Не всегда. Зависит от товара/услуги и от продавца.
В большинстве своем товары и услуги полностью или частично взаимозаменяемы. И только естественные монополии, а также потребительские монополии, могут позволить себе произвольно поднять цену, чтобы переложить повышение свои затрат на потребителя, т.к. их товары и услуги нельзя легко заменить.
Поэтому, если в рассматриваемой сфере есть нормальная конкуренция, то повышение затрат вынужденно берут на себя продавцы.
Понижение затрат (по сути — это дополнительные доходы) продавцы-монополисты положат себе в карман, а немонополисты вынужденно поделят частично с потребителями. Им придется направить свои дополнительные доходы на понижение цен (или на их неповышение), чтобы удержать или расширить круг своих покупателей.
Продуктовые магазины — это не монополисты. Они не смогут полностью положить уменьшение затрат на эквайринг себе в карман, т.к. конкуренты не дремлют.
Маржинальность продаж у сетевого продавца (не путать с производителем) обычно составляет меньше 10% (Магнит = около 7%). Он получает хороший ROE только за счет быстрой оборачиваемости товара. Уменьшение затрат на обслуживание карт даже на 1% даст прирост ROE на 14%. Это будет сильный прирост прибылей за год.
И частью этих прибылей сетевые компании вынужденно поделятся с покупателем, т.к., как уже было сказано, конкуренты не дремлют.
- (Для непищевого) Продукт чаще выходит из строя, требует ремонта или замены.
- (Для пищевого) Потенциально наносится некоторый (или больший) урон здоровью, а медицина не бесплатна.
некая ассоциация АПЕЛЬСИН (название изменено).
Прошу прощения — а зачем изменять название? Это какие-то секретные сведения? Или гм… реклама?
за счёт удержания этой комиссии банки могут позволить себе содержать сеть банкоматов.
Конечно, нет. Банкомат заменяет собой операционистку/кассира по выдаче наличных в отделении. С учётом зп (хотя бы тысяч 20), а так же нескольких смен, расходов на социалку и аренду места где операционистки сидят, мы имеем экономию примерно в 60 т.р. с каждого банкомата, заменяющего собой операционистку/кассира.
Так что у банка есть очевидный стимул заменять человеков на банкоматы. Вне зависимости от комиссии ретейла.
это моё мнение, и не нужно переходить «на врёте».
И я всё равно не могу понять, каким образом комиссии ретейла связаны с обслуживанием банкомата.
Вот смотрите, тут многие получают бонусы, кешбеки, мили — программы лояльности.
Сейчас идёт разговор о том, чтобы нас их лишить.
При этом варианты следующие — возможно товар подешевеет, а возможно доп прибыль положит себе в карман магазин.
Мы, как держатели карт, сейчас выкинуты из решения вопроса.
Так как будет развиваться ситуация?
Для кого интересны программы лояльности — перебегут в другие банки.
Если продавцы отменят покупку картами — уйду к другим продавцам.
Во имя всеобщего блага и защиты детей, естественно.
Некоторые вещи я могу пресекать, голосуя карманом (как минимум, не поддерживать, типа яблочных лопат после iPhone 5s/SE без 3.5 джека), ну а для некоторых вещей нужна уже красная сельхозтехника, что сложнее.
Поэтому если абстрактный фрукт продавит свои хотелки и залезет мне в карман — постараюсь обойтись без его услуг и магазинов.
PS при этом спокойно отношусь к объявлениям в магазинчиках европейских стран типа «покупки до 5 евро только налом»
А вот для магазинов это конечно выгодно. там эти 0.5% весьма заметными могут быть.
Обратите внимание на инфляцию. Через месяц этот процент от снижения ставок будет съеден. Один магазин цены поднимет (что бы "положить прибыль себе в карман"), другой нет. А там уж люди сами решат, в какой магазин идти.
Если вы скажете, что все магазины поднимут цены синхронно с инфляцией, то нет. У них и сроки поставок разные и договора, синхронно ничего не будет. Так что если магазин может держать цену на 1% выше — он это уже делает и кладет прибыль себе в карман. А если не может — ну так он и после снижения ставок не сможет. В итоге я даже особой выгоды для ритейла не вижу (только временная). А для себя, как покупателя — вижу. А без кэшбека переживу, меньше будет когнитивной нагрузки из-за мелочи.
Если же интерчейндж высокий, то ни один магазин не может отдать эту сумму клиенту. Постоянный кешбэк всегда ниже интерчейнжда, т.е. в моём отношении с магазином есть ещё одна компания, которая хочет на мне зарабатывать (и которая своё не упустит).
снизить интерчендж хочет крупный бизнес. для них ставки и так ниже чем у среднего-малого. уверен, что при такой постановке вопроса крупняк и выиграет. а все остальные нет.
Если магазин положит доп. прибыль себе в карман, то дальше прийдёт рынок и разрулит эту ситуацию. Если у магазине в кармане есть дополнительные деньги, то он может снижать цену.
Как уже писали выше — никто не будет снижать цену на 0.5% потому, что этого не заметит никто, кроме самого магазина (и банка). И речь в посте именно про то, что снижение ставки сильно выгодно только крупному ритейлу, работающему на обороте, но никак не конечному клиенту. Конечный клиент, теоретически, может только потерять за счет урезания плюшек от банка (кешбека например), которые покрывали вот эти вот 0.5%
При этом ритейл снижать цену не будет, поскольку для конечного потребителя снижение цены батона с 50р до 49.75р пройдет вообще незаметно и уж тем более не будет поводом менять привычный магазин на тот, где «дешевле». Невидимая рука рынка задорно смеется над такой копеечной экономией.
Логика то простая. Одни начнут больше зарабатывать и радоваться, другие начнут зарабатывать меньше и искать как бы компенсировать. В пролете, как обычно, конечный потребитель.
Тогда как у ритейла этой прибыли ЕЩЕ НЕТ и если она появится — это вообще не будет поводом ее резать, предоставляя клиентам новые плюшки (снижение цены).
Никто никого не изображает хорошим. В случае продавливания увеличения комиссии — результат будет ровно тем-же, только действующие лица поменяются местами.
Давно у нас инфляцию отменили?
Почему крупняк сейчас разом на 0.5% не поднял если никто всё равно не заметит?
Вы делаете очень странные допущения, обоснования которых не делаете.
Вот смотрите, тут многие получают бонусы, кешбеки, мили — программы лояльности.
Сейчас идёт разговор о том, чтобы нас их лишить.
Вот в чем я почему-то уверен, так это в том что только часть того, что я переплачиваю и идет на бонусы и кешбеки, а банк при этом с учетом бонусов и т.д. всё равно имеет больше. И я бы ещё посоветовал всем не обращать внимание на кешбек 1%, ведь это чисто психологическая уловка, особенно по карте в пятерочке или по карте в аптеке Озерки, в соседнем магазине можно купить товар на 30% дешевле ( а можно и на 30% дороже), а такая мелочь, а уж тем более бонусы, баллы это чисто маркетинговый ход, чтобы заставить пользоваться определенным магазином или пользоваться для расчетов карточкой, хотя реальный эффект мизерный.
сеть банкоматов требует обслуживания, инкассаторов и т.д.
Ага, как будто сеть касс не требует обслуживания, инкассаторов и т.д.
Вы серьёзно считаете, что вот это всё, нужно только для банкоматов?
Вы так и не ответили на вопрос:
Для кассовой инфраструктуры нужно?
(прохождение аудитов, закупка оборудования, лицензий на софт)
Ну кончено, кассиры же считаю на костях и ведут рукописный журнал.
(Если я хочу кеш, я его снимаю либо с банкомата, либо с отделения — и банк сам может догадаться, что выгоднее).
Банкомат — это дорого. Это факт. Можете задать аналогичный вопрос на тематическом ресурсе, на банки.ру например.
а) Банк не выдаёт деньги со счёта и его лицензию отзывают.
б) Банк выдаёт деньги со счёта с помощью кассира и операционистки
в) Банк выдаёт деньги банкоматом.
Какой из вариантов дешевле для банка?
У вас какой-то странный метод мышления — «есть банкомат, нет, количество операционисток одинаковое». Вообще, бизнес не так делается — есть потребность в нужном числе «окошек», часть из них можно автоматизировать. Автоматизировали.
Откуда «банкомат» как самостоятельная сущность? Он же даже расшифровывается, как «автоматический кассир-машина».
Поэтому в отд. банков есть и банкоматы и кассиры в кассах. А вот только одними банкоматами вы никак не обойдетесь, так как пока еще есть операции самостоятельной инкассации выручки.
Энивей, я так и не увидел обьяснение минуса моему тезису "банкомат достаточно дорого обходится банку". Стали зачем то сравнивать его с кассиром и его зарплатой.
Банкоматы банки «позволяют» себе содержать, потому что они выгоднее отделений. А отделения они себе «позволяют» содержать, потому что без возможностей изъять средства им отзовут лицензию (да и клиенты будут негодовать).
Банкоматы банки «позволяют» себе содержать, потому что они выгоднее отделений.Но это же не означает автоматом, что содержать и обслуживать сеть банкоматов легко и дешево? Я ниже приводил пример, что банкомат может сыграть и плохую роль по части репутации банка. Это были реальные кейсы от реальных людей из реальных банков. Банкомат это же не «заплатил 1 млн руб один раз поставил и забыл». Это гораздо более сложный бизнес-процесс же, со своими тараканами и реалиями.
Для бизнеса нет понятия «слишком дорого», есть понятие «окупаемость».Тиньков вот не стал создавать свою сеть банкоматов.
Кассир: аренда минимум 6 кв.м., периодическое обслуживание и проверка рабочего места (комп, принтер, системы связи и сигнализации), инкасация + зарплата кассира, обеспечение минимального комфорта рабочего места (стол, стул, канцелярка, сейфы, шкафы для бумаг и пр.).
Во втором случае, мне кажется, расходы заметно больше.
Речь идет о тезисе, что содержание банкомата не столь дешевое, как тут видится некоторым участникам дискуссии. Все, больше ничего.
Но если вам уж так хочется, можете еще рассмотреть пример увеличения количества клиентов на сдачу крупной выручки или получение больших сумм.
PS: почитайте «не по диагонали» это, там приведены аргументы и нет ни слова про отделения банков и кассы
Ну надо же в "сравнении с чем" говорить, в сравнении с отсутствием да дорого ;) просто без них тяжело клиентов привлечь (даже жёлтый активно начал ставить, куда деваться то).
p.s. кстати они ещё для самоинкассации используются, т.к. выгодней один ящик инкассировать нежели 100 мелких точек.
Зачем тогда ставят? Их кто-то заставляет? Нет. Значит есть непрямая выгода.
«Почему ставят»
1. полного отказа от наличных в РФ нет и не предвидится
2. банкомат — это демонстрация серьезности намерений банка. Если грубо, то «реклама»
3. банкомат с функцией внесения наличных (кстати, единственное что несет экономию, но также есть и тема с фальшивыми купюрами)
В остальном, все отрицательно. Были примеры. На память
1. инкассация, ее стоимость. а/броневики, охрана и тп и тд. потери от криминала (тоже случаются).
2. инкассация, планирование. Планировать сложно, системы прогнозирования спроса по каждому банкомату пытаются внедрить, но «пока все в зачаточном состоянии». А если в банкомате второй день нет денег -> паника. И по кругу, выметаются все запасы из банкоматов банка в округе, потом за вкладами идут и так далее.
3. обслуживание (поломки, замены). очень дорого. чем шире сеть банкоматов — тем дороже. сеть отделений никак не поможет, так как технические службы — это совсем другое подразделение.
4. вандализм и прочие стихийные бедствия
5. «маркетинговые убытки». уход клиента в тень от банка. куда он снял эти 10 т руб и на что потратил? он полгода тратил 10 т каждый месяц на еду, а теперь куда он отнес их?
Резюме той беседы: хорошо бы перевести 100% расчетов и платежей населения в безнал :)
Сумасшедшая логика топ-менеджмента в целом понятна. Всё, что не приносит денег — убытки. Я думаю, они и выдачу кредитов в убытки занесут. Ведь прибыль — это только возврат кредитов, если б можно было получать возврат, не выдавая кредит вообще — они бы так и делали.
Однако от установки банкоматов отказаться не могут. Потому что это одна из услуг, из-за которой вообще люди пользуются конкретно этим банком (иначе уйдут в другой). То есть на самом деле это именно услуга, которая и позволяет банку зарабатывать. При этом банкомат дешевле, чем отделение.
Тем не менее, спасибо за комментарий. Хоть я и считаю их логику извращённой, знать её полезно.
Я думаю, они и выдачу кредитов в убытки занесут.В потенциальные на случай невозврата. И они — эти убытки — уже заложены в ставку кредита, т.е. размазаны по всем взявшим.
Мелочь, но:
Кредиты это актив, они приносят прибыль, а вот депозиты… Сплошные убытки но без них никак, государство зачем-то требует чтобы активы с пассивами в 0 сходились...
Ну так что, сейчас банкоматы Тиня все убыточны?
Ну раз убыточны, может не ставить свои а пользоваться чужими, как раньше?
Если хорошенько в думаться все эти расходы это плата за нашу
2. Вы жалуетесь, что эквайер зарабатывает копейки. А вот ритейлер платит не копейки. Средняя наценка в Ашане 12,5%, 2% при оплате картой уйдет банку. Для банка это 2% от выручки, а для ритейлера это 16% от прибыли. 16 Карл! Вы забываете о том, что выручка — это не прибыль. Не многовато для такой услуги 16%?
5. Комиссии заложен в цену товара, правда? Значит, если у магазина не было оплаты по картам карт и он ее подключает, то повышает цену, да? Или все-же рынок цену регулирует и баланс спроса и предложения?
Может по картам делать цены дороже? А нет — ПС явно запрещают такое делать.
А коль скоро интерчендж нужен банкам, то логично, чтобы они за него платили, что в данном случае означает просто его отмену. А сейчас его платит кто угодно в цепочке, только не банки. С какой радости вообще этот банкет!
Банки, берите комиссию за свою работу по процессингу платежей, никто ж не против. Подчёркиваю: за работу, за реальные услуги ритейлерам.
2. К сожалению, разорвать сложившийся круг одному банку вряд ли возможно. Он, допустим, может перестать брать интерчендж ему причитающийся, но с него-то другие банки будут требовать свои «откаты». Такой банк окажется парией на банковском рынке.
Если государство хочет вывести расчеты из наличной в безналичную форму и ему действительно интересно, чтобы в нашей стране развивался этот самый «малый бизнес», то я считаю, что должна быть некая фиксированная % ставка по нижней планке и не зависящая от оборота. Навскидку (по своему личному опыту), мне видится цифра не больше чем 1.5%. А вот насколько она возможна — это больше вопрос к банкам и ПС.
2. Кроме того, банк берёт-таки деньги за обслуживание карт, и не такие уж малые, особенно учитывая то, что при этом он получает «депозит» в виде остатка на карточном счёте, за который не платит проценты (или платит совсем уж смешные после миллиона оговорок).
3. Если же вы в ответ мне скажите, что есть «бесплатные» зарплатные карты, то поинтересуйтесь, во сколько обходится организации простое зачисление зарплаты на такие карты работников — это порядка 1%. Вот вам и ответ: почему банк печатает карты.
Результат вашего скандала может быть в том, что… стоимость машины повысится для любых платежей, как если бы все они были самого невыгодного для продавца типа — оплатой картой. Т.е. вы заплатите больше, только не узнаете об этом, и уйдёте довольным.
Всегда честнее, когда все участники понимают, как складывается цена. Не бывает бесплатных опций, все они сколько-то стоят. Поэтому меня всегда напрягает, если у магазина при каки-то условиях есть например бесплатная доставка или там акция «три товара по цене двух». Я сразу понимаю, что в товаре есть скрытая наценка, и я, покупая всего «один товар», на самом деле переплачиваю.
Однако всякие акции — это наркотик, который мешает оценивать предложение товара или услуги с холодной головой: за чей счёт эта невиданная щедрость.
Автосалон работает строго по закону, он не имеет права принимать платежи не через банк (по крайней мере так было ещё несколько лет назад), ввели это правило в тёмные времена для борьбы с мошенничеством и обналом.
Автосалон дал счет, я оплатил его в отделении банка без открытия счета (отделение в автосалоне), сами салон получает перевод на р/с, для него нала нет.
До лета 2018 года это было законно.
Вы пропустили частицу не
не имеет права принимать платежи не через банк
у вас это превратилось в:
не имеет права принимать платежи через банк
Если есть ККМ — вполне может.
Другой вопрос, что даже в те времена, когда не нужно было выбивать чек при безналичных платежах, автосалону выгоднее было открыть у себя отделение банка и принимать наличку на р/с. Только это по желанию, а не по требованию.
В дополнение, ещё несколько лет назад с продажи авто стоимостью 700т.р. автосалон получал <50т.р. (<10%) это с учётом того что автосалон за свой счёт доставляет машины, оформляет документы, содержит здание, покрывает риски повреждения…
Как думаете отдать 1.5% в такой ситуации оправдано (15+% всего дохода от операции).
Далее ещё интересней, салон не имеет права поднять стоимость авто, и отказать вам в продаже без допов, если машины есть га складе производителя/импортёра (штрафные санкции от производителя очень немаленькие).
так берём туриндустрию, там вообще маржиналость ещё ниже ~ 2%? а всё потому что обнаглели авиоперевозчики и отели. тоже ФАС их.
Я как бы в дилере от кризиса до кризиса 6 лет проработал, немного в теме а вы?
Там и ассоциации дилеров были и много другого (интересов государства к примеру). Ваша позиция напоминает человека, теряющего всё от изменения ставок МПС, таких защитных статей с главным тезисом "цены всё равно не снизят" последнее время что то много стало.
А последнее время так в той которой выгодно защищать безнал и комиссии(от которых нельзя отказаться), но только на картину желательно смотреть в целом, с учётом нюансов.
Есть интересные примеры как МПС помогают клиентам с обиранием их клиентов ;) задам вам ещё один вопро, на прошлые то вы не ответили, только вбросы, как вы относитесь к тому что банк может для кроссграничных операций по картам задать доп. комиссию за обмен валюты в виде % от суммы который будет у клиента отображён не как сбор его банка а как комиссия ПС, и к примеру вы можете в выписке получить 2 суммы — сумма платежа 13 ед. сумма транзакции 15 ед.(замечу что разница в разы выше чем то что должно быть при двойной конвертации по курсу ПС и банка с учётом дат, выше в разы). Такое допускает одна из ПС, вторая такое вынуждена была запретить под давлением "общественности".
Все издержки нужно понижать, и если прибыль получат магазины — меня это устраивает так как это куда более конкурентная отрасль.
Как снижение ставки эквайринга повлияет на нас (держателей карт) — 2