Системы электронных платежей или электронные деньги – один из самых быстро развивающихся сегментов сферы финансовых услуг. Предприниматели стремятся предложить рынку надёжную, безопасную и быструю альтернативу банковским счетам. Объёмы переводов в электронном виде стремительно растут, что не может не беспокоить контролирующие органы.

Именно по этой причине повсеместно появляется отдельное законодательство, которое регулирует именно сферу электронных денег и платёжных решений. Чаще всего речь идёт о лицензиях типа PI, EMI и тому подобных, а также о фреймворках по их управлению и контролю.

Разумеется, в каждой стране, предлагающей подобное законодательство, есть свои особенности: где-то получить легче, где-то сложнее; к одной стране больше доверия, к другой меньше.

Популярными направлениями для получения подобных лицензий можно назвать:

Эстонию;
Литву;
Ирландию;
Мальту;
Сингапур;
Другие.

Однако в этой статье мы подробнее поговорим о Сингапуре.

Сингапур в мире электронных платежей и бизнеса

Сингапур называют экономическим чудом, поскольку всего за 50 с хвостиком лет ему удалось пройти путь от скалистого островка с парой рыбацких деревенек до крупного международного финансового и бизнес-центра с небоскрёбами, банками, центрами R&D и невероятными возможностями.

Особая гордость Сингапура – его электронные системы. Открыть компанию можно через Интернет, бюрократия по возможности минимизирована и многие вопросы решаются через мировую сеть. Инфраструктура на высочайшем уровне, как и безопасность для людей, живущих в этом государстве.

Сингапур, как и Гонконг, активно работает с Китаем, но при этом остаётся независимым. Зачастую здесь открывают компании, чтобы наладить связи с материковым Китаем и другими странами азиатского региона.

Налоговая система Сингапура также благоволит бизнесу, особенно если он работает на международном уровне. Здесь территориальная система, что означает, что налоги платятся только в том случае, если прибыль получена на территории страны.

Единственное, стоит сказать, что сегодня молодой компании сложно доказать регулирующим органам, что она действительно ведёт деятельность за пределами страны. Потребуется время, чтобы заслужить доверие. Хотя и без этого Сингапур предлагает льготы для новых компаний: сниженные налоги на первую прибыль, налоговые вычеты и так далее.

В плане e-commerce и e-payment, Сингапур также крайне активен. Создано специальное законодательство, которое регулирует вопросы приёма и выпуска электронных денег. Как раз с 2020 года действует новое законодательство, которое немного преlопределило правила и типы лицензий.

До этого существовали так называемые SVF — Stored Value Facilities. Это была форма предоплаченных э-денег или карт обеспечения платежей. Сейчас они перестают быть активными, кроме случая, если до конца февраля было подано специальное прошение в контролирующий орган (MAS). Если так, то в течение года можно переоформить лицензию на новый лад и продолжать работу.

Если же создавать новую компанию и получать новую лицензию, то потребуется соответствовать новым правилам.

Однако прежде, чем поговорить про e-payments, нужно сказать и про обычные платежи. За последние годы открыть счет в Сингапуре стало в разы сложнее. Потребуется долгая и кропотливая работа, чтобы молодой сингапурской или иностранной компании открыли здесь счет.

Так что это тоже стало одним из факторов, почему выросла популярность платёжных систем, которые регистрируются в Сингапуре – можно быстро открыть счет и вести дела.

Новые правила и типы лицензий e-payments в Сингапуре

Основой является Payment Services Act (PSA). Он предлагает фреймворк, в рамках которого будет работать компания в сфере платёжных систем и платёжных сервисов.

Задача этих правил – снизить или убрать ключевые риски:

Обеспечить безопасность средствам, которые принадлежат клиентам/торговцам (merchants);
Усилить ключевые стандарты технологий;
Уменьшить фрагментацию и ограничения совместимости;
Построить адекватную систему контроля и противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма.

Новые правила расширили понимание платёжных сервисов, включили в себя местный (domestic) перевод денег, получение мерчант-счета, платёжные сервисы на основе цифровых токенов.

Также они повышают конкуренцию между отдельными игроками и вводят цифровые токены в мейнстрим платежей.

PSA предлагает 7 типов лицензий:

Account Issuance Service;
Domestic Money Transfer Service;
Cross Border Money Transfer Service;
Merchant Acquisition Service;
E-Money Issuance Service;
Digital Payment Token Dealing and Exchanges;
Money Changing Service – это сервис немного в стороне, поскольку для него ниже требования при получении лицензии.

Для осуществления деятельности необходимо получить общую лицензию — Standard Payment Institution Licence. Такая лицензия позволяет заниматься любым из шести видов деятельности и при необходимости – всеми сразу.

Стандартная лицензия выдаётся и поддерживается при условии работы ниже порогов:

Средний объём платёжных транзакции менее 3 миллионов долларов в месяц;
Средний объём движения электронных денег (e-money flow) менее 5 миллионов долларов.

В обоих случаях среднее высчитывается за год. Пока этот порог не превышен, действует облегчённый контроль. Если же порог превышается, то необходимо получить Major Payment Institution licence. Появляются дополнительные требования:

Выше требования к капиталу – от 250 000 долларов;
Хранение страхового депозита в размере 100 000 долларов;
Безопасность вкладов;
Функциональная совместимость через режим доступа, общую платформу и/или общие стандарты.

Требования к компаниям, которые хотят получить лицензию e-payments в Сингапуре

Для ведения деятельности в сфере e-payments, потребуется выполнить перечень условий:

Получить и поддерживать лицензию, в том числе оплачивать ежегодную комиссию;
Постоянное место регистрации в Сингапуре;
Наличие Сингапурского директора (гражданина или иностранца-резидента);
Предоставление отчётности в регулирующий орган (MAS);
20% контролирующих лиц, директоров должны быть подтверждены в MAS и должны соответствовать определённым требованиям (образование, опыт и т.д);
Требуется проходить аудит;
Проверки со стороны MAS;
Управление технологическим рисками.
Среди интересных особенностей, которые на данный момент есть в законодательстве, стоит учитывать, например, такие:
Запрет на вывод e-money в наличность и обмен на SGD (сингапурский доллар);
На личном счете платёжной системы (e-wallet) у клиента может находиться не более 5000 долларов США.

Возможности могут быть расширены, если клиент проходит due diligence, однако снятие наличности остаётся прерогативой банков.

В некоторых случаях есть возможность облегчить себе жизнь и избежать необходимости проводить due diligence или даже создавать сложную систему по выполнению правил AML. В частности, если ваша платформа заточена только на оплату товаров и услуг, а средства на внутренний счет приходят из проверенного источника, например с банковского счета.

По итогу

Сингапур заслужил свою репутацию надёжного партнёра долгими годами работы. Он продолжает совершенствоваться.

Страна предлагает гибкое и многофункциональное законодательство для бизнеса, в том числе для тех, кто решил заниматься e-payments. Важное преимущество Сингапура также в том, что соответствующие органы активно помогают настроить бизнес, открыты для консультаций. Вы можете задать любые вопросы и получить ответы.

При этом нужно понимать, что Сингапур крайне щепетильно относится к своей репутации и любые попытки воспользоваться им, как площадкой для незаконных действий, будут жёстко пресекаться. Поэтому любые неясности лучше уточнять у экспертов.

Регистрация компании может занимать пару часов, максимум пару дней, однако на получение лицензии потребуется больше времени. В первую очередь это связано с проверкой компании, директоров и владельцев.

Несмотря на всё это, компания с e-payments лицензией в Сингапуре удобна и практична – отличный выбор для серьёзного проекта.

О какой стране и каких лицензиях вы хотели бы узнать ещё? Пишите в комментариях.

Хорошего дня и успеха в бизнесе!

Виды лицензий e-payments в Сингапуре и как их получить?