Комментарии 64
"Русский мужик изобретателен.Если Левша смог подковать какую-то английскую блоху, ..." но та перестала плясать. Сделал царь колокол, он никогда не звонил. Сделал царь-пушку, она никогда не стреляла.
"... то современные Кулибины смогут подковать и цифровую блоху, " но ...
Расскажите кейсы использования цифрового рубля? Вот от начала и до конца для потребителя. Пока что ничего не понятно чем это отличается от безнала или электронных денег.
Кейс из головы:
Я перевел деньги как алименты на ребенка и поставил ограничения в смарт контракте на трату их в магазинах для детей или что там еще по закону. Т.е. бывшая супруга не сможет на них сделать себе маникюр или купить себе одежду.
А по факту можно сделать многое. Смарт контракты же.
Или получил ты зарплату. А потратить можешь только в пятёрочке на хлеб и бухло исключительно от рассово правильных производителей и не более чем столько то рублей в день. И это при хорошем социальном рейтинге. Удобно :)
Вот реально мне жаль, что в ДБО я не могу себе выставить запрет трат в алкогольных магазинах либо на алкоголь, когда банк видит информацию о покупках.
Так и не сможешь. Суть не в том, чтобы обычный человек что-то смог. А в том, чтобы кто-то мог определить, как правильно :)
либо на алкоголь, когда банк видит информацию о покупках
вы про отображение чеков в ИБ банка? так он не видит
уже после оплаты чек уходит в офд. ни в чеке нет информации о банковской транзакции (только признак безнал), ни в банк-эминтент не уходит номер чека. есть дата/время, сумма и место совершения транзакции, из этих трёх полей только сумма может считаться точной (и то не удивлюсь, если есть случаи, когда они не совпадают). вот по этим признакам как-то пытаются найти соответствие операций в офд операциям в банке, точных деталей используемых алгоритмов не знаю, но чужие чеки встречал.
итого, на момент оплаты у банка нет вообще никакой информации о содержимом чека. да и та, что будет потом, не всегда достоверная.
делать запрет по MCC? ну так себе идея, во-первых, MCC не всегда устанавливается верно, во-вторых, в к&б, например, можно и продукты покупать, выбор небольшой, зато на то, что есть, цены обычно интересные, иногда заметно ниже рынка.
В СССР это проходили в виде талонов и естественно это не работало - они или купленные на них товары менялись без каких-либо проблем.
Да, вашей бывшей придется меньше бухать из-за потерь на обмене, но ребенок больше кушать не станет :)
Откуда дровишки? Все упоминания о смарт-контрактах в контексте цифрового рубля - исключительно фантазии людей, не понимающих, что это такое (т.е. журналистов и депутатов). Никакой технической информации - нет.
По факту - это просто централизованный счет в ЦБ. Не удивлюсь, если там и блокчейн существует только на бумаге, а по факту - обычная БД.
С сайта цб дровишки.
https://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf
19 страница. Ну там еще много мест, где есть упоминание про смарт-контракты.
Еще весной что ли читал, что некоторым банкам уже отдали в тестирование создание платформ для смарт-контрактов. Но новость не найду, поэтому может у меня просто помутнение на этот счет.
С сайта цб дровишки.
Однако в текущих экспериментах, кажется, даже оффлайн режим не осилили. Так что все хоть сколько-то продвинутое пока можно считать просто фантазией.
Фантазией чего? Есть план. Они его придерживаются :)
Никто не обещал все реализовать к запуску.
Ни один продукт к релизу не включает весь набор хотелок. Мы же разработчики (или околоразработчики), мы должны это понимать.
Есть мнение, что его приоритет чуть ниже, чем других фич. Но когда-то доберутся и до оффлайн режима.
Просто в текущем виде - оно вообще ни на какой 'цифровой что-то там' не тянет.
Просто личный счет в ЦБ. И как к этому личному счету можно прикрутить оффлайн, не переделывая вообще все - я не очень понимаю. По хорошему (и моему не очень скромному мнению) именно с оффлайна и надо было начинать, если делаешь именно 'третью форму рубля'.
А где можно почитать про эти самые смартконтракты применительно к цифровому рублю?Описания языка, примеры и все такое.
В биткойне вон тоже формально есть язык и можно что-то писать, но у меня впечатление связки "смартконтракты - эфир". Сильно другой язык.
ЦБ(?) получает все прелести прослеживаемости каждого цифрорубля - удобно же :)
Главное, что банки лишатся заработка с комиссий/переводов клиентов/бизнесов
Не. Главное - это не комиссии. Главное - что эти деньги банк не может никому в долг дать, не может при помощи их играть на бирже и вообще не может обращаться с этими деньгами 'как со своими'.
И то что не может дать в долг - это очень существенно. Сейчас же есть длинные цепочки 'один банк дал в долг' -> деньги как-то потратили -> получатель положил деньги в банк (другой или тот же) -> их снова дали в долг.
А тут - все эти цепочки, на которых работает банковский мультипликатор, мгновенно режутся.
то есть проценты на вклады в лучшем случае обнулятся (а скорее станут отрицательными, у банка же есть накладные расходы). это точно хорошо?
Вклады - когда ты именно кладешь деньги в банк под проценты -- как работало, так и работает. Речь идет о тех деньгах, которые явно, с целью инвестирования и возможного получения дохода, не использовали.
Так что да, считаю, что это хорошо. Одалживание денег - отдельно (принимая риски, что могут и не вернуть). Хранение - отдельно. За какую-то копеечку, да. То что эти две сущности стали смешивать и позволили банкам распоряжаться тем, что они должны просто хранить - была большая ошибка.
Перевели УК деньги за коммуналку, потратить можно только на оплату услуг поставщикам, а не выводить как попало.
Заключили тендер - тратить можно только на целевку.
Дали детям в школу на столовку - вейп купить не получится.
Перевели УК деньги за коммуналку, потратить можно только на оплату услуг поставщикам, а не выводить как попало.
Звучит красиво, но как это определить? Составить некий глобальный реестр поставщиков? Или разрешать по какому-то признаку? В обоих случаях открывается целый спектр проблем. В реестр будут пролезать левые ОООшки, под признак будет подгоняться любая шарашкина контора.
В военке уже так и происходит. Бабло по гособоронзаказу можно потратить только на этот конкретный оборонзаказ. Контроль 100% и жесточайший. И там просто адские траблы происходят. Простой пример: заказали, к примеру, изготовление одного изделия, в спецификации указано что для изготовления необходимо 0,5м2 ветоши и 0,2 л керосина. Но ветошь продают только погонными метрами, а керосин - бочками 200 л. Купишь погонный метр ветоши и бочку керосина - сядешь за нецелевой пеерасход. Купишь эту мелочь "на свои" - по бумагам не сдашь изделие и обратно сядешь за срыв оборонзаказа. И из таких траблов состоит вся работа. Ничего не делается через предназначенное для этого отверстие. Если бы не коррупция и повальное разгильдяйство - вообще бы ничего не работало.
Это называется цифровые талоны или карточки, но никак не деньги.
Деньги, у которых отнимают главное свойство денег - максимальную ликвидность, перестают быть деньгами.
В целом неплохая штука если будет веден запрет на нецелевое использование.
Условно раздало государство детям по 10к цифровых рублей. На них можно купить учебники, детскую одежду, пирожок в столовой, а вот бутылку водки уже не продадут. И передать третьим лицам тоже невозможно. Только целевое использование.
Так же в госзакупах. Дали денег на мс-21, можно купить титан, двигатель, шасси, а вот машину директору завода и путевку на сказочное бали секретарше, уже нет.
Конечно, всех проблем не решит, но определенные сложности в нецелевом использовании средств создаст.
На т.н. "Пушкинские карты" тоже можно только билеты в театры и музеи покупать. Однако... В этом плане цифровой рубль ничем не отличается.
Принципиально отличается с момента создания(эмиссии) до момента последнего состояния(на каком счете лежит сейчас). Та же пушкинская карта, дает потратить только целевым способом, но потом рублики смешиваются на счете, как в сказке про антилопу. В целом да, безнал можно натянуть до функционала цифрового рубля в плане трат, но зачем, когда есть собственно цр.
Вы предполагаете что прибыли и откаты не возможны. Но если поставщик титана выставил +30%, которые отдал кэшем коррупционеру, то тут никакой цифровой рубль не поможет. Пока есть нал и в пазиках платят бумагой, всегда будут каналы обнала для целей коррупции.
"Вы предполагаете что прибыли и откаты не возможны." Нет, я говорил, что цр лишь введет дополнительные трудности. В вашем примере, поставщик титана никак не сможет потратить цр(исключая передачи контрагентам по данному договору примеру) пока не переведет его в нал или безнал, что можно увязать так же с оплатой всем контрагентам и выплатой налогов.
up. Логично, что имея такой бесконтрольный способ, как наличные деньги, принадлежность коих никем не устанавливается, можно всячески обманывать "соседний" финансовый контур. В этом плане я с вами согласен.
Снять наличными, как я понимаю, не получится?
Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
...
Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.
сначала переведи в банк
А оно же все равно иначе чем через банк-клиент недоступно. Так что не вижу разницы с 'пополнить счет банковской карты'.
А не наоборот? Основные деньги на карте, как и сейчас. На них еще и процент капает. А уж когда необходимо ЦР кому-то перевести и других вариантов нет - ну тогда немножко в ЦБ кинуть.
В чем мотивация зарплату с карты переводить в ЦР?
И даже если зарплата будет сразу в ЦБ идти и больше никак, зачем мне заморачиваться с мелкими транзакциями в сторону банка, чтобы "снять немножко денежек заплатить за помидорки на рынке", а не кинуть практически все сразу на карты, получать на них свои 6-8% и пользоваться без ограничений, накаладываемых ЦР?
Вот когда завезут смартконтракты, и он мне зачем-то понадобится, ну тогда обратно с банковского счета в ЦР переведу. Бесплатно же.
В чем мотивация зарплату с карты переводить в ЦР?
А кто-то разве предлагал так делать? Наоборот у самого же ЦБ:
Потому что мы считаем, что цифровой рубль — это прежде всего именно средство для осуществления расчетов, платежное средство, а не средство сбережения.
А переводить туда, в текущем виде - полезно только чтобы из одного банка в другой деньги гонять. Потому что счет в ЦБ один.
Ну с банковской картой аналогично. Бумажный рубль же не отменяют, наличка никуда не денется.
Вчера только покупал у "бабушки" (женщины лет 50) на рынке огурцы переводом по номеру телефона.
свежие яйца из под курочки, а не из инкубатора
— Эх вы! Жизни не нюхали?! А я цельное лето, цельное лето: утром покос, вечером надои, то корова опоросится, то куры понеслись… А тут вишня взошла! Свекла заколосилась!..
Или случаи с мошенничеством. Позвонили из ЦБ и попросили перевести деньги на "защитный" счёт. Как с этим интересно
Людям нужен как пятое колесо в телеге, но в чем настоящая цель — понятно.
Какой смысл в блокчейне, если он централизован и бенефициаром является одно лицо по сути?
Сдаётся мне, ни о каком публичном реестре всех операций и кошельков даже речи быть не может. Как и о доверии к "контролирующему органу". Отсюда вытекает и бесконтрольная эмиссия.
Мне приснилось, что чиновникам и госухе зарплату будут выдавать строго цифрублями. Чтобы отслеживать их траты, а всё левое считать коррупцией...
Плюс от цифрорубля тот же что и минус - контроль за денежными движениями 100%.
Плюс - меньше мошенничества и проч преступной мишуры.
Минус - вас можно обнулить полностью и очень быстро.
Я правильно понимаю, что так называемый цифровой рубль — это всего лишь банковский счёт, открытый в центральном банке?
Казалось бы, такая простая операция как открытие счёта, но для которой понадобилось менять федеральное законодательство.
Не, банковские счета и так уже есть, зачем дублировать...
Цифрубли, по идее (как и криптовалюта в чём-то) должны быть, как ни странно, оффлайн-средством платежа, типа "налички". Некие цифровые токены, защищённые от подделок "электронные" купюры, которые можно проверить неким криптоалгоритмом даже без доступа к центральному серверу (как мы проверяем ЭЦП, имея уже полученный когда-то с сервера ключ). Аналогично тому, что когда-то мы научились проверять бумажные купюры на наличие степеней защиты и теперь можем проверить каждую новую попавшуюся и решить, принять ли её в платёж.
Центральный счёт в банке -- это уже дополнительно, регистрация хождения каждого цифрубля (скорее, транзакции, объёма цифрублей сделки -- нет аналога купюр фиксированного номинала) в блокчейне и контроль сделок на законность.
Но как оно будет на самом деле -- ещё большой вопрос и простор для косяков как архитектуры, так и её реализации.
По описанию это антипод крипты.
У государств и так слишком много власти над людьми - чтобы ещё самому голову в ошейник сувать.
А по поводу мошенников - в РФ государство - самый главный мошенник - если хотя бы на пенсионную систему посмотреть.
Если просто (офлайн не рассматриваем, его вообще вряд ли сделают полноценным), то Цифровой рубль – это электронный тугрик, такая же безналичная валюта как и любая другая. Ее также нужно конвертировать «из» или «в» обычный рубль. Учет ведется на похожих валютных счетах, пока конверсия 1:1 (безналичный рубль \ цифровой рубль), но теоретически может быть иной. Речь про электронные деньги (ДБО и т.п.)
Корреспондентские счета коммерческого банка также подкрепляются, как и прочие, т.е. если банк хочет продать клиенту 5 цифровых рублей, то должен вначале их купить у ЦБ, а только потом продать эту новую валюту, как и рубль, как и USD \ EUR и т.п. Упрощенно можно назвать, что это еще одна валюта, например, марсианская, но которую ЦБ обяжет покупать \ продавать (чтобы проводить нужные расчетные операции).
Есть две главные фишки «электронного тугрика»: отсутствие наличных денег - ведение лицевого (личного) счета в БД центробанка (руками коммерческого банка) и раскраска денег. В совокупности они позволяют следить за тратой каждого рубля. Деньги раскрашивать можно, например, по назначению трат: эти 5 рублей тебе на мороженное, а эти 3 рубля на лимонад. В киоске даже может быть ценник: одно мороженное – 2 синих тугрика, пол-литра лимонада – три красных тугрика. Нечто похожее давно ведется по ГособоронЗаказу. Блокчейн гарантирует, чтобы вся история записей (транзакций) была неизменна.
Основную проблему этой цифровой авантюры вижу не столько в дополнительных проблемах, которые будут созданы населению \ бизнесу в недемократической стране (к этому уже привыкли), сколько в ее стоимости. Каждый банк будет вынужден присоединиться к платформе цифрового рубля (пока только пилотная группа) и потратить сотни миллионов «на нос». Понятно, кто за все это заплатит в конечном итоге.
Некоторые ссылки:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/120075/concept_08042021.pdf
https://journal.tinkoff.ru/guide/digital-currency/
Кроме того, значительная часть инфраструктуры цифрового рубля – это электронная подпись (включая развертывание в банке специального удостоверяющего центра), а как с ней обстоит дело в РФ, мы знаем:
Массовая незаконная электронная подпись или мина замедленного действия: Формат МинЦифры №472
В свете цифро-рубля нельзя не упоминуть конгрессмена Уоррен Дэвидсона:
Дэвидсон заявил, что деньги должны быть стабильным средством сбережения и не должны программироваться центральным органом.
Надежные деньги должны способствовать одноранговым транзакциям без разрешения.
https://cryptohamster.org/kongressmen-uorren-devidson-prizyvaet-zapretit-i-kriminalizirovat-cbdc
Конгресс должен немедленно запретить, а затем объявить уголовно наказуемым деянием любые усилия по проектированию, созданию, разработке, тестированию или созданию CBDC.
Плюс Рон ДеСантис, Тед Круз и др.
В описании технологии в официальных СМИ стыдливо умалчивается следующее: вот вы открыли кошелек через один из банков, а дальше переводите на него деньги и снимаете с него деньги. 1) банк будет брать комиссию за перевод денег туда-обратно? Как-то в законе это не отражено, а комиссия обязательно будет, иначе зачем банку вообще предоставлять эту услугу, разве что из-под палки, если регуляторы их заставят. А так банк может просто отказаться участвовать в этой системе, не подключится, и все, или заложить такие комиссии, чтобы кошелек не мог конкурировать с услугами самого банка 2) кошелек только один и в одном банке - а если я захочу со моего же счета в этом банке пополнить кошелек, а деньги снять с кошелька с другого моего же счета в другом банке - будет ли интерфейс доступа к моему ЦР кошельку с любого из подключившихся к системе банков?
Так вот это были самые интересные лично для меня кейсы. Платить с кошелька в онлайн-магазинах без процентов? Так для меня лично и банки такой сервис предоставляют, в чем сахарок-то для меня? Деньги можно отследить и вернуть, если они попали к мошенникам? Так и это уже протолкнули через думу для обычных банковских счетов. Где профит лично для меня, как для пользователя? Лимит операций, когда я плачу кому-то, а не себе? Так уверяю вас, банки очень быстро сообразят, что надо конкурировать, и тоже поднимут лимит очень быстро - к бабке-гадалке не ходи, чтобы это понять!
Мой вывод - много шума из ничего. ЦР - это просто еще одна технология "под капотом" для обработки транзакций. Может быть, она лучше, быстрее и дешевле именно для госбанка и, может быть, после некоторого привыкания, станет такой и для самих банков. Может быть, ею захотят пользоваться для обхода санкций при операциях с нами компании-резиденты из других стран, хотя и это под вопросом, потому что это будет "наша" система, и останется проблема конвертации средства из "нашей" системы в "ихнюю", то есть новая система не снимает проблемы наличия и отстутствия хаба для конвертации. Можетбыть, это будет более быстрая и прозрачная для государства система, и государство, если получит положительные результаты, однозначно будет заставлять банки переходить на нее "под капотом" массово и в обязательном порядке - отслеживание тразакций, террористов, неуплаченных налогов и так далее, вполне можно со временем и наличку запретить. Добро пожаловать в цифровой концлагерь. Но для меня, как для пользователя, я пока что не нашел ни одного use case, который очевидным бы образом превзошел аналогичные кейсы в банках. Разве что упоминается, что деньги хранятся в Госбанке, а не в открывшем счет банке, и они не пропадут, если банк лопнет. Но тогда нужно "переоткрыть" доступ к кошельку в другом, не лопунвшем банке. Где процедура этого действия - опять будут полгода только принимать ее в думе, когда "жареный петух" клюнет в задницу, а не заранее, что, вообще-то, уже должно быть при вводе в эксплуатацию? А я, гражданин, все это время должен надеятся, что мои деньги мне вернут когда-нибудь? Плавали, знаем. И кто мешает самому государству заблокировать мой единственный ЦР кошелек, когда ему взбрендится, например, просто из-за ошибки искусственного интеллекта или мелкого госклерка, которому показалось, что у меня где-то не хватает какой-то одной справки, что я не террорист, не выданной вовремя каким-нибудь местным домкомом Швондером?
Со временем все это поправят, не сомневаюсь. Вот тогда и "будем посмотреть", открывать кошелек ЦР или нет.
Это конец финансового капитализма. Как отразится ввод цифровых денег на банках, до конца ни кто не знает. А банков сейчас слишком много власти.
Из полезного вижу сохранность средств.
(Подразумевается, что) Банк России обанкротиться не может, поэтому средства на цифровом счёте не ограничены суммой страхового возмещения.
Полагаю, что особенно актуально это должно быть для бизнеса, он вообще, по-моему, не защищён в этом смысле сейчас.
Цифровой рубль: новые вызовы для финтеха