Комментарии 89
TLDR: запчасти для печатных станков заканчиваются, а цифровых можно навыпускать сколько угодно практически бесплатно.
Цифровой рубль - это инструмент для скачивания обычного рубля.
Пока не вижу для пользователей преимуществ по сравнению с обычным банковским счётом. Только лишняя морока.
Может быть для глубинок полезен перевод без интернета, но для себя не вижу пользы.
Но и отрацательно тоже не отношусь. Мне не надо, но, может, другим надо. Да и развитие и опробывание новых технологий в любом случае полезно.
Для глубинок и бумажка сойдет.
Аналогично, не вижу ситуаций для физлица-пользователя когда цифра лучше безнала и нала одновременно.
Ну и почему-то упорно не озвучивается риск "банк криминально банкротится, чтобы уйти от жесткой уголовки теряет документы и базы данных и ваш кошелек, хоть и принадлежит центробанку, но превращается в тыкву"
Кошелёк при банкротстве банка не превращается в тыкву - цифровые рубли не лежат в каком-либо комм.банке, банки через свои сервисы лишь предоставляют к кошельку доступ.
А зачем? Если вся инфраструктура кошельков лежит в ЦБ, и процессинг осуществляется мгновенно в этой БД, то что мешает отдать интерфейс людям, а не банкам.
Мне кажется именно кошельки будут лежать в БД банков, но считаться не принадлежащими им.
Предположу, что будет работать так: если банк X предоставляет вам доступ в кошелек, то в БД этого банка будут видны только ваши операции "положил со счета n рублей в кошелек" и "вывел из кошелька на счет m рублей", но суммы и движение внутри кошелька - не видны.
А зачем?
Читаем старую концепцию. Начиная с 3-й главы. Там где-то когда-то с кем-то консультировались и для обсуждения предлагали.
Публикация доклада для общественных консультаций «Цифровой рубль» (далее – Доклад) вызвала широкий отклик со стороны участников финансового рынка, представителей бизнеса и государства, общества. По состоянию на 01.04.2021 Банк России получил обратную связь от 196 респондентов.
Ну и в результате выбрали:
Анализ обратной связи по итогам публичного обсуждения Доклада и последующих встреч на различных площадках показал, что подавляющее большинство респондентов (84%) отдали предпочтение двухуровневой розничной модели цифрового рубля (модель D). Остальные модели не нашли широкой поддержки среди участников обсуждения
Модель D - это которая с банками и есть.
Ну и какая-то табличка есть:
Привет системе соц-рейтинга и контроля от наших, эээ, партнеров из Китая.
Интересно, что дешевле "печатать" и содержать: цифровой рубль или монетно-бумажный?
Конечно, цифровой рубль дешевле наличного. Монеты стоят дешевле металла, из которого их делают. Ежегодные затраты на инкассацию наличности, которые платит бизнес - это намного дороже, чем создать инфраструктуру цифрового рубля, встроив в приложения банков еще один раздел с типовым кодом - цифровой кошелёк.
Мне кажется, что это хорошо для контроля движения гос средств и минимизации коррупции.
Но по факту может быть -
Не все полезно, что в рот полезло
Вы смеётесь? Цифровой рубль будет контролировать только того, кого надо контролировать (читай, граждан). А кого не надо, того нн будет. Ну как маленький прямо.
В БД Центробанка не будет отдельных алгоритмов учета движений цифрового рубля для граждан и отдельных - для чиновников. Если нужно будет увидеть картину по отдельному кошельку - ее не удалить, ибо заблокчейнено...
Вот именно. Ключнвая фраза "если нужно будет увидеть". Кого надо, того не увидят.
Один человек может завести только один кошелёк с цифровыми рублями. Но никто не мешает условному коррупционеру воспользоваться услугами условного бомжа Васи, заведя кошелёк на его имя и оплачивая ему моральные издержки... Или даже распараллелить потоки на 100 Вась, чтобы не привлекать внимание крупными суммами.
Цифровой рубль может быть полезен для переводов между физ. лицами или между своими счетами в разных банках без комиссии и без ограничения суммы.
Ещё наверное их удобно будет использовать для выплаты зарплаты. Сейчас работник может по законодательству просить работодателя переводить ему зарплату на счёт в другом банке, но за это работодателю нужно платить комиссию, и это им не нравится. После внедрения цифрового рубля работодатели смогут платить зарплату цифровыми рублями, и работники уже сами смогут переводить их на счета в тех банках, которые им нравятся, без комиссии.
цифровой рубль не может быть "дополнением существующего рубля", конституция не допускает эмиссию каких либо денег кроме рубля (Статья 75)
либо еще вариант, цифровой рубль антиконституционен
Предыдущее предложение: "Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты".
Точно также как нал и безнал не являются разными деньгами.
В отчете Банка международных расчетов говорится, что, хотя термин «цифровая валюта центрального банка» не имеет четкого определения, «большинство считает, что это будет новая форма денег центрального банка [...] который отличается от остатков на традиционных резервных или расчетных счетах». [4]
Как минимум движение бюджетных денег и разных госструктур. Сейчас пенсии и прочие соцвыплаты идут только на карты "Мир". Будут идти на цифровые кошельки. И вам будут звонить из Центробанка...
Как это работает на практике:
Ты приходишь в ларёк и покупаешь бутылочку холодненького нефильтрованного молока. У тебя просят наличные, потом сбп, потом цифровой рубль, потом перевести на счёт узбека, потом соглашаются принять карту. С каждого, кто прогнулся, ларёк получает дополнительную прибыль из воздуха без налогов. Но ты всё равно платишь полную стоимость и полные косвенные налоги.
"Парламент Словакии закрепил в конституции страны право граждан на хранение наличных денег и расчеты."
"Право австрийцев на использование наличных денег должно быть закреплено в конституции страны. Об этом заявил канцлер Австрии Карл Нехаммер." (новость от 4 августа 23 года)
Мне кажется, они идут правильным путем.
Цифровой рубль и цифровой кошелек - аналог ваших денег, лежащих в сейфе главного мошенника всего мира !
Цифровой рубль - новый вид тотального контроля за "вашими" финансами.
Условный чиновник из соцразвития возразит, что пособие на ребёнка не должно тратиться на спиртное, сигареты и кофе )))
Подмена понятий.
Как если бы вы предложили запретить все столовые приборы кроме ложек, но только потому, что в тюрьме ими кого-то могут ткнуть
Этот кейс давно закрывается обычным счётом в банке с детализацией чеков
Он может возразить что угодно, но там было заявлена возможность перевода цифрорубля в безнальный или нальный без ограничений.
В опросе не хватает варианта про отношение к цифровому рублю как к инструменту контроля за вашими финансами и операциями.
А это, как мне кажется, преобладающий вариант.
Это вариант "сомнительная или опасная инициатива", набравший более 40%.
Но я встречал мнение, что у каждого цифрового рубля не будет индивидуального идентификатора.
К тому же снятие наличных сразу разрушает цепочку контроля. Да даже перевод из цифрового кошелька на счет в банке ликвидирует цифровой рубль в кошельке.
На инициативы государства мы насмотрелись во второй половине 2021-го года. Спасибо, не надо больше.
Не удивлюсь, если, какой-нибудь, метрополитен, сотрудников "добровольно" переведёт на ЦР.
Очень большой текст. Некоторые моменты почерпнул для себя.
Но главное - не понятно. "Что это вообще такое?"
Судя по информации, сложилось впечатление, что ЦР - это, по сути, открытие счетов физическим и юр.лицам в самом ЦБ. А поскольку сам ЦБ не имеет ресурсов для общения с этими лицами, то оно делегируется брокерам - "операторам кошельков".
А вот что будет в случае, если, например, банк-брокер лопнет? Или если он подвергнется хакерской атаке? Что при этом станет с кошельком? Где-то это написано?
Ничего не будет. Переведёте в другой банк и все́. Ваши цифровые рубли в ЦБ "лежат", а блокчейн позволит их сохранить.
Ну то есть "восстановлю в другом банке"? А где эта процедура описана?.. Что бы было откуда переводить надо, что бы там хоть что-то оставалось...
Ничего восстанавливать не надо будет. Так как цифровой рубль хранится в ЦБ. Обычные банке играют роль только агентов, обеспечивающих сервис.
Собственно, это и есть главное отличие цифрового рубля от безналичного. Ну и ещё то что он основан на технологии блокчейн соответственно все операции всегда можно отследить и откатить незаконные.
Всё проще, как я понимаю. Банк будет давать только сервис доступа к кошельку и оплате. Соответственно, в приложениях разных банков вы будете видеть одинаковый остаток одного вашего кошелька цифрового рубля. И он же на госуслугах будет виден. Фактически, банки в этой цепочки временный элемент...
Ну то есть "восстановлю в другом банке"? А где эта процедура описана?
В статье ссылка на "Положение Банка России О платформе цифрового рубля № 820-П"
Там написано. Совершенно нечитаемым леголайзом:
3.8. При закрытии счета цифрового рубля участника платформы счета цифрового рубля его клиентов - пользователей платформы не закрываются. Данный участник платформы направляет своим клиентам - пользователям платформы уведомления о закрытии счета цифрового рубля участника платформы и невозможности дальнейшего предоставления доступа к платформе цифрового рубля его клиентам. Доступ к платформе цифрового рубля таким пользователям платформы предоставляется при их обращении к другому участнику платформы, осуществляющему ведение их банковских счетов или формирование их остатков ЭДС, распоряжение которыми осуществляется с использованием персонифицированного или корпоративного ЭСП.
Тут вообще встаёт вопрос о самом существовании банков. Комиссию за перевод банк не накрутит, под проценты не даст, даже комиссии за обслуживание кошелька нет.
Это, что же, заинтересованным иностранным лицам нужно будет на госуслугах регистрироваться, чтобы рубль этот пощупать?
А что с копейками? Если каждый рубль будет иметь идентификацию, а мне, например, надо заплатить 50 копеек? Он как расщепляться будет? Суммироваться копейки с разных рублей?
Тут и с идентификацией какбы всё не точно. А без этого все "преимущества" по контролю за целевыми расходами маткапитала, расходами средств чинлвников и чего-то такого теоретически полезного перестают работать.
В общем реально только инструмент дрессировки неудобных (читай - думающих своей головой) граждан через соцрейтинг и ограничения доступа к своим же деньгам.
Сейчас некоторые банки берут комиссию за копейки (короче округляют до рублей). Магазины тоже по 1-5 копеек воруют с каждой покупки. Думаю, что цб поступит также.
Тут два варианта: либо каждый рубль - это 100 uuid-кодов, либо при расщеплении на копейки каждая копейка сохраняет в себе uuid рубля и добавляет признак копейки
А если сумма копеек образует новый рубль?
Получит новый uuid.
Так же зачисление рубля на счет, а потом обратно в кошелек создаст рубль с другим uuid
Эм... Медленно и печально идем на данную в статье ссылку про Документы по цифровому рублю. Далее - в Альбомы распоряжений и сообщений
Скачиваем 'Альбом электронных сообщений, используемых для взаимодействия субъектов платформы цифрового рубля'.
И пытаемся найти во всем этом хоть какие-то признаки, что у монетки/копейки вообще хоть какой-то номер имеют. Я пока не увидел. Оно если и есть, потому что движок базы счетов так устроен - то клиенту не виден.
Что касается оригинального вопроса 'мне, например, надо заплатить 50 копеек?'. Вот пример сообщения из этой кучки архивов. C2B-"Распоряжение Клиента на перевод ЦР (С2B)"
<?xml version='1.0' encoding='UTF-8'?>
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:cbdc.004.001.01.C2B_2022.2">
<DCTrfC2B>
<MsgHdr>
<MsgId>ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf294</MsgId>
<CreDt>2021-04-30T16:41:17Z</CreDt>
<Fr>g.ru.cbrdc.prt.prsn.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf002</Fr>
<To>g.ru.cbrdc.prt.depo.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf003</To>
<OprId>ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf719</OprId>
</MsgHdr>
<C2BTrfInf>
<TrfAmt>
<TtlAmt Ccy="RUB">299.99</TtlAmt>
</TrfAmt>
<Cstmr>
<Id>
<ClntId>
<PrvtId>g.ru.cbrdc.prt.prsn.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf002</PrvtId>
</ClntId>
</Id>
<Wllt>
<Id>g.ru.cbrdc.wlt.clt.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf005</Id>
</Wllt>
</Cstmr>
<Biz>
<Id>
<OrgId>g.ru.cbrdc.prt.org.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbfff591</OrgId>
</Id>
<Wllt>
<Id>g.ru.cbrdc.wlt.clt.ed8b555c-773c-40b9-8302-9a0dbbfff672</Id>
</Wllt>
<Nm>ООО Ромашка</Nm>
</Biz>
<Intrmy>g.ru.cbrdc.prt.fi.ed8b233c-773c-40b9-8302-9a0dbbdaf627</Intrmy>
<MrchntNm>Семерочка, Красная площадь</MrchntNm>
<Purp>Мороженое "Манго", 1 кг.</Purp>
<PmtId>123456789</PmtId>
</C2BTrfInf>
<DLDgst>
<Rcrd>QzJCLy8yOTkuOTkvL2cucnUuY2JyZGMud2x0LmNsdC5lZDhiNTU1Yy03NzNjLTQwYjktODMwMi05YTBkYmJkYWYwMDUvL2cucnUuY2JyZGMud2x0LmNsdC5lZDhiNTU1Yy03NzNjLTQwYjktODMwMi05YTBkYmJvcmc2NzI=</Rcrd>
<Sgn>0J/QvtC00L/QuNGB0Ywg0LTQsNC50LTQttC10YHRgtCw</Sgn>
</DLDgst>
<FngrPrt>ZGF0YV90b19pbmNsdWRlX2FzX2ZpbmdlcnByaW50X18=</FngrPrt>
</DCTrfC2B>
</Document>Совершенно квадратно-гнездовое сообщение "перевести такую-то сумму с такого-то счета на такой-то". Т.е. так и нужно будет просить - "50 копеек c моего кошелька туда-то"
Возможно, распоряжение из приложения банка и не должно содержать кода каждого рубля. Эти коды зафиксирует внутри себя ЦБ..?
Тогда все это - детали реализации и головная боль разработчиков базы этих счетов.
И, поскольку для пользователя это непрозрачно и управлять он этим ("расплатись именно этой монеткой") не может - то и параноить и волноваться по поводу того cуществования возможной нумерации довольно бессмысленно.
Думаю, что в рамках смарт-контракта такая возможность должна быть - «купить варежки из денег, присланных тетей Грушей»
Думаю, что в рамках смарт-контракта такая возможность должна быть - «купить варежки из денег, присланных тетей Грушей» или «заплатить за пиццу из денег, полученных от Васи»
Как с бумажными рублями в подобном сценарии никто не смотрит на номера купюр, так и тут необязательно.
'купить варежки из денег полученных от <имя>' - это всего лишь счетчики '<имя> прислал X рублей, из них потрачено - Y'.
А сценарий, когда нам нужно различать деньги, полученные от Васи, когда они проходили через третьи руки (А сам Вася нам не сказал, сколько именно он разными путями денег послал)- уж больно искусственный, как мне кажется.
Взломал один-единственный сервер ЦБ - и все, 140 млн. человек остались без денег вообще.
Позволю себе процитировать один известный телеграм канал.
Комментарий Аксакова:
Цифровой рубль можно будет программировать под определённые траты с помощью смарт‑контрактов, рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
По его словам, в частности, школьник не сможет потратить на вредные сладости деньги, выданные родителями на музей, а господрядчики не смогут тратить бюджетные деньги ни на что иное, кроме как на реализацию тех проектов, для которых они и были предназначены.
Комментарий комментария:
Слово «можно» здесь абсолютно излишне. Цифровой рубль и вводится для того, чтобы «программировать» поведение потребителей. Он нужен, чтобы вводить лимиты на группы товаров, нормировать их количество и ассортимент.
Представьте только, какое безбрежное поле для чиновничьей коррупции здесь возникает. Товары конкретного производителя можно продвигать регулированием из кабинета, куда потребуется «занести». Рыночные методы продвижения товара уходят в прошлое - теперь все будет зависеть от возможностей «решать вопросы».
Любого производителя можно будет продвинуть или, наоборот, обанкротить, включив или исключив его из программы продаж за цифровой рубль, тем самым открыв или закрыв для него госконтракты.
В общем, ребята из воздуха создают себе новую поляну для сбора ренты. С такими перспективами, что просто дух захватывает.
Школьник не сможет купить Чупа-Чупс из выданных родителями на музей цифровых рублей только потому, что сами родители наложили такое условие на эти деньги. Это их право. Я бы с удовольствием воспользовался - если я могу устанавливать условия на трату, я бы выдавал ребёнку безбоязненно намного больше карманных денег.
Смарт-контракты?
Так это что — я смогу заплатить налоги которые можно будет потратить только на больницы в моем городе, на космос и на РВСН, но НЕЛЬЗЯ на "обычные" вооруженные силы и на шубохранилища?
Или (как обычно) выяснится что смарт-контракты они какие надо смарт-контракты?
Да, это становится возможным, осталось только закрепить законодательно. Так, вы сможете все свои налоги отправить на космос, но это вряд ли увеличит финансирование космоса, поскольку большинство не будет заморачиваться и ставить смарт-контракт на свои налоговые отчисления (тем более что за большинство 13% платит работодатель).
Слушайте, я что-то вообще не врубаюсь в чем преимущество использования физ лицом цифрового рубля вместо безнала? Переводы уже давно без комиссии между банками(СБП), а контроль за операциями есть и там и та...
Не подвержен рискам банкротства банка
Планируется оффлайн-вариант платежа- без интернета
Планируются смарт-контракты, т.е. условия на платеж
ну п.2 как только заработает для цифрорубля естественно можно повторить для безнального. Если алгоритм есть, в чем проблема то? или думаете безинтернетный платеж будет завязан на эти гипотетические номера купюр?
Смартконтракты подобные описанным в статье легко опять же можно внедрить в приложение клиентбанка для безнала.
Хорошая статья, спасибо!
У меня есть пара вопросов и один комментарий.
Будет ли Центробанк обязан продавать и покупать црубли по курсу 1-к-1 в любом количестве по первому запросу любого лица?
Будет ли "цифровая копейка"? Если мне нужно, например, доплатить одну копейку налогов (не ржите, реальная ситуация), смогу ли я разменять цифровой рубль на 100 цифровых копеек? Как это будет реализовано технически? А если операция оффлайн?
А комментарий вот какой: надо понять, будет ли у этих црублей история и как будут суды относиться к тому, что у кого-то в кошельке оказался црубль, украденный из другого кошелька. То есть, насколько велики риски при получении платежей црублями. Если суд будет это квалифицировать как "скупку краденного", то риски достаточно велики и они сами по себе стоят денег. То есть или црубли будут приниматься с дисконтом (возможна, кстати, забавная ситуация, при которой црубль, прошедший через большое количество рук, будет цениться меньше, чем новый, только что выпущенный, если история будет доступна). Или сделки будут требовать страхового покрытия. А если у Центробанка будет обязательство по покупке-продаже (см. первый вопрос), то возникнет возможность арбитража и на этом расцветет целый бизнес, а весь банкет будет оплачиваться Центробанком. Не думаю, что он готов к такому. А если обязательств у него не будет, то он может сам неплохо зарабатывать, продавая свежевыпущенные (то есть, безрисковые) црубли на бирже с профитом. Впрочем, можно, конечно, вести тонкую игру, поддерживая профит таким, чтобы с его учетом "свежий" црубль стоил ровно 1 рубль, а сразу же после покупки терял в стоимости. Интересные времена нас ожидают)
Думаю, цифровой рубль технически возможно дробить на сколь угодно малые копейки (ну или почти - скажем, до восьмого знака).
Да, 1 к 1 - это заявлено.
Да, по логике должны быть и копейки. Задание на перевод 0.01 цифрового рубля.
Вариант с откруткой цепочек с цифровым рублём назад интересный и пока не изученный... Коррупционер получил рубль из бюджета на дороги, а купил у вас роскошный пятидверный ларгус))) По логике, рубль на дороги должен быть обременен тем, что его можно оплатить только организации, в видах деятельности которой есть дорожные работы. А если система допустила перечисление его вам за роскошный ларгус, то и риски на ней... Но это лишь рассуждения.
А на какой блокчейн платформе будет работать цифровой рубль?
Ethereum? Hyperledger Fabric?
Цифровой рубль: большой справочник по технологиям, возможностям и рискам