Комментарии 14
А можно пример для бабки-пенсионерки, которой раз - и выдали миллион в кредит для мошенников?
В таких историях нет никакой конкретики, потому что ни банк, ни правоохранители не будут раскрывать персональные данные жертвы мошенничества. Социальный статус "пожилая женщина" или "пенсионер" сами по себе ничего не говорят. Из новостных сообщений неизвестно какая у человека была кредитная история и какой доход. Может быть, пожилая женщина 20 лет брала кредиты и исправно их гасила без просрочек, а может быть у нее есть дополнительный доход - она работает или сдает недвижимость и для нее будет вполне нормально выплачивать банку 20 тысяч рублей в месяц.
Однако вы правы, банки никак не заинтересованы в том, чтобы выявлять подозрительные случаи, когда клиент может быть жертвой мошенников, и заботятся только о том, чтобы кредит был погашен без просрочек. Ни автоматическая, ни ручная проверка не содержит таких маркеров, которые бы защищали интересы заемщика.
Оценить под какие проценты заемщик получал кредиты в прошлом. Что косвенно говорит о том, как оценивали риски при выдаче кредитов другие кредитные организации. Чем выше были проценты - тем меньше надежность заемщика.
Вот это не очень понятно. Высокий процент может быть по многим причинам. В целом, есть года когда ставка выше, а есть когда ниже.
По самому кейсу - отличная работа!
Высокий процент - всегда плохой маркер. Говорит о том что заемщику нигде не дали кредит по меньший процент, а это говорит о риске. В тот момент, когда мы работали над интерфейсом, проценты сильно не менялись и можно было это не учитывать.
Сейчас можно было бы добавить корректировку.
Ставка ЦБ не фиксированная. И в разные годы потреб кредиты имеют разный процент. И это прям никак не зависит от заемщика. Разве не так?
Да, так. Это второстепенная информация, не так ярко выделенная в визуализации. Обычно внимание кредитного аналитика привлекают только большие отклонения от средней нормы, которая держалась примерно на одном уровне в течение многих лет. И опытный андеррайтер хорошо помнит как она менялась в течение времени.
Добавить график средних процентов от ЦБ?
Если у клиента доход приходит в этот банк, это хорошо, но картина будет менее понятной, если доход в другом банке.
На графике возможно логично стоит отобразить ещё наличие других доходов (депозитов, сберегательных и инвестиционных счетов) или это уже учтено в графике "доход" ?
Здесь накладывается только график документально подтвержденного дохода. В большинстве случаев на ручную аналитику попадали анкеты зарплатных клиентов банка и основным доходом была зарплата. Более сложные кейсы решили не визуализировать.
При запросе кредита от клиентов часто требуют подтвердить согласие на запрос кредитной истории из БКИ, там уже много вкусного есть. Кроме того, насколько я понимаю, крупные банки обмениваются данными клиентов и напрямую как-то. Плюс сейчас часто просят подтвердить запрос на Госуслуги, а там есть вообще всё, включая подтверждённые доходы. Короче, обычно у банков есть вообще почти любая инфа о клиентах в итоге.
Люблю хорошие визуализации, эта реально хорошая, глаз порадовался, спасибо!
Хорошая работа. Сначала не понял как решается проблема наложения кредитов на одинаковые диапазоны дат но потом все стало понятно.
Кажется вертикальную шкалу можно разметить одинаковыми значениями (20…20…20) а не абсолютными значениями — ведь из-за расположения графиков с ней работают как с относительным диапазоном (скажем для автокредита сейчас я должен по шкале прикнуть «от 70 до где-то 100, будет примерно 30 тысяч»).
Как визуализировать кредитную историю заемщика. Кейс для одного из ведущих банков