Всем привет! Меня зовут Андрей, я head of platform в довольно большой финтех компании. Мы с коллегами спорили, стоит ли выкладывать эту статью на Хабр, или тут маловато айти и много личной истории. Я решил рискнуть в личном блоге, и вот почему: во-первых, знаменитый мем про 300к/наносек не на пустом месте возник – нам, айтишникам, правда надо считать довольно прилично денег; во-вторых, наша индустрия очень любит данные, чтобы потом принимать на их основе всякие полезные решения (или стрелять себе в ногу, всякое бывает); в-третьих, деньги – традиционный и уважаемый измеритель успеха, с которым имеют дела почти все люди; в-четвертых – мое личное наблюдение – многие наши коллеги по индустрии отличаются выдающейся безалаберностью в отношении личных денег – спасают лишь любящие супруги и заботливые работодатели; наконец, в-пятых, я уверен, что грамотное ведение личных дел – надежный фундамент личной эффективности – то есть классных пет-проектов, отличных статьей на Хабре и так далее.
Начну издалека. Каждый взрослый дееспособный человек полностью отвечает за свое финансовое положение и располагает своим имуществом. А, как нас учат практики менеджмента, для управления чем-либо нужно понимать ситуацию “сейчас”, а также иметь какие-то данные для анализа, прогнозирования и дальнейшей обработки.
Вот ты, Юзернейм, знаешь, сколько у тебя денег? Хватит на новый макбук на М3 или надо дождаться зарплаты?
Если для ответа на этот вопрос требуется доставать телефон, открывать банковские приложения, прикидывать что-то в уме или даже считать наличные в кошельке или сейфе, то моя статья будет полезна. Даже для тех, кто в таких случаях звонит маме (доля шутки).
А как вообще дела, денег хватает, “живешь по средствам”?
Маленькое лирическое отступление. По-моему, школьный курс русской литературы программирует наше подсознание избегать образа “посредственности”. Поэтому люди берут кредиты, попадают в сети инфоцыган, или, чем черт не шутит, криптопирамид, чтобы через несколько итераций оказаться “На дне”. Однако, на самом деле, неприятное слово происходит от “по середни”: “как все”, “средний”, “заурядный”. Так что наш мозг немного обманули, а тратить не больше, чем вы зарабатываете – поведение, которое выгодно выделяет вас из общей массы.
Всё, лирическое отступление закончили, возвращаюсь к теме! Думаю, пытливый читатель начал что-то подозревать: да, нейросеть сама себя не обучит, нужно собрать хороший, качественный датасет. В случае денег – тщательно фиксировать расходы. Что куплено, когда и почем – кажется, довольно просто? Обычно во всяких материалах по финансовой грамотности этому посвящен один абзац – дескать, ну вы чего, свои же деньги посчитать неспособны?
Расскажу историю. Когда я был юн, довольно умен и иногда щедр, учебу в университете я совмещал с фрилансом: делал людям простые и не очень сайты, сам находил клиентов, собирал требования, иногда даже рисовал дизайны (плохо) и верстал (сносно), в какой-то момент отдал визуальную часть на аутсорс, но отвечал за проекты до сдачи заказчику. Сейчас на рынке это называется “фулл-стек девелопером”. В какой-то месяц я заработал довольно много денег, что-то себе купил, с кем-то тусовался и несколько раз ездил в славный город на Неве. И, по ощущениям, деньги еще должны были быть, а по факту мне нечем было закрыть грейс по кредитке (так я впервые в жизни заплатил банку проценты и открыл кредитную историю).
Можно сказать,что я столкнулся с positive bias в моей финансовой жизни – поддался когнитивному искажению, что дальше мои доходы будут только расти, и я смогу себе позволить расплатиться по счетам. Здорово, что льготный период в те времена был не чета нынешним (зато без ловушек), и я быстро осознал, что надо как-то приводить дела в порядок.
Первым делом поискал специализированные приложения для учета финансов. Они были довольно сложными, а еще – плохо работали на линуксе. Тогда я пришел к светлой мысли, что строить абстракции и изобретать новое надо тогда, когда условный эксель перестанет решать задачу.
Я завел простую таблицу вот в таком виде:
Дата | Источник | Доход | Расход | Жизнь | Подарки | Банк | Мобилка |
02.дек | Подарки | 1000 | 1000 | ||||
02.дек | Жизнь (FAQ) | 1200 | 1200 | ||||
04.дек | Коммуникации (телефон и хостинг) | 3155 | 1000 | ||||
06.дек | Таллин | 6200 | 1700 | 4500 | |||
08.дек | Стипендия | 4500 | |||||
09.дек | Зарплата | 13100 | |||||
09.дек | журнал “Апгрейд” | 45 | |||||
09.дек | Жизнь (Вино, тортик, обед) | 900 | 900 | ||||
10.дек | Отдать Банку | 7000 | 7000 |
Так в декабре 2008 я начал учет с первых четырех колонок, но уже через несколько дней добавились категории: “Жизнь” (потом поделилась на “еду” и “кафешки”), “подарки”, “мобилка” и так далее. Каждый лист – это месяц, у каждого месяца есть итоги – сумма заработанного и потраченного, в том числе по категориям.
В общем-то, примерно в таком формате я продолжаю считать деньги по сей день. Не счесть, сколько за это время появилось и умерло финансовых приложений. Конечно, всегда есть место для инноваций и всяких интересных нюансов. Во-первых, я сразу допустил ошибку, когда начал все платежи по кредитке записывать в расходы на “Банк”: если укладываться в льготный период, то расходы просто умножаются вдвое, если нет – то где-то теряется сумма выплаченных процентов. Потом, кстати, сходная история постигла ипотечные платежи: я их писал в графу “Квартира”, однако, если подумать, то проценты – это “Банк”, а тело платежа – “Инвестиции”. Подумал я поздно, решил оставить как есть. Поначалу двойной учет карточных расходов меня даже радовал – “скрытый доход” позволял мне быть богаче, чем выходило по расчетам, однако в какой-то момент (с ростом расходов, конечно) начало напрягать, и я стал в конце месяца вычитать из расходов сумму покупок по карте за тот же период.
После первого же полного года ведения учета мне захотелось подсчитать итоги. Например, понять, насколько я больше зарабатываю, нежели трачу, и какие большие покупки могу позволить в будущем году при таком же уровне жизни. Завел лист с точно такими же категориями, куда складывал все колонки за 12 минувших месяцев и делил каждую пополам (потому что в каждой колонке в конце была сумма), в результате получилось цифра. Приятно осознавать, что большую часть из минувших 17 лет мне удавалось добиваться положительного сальдо.
Вместе с ростом доходов возникали новые вопросы. Например, поначалу я в путешествиях менял рубли на местную валюту и записывал “потрачено в Париже” – 37000 рублей (тысяча евро в 2009-м, плак-плак). Расходы по карте записывал отдельно из выписки в рублях по факту обработки платежа – с запозданием, но точно. 2014 научил меня покупать валюту заранее, чтобы в декабре того памятного года не отдирать от горла склизкие лапки квакающей жабы, и это тоже надо было как-то фиксировать – так появилась графа “Инвестиции”. Правда, тут я снова столкнулся с двойным учетом расходов – поэтому решил вычитать валютные траты из инвестиций по тому же курсу, по которому ту валюту покупал.
Кэшбек я, не особенно заморачиваясь, записываю в доходы. Проценты по вкладам – в зависимости от места капитализации – если могу потратить сразу, то на дату получения, а если на вклад – то на дату закрытия вклада. С доходностью от инвестиций (как ваши портфели, кстати, зеленеют?) чуть сложнее. В 2017-м я открыл свой первый ИИС – купил ПИФов. В 2021-м настала пора его закрыть – и я записал в доход всё, что получилось сверх вложенных денег, а “тело” вычел из инвестиций. В конце года задумался: расход три года назад записан, доход в минувшем году – тоже, но сами вложения оказалось где-то мимо моей системы! Пришлось ретроспективно менять формулу расчета итогового сальдо по всем годам – вычесть все инвестиции за год из расходов и показывать отдельной строкой для понимания фактических движений денег. Короче, учет инвестиций – нетривиальная штука, которая, к тому же, подкидывает сюрпризы. Например, у меня два инвестиционных счета и ИИС, после первых санкций я переводил часть бумаг другому брокеру – и теперь никак не могу посчитать, через кого я и сколько вложил – значит, при закрытии счета и доход посчитать не смогу. Решил, что буду считать расходы по сумме инвестиций всем брокерам, а доход посчитаю после закрытия последнего счета. Не самое идеальное решение, но лучше я не придумал. Или, например, учет покупки валюты на бирже (давно забытая операция, да): курс вычисляется по сумме расходов на покупку, включая комиссии брокера (и бывают сюрпризы с ежемесячной комиссией, которая списывается после первой операции в отчетном месяце).
С годами количество категорий росло, по многим из них у меня настроены формулы вроде “Если в названии Продукты – это Еда”, и иногда расходы из-за опечаток или несовершенства формулы не попадали никуда или считались дважды. Поначалу я считал сумму всех расходов по всех категориям и сравнивал с общей колонкой – и искал пропущенную трату, если баланс не сходился, но после особо сложного поисков (наложились две ошибки кряду) сделал колонку контрольной суммы, которая считает все расходы в строке и сравнивает с первой ячейкой – если 0, то всё верно. Ошибки нашлись легко и быстро (и даже там, где суммы сходились!)
Бурный 2022-й неплохо подверг испытаниям мою систему – появились ежедневные платежи не в рублях. А конвертаций стало больше, чем я мог использовать в формулах пересчета на рубли, поэтому в каждом месяце появился средневзвешенный курс, по которому считались все расходы. Курс либо рассчитывался на сумме всех конвертаций, либо брался по ЦБ на последний день месяца – оказалось, что так гораздо проще. Логика такая: если купил доллары когда-то давно, то расходы показывать по актуальному курсу, но из инвестиций вычесть – ведь эту валюту теперь не продать, чтобы зафиксировать прибыль, поэтому суммарные инвестированные деньги можно уменьшить.
Когда у меня появились регулярные доходы за границей – я завел колонку для расходов в этой валюте, с автоматическим пересчетом в общие по средневзвешенному курсу. Так по ежемесячной сумме я могу оценить свои возможности для продажи за рубли – чтобы оплачивать рублевые расходы.
Какие слабые стороны я вижу в своей системе?
Это не “нулевой бюджет”, который позволяет прогнозировать расходы, показывает общую сумму оставшихся денег и в принципе чуть больше про будущее. Планирую я в голове, исходя из среднего сальдо, иногда дополнительно считаю в отдельной табличке какие-то нюансы. По моим таблицам невозможно понять, сколько у меня всего есть денег – для этого есть отдельный лист с учетом всех активов, там колонки для разных наличных и безналичных валют, а также учет инвестиций детально по брокерам. Поначалу я даже пытался считать с точностью до акции, но с диверсификацией портфелей забил – цифры быстро меняются, а необходимость покрылась туманом. Зато с помощью формул курсов валют у меня в одном месте есть довольно точный ответ на вопрос №1.
Какие сильные стороны я вывел для себя?
Всегда понятно, не ушли ли какие-то категории куда-то не туда.
По годовому балансу очевидно, надо ли ужиматься в расходах и/или искать источники доходов (вторую работу как ИП?) – или на макбук хватит.
Легко можно освежить в памяти, когда, за сколько и где было что-нибудь куплено, или где мы ужинали на 10-ю годовщину. Потому что довольно быстро с записей “Продукты” и “Кафе” я перешел к “Продукты в Магните” и “Ужин в Ласточке”, поскольку разница в долю секунды, а детали – важны. Особенно когда бухгалтер по ИП спрашивает, что ты купил за 1599 евро полгода назад, и нельзя ли это вычесть из налогов?
Моя жена тоже ведет свой бюджет, и мы можем взвешенно и обоснованно делить расходы на жизнь, путешествия и крупные покупки.
Хранение в структурированной таблице позволяет вести и смотреть её на любых устройствах, которые умеют в Гугл.Таблицы (то есть разве что кнопочный телефон вам тут не помощник), а также при необходимости экспортировать что-то во внешние визуализаторы – например, чтобы красивый график нарисовать.
Наконец, фиксация для тревожных пирожочков неплохо заменяет контроль, что в наши интересные времена тоже важно – и помогает сэкономить на таблетках.
А еще, когда привыкаешь работать с цифрами, многие вещи в жизни оказываются проще и веселее. Например, можно следить за облачным биллингом, чтобы не переплачивать. А банк больше не может продать вам кредит с зашитой в ставку страховкой, брокер – сомнительный ПИФ, и даже ошибки учета рабочих дней или больничных не пройдут мимо наметанного глаза. Уверен, что умение считать деньги – верный путь к их количеству.
Ну, и напоследок, ссылочка на мой шаблон файла в Google Sheets, пользуйтесь на здоровье!
План прихода к успеху:
Считаешь деньги
На фигню тратишь меньше
На полезное тратишь больше
…
Становишься богат
Поздравляю, ты – великолепен (не забудь периодически возвращаться к п.п.1)
