Время неумолимо идёт вперёд, энергии становится всё меньше и неизбежно возникают мысли завязывать уже с этой работой. Когда я впервые задумался о пенсии, я ощущал те же эмоции, что и многие: "А как и на что я буду жить в старости?" Купить квартиру для сдачи в аренду не казалось хорошей идеей (был опыт). Но и занимать страусиную позицию, мол меня не коснется или надеяться на социальные выплаты или тающие накопления я не хотел. Тогда решил я стать сам себе инвестором, инвестирую уже более пяти лет и сразу скажу, что результаты меня радуют.
В этой статье я хочу рассказать не столько о том, как я начал инвестировать через фонды ETF, сколько о том как я сильно упростил задачу учёта прибыли и расчета налоговой базы. Те, кто получают реальную прибыль с инвестиций знают как это бывает сложно. Я поделюсь своими мыслями, ошибками, наблюдениями — и, возможно, кто-то найдёт в этом что-то полезное для себя.
Начало: почему именно фонды ETF
Логика принятия решения была такая:
Так как я практикую научный подход, где практика - критерий истины, то я исходил из того, что:
Деньги - это бумаги (или запись в определенном банке о том, что определенная сумма принадлежит вам)
Акции - это тоже бумаги (или запись в реестре определенного государства о том, что определенная доля компании принадлежит вам)
Недвижимость, хоть и имеет ярко выраженную материальную сущность в конечном счете тоже бумага (или запись в реестре определенного государства о том, что этот объект/участок принадлежит вам)
Материальные ценности типа золота в слитках имеют право на место в кубышке, но имеют ряд существенных недостатков: не всегда легко продать без недешевой экспертизы на чистоту сплава, проблемы с сохранностью и транспортировкой, особенно трансграничной (сразу вспоминается Остап Бендер на границе, обвешенный побрякушками).
Везде есть риски, но все они в конечном счете сводятся к тому, что одна бумага дорожает/дешевеет по отношению к другой.
Деньги как известно подвержены инфляции и всё время дешевеют
Акции всё время дорожают из-за того, что предприятия генерируют прибыль, но есть вероятность убытков или падения стоимости и даже банкротства (обнуления стоимости).
Недвижимость дорожает в деньгах, но как правило не дорожает или даже дешевеет в акциях.
Драгметаллы как правило дорожают в деньгах, но чаще дешевеют в акциях, к тому же не очень удобны лично для меня по вышеуказанным причинам.
Выбор был очевиден.
Почему не отдельные акции?
Когда я только погружался в тему, я читал о том, как люди разбираются в акциях, анализируют компании, следят за отчетностями. Это вдохновляло, но я понимал: даже если я выберу «правильные акции», случайность и человеческие ошибки всё равно могут подложить свинью.
Фонды (особенно индексные) ETF давали мне следующее:
Диверсификация: ты не зависишь от судьбы одной компании, так как один фонд содержит сотни, а некоторые тысячи разных акций.
Низкие расходы: особенно в пассивных ETF, комиссия часто минимальна.
Простота управления: не надо постоянно мониторить десятки бумаг.
Прозрачность: ты видишь состав фонда, знаешь, что ты держишь.
Я решил, что основа моего «пенсионного фонда» будет строиться именно на фондах ETF, а не на попытках угадывать «следующую акцию года».
Первые шаги и ошибки
Я начал с покупки нескольких ETF, как высоко дивидендных так и ориентированных на широкие индексы с небольшими дивидендными выплатами. Но вот что я быстро понял:
Я не вёл учёт: когда я купил, по какой цене, в какой валюте, сколько дивидендов получил — всё было разбросано по брокерским отчетам.
Валютная переоценка может съесть значительную часть дохода, а я не учитывал курсовые разницы для расчета прибыли при продаже, если ETF - в долларах, а моё налогообложение — в другой валюте.
Первая же налоговая декларация заставила меня понять: инвестиции — это не просто «купи и забудь». Нужен инструмент, в котором я мог бы:
Учесть все операции (покупки, продажи, дивиденды) с датами и официальными курсами валют на каждую дату.
Посчитать реальную доходность с учётом валют, налогов.
Заодно вести учёт любых других долгов легко и быстро.
Легко восстанавливать данные при смене устройства.
Не бояться, что потеряю данные.
Иметь возможность в пару кликов отправить всю информацию где находятся мои деньги доверенным людям (увы мы не вечны)
Именно отсюда родилась идея сделать удобное приложение под себя — чтобы оно содержало все необходимые данные и было максимально простое в использовании.
Where’s Money: Debt & Security — мой инструмент инвестора и не только
Когда я стал задумываться над самим приложением, я не хотел создавать «еще одно приложение для бюджета». Мне нужно было что-то, что «понимает» инвестиции, фондовые активы, долги, проценты и всё, что вокруг них. И я сделал iOS приложение Where’s Money: Debt & Security Мои фонды можно посмотреть в демо-данных приложения, в корзине. Просто зайдите в корзину и нажмите Восстановить всё
Вот что приложение умеет (и что мне в нём особенно нравится):
Позволяет отслеживать долги и займы, переводы, взаиморасчёты.
Можно записывать любые финансовые транзакции: входящие, исходящие, переводы между счетами.
Для инвесторов: полное отслеживание рыночных активов (акции, облигации, ETF и др.), платежей дивидендов.
Приложение рассчитывает налогооблагаемую базу при продаже ценных бумаг (использует метод FIFO) и дивидендов, пересчитывает курс валюты, показывает прибыль в местной валюте.
Эффект “всё в облаке”: данные синхронизируются через iCloud, можно удалять приложение — и данные не теряются. При установке на другом устройстве всё восстанавливается.
Можно добавлять комментарии к операциям, просматривать историю операций, экспортировать данные.
Благодаря этому инструменту:
Я теперь точно знаю, когда, в каком количестве и по какой цене я купил этот ETF, когда и сколько дивидендов получил.
Могу отслеживать портфель на разных счетах (в разных брокерах, в разных валютах) в одном месте.
Могу быстро понять, сколько налога мне нужно заплатить при продаже.
Я не боюсь потерять данные — синхронизация через облако даёт уверенность.
Вывод
ETF - неплохое решение для собственного пенсионного фонда. Понятный источник дохода, но требует некоторого внимания в плане налогового учета.
Дисклеймер (чтобы потом не говорили)
Всё, что я здесь описал про биржевые фонды ETF, — это просто мой личный опыт, а не руководство к действию. Я не гуру инвестиций, не финансовый советник и даже не пытаюсь им быть. Да, возможно, я всё делаю неправильно и система вот-вот рухнет, доллар обесценится, ETF обнулится, а акции испарятся. Всё может быть — я это прекрасно понимаю. Но, я давно живу и подобные слова много раз слышал с детства. Я сделал так, возможно ошибся. А повторять за мной или нет — решайте сами.
