Как вы знаете, у нас тут были популярны высказывания, что айтишники - это богатые люди, которые могут себе позволить всякое. Однако, давайте объективно посмотрим, что и как айтишник может отложить себе на старость, чтобы не остаться на батоне и кефире, когда HR начнут браковать резюме по возрастному критерию.
Теоретические цифры, которые может получить айтишник
Если у нас разумный айтишник, который понял, что в старости кнопочки нажимать будет уже не так клево, то откладывая 100 000 рублей в месяц на протяжении 20 лет (допустим человек закрыл свои основные потребности к 30 годам и получил 20 лет на накопление капитала).
Накопительная формула "под подушкой" дает нам 24 000 000 рублей.
Если эти деньги разместить под вклад на 6%, то это цифра превращается в 46 435 110 рублей.
В целом неплохо, однако нужно понимать, что официальная инфляция в РФ за 20 лет дает рост цен примерно в 3,6 раза, т.е.
под подушкой 24 000 000 / 3,6 = 6 666 667 рублей
вклад 46 435 110 / 3,6 = 12 898 642 рублей.
Это все еще неплохие деньги, но это не то, чтобы какие-то решающие деньги для богатой жизни, так дополнительно покупать еду и лекарства на пенсии. Ибо считается, что мы кладем эту денежку в какую-то фиксированную доходность (в лучшем случае 10% на протяжении какого-то времени) и живем на проценты, оставляя тело накоплений (реальное тело которого будет постепенно сжираться инфляцией).
То, что можно откладывать сильно больше и прочее - я сильно не верю, ибо по мере повышения уровня дохода, у людей растет уровень расходов и даже 100к - это сильно лучше, чем обычно бывает.
Фондовая биржа
Если мы посмотрим каких-то айтишников из США, то они достаточно позитивно высказываются на тему того, что они просто каждый месяц вкладывают свои деньги в какие-то индексные фонды, и за 10-20 лет, они кратно увеличивают свой капитал. И мол клево, круто - практикуйтесь.
Однако, это не работает для РФ. Я думаю многие осведомлены о том, что у нас происходит на бирже последние 14 лет, когда один кризис сменяется следующим кризисом, компании опрокидывают своих акционеров враждебными корпоративными действиями, а индекс падает до какого-то смешного значения и оставляет большую часть людей без капитала.
И получается так, что в лучшем случае мы получаем доходность сопоставима с вкладами, в худшем случае мы теряем деньги в пользу компаний из-за геополитики и отношения к минорам.
Да, у нас есть ИИС-3, который за счет налогового вычета и вложения в инструменты с фиксированной доходностью дает доходность сильно лучше депозита, но там достаточно закрученные лимиты, которые теряют смысл после 5-6 миллионов накоплений.
Накопительная пенсия
Я не думаю, что этот инструмент стоит рассмотрения от слова совсем. Ибо во-первых, инвестиции в надежные инструменты через ИИС-3 дают доходность выше, чем рисуют калькуляторы накопительной пенсии. Во-вторых, исторические данные нам показывают, что вероятность какой-то мошны на тему пенсий - крайне высока, а значит вы можете просто потерять деньги после изменения законодательства или гиперинфляции.
Если вы проводили расчеты, и у вас все получается неплохо - прошу поделиться в комментариях.
ПИФ и ЗПИФ
По своей сути, это то же самое, что и фондовая биржа, лишь немного в другой форме с теми же самыми рисками. Т.е. в лучшем случае вы сможете что-то заработать, в среднем сценарии останетесь со своими деньгами, в худшем случае потеряете деньги и ничего не заработаете.
ЗПИФ на недвижимость
Отдельно стоит проговорить про ЗПИФ на недвижимость, которые позволяют получать деньги с арендных платежей. В целом, эти инструменты дают доходность в 9-12% годовых плюс рост тела пая на уровень инфляции.
Однако, тут есть несколько проблем:
Многие ЗПИФ начинаются от больших сумм (200к за пай) и доступны только квалифицированным инвесторам (профильное образование или капитал от 24 миллионов).
Во время кризисов арендные платежи падают, и как итог стоимость недвижимости падает следом, что снижает стоимость вашего пая. И если погашение фонда приходит на это время, то может оказаться, что вы потеряете больше на снижение стоимости пая, чем получите от арендных платежей.
Мошна от управляющей компании. Недавно был случай, когда ЗПИФ продал аффилированной компании недвижимость при погашении ЗПИФ ниже рыночной цены и пайщики потеряли деньги.
Недвижимость
Покупаете недвижимость, доводите её до надлежащего состояния и получаете арендные платежи, а сама недвижимость постепенно впитывает инфляцию. Жилая недвижимость дает 5-6% годовых через аренду и капитализацию на уровень инфляции, коммерческая 8-12% - капитализация зависит от востребованности объекта, иногда она снижается;
Какие у нас тут есть проблемы:
стоимость недвижимости в востребованных локациях уже такая, что вам за 20 лет получится накопить буквально на 1-2 объекта, и купить 3 вы уже вряд ли успеете с учетом прогнозируемого срока жизни людей в РФ.
амортизационные риски. Т.е. недвижимость может ушатываться со временем, и вам придется тратить какую-то часть дохода на её ремонт и реновацию, а так же есть риски какого-то треша, когда вам придется делать ремонт с нуля и тратить 1-2 годовых дохода.
законодательные риски. Если мы посмотрим на опыт США и Европы, то можно заметить, что там налоги на инвестиционную недвижимость оказываются существенными, что иногда людям проще бросить недвижимость или отдать её городу, чем платить такие налоги. В РФ налоги на инвестиционную недвижимость несущественны, но ходят слухи, что это может измениться, что в свою очередь уменьшит показатели доходности.
Золото, крипта, часы, бейсбольные карточки, наборы лего
По моему мнению - это чистая удача. Т.е. вы можете купить какие-то вещи, которые с течением времени покажут какой-то безумный рост и вы заработаете существенные деньги, что обеспечат вам небедное состояние. А можете купить вещи, которые с течением времени сильно обесценятся.
Прогнозировать какую-то доходность на этих инструментах - чистая удача!
Собственный IT-проект
Окей, мы же айтишники, давайте инвестируем свои деньги в собственный проект и труд других людей, и как итог будем получать деньги, как предприниматель. К сожалению, я не очень верю в эту штуку по причине динамичности IT-сферы.
Что случилось с людьми, которые с 2006 занимались созданием и раскручиванием сайтов? Они заработали какую-то денежку на ссылках, адсенсе, РСЯ где-то до 2012 года, а дальше большинство сайтов стало никому не нужно, и они перестали приносить деньги.
Что случилось с людьми, которые в 2008 занимались созданием мобильных приложений и игр? Заработали какую-то денежку до 2016 года, а дальше прошла монополизация рынка, когда 99,9% всего трафика ушло лидерам, а остальные не получили ничего.
Что случилось с людьми, которые делали свою игру и публиковали её в стиме? Да они изначально ничего не заработали.
Т.е. сделать успешный прибыльный проект - это большой успех. Развивать этот проект на протяжении 10 лет и адаптироваться к изменениям отрасли - это невероятный успех. Развивать айтишную компанию на протяжении десятилетий - это ошибка выжившего.
Т.е. я выступаю за то, чтобы вы пытались запустить свои проекты, свои компании и пробовали это превратить в бизнес. Но делать на это ставку и ожидать, что у вас получится - кажется слишком наивно.
Оффлайн бизнес
В среднем за 10 лет доля малого бизнеса, которая выживает, равна 10%. Т.е. 9 из 10 компаний уходят в минус. Повысить шансы попасть в эти 1 из 10 может:
предыдущий опыт
глубокая экспертиза в отрасли
растущая фаза рынка
наличие опытного партнера
Если вы всю жизнь писали код, а потом решили начать бизнес, то вероятность попасть в эти 9 из 10 - крайне велика. Однако, если у вас есть помимо основной работы еще какая-то экспертиза, супруг (супруга) с нужным опытом, то все возможно.
Я знаю несколько успешных кейсов, но откровенно их было не так много, чтобы считать, что это рабочая схема.
Переквалификация
Некоторая часть айтишников хакала систему тем, что уходила в преподавательский или консультационный бизнес, и эта тема работала хорошо на растущем рынке (когда компании для повышения темпов своего роста привлекали внешних экспертов).
С 2024 года, к сожалению, мы видим смену парадигмы, когда весь мидл-менеджмент идет на мороз, вместе с ним идут на мороз и консультанты, а так же падает спрос на преподавателей. И дальше непонятно, восстановится ли этот путь или он станет доступен лишь небольшому числу айтишников.
Ну и всегда можно пойти в "реальный бизнес", правда без специальных навыков, вы получите начальные позиции с невысокой оплатой - но это в любом случае лучше, чем ничего.
Из моего окружения самые успешные айтишники, это те, которые во время льготной ипотеки купили две однушки возле метро (одну за налик, вторую в ипотеку), и сейчас получают дополнительные 120к в месяц к своей основной работе. Чего-то круче, среди своего окружения - я не знаю.
Ну т.е. богатые айтишники на самом деле не такие уж и богатые, и в целом в лучшем случае получается обеспечить себе 1/3 - 1/6 от своего айтишного дохода за 20 лет накоплений. А это никак не коррелируется с американской картинкой, когда дедок во Флориде пьет каждый день ром с колой, вечером вальсует в загородном клубе, а потом едет на гольф-карте к себе домой.