Со времени моего рассказа об опыте использования экосистемы Тинькофф прошло едва ли больше года, а кажется, что целая жизнь... С тех пор, Тинькофф действительно что-то изменил, что-то оставил без внимания. (Кастомные названия контрактов для слабаков!) А налоговый календарик на который я жаловался и вовсе убрали: дёргайте бухгалтера, чтобы прикинуть сумму налогов.
Но экономическая ситуация изменилась и оставаться валютным ИП в этом банке становится финансово невыгодно. И куда же податься фрилансеру, как не в "универсальный российский банк австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International"? Они ведь наверняка приготовились к наплыву SWIFT-беженцев, да?
Нажмите PageDown, чтобы пропустить Интро
Я до последнего надеялся, что Тинькофф не будут вводить комиссию на входящие SWIFT платежи для юридических лиц, но им удалось продержаться лишь месяц. Благодаря своевременному предупреждению время на выбор оставалось, но куда можно податься?
К счастью, я был не одинок в своей проблеме и уже существовал список от Дмитрия Ковтуна. Цель у меня был простая: получать пару тысяч долларов в месяц и конвертировать их в рубли по наиболее выгодному курсу с минимальной комиссией. После сравнений комиссий, я быстро составил шорт лист:
МТС
Вроде бы известная компания, практически отсутствие комиссий за ВЭД, лимитов на количество денег на счетах нет.
Райффайзен
Ну, вроде комиссии норм, банк вроде как известный и это не тот, что Моргенштейн рекламировал. Цвета привычные опять же: чёрный и жёлтый.
Выбор банка
А вот дальнейшие изыскания очень быстро определили финалиста...
МТС
Прежде всего, меня очень оттолкнуло качество "посадочной страницы". Я с огромным трудом смог найти версию сайта банка именно для юридических лиц. И знаете... Мне это никак не помогло.
С одной стороны, условия действительно шикарные! Входящие платежи без комиссии, обмен валюты по курсу биржи, тариф за валютный контроль минимальный.
С другой стороны, кроме громких заявлений, на сайте я не смог найти ни нормального описания тарифов, ни точных формулировок о "бесплатности" входящих платежей.
Зато, там есть таблица в разделе "Тарифы и документы" после которой возникает вопрос: а нафига вообще что-то кроме "Проще Простого"?
Что делать в таком случае? Звонить! На нужную телефонную линию попал только с третьего раза! (Вот она беда крупных холдингов... Поди разбери, что "Бизнес Технологии" это не "Банк для Бизнеса")
Качество разговора было, как из ведра (Ну знаете, Мобильные Теле Системы) а скрипт оператора просто ужасный: из 30 минут беседы я 25 минут висел на линии, пока девушка консультировалась с другими специалистами.
И даже несмотря на беседу, информация не особо прояснилась:
Комиссия за входящий SWIFT вроде бы нет
Валютный контроль на исходящие платежи стоит 0.1% - 0.15%, но от чего это зависит непонятно...
Лимитов на валюту на счетах нет, но зато есть плата за создание счёта и его ежемесячное обслуживание.
Ну и финальным штрихом для меня оказалось то, что для открытия счёта нужно ножками топать в отделение. Разбаловал Тинькофф со своими курьерами конечно...
Райффайзен
Сначала, банк показался не очень привлекательным в плане цен, но я быстро нашёл "Пакет обслуживания Валютный", который вроде как отдельный тариф, но всё-же "пакет обслуживания".
В чём разница?
Пакет обслуживания Валютный делал все операции с валютными счетами (Создание, Обслуживание) бесплатным, но полностью игнорировал рублёвые операции.
Что подразумевало выбор к нему в пару какого-либо тарифа для определения условий работы с "рублями". Кроме того, у Райфа есть акция "Приведи друга и он получит 3 месяца тарифа без абонентской платы". "Тарифа" не "пакета услуг"...
Кстати, заметили нюанс? "Курс привязанный к биржевому" != "Биржевой курс". У Райффайзен есть свой собственный курс, который слегка отличается от биржевого...
За пояснением этих нюансов я обратился к поддержке по телефону. И она... Оставила у меня позитивное ощущение. То ли операторы мне попадались осведомлённее, то ли скрипты там написаны лучше, но я быстро выяснил всё меня интересующее.
Размер комиссий соответствовали указанными на сайте, а по поводу курса, мне рассказали, что валюту можно выводить на счёт физического лица в практически неограниченных масштабах, продавая её там на бирже. (Почти, как в Тинькофф. Но там даже без биржи, курс на конвертацию оставался более привлекательным.)
К моей удаче, правы оказались те операторы, которые говорили, что "пакет услуг Валютный" это "типа тариф": больше ничего платить не надо и три месяца бесплатно за регистрацию по реферальной ссылке.
Открытие счёта(ов)
Итак, выбор был сделан в пользу... МТС-банка конечно же. Вы же не читали заголовок, да?
Теперь надо просто завести счёт. Благо, что это делается легко. Правда, отдельно для физического лица, отдельно для юридического. Анкета на сайте, выбор моей деревни и...
Сайт начинает плеваться кучей ошибок, предлагая связаться с оператором через чат. Правда, сайт понятия не имет кто, обращаясь ко мне "Клиентов Уважаемый", а чат предлагает ввести мою электронную почту и ФИО. Ну знаете, после АВТОРИЗАЦИИ ввод персональных данных это то, что ты ожидаешь не от сайта банка, а от онлайн-магазина со сторонним виджетом.
И через какое-то время, мне назначают встречу через десять дней. Деревня, наплыв клиентов... Бывает, - подумал я. Но уже через пару минут мне начинают сыпаться СМС от некоей FASTRIVER. С предложением выбрать дату встречи ещё раз. И о чудо... Там можно выбрать доставку буквально послезавтра!
Мошенники? Утечка данных? Нет. Просто Райффайзен пользуется партнёрской компанией для доставки карт и не удосужился нормально интегрировать API для выбора дат доставок.
Само получение карт прошло нормально: курьер был вежливый, о своём визите предупредил заранее. Разве, что меня удивило, что карта для физического лица была неименная. Как и конверт для неё. У Тинькофф, если мне память не изменяет, надо было фотографироваться с конвертом и в идеале, курьер доступа к карте не получал, а у Райфа для фото пришлось прикрывать пальцами числа в карте.
После стандартного подписания документов, курьер предупредил меня, что счета будут активированы в течение пары дней. И правда, банкинг для физического лица включили к вечеру того же дня, а вот для ИП пришлось ждать следующие сутки.
Кстати, помните я жаловался на плохую интеграцию со службой доставки? Всё это время (ожидание курьера, ожидание активации) мой личный кабинет выглядел одинаково. Кажется, что кто-то забыл добавить пару этапов: "ожидание курьера" и "ожидание активации" в UML диаграмку открытия счёта.
Первый взгляд на онлайн банкинг
Я не хочу критиковать дизайн или расположение элементов в интерфейсе. Всё-таки я не UX дизайнер, а простой пользователь... Тем более, что после Тинькофф всё что угодно будет казаться архаичным и допотопным. Поэтому, вот вам пока фрагмент приветственного письма:
Получив письмо, конечно, я тут же кликнул на красивую кнопочку "Скачать". И оказался...
Хрен знает где. Какой-то кривой иностранный редиректер с аналитикой? Зашибись.
Ладно, с мобильным приложением у меня не срослось, но не зря же всюду пишут про интернет банкинг. Попробуем web версию! Вдруг там уже пропало предложение выбрать место встречи с курьером.
И вы не поверите... Оно пропало! Сразу же после авторизации, Райффайзен вернул меня в 2021 год. Не 2017 конечно, но как мы сейчас знаем, тоже неплохо.
Вы вот получали уведомления от сервиса за год до регистрации в нём? Я получал.
Ладно. Начнём! Для разогрева зададим пару вопросов оператору. Всё-таки интерфейс новый, непонятно куда тыкать...
Первым делом, мне было необходимо создать шесть счетов для получения платежей с нескольких профилей Admob. Нельзя не отметить уровень секьюрности интерфейса для этого процесса. Нескрываемое (легко) уведомление прикрывает почти все мои персональные данные:
Создав пару счетов, я прочитал позитивное уведомление, что увижу их у себя в профиле на следующий день. Ну знаете, кэширование, оптимизация, биг-дата - все дела... Кому нужен счёт сразу же после создания? Тем более, что реквизиты в ПДФ файле на почте есть.
Но всё же, оказалось, что оператор чата может по запросу отобразить новосозданные счета вот прям щас. Круто? Круто.
Только вот различать счета по их номерам немного проблематично. Не знаю, как вам, а мне к тридцатнику стало тяжело запоминать десятизначные числа. Мне бы иметь возможность свои названия вводить... И такая функция есть: вы можете сменить название любого счёта! Но только для отображения на главной странице. Любая операция будет требовать, чтобы вы выбирали счёт по номеру, а не названию.
Кстати, при создании одного валютного счёта, в действительности создаётся два: расчётный (для операций) и транзитный (для временного хранения валюты до проверки). С деньгами на транзитном счёте, вы по сути ничего делать не можете - это некий виртуальный отстойник.
Как вы думаете, скрываются ли транзитные счета из выпадающего списка для выбора при операциях?
А я-то жаловался на Тинькофф, что там может быть коллизия с названием контрактов из-за того, что там они идентифицируются по "Компания + ДАТА".
Кстати о контрактах и Тинькофф... Несмотря на перенос операционной деятельности в Райффайзен, налоги я бы хотел продолжить оплачивать через Тинькофф. Для этого, мне надо ручками переносить все платежи, ну что поделать? Но как всегда, есть нюанс.
Контракты с суммами от 3 миллионов рублей надо ставит на учёт в банке. (По сути, писать чуть больше справок для получения платежей) Работа с Admob/Adsense/UnityAds считается бессрочными контрактами, сумма по которым постепенно растёт и их надо ставить на учёт по достижению рубежа.
В Тинькофф даже для удобства сделан специальный сумматор поступивших по контракту средств:
В бухгалтерию для расчёта налогов, поступившие платежи я вручную вносить могу, а вот привязывать их к контрактам для отслеживания рамок постановки на учёт нет. Недоделка, которая светит проблемами с налоговой. Решение на самом деле простое: перенос контрактов в Райффайзен, но блин... Я бы хотел вернуться в Тинькофф при первой же возможности.
UPDATE Поддержка Тинькофф настоятельно рекомендует переносить контракты в тот же банк, где обрабатываются входящие платежи.
UPDATE2 Персональный менеджер сообщил, что ЦБ обновил свою политику и теперь можно вести контракт в одном банке, а получать платежи в другом.
Ладно, продолжаем делать счета и консультироваться с оператором... Тем более, что я смог скрыть уведомление о новом письме. Вот только, возник новый косяк: чат располагается внизу справа, как и кнопка создания счёта. Ведь это так логично разместить форму взаимодействия с пользователем в правой части экрана, а не по центру.
Интерлюдия отвлечения
Вы когда-нибудь забывали о вкладке с интернет-банком во время работы?
Очень неприятная ситуация: с одной стороны, на введение данных пользователем потрачено время; с другой, если кто-то посторонний получит доступ к вкладке и переведёт себе пару миллионов, хорошего тоже будет мало.
Один банк сохраняет текущее действие, как черновик и предупреждает о логауте, другой просто кидает на экран авторизации при любом долгом чихе. Нужно ли комментировать какому банку свойственна забота о моём времени?
Валютный контроль
Получив реквизиты счетов и отправив их в соответствующие инстанции, вы получаете деньги на эти счета. А если точнее, на транзитные счета и теперь надо отправить документы валютному контролю. Это легко: он же должен работать одинаково во всех банках, верно?
"Думайте сами, гадайте сами", - как сказал бы мой дядя. Эх, помню я один банк... Там менеджер звонил и напоминал о заполнении СПД. Роман, мне уже вас не хватает...
Но на самом деле, всё довольно очевидно и просто: для первого платежа, банку необходима копия договора по которому вы работаете. Ну а так, как я работаю по оферте, достаточно распечатать её и подписать в конце. Но конечно, есть нюансы, которые пришлось выбивать уточнять у оператора. Примерно так я получал информацию:
Нужен договор на русском
Если договора нет, подойдёт и оферта
Распечатанная оферта с печатью
Если печати нет, то и подпись сойдёт
Кроме подписи нужна дата
Десять минут на пять итераций, но главное, что информация получена. Но у меня нет принтера... И что же делать?
Как-то я совершенно случайно узнал, что Тинькофф хранит все копии отправленных им документов. КАБУМ! Можно просто попросить у них файлы для другого банка. Чувство измены от этого правда стало только сильнее...
Правда, лимит на форму 20мб и 5 файлов, а в с оферте UnityAds около 30 страниц... Ну да ведь валютный контроль примет-же электронную версию и скан только последней страницы? Заодно, можно и бумагу поэкономить в тяжких условиях дефицита...
Заходим в информацию об операции, чтобы отправить данные, а там БАЦ - комментарий от агента валютного контроля.
Ну да мы уже выяснили, что надо отправить в чате и можно просто грузить файлы от Тинькофф. Главное, в процессе не грустить от отсутствующих удобств.
И конечно, важно указать контактное лицо! Правда, я работаю в один и можно было бы указывать меня везде по умолчанию, но... У меня появился брат-близнец!
Кстати, у Райффайзена есть ещё одна интересная особенность. В Тинькофф плата за валютный контроль списывается после поступления денег на счёт отдельным платежом. Из-за этого они технически и могут снимать все поступившие деньги. В Райффайзен же изначально отображается сумма за вычетом комиссии, что добавляет веселья в поисках нужной квитанции, если суммы поступлений схожие. (Ну помните, да? У нас нет лёгкого способа определить к какому расчётному счёту относится транзитный)
UPDATE Сотрудник Райффайзен утверждает, что 10$ это плата одного из посредников за SWIFT, а плата за валютный контроль взимается при зачислении на расчётный. Хотя на мой взгляд, математика говорит иное...
UPDATE2 Вечером таки списалась комиссия за валютный контроль. Дважды для каждого из поступивших платежей. Надбавка за то, что контракты не стоят у них на учёте? Так на учёте стоит только один контракт - другим это пока не нужно...
Полезная интерлюдия
И - интеграция
Итак, вы прошли мини-квест с Валютным Контролем и получили свои $$$ на один из счетов. Пришло время получить ₽₽₽!
Если вы конвертируете в месяц сотни тысяч долларов, то Райффайзен готов предоставить вам индивидуальный курс обмена. (В Тинькофф, кстати курс зависит от выбранного тарифа + подписки + у физического лица от размера конвертируемой суммы)
Если же у вас индивидуального курса нет, то остаётся только вспомнить о возможности вывести до 10 миллионов в сутки на свой счёт физического лица. В Тинькофф данная операция выглядит так:
От Райффайзен я тоже ожидал чего-то подобного и... Не нашёл. Вновь пришлось обращаться к милой девушке в чате, чтобы получить... Стандартную форму для SWIFT перевода на 20 полей. Ну знаете, ООП. Для чего делать отдельный экран, если можно сделать унифицированный, а потом перехватить внутрибанковскую транзакцию в процессе обработки? Сроки, кстати тоже побольше чем у Тинькофф: "1 рабочий день при отправке до 16:00" против пары секунд.
Чатовая интерлюдия
Кстати, вы же любите секьюрность? Как насчёт того, что файл с офигенной инструкцией по SWIFT был загружен во внутренний чат и доступен без авторизации?
Причём, этот файл я загрузил в чат сам. И в этот же момент, файл, который мне отправила оператор исчез. (Ошибка 403) Возможно, имеется какой-то срок жизни: так что хоть как файловый хостинг использовать чат не выйдет. (Но если у файла срок жизни, то вы ходит, что надо каждый раз спрашивать одно и то же?)
Зато там есть возможность оставить email, чтобы получить оперативный ответ. Тинькофф, вам такое и не снилось, да? А кнопка оценки отсутствующего оператора? А зависший прогресс-бар? А безумная мелодия уведомления о новом сообщении?
И это вы ещё спецэффекты при вводе не видели...
Конечно, мне захотелось посмотреть, как отправка файлов реализована в Тинькофф... У них в чате вложения отображаются в виде blob и никакой злодей не сможет подглядеть ваши файлы! (Если вы ему их сами не отправите.)
Вывод средств
Ладно, конечно я нагнетал. Райффайзенбанк позволяет сохранять шаблон платежа и некоторых введённых данных отдельно. Надо только найти этот шаблон и там изменить пару полей. Надо просто выдержать это в первый раз и потом только ждать валютный контроль.
Хорошо, что хоть между валютными счетами внутри аккаунта юридического лица можно легко и быстро переводить деньги, чтобы потом делать только один запрос на вывод.
ШУТКА.
Даже валютные переводы внутри одного аккаунта осуществляются через ту же самую форму SWIFT платежей.
Но не переживайте! Во время заполнения данных для валютного контроля вы можете выбрать счёт для перевода на него денег с транзитного счёта. (Конечно, только по номеру из выпадающего списка)
Райффайзен, как насчёт того, чтобы по умолчанию в этом поле был номер расчётного счёта к которому и привязан транзитный? Ведь иначе, их связь можно установить только по номеру.
Кстати, вот вам ещё один квест: найдите кнопку "отправить платёж".
Просто вывод
Сейчас многие банки получат приток новых юридических клиентов из Тинькофф. Но смогут ли они удержать людей, привыкших к высокому уровню сервиса и удобства? Я не уверен... Да, Тинькофф всё ещё имеет кучу проблем, но это не мешает им быть на шаг впереди конкурентов по общему уровню комфорта.
Я надеюсь, что Тинькофф удастся добиться более лояльных условий от своих иностранных партнёров и вернуть прежние комиссии. Ну а пока... Я поднимаю за них термокружку с глинтвейном, что мне подарили после прошлого поста.
UPDATE Приходит мне значит смсочка...
Отлично! Можно пройти опрос и оставить ссылку на этот пост!
А вот нет.
Ссылочки
Тут были реферальные ссылки на бесплатные месяцы в Тиньке и Райфе, но НЛО мне мягко намекнуло, что я офигел.
Реакция Райффайзен
Реакция Тинькофф
Добавили три месяца обслуживания и рассказали, как интегрировать Райффайзен в Бухгалтерию, чтобы не пришлось вручную дублировать платежи.
Реакция Райффайзен 2
Со мной связался менеджер Райффайзен Банка и два часа мы обсуждали проблемы их сервиса с точки зрения валютного микро-бизнеса. Добавили ещё три месяца обслуживания.