Comments 94
Очень интересно, спасибо за обзор!
Про Африку хочется подробнее, интересно, как они это все реализовали :)
Про это можно отдельную статью писать, возможно возьмусь попозже)
И там в принципе очень удобно придумали. Телефон сейчас у всех всегда под рукой.
Работал в африканском финтехе лет пять-десять назад. Даже статью про это писал https://habr.com/ru/articles/346514/.
В те времена там было просто дофига систем онлайн-денег, со своими кошельками и с какими-то там интеграциями друг с другом. Просто дофига разных. Причем очень популярным было управление USSD запросами, так как у народа зачастую были самые дешевые телефоны, не тянувшие никакие приложения.
То ли регулирование там слабое, то ли что, но эти системы плодились как грибы. Я даже одну написал (Teasy Pay), и на мой взгляд это было лучшим моим ИТ продуктом, реализованным с нуля. Два российских программиста, нихрена до этого не знавшие про архитектуру платежных систем (вдохновлялся я статьей, которую потом перевел на русский https://habr.com/ru/articles/480394/) , написали такую штуку, которая вроде до сих пор работает без ошибок и особых проблем.
Отдельный вопрос, захотели бы вы пользоваться платежной системой, написанной вот так вот. Впрочем, как я понял, в Африке все так. Некомпетентность там ужасающая в финтехе была, никто вообще не понимает и не знает как все работает, все пишется на аутсорсе какими-то левыми людьми, после ухода которых никто уже не может ничего внятно поддерживать. Ужасно. При желании мог бы стырить там все деньги, впрочем их там не бог весть сколько, хех.
Своя карточная платежная система там тоже есть, Verve, принимается во многих странах Африки.
их платежная система MPU (Myanmar Payment Union)
не смотря на присутствие страны в списке FATF, они выпускают совместные карты с JCB и UnionPay, а так же подарочные карты Visa, про которые в статье кстати ни слова.
Подарочные карты есть много у кого - у Мастеркарда тоже есть, например. Поэтому тут отличий особо не вижу, только если нюансы отдельных фич этих карт и рынков, где представлены
В Мьянме UnionPay работает повсеместно, где вообще принимаются банковские карты. Но в основном там ходит наличка (которую можно снять с карты UnionPay). Также наличные юани являются типовой иностранной валютой.
Про локальные, малораспространенные но интересные платежные системы было бы интересно послушать. Вот работал в банке одном... и купили мы один локальный городской банк в г. Нижнекамске . Интеркама назывался тогда. Так вот - у них была своя ПС, чиповые карты, наличие нескольких кошельков на ней. Охват был почти 80% .... у всех жителей города. Причем на карте были как кошельки обычные зарплатные - по ним можно было в банкомате деньги получить, или расплатится в терминале этого же банка, так и неденежные - работникам хипредприятия начисляли "виртуальные" деньги - на питание, которые они могли потратить только в столовых и магазинах заводов на которых работали и только на питание.
Тут проблема в том, что таких систем вагон и маленькая тележка. Непонятно как выбрать, про кого рассказывать. Да и информации про них немного, скорее всего
Вот ещё пример такой системы:
https://itoil.ru/rpp/
АйТи-Кард она называлась. Тоже локальная ПС, чиповые карты, терминалы со своей прошивкой. По ссылке выше до сих пор можно скачать дистрибутив (правда, залитая мною в терминал их прошивка так и не завелась). В качестве терминалов использовались ныне раритетные VeriFone OMNI-395, Omni 3750.
(хотя по большей части на этом реализовывали топливные карты, встречал упоминания, что были и другие проекты на базе этой ПС)
Ох, АйТи-Ойл, почти десять лет там проработал, в департаменте топливных и смарт-систем... Один из первых проектов - Смарт-Сити. Увы, не могу вспомнить подробностей, но за основу там была взята, кажется, американская разработка карт с чипами (SmartCard, что ли, называлась?). Было дело даже немножко с ними переписывался (нужно было им показать, что происходит не так, поэтому они подключались удалённым рабочим столом, а в окошке с блокнотом шло общение). С терминалами ковырялся сначала как тестировщик, а потом и как программист чуть-чуть дописывал. В одном городке с градообразующим предприятием одного металлугрического комбината это вообще была основная повсеместно распространённая система оплаты. Т.е. буквально в каждом ларьке с пивом были эти терминалы. Простите за сумбур, воспоминания сильно накатили.
Первая карточка, которая у меня была (где-то в районе 97-98 года в вузе выдали для получения стипендии), как-раз что-то наподобие этой локальной системы. Ну правда, тогда 90% сумм сразу снимали в банкомате или терминале в первый же день.
Также, по моему скромному убеждению, Мастеркарду лучше удается создавать бессмертные образы, и вообще, он круче умеет в маркетинг. Каждый из нас знает, чей слоган "Priceless", и точно хотя бы раз слышал, что "Для всего остального есть Mastercard". А можете с ходу вспомнить слоган Visa? Вот и я не могу. Бесконтактную оплату в народе прозвали именно PayPass (так она называется у Mastercard), а не PayWave (это версия Visa). Ну и наконец, легендарная реклама "... только пусть уберет свою долбанную руку с домофона" - далеко не визовская.
Думаю, у автора когнитивное искажение из-за прошлого места работы. Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“ и легендарной рекламы про домофон, а бесконтактную оплату всегда называл просто бесконтактной оплатой или ApplePay. Пользуюсь кредитками как преимущественной формы оплаты уже лет, наверное, 15-20.
Однозначно. Я не смотря на уже двадцатилетнее отсутствие в доме телевизора до сих пор помню немецкую рекламу визы девяностых, а мастеркард тогда вообще ещё eurocard назывался.
Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“
Я просто оставлю это здесь :
https://en.wikipedia.org/wiki/Priceless_(advertising_campaign)
И в качестве примера:
https://www.youtube.com/watch?v=Q_6stXKGuHo
https://www.youtube.com/watch?v=QJUawVULURM
https://www.youtube.com/watch?v=7uUgIwIw7os
https://www.youtube.com/watch?v=c3CWcH52eFc
https://www.youtube.com/watch?v=WFNXwor69-U
https://www.youtube.com/watch?v=sDf751c1yiA
Да ну? Priceless - он же "Бесценно, для всего остального есть Mastercard" - один из самых известных корпоративных слоганов ever
Безусловно, у меня может быть здесь искажение (не отрицаю), но что вы не слышали слоган Мастеркарда - это скорее исключение
А где бы я должен был слышать слоган платёжной системы? Я с банком работаю, а не с ПС.
По ТВ.
У меня нет.
Забавно что на Хабре каждый второй утверждает что рекламу не смотрит, она на него не действует и т.п.
Но при этом бестолковый слоган МПС все отлично помнят, да ещё минусят тех немногих кто реально на рекламу не смотрит
Рекламы не смотреть легко: отвернулся — и не смотришь. А вот не слушать — гораздо труднее: отвернулся — а её, етить, всё равно слышно!
но мне тут все с пеной у рта утверждали что реклама никому не нужна и не работает, потому что умные и нормальные люди её игнорируют
… я просто работал в отрасли оффлайн рекламы, и знаю что это всё отлично работает, а мастеркард реклама — показатель как работает реклама бренда, когда в фоне висит просто название компании и какойто слоган… и подсознательно все его запоминают и при выборе помнят что "гдето видели"
и текущий пример — очень ярко этот эффект показывает
я вот тоже не смотрю телевизор много много лет, но слоган мастеркарда тоже знаю, причем не знаю откуда… ведь он появился уже после того как я ушел из платежной сферы и после того как я перестал ТВ смотреть и вообще звуковую рекламу в интернете… хотя я отлично помню эту фразу и как её произносят
умные и нормальные люди её игнорируют
Ви будете смеяться, но у меня никогда не стоял выбор вида "банк A предлагает Visa, а банк B — MC, не люблю Visa, поэтому пойду в банк B". Мне всегда было глубоко перпендикулярно: карта и карта. То есть реклама этих сетей на меня повлияла примерно никак. Если это, по-Вашему, не есть игнорирование, то я не знаю, что есть.
А где бы я должен был слышать слоган платёжной системы?
С этим их "Х бесченно, для всего остального есть MasterCard" одно время куча "смешных картинок" и демотиваторов гуляло по рунету.
По ТВ, в инете. Да блин, огромный баннер "Priceless" на каждом матче Лиги Чемпионов висит на самом праймовом рекламном месте
Вот, кстати, да. По ТВ рекламу крутили в основном вокруг футбола. Если кто-то не интересовался - легко мог пропустить.
Вам уже сказали что у вас когнитивное искажение, могу повторить. Далеко не все смотрят лигу чемпионов. Я вот вообще не знаю что это такое. В комментах тут прочитал что это футбол. Много кому совершенно пофиг на футбол.
Моё первое воспоминание об этом слогане - огромный баннер в аэропорту Домодедово.
По ТВ, по радио, в интернетах вагон мемасиков обычно на любой популярный слоган...
С какой бы стати среднестатистическому жителю РФ слышать корпоративные слоганы Mastercard и видеть рекламу, которую крутили на западную аудиторию ?! Не припоминаю чтоб Mastercard вообще рекламировался на постсоветском пространстве, как впрочем и Visa.
Именно в формате "Priceless" у нас сроду не слыхивали, но мем "X - бесценно, для остального есть Мастеркард" был в ходу даже у людей, к финансам отношения не имеющих.
Да и "у вас пэйпас?" пришло на замену "у вас прикладывается?" в лексиконе кассиров в супермаркетах ещё в первой половине 10-х, когда до ApplePay ещё пару лет оставалось.
Никогда в жизни не слышал слогана “Priceles“
Серьезно? Реклама "X бесценно, а для всего остального есть мастеркард" одно время транслировалась из каждого утюга.
Ну а реклама с домофоном повторно вирусилась в Инсте в рилсах вот, максимум месяц назад.
К Apple Pay и Google Pay карта [UnionPay] не подключается - работает только с Huawei Pay на одноименных устройствах.
Для пользователей из КНР UnionPay подключается к ApplePay.
Наверно это требование Китая к Apple на местном рынке. В остальных странах не работает.
Благодарю за коммент, уточнил этот момент в статье.
Скорее условия Apple для Китая. Мир тоже, вроде, только в России можно было добавлять в ApplePay. JCB точно можно добавлять только в Японии. Только Visa и MC забашляли Apple за мировое покрытие.
Да, запишите, кстати, меня в люди, у которых в семье была карта JCB. Ну и UnionPay давным-давно. У JCB были интересные акции, например, с Панасоником и Перекрёстком.
Прикольно! А чем JCB вас привлекали в свое время? И какого банка была JCB? Интересно узнать)
Я вот ни разу не встречал в РФ, хотя с картами работал много, да и в целом тема близка
Мы в Японию собирались съездить, но не сложилось. Россельхозбанк давал бесплатно.
На банках.ру была тема по JCB, там тусило определённое количество народа.
Я себе в ГазПромБанке JCB оформлял, когда в Японию переезжал. Особых плюсов перед визой даже в Японии не было, разве что тот факт что во всяких онлайн магазинах она определялась как японская карточка и не попадала под геоблок.
Потом ещё от пары японских банков(セブン銀行 и 北洋銀行) JCB были. Японцев это немного удивляло, мол зачем вообще иностранцу JCB (впрочем многие японские банки визу/mc не оформляют для дебитовых карточек в принципе)
Стоило бы еще упомянуть систему Multibanco в Португалии, которая еще раз показывает как люди в европейской стране могут жить вовсе без Mastercard или Visa. А еще стоит вспомнить почивший Maestro от Mastercard, который был довольно популярен в свое время в России, при этом плохо подходил для международных поездок, потому что редко где принимался.
Есть такая особенность, в Европе есть такая штука как SEPA (Single Euro Payments Area) и сейчас 99+% дебетовых и кредитных платежей (и почти 80% карточных) идут на самом деле через эту систему. И поэтому национальными карты обычно можно платить по всей Европе, а вот обычными Mastercard или Visa, выданными за границей, — совсем не везде.
Да, Multibanco тоже хороший пример, но на сколько я знаю ее там хорошенько потеснили Виза с Мастером в последние годы как раз.
Про Maestro наверно и правда нужно было добавить, да. Но это часть Мастеркарда, поэтому не стал углубляться. Про Визу и Мастер в статье и так много, а у меня была цель больше раскрыть другие системы.
Причем по всей Португалии почти не найти банкоматов, поддерживающих др. платежные системы кроме Мультибанко. Обслуживание карт Виза и Мастеркард можно найти фактически только в офисах зарубежных банков. Знакомый года 3 назад туда ездил — жаловался.
Интересно почему не упоминается Европейская SEPA (включая SEPA Cards Framework) — в Европе по сути есть своя общая платежная система, которая объединяет почти все национальные банковские карты, есть Vpay карты, которые выпущены Европейским филиалом визы и кроме Европы работают только в нескольких странах.
На самом деле, довольно во многих местах Европы легко можно расплатиться картой, работающей через SEPA, но обычные визы и мастеркарт у вас работать не будут. И, кстати, переводы через SEPA вроде дешевле.
Разве SEPA - это не стандарт для евровой зоны, которому должны соответствовать международные и локальные платежные системы, которые в этой зоне оперируют (а также SEPA делает межбанковские переводы в евро через IBAN)? Насколько я знаю, сам SEPA не выпускает карты, и не является платежной системой в полной мере
Существует т.н. Girocard, который насколько я понял был национальной немецкой системой, а сейчас его хотят протолкнуть как систему для SEPA
Интересно, спасибо. Изучу
Этот GiroCard в качестве общеевропейского стандарта хотели продвинуть еще в 2004, когда я впервые с ним столкнулся. В то время в Германии карточки вообще не очень много где принимали, и в супермаркетах, например, visa/mastercard не работали, а GiroCard - да. Еще в некоторых вендинглвых автоматах принимали GiroCard...
Сейчас - почти везде принимают и visa/mastercard, но встречаются и такие где даже через GooglePay - только GiroCard (например HBB Bistro - сеть киосков на вокзалах).
На картинке про Бельгийскую Bancontact не про оплату, там написано:"выдаём за 25 евро". Работал долго на бельгийцев, не видел её ни у кого, в основном Мастер кард. Пил пиво, ел вафли с шоколадом, платил везде Мастером (до событий).
А почему вниманием были обойдены достаточно популярные в 90-х STB-card? Мне, помнится, студенту, году где-то в 96-м, для начисления стипендии выдали пластик STB... я даже несколько раз смог с него расплатиться... но в те времена карты вообще имели весьма ограниченное хождение.
Китайские экосистемные платежные инструменты мы сегодня разбирать не будем, это другая большая история (хотите, напишу про них отдельно?)
Обычно я избегаю говорить за всех, но сейчас, мне кажется, будет уместно сделать исключение: да, хотим! :)
Из статьи я не совсем понял, а какие преимущества своей платёжной системы по сравнению со ставшими стандартом Visa и Mastercard? Ну Китай, Россия, Индия - более-менее понятно. А другие, как принято говорить, цивилизованные страны зачем велосипед изобретают?
Для конкуренции
Чтобы было на каком аргументе прогибать по условиям Визу и Мастер
Чтобы комиссия платежной системе оставалась в стране
Чтобы если вдруг наложат санкции и отключат все к херам было свое
Бонус - чтобы иметь все платежные данные у себя в кармане
Вот вы упомянули Бельгию например. В комментариях указывают, что в Португалии практически не используется Visa/MC. CEPA опять же. В чём их конкурентное преимущество? Почему V/MC эту конкуренцию проигрывают? Насколько я заметил, в России например МИРом не хотели пользоваться в основном из-за того, что это не стильно/модно/молодёжно, да и "вообще весь мир визой пользуется". А как в Бельгии умудряются своей системой обходиться и главное пользователей привлечь? Неужели они в Турцию не ездят и на али не покупают?
Про коммисии и данные о платежах понятно. Но тогда этот момент видимо как-то законодательно зарегулирован?
А насчёт санкций, как-то не вериться, что в Бельгии об этом задумываются. Разве это реально?
В чём их конкурентное преимущество?
ИМХО, главное — то сколько платят продавцы, банки и держатели карт за ежемесячное обслуживание.
Неужели они в Турцию не ездят и на али не покупают?
В Европе популярно иметь карту с чипами нескольких платежных систем. Одну национальную/другая виза или мастеркарт или одна vpay (виза, но только для европы) вторая настоящая виза. Либо иметь дебетовую карту национальную, а кредитку глобального оператора.
Но тогда этот момент видимо как-то законодательно зарегулирован?
Ну есть стандарт SEPA card framework, где прописано как должны работать карты в единной системе ЕС.
в основном из-за того, что это не стильно/модно/молодёжно
Да ладно, мир до событий сами банки не сильно охотно выдавали, он не везде корректно принимался, за бугром он бесполезен, в гуглпей/эплпей он долго был недоступен
Потому что платёжная система — это прибыльный бизнес. Если вы можете, используя известные рычаги, внедрить свою систему у себя в стране, то вы будете получать прибыль вместо визы и мастеркарда.
Безумному росту Мира способствовали не только известные события, а скорее то, что в какой-то момент всем бюджетникам в рамках зарплатных проектах поменяли Visa/MC на Мир без одобрения конечными пользователями. Просто меняем и всё!
Кто знает, вдруг на волне роста ребята из Короны решат запилить полноценную платежную систему и поконкурировать с МИР (а конкуренция, как известно, всегда идет на пользу).
Была у них полноценная платежная система. В Новосибирске имела широкое покрытие, мои родители зарплату на нее получали в двухтысячных. Резко сдулась после 2014 и всех перевели на МИР, хотя Корона была ничем не хуже и уже написана.
И далеко не только в Новосибирске! С Новосибирска, конкретно Сибирского Торгового Банка, данная система только начиналась, а далее пошла по всей стране. В 94-м я работал в Короне в отделе внедрения на обучении работе с ней специалистов из других банков. Не разгибая спины, можно сказать. Столько банков подключалось к системе. Через пару лет к ней подключился и стал выдавать карты именно Золотой Короны даже ИнкомБанк - крупнейший частный банк России на тот момент (и 2-й в общем рейтинге). А в отдельных удалённых моногородах типа Нерюнгри чуть ли не 100% населения "от младенцев до стариков" были охвачены Золотой Короной, как и почти 100% торговых точек. С "падением" Инкомбанка в конце 90-х для Золотой Короны закончилась "сказка" на западе страны. Но от Урала и на восток шло стабильное развитие вплоть до середины 00-х. А последние банки, которые обслуживали карточки данной системы, попадались мне до 2-й половины 10-х (например, банк Левобережный, с корнями тоже из Новосибирска, прекратил их обслуживание только в 2018).
Первые робкие потуги преобразования Золотой Короны из карточной платёжной системы в "зонтичный бренд" произошли, если не ошибаюсь, в конце 2001. Тогда под "раскрученным брендом" стартовали около дюжины других продуктов, среди которых более-менее прижились, IMHO, только карты лояльности, и система денежных переводов, которая и живёт до сих пор, по сути полностью перетянув бренд Золотая Корона на себя.
В "смерти" Золотой Короны, как карточной системы, виноваты, как я вижу, 2 фактора и одна причина. Факторы - это бурный рост онлайн платежей в конце 00-х и желание государства в той или иной степени "национализировать", сделать чуть более "контролируемой" деятельность Короны в начале 10-х. А причина одна - косность мышления менеджмента системы, которые в обоих случаях не смогли, по разным причинам, прогнуться под изменяющуюся реальность.
ничем не хуже
Это как сказать. Система была очень своебразнай. Чтобы оплачивать картой или снимать наличные, её нужно было "пополнять". Для тех, кто не в теме поясню. Вам пришла зарплата, но на карте её нет. Надо пойти в банкомат и перевести со счета на карту. Кажется это давало возможность расчётов там, где с интернетом плохо, но пользоваться этим было неудобно.
Однако, соглашусь с тем, что в статье об ЗК можно было бы побольше инфы выдать.
В эпоху Dial-Up это было просто бомбическое решение. Транзакции на терминале проходили всегда. Сберкарты такой фишкой похвастаться не могли и сильно проигрывали. Ну а потом пришёл стабильный (и главное быстрый) интернет и всех пересадили на V/MC с процессинговым центром в европе.
Своеобразной - не значит хуже.
Помимо уже озвученного тезиса с возможностью работы оффлайн, были и другие преимущества.
Как вариант, можно было иметь несколько карт, привязанных к единому счёту, но независимых друг от друга, типа "разные кошельки для разных трат". И наоборот, на одной карте технически могли присутствовать несколько "кошельков", например в разных валютах. И так далее.
По канонам исламского банкинга кредиты и прочие сделки с процентами называются "риба" и признаются харамом.
Тогда и инфляция должна быть рыбой и харамом!
Австралия/Новая Зеландия практически поголовно EFTPOS карточки. Бейсикли практически полная замена наличных денег без 1%-2% fee платежным системам Visa/Mastercard. Практически как Мир, только без кредитов, как мне кажется.
Интересно, что в НЗ у меня была ТОЛЬКО EFTPOS и только VISA дебитки, а в Австралии у меня дебитка от ANZ, и похоже там внутри и VISA и EFTPOS совмещены, это судя по надписи EFTPOS на внутренней части.
Странно, что в НЗ не делают совмещенные карты, либо это от банка зависит, но что в BNZ, что в Westpac или Kiwibank - были отдельные.
А вот кредитки только Visa/MC, там уже никакого EFTPOS нет.
делают, конечно и совмещенные. На кредитной карточке можно держать три счета чековый (сиречь кэш), savings ( в принципе, тот-же кэш, но проценты чуть больше, если пополняется еженедельно/месячно) и, наконец, кредитный счет. В банкомате можно выбирать любой, а вот в POS терминалах как только поднес карточку и на ней wireless чип, он тут-же использует кредитный счет не оставляя выбора. собственно поэтому у многих две карточки, на одной только два счета кэш, на другой (visa) три счета (в том числе два EFTPOS).
А ПРО100 сейчас как поживает?
Интересно узнать про собственные "плюшки" бонусных программ.
Я только столкнулся, что в бизнес-зал меня пустили по карте, ничего с нее не списывая (а не как обычно - пошли скриншот чека и посадочного талона в банк, получи возмещение).
Думал, что плюшки непосредственно от платежных систем - это для супер-премиум клиентов. Или для людей попроще тоже?
Интересно, а какой смысл торговой точке заводить терминал, который понимает только локальную платёжную систему, а Visa/MC - нет? Казалось бы, техника такая же?
И еще вопрос - этот межбанковский клининг по каждой валюте отдельно проводится ?
Какими платежными системами пользуются в мире помимо Visa и Mastercard. Чем они отличаются и как работают