Comments 35
Тема поднимается полезная, и с исходными посылами сложно спорить. Но к ней прилагается очередная из миллиона статья с изложением одних и тех же выводов и мыслей. И ошибки допускают одни и те же. Вот пример первой же:
если ипотечный платёж сравним с арендной платой, возможно, имеет смысл купить жильё
Ипотечный платеж состоит из уплаты процентов + уплаты основной части долга. В этом платеже вы навсегда прощаетесь только с первой частью денег, вторую часть вы не отдаете, вы обмениваете её на "бетон", то есть деньги остаются у вас, просто меняют свою форму/ликвидность. На примере: допустим, в платеже 50 тыс. рублей по ипотеке 15 тыс. это проценты, а 35 основная сумма долга - получается, что вы как бы арендуете эту квартиру за 15 тыс, что обычно выгоднее, чем могло бы показаться. Так что имеет смысл покупать, если проценты сравнимы, а не когда весь платеж. На практике из-за аннуитентной схемы платежа сумма процентов меняется о каждом взносе и усложняет расчёт, но он остается верным по сути.
Ну и по остальным примерам есть что сказать. Хорошо на эту тему пишет Бодо Шефер, тем более что его опыт складывался в схожей с нашей экономической ситуацией, с высокой инфляцией и штормами в экономике послевоенной Германии
Спасибо за замечание — вы абсолютно правы: сравнение нужно вести именно по процентной части, а не по всему платёжному объёму. Немного уточнил формулировку в статье. Про Бодо Шефера — согласен, хороший ориентир для нестабильной экономики, можно было бы его включить в секцию "Рекомендованное чтение", если бы она была)
Ипотечный платеж, как сделка, еще включает у себя уплату первого взноса, а еще сумму за ремонт. Не стоит их выбрасывать из схемы, тдк речь о десятках процентов общей суммы,, что в случае с кредитом существенно влияет на проценты
если в 25 лет начать откладывать хотя бы по 10 000 ₽ в месяц под 8% годовых (умеренная стратегия), за 15 лет к 40 годам вы сформируете капитал примерно 4 миллиона рублей.
Если же начать в 40 лет откладывать ту же сумму под те же 8%, то к 55 годам (через 15 лет) получите лишь ~2,9 млн. Разница ощутима, почти в 1.5 раза, хотя откладывали столько же по времени! Это сила сложного процента и долгого горизонта.
я, конечно, не математик, но как от возраста вкладчика может меняться сумма дохода по вкладу, если срок, проценты и суммы пополнений одинаковые?
Прошло больше времени и получил больше процентов
Да, статья большая, немного налажал в формулировках) Имелся в виду период активного накопления в 15 лет (может возникнуть ситуация, из-за которой вы не сможете продолжать накопления) — к 55 годам разница будет в 3 раза! Немного поправил в статье это место
Маленькая ремарка. При получении дохода от вкладов (например, как в статье - 3млн), готовьтесь отдать 13% налогов на доходы, которые выше 210 тыс. будут, то есть, доход ещё уменьшится
.... и это всё ещё надо помножить на периодическое одержимое желание правительства каждые 5-7 лет наложить лапу на наши доходы (мораторий пенсионных, ограничение выдачи вкладов и т.п.)
Ничего не сказано про риск развода. Ничего не сказано про риски и потенциал крипты.
Своя квартира это актив который приносит так называемый доход в натуральной форме. Размер этого дохода можно оценить прикинув стоимость аренды такой же квартиры в такой же локации. Ведь если бы у вас небыло своей квартиры то вам пришлось бы ее снимать.
Так же, никто не отменял возможность сдавать жильё и арендовать более плохое, чтобы существовать на разницу, если внезапно окажешься без работы. Своя недвижка даёт очень много возможностей.
Теоретически — да, такая возможность есть. Но на практике разница между арендой своей квартиры и съёмом чего-то похуже часто слишком мала, чтобы оправдать ухудшение условий жизни, риск простоя и износ квартиры арендаторами. Это не стратегический инструмент, а скорее запасной манёвр на крайний случай.
Да, это справедливо — экономию на аренде действительно можно рассматривать как “натуральный доход” от своей квартиры. Но важно понимать: этот доход нереализуем, пока вы сами в ней живёте. Квартира остаётся пассивом с точки зрения денежного потока — она не приносит кэш, а лишь снижает расход. Это не делает её плохой, но и не превращает в полноценный инвестиционный актив.
С другой стороны, как справедливо заметили ниже, своё жильё в старости — это надёжный тыл, особенно когда уровень доходов снизится. А накопления, если они есть, как раз и помогают это снижение сгладить.
Вкладывать в себя- лучшая идея, спору нет. Вопрос только что будем делать со всеми накопленными знаниями и сертификатами когда рынок кардинально перестроится из-за ИИ?
Конечно, трудно сейчас предсказать, что будет наверняка. Я сам склонен думать, что ИИ всё ещё не отменяет потребность в системном мышлении, ответственности, умении разбираться в сложных задачах — а именно за это в итоге платят. Но даже если рынок сильно перетряхнёт, как ты говоришь, именно в этом и суть статьи: не держать все яйца в одной корзине, оставлять пространство для манёвра, и фокусироваться не на сертификатах, а на устойчивости и адаптивности в целом. Об этом и статья.
В статье много правильных мыслей, но есть и вопросы. Например, дилемма: купить квартиру или инвестировать в себя. Квартира стоит минимум около 50к$. Если вместо покупки квартиры инвестировать это в себя, то как именно? Куда в себя можно запихнуть 50 тысяч баксов? Грудь сделать что ли? :D И это при том, что по условию задачи пациент уже айтишник. Учить фреймворки за деньги? Зачем, если можно бесплатно? Да, есть чуваки, которые покупают 100500 учебных курсов, обвешиваются ачивками и т.д. Но для айтишника такое поведение скорее показатель финансовой безграмотности - его разводят на деньги инфоцыгане.
Также много текста с рассуждениями о том, актив или пассив на самом деле недвижимость. И лишь одна фраза "нужно же где-то жить". Но эта фраза самая главная. Являются ли штаны активом? Сколько денег они приносят? Но увы, отказаться от покупки штанов никак нельзя. Можно сшить самому, равно как и дом можно построить. Можно ходить в батиных штанах, равно как и жить с родителями. Но нет смысла брать штаны в аренду. У Кийосаки есть хорошая мысль о том, что с выходом на пенсию средний доход у людей падает втрое. Разделите свою зарплату на три и посчитайте, сможете ли вы в таком случае оплачивать аренду? В этом смысле недвижимость - то самое пенсионное накопление, которое в старости значительно сократит расходную часть.
Кстати понял это, как открыть свой стартап-бизнес, но имхо в текущих мировых реалиях я бы купил квартиру в любом случае, т.к. открывать сейчас свой бизнес дело гиблое.
Текущие реалии тут ни при чём. Никогда не было и не будет такого, что открытие собственного бизнеса автоматически означало получение несметных богатств. Кроме того, если ты умеешь писать код - это ещё не значит, что ты сможешь его выгодно продать. И возвращаясь к теме инвестиций в себя, можно рассмотреть такой вариант - один айтишник открыл свой стартап, безуспешно попробовал себя в операционной деятельности и через три года ушёл в банкротство. Второй айтишник работал себе спокойненько на работе и через три года удвоил свою зарплату. Но первый айтишник, завязав с неудачным стартапом, может вернуться либо на меньшие деньги, либо уйти в менеджмент, но опять же на меньшие деньги в виду меньшего опыта.
То есть по факту может оказаться так, что тот, кто просто плывёт по течению, при определённых условиях может накапливать больше человеческого капитала, чем тот, кто лезет из кожи вон.
Да, вы правы — сложно придумать, куда вложить целых 50 000 $ “в себя”. Думаю, каждый найдёт на это свой ответ. Для кого-то это может быть здоровье, для кого-то — релокация, свой бизнес, смена трека. А зачастую и вовсе нечего придумывать — и это нормально. Это просто значит, что стартовая база уже неплохая.
В статье скорее речь о том, что к таким выборам стоит подходить осознанно: понимать, что и зачем мы приобретаем, и на что у нас нацелен фокус — на комфорт, на рост, на стабильность или на что-то конкретное. Здесь важен сам приоритет: сначала — в себя, здоровье, как можно более длинную работоспособность. А уже потом — инвестиции, активы, квартира. Это не значит, что все 50К надо срочно “влить” в саморазвитие.
И да, айтишнику обычно скорее противопоказаны различные "курсы" в пользу самостоятельного изучения по материалам в интернете. В нашем цеху это нормально.
Что касается квартиры — да, очень важный поинт. В старости действительно сложно сохранить уровень дохода времён активной работы (читай — практически невозможно). По моим прикидкам, даже с учётом активов и накоплений, доход упадёт раза в два–три. И в этом смысле своя квартира — это надёжный тыл, который позволяет не слишком просесть в уровне жизни, когда доходы начнут снижаться.
Создавать статью на основе мыслей одного из первых инфоцыган. Ну такое себе. Про недвижимость вообще сплошной бред в статье. Никто не говорит что вот сейчас ее надо брать. Сейчас как раз не надо. Копите на депозитах. Упадет ставка у вас уже будет первоначальный взнос и надо будет успеть купить пока цены в космос не улетят очередной раз.
Экономить нужно на латовом рафе и Турции, а не на покупке квартиры.
Самое главное в РФ - оценивать политические риски. Напоминаю, что за примерно 100 лет в стране было несколько крупных войн, 3 революции, и она 2 раза разваливались. Акции царских компаний, накопления николаевками, керенками, советскими рублями не стоят сейчас ничего. А 35 лет назад не было никакого фондового рынка, а за валюту можно было и сесть. Покупатели западных акций в 22 году практически лишились своих вкладов, а вкладчики в российский рынок потеряли примерно половину, хотя их тоже десятилетиями заманивали на фондовый рынок, обещали обеспеченную старость рантье. Вы уверены, что все проблемы в геополитике прекратятся, и доллар снова, будет 25, а нефть по 100, и экономика РФ начнёт расти, а люди богатеть? Если уверены, то советую на упомянутые 5 млн. купить квартиру в регионе, а после начала благоденствия продать её за двойную цену. Но я не уверен в радужных перспективах, я могу вам накидать несколько сценариев, когда всё может ухудшиться, и вы потеряете свои вклады. И я пессимистично понимаю, что в истории России золотой 2007 - это исключение, а то что у нас сейчас - это норма.
Да, вы абсолютно правы — институциональные риски в РФ высокие, и закрывать на это глаза наивно. В статье сознательно не углублялся в политику, но мысль о диверсификации — это как раз попытка заложить задел на случай любых сценариев. Никакая стратегия не гарантирует результат — она лишь снижает уязвимость. А историческая память в РФ действительно должна работать как фактор трезвости, а не паники.
Орнул про "разницу в 3 раза при одинаковом усилии". А ничего что 10к 15 лет назад и 10к сейчас это сильно разные деньги? Как раз в эти раза 3)
Но. 10к вытянуть из зарплаты джуна 15 лет назад - это не то же самое что сейчас вытянуть 30к из зарплаты сеньора, а про 10 - вообще молчу. А если оперировать понятием "% ежемесячного дохода минус обязательные платежи", то ценность ранних инвестиций нивелируется.
И да, "15 лет назад" молодому спецу эти 10к лучше вложить в курсы/сертификаты, а не в пенсию.
Да, согласен: 10к в 2010-м и 10к сейчас — это совсем не одно и то же, и из зарплаты джуна тогда они давались кровью. Но в целом идея была не в конкретной сумме, а в силе раннего старта — даже если ты можешь откладывать 3–5к, это лучше, чем откладывать 0. Опять же, тут сложный процент решает: начинайте откладывать соразмерно вашему доходу, хотя бы по чуть-чуть, пускай это будут смешные 500 рублей в месяц, но потом со временем вы разгоните этот оборот и сможете откладывать больше. Тут ещё решает и сила привычки.
А про курсы — спорно: в нашей сфере чаще решает не бумажка, а собственная инициатива, практика и то, как ты думаешь.
Богатый айтишник, бедный айтишник: размышления о финансовой осознанности