Эта статья адресована прежде всего коллегам-мигрантам. Наши пенсионные отчисления прерываются с пересечением границы и начинаются заново на новом месте - уже по законам другой страны. Накопленный стаж и уплаченные ��алоги - коту под хвост. Зачастую, выполнить до старости пенсионные требования невозможно, если у вас уже почтенный возраст, проблемы со здоровьем, долго не давали право на работу или выбранная для иммиграции страна - не конечный пункт назначения.
Но и лояльным гражданам расслабляться не стоит. Правила расчета пенсионных выплат нарочно запутаны и постоянно меняются. Возраст выхода на пенсию повышают, а покупательную способность денег девальвируют. Демографическая ситуация почти в каждой стране плачевна: отчисления работников не могут прокормить стареющее население. Все государственные пенсионные схемы, бесспорно, попадают под определение “финансовых пирамид” и находятся на грани краха. Что с ними будет через 10-20-30 лет, когда придет ваш черед получать выплаты, страшно представить.
В США почти все граждане копят на старость самостоятельно через программы 401k, IRA и Roth IRA - с мотивированием через налоги. Средства вкладываются в паевые фонды по выбору, но всегда при посредничестве профессиональных управляющих и под контролем государства. Досрочное снятие влечет штраф и повышенный налог. Пенсионное законодательство кормит Wall Street и налоговых консультантов, а также армию государственных бюрократов.
Схемы накопительных пенсий существуют и в других странах, но они всегда сопряжены с ограничениями. Например, в России НПФ могут вкладывать ваши средства только в безрисковые активы, и в итоге получают отрицательную реальную доходность. Как результат, граждане предпочитают инвестировать напрямую в недвижимость, акции, золото, антиквариат и т. п. Налоговых преимуществ это не дает, но зато все прозрачно и продать можно досрочно. Однако, инвестиции в иностранные акции и облигации обернулись для многих россиян заморозкой в Euroclear.
Разумеется, самые богатые прячут накопления в оффшорных трастах и нанимают лучших юристов для их структурирования. Налогов они практически не платят, но принимают риск на ужесточение законодательства и на некомпетентность доверенных лиц. Как свидетельствует скандал с Панамским Досье, такое тоже может закончиться печально. Очень бы хотелось найти способ избежать доверия своих сбережений третьим сторонам.
В 2009 году появился на свет совершенно новый и уникальный финансовый актив - Биткоин. Этим “цифровым золотом” можно владеть напрямую и скрытно, пересылать в любую точку мира невзирая на санкции, менять на что угодно без посредников. Открытый код для компьютеров вместо кодексов для людей. Децентрализация строго убывающей эмиссии с привязкой к энергии физического мира супротив неограниченного печатания ничем не обеспеченных фиатных валют - все это делает цену Биткоина максимально неэластичной.
На горизонте в несколько лет Биткоин - самый высокодоходный актив с поправкой на волатильность. Если инвестировать небольшими суммами раз в месяц с каждой зарплаты, стоимость входа усредняется и снижает влияние волатильности.
Давайте обсудим, как накопить состояние в биткоинах, и затем его тратить, не привлекая ничье внимание.
Как анонимно приобретать биткоины
Покупать биткоины с паспортом и пропиской опасно хотя-бы потому, что личные данные постоянно сливаются, продаются в даркнете, и потом по физическим адресам даже со скромными балансами могут наведаться бандиты. Отнять монеты при помощи насилия и замести цифровые следы не так сложно. Случаев уже очень много. Жить в Швеции, где все по закону обязаны публиковать в открытый доступ налоговые декларации, включая владение крипто активами, я бы не хотел.
Покупать биткоины через p2p типа RoboSats тоже не советую. Частые платежи на карты дропперов привлекут внимание банка, и счет могут заморозить. С адресом в Европе лучше официально открыть счет на бирже Bitfinex, но вместо BTC покупать там USDT. Этой биржей, как и компанией Tether, владеет iFinex. Так что, если вы доверяете USDT, вы можете доверять и Bitfinex на короткое время. Мы не будем оставлять на ней средства.
Сам Биткоин мы будем покупать без KYC. Для этого установите некастодиальный кошелек SideSwap. На него мы будем бесплатно выводить USDT с Bitfinex по конфиденциальной сети Liquid и конвертировать их в L-BTC через атомарные свопы. “Атомарный” означает, что USDT переходит от одного клиента другому, а L-BTC в обратном направлении, одновременно в единой транзакции. Сервер биржи объединяет подписанные двумя клиентами половинки транзакции и отправляет ее на блокчейн, но не может изменить суммы и адреса назначения. Исходный код кошелька и сайта SideSwap открыт, приватные ключи всегда остаются на стороне клиентов. Так что сделки между ними совершаются анонимно и без доверия.
“Сайдчейн” Liquid Network похож на блокчейн Bitcoin Network, но здесь блоки генерируются строго раз в минуту не майнерами с затратой энергии, а 11 подписями из 15 “функционеров” Федерации Liquid. В федерацию входят на сегодняшний день более 80 компаний, включая Bitfinex и Blockstream. Но только 15 из них, и этот список не публичен, могут подписывать блоки специальным аппаратным модулем. Географическая и геополитическая диверсификация позволяет Liquid уклоняться от государственного регулирования.
Основным токеном сети является Liquid Bitcoin, с курсом всегда 1:1 к обычному BTC. L-BTC чеканится (minted), когда BTC на основном блокчейне замораживается на кошельке федерации (peg in). BTC возвращается в оборот на блокчейн при помощи 11 подписей из 15 функционеров и одновременном сжигании (burn) монет L-BTC (peg out). Таким образом, переход BTC в Liquid форму является временным и не влияет на редкость и цену биткоина.
Главное преимущество Liquid - все транзакции на ней конфиденциальны (как в Монеро). Только отправители и получатели имеют ключи, чтобы видеть (unblind) активы и суммы своих транзакций. Но при этом можно убедиться, что все циркулирующие L-BTC полностью обеспечены заблокированными BTC (и даже чуть превышают 100%, поскольку все заработанные функционерами комиссии сжигаются). Плюс, на Liquid можно выпускать токены, как на Эфире. Что и сделал Tether с USDT.
Купленные вами через SideSwap L-BTC никак не отслеживаются. При выходе на пенсию часть из них можно будет менять обратно на USDT, возвращать на Bitfinex, вплоть до первоначальной суммы, и продавать за EUR для оплаты коммуналки и т.п. В налоговой отчетности такая “инвестиция” скорее всего принесет убыток. Реальная же прибыль осядет у вас в кошельке как “неучтенные” биткоины, чтобы их тратить на жизнь напрямую (об этом ниже).
Россияне могут открывать счета на Bitfinex под русский паспорт и адрес, но им запрещено торговать за фиат. Стратегия выше потребует дополнительный шаг: обмен рублей на платформах типа Grinex или Bestchange с пересылкой USDT на Bitfinex по Tron или любой другой сети. При больших объемах готовьтесь раскрыть Bitfinex источники средств (пройти AML). Но обязанности сообщать о вас информацию в ФНС у этой биржи нет.
Где хранить сбережения
Копить баланс на горячем кошельке SideSwap не рекомендуется. Можно купить Blockstream Jade для холодного хранения BTC прямо в Liquid, или, если вы не доверяете Liquid Federation, использовать этот или любой другой hardware wallet, работающий с обычными блокчейн BTC. Но заказывать их обязательно от производителя и желательно не на свой основной адрес. Можно также использовать Tails OS с предустановленным Electrum. В конечном счете, ваш кошелек - это лишь список из 12 или 24 английских слов, а на чем вы их запишите, куда спрячете и в какое приложение будете вводить - уже вторично.
Рекомендую хранить холодный кошелек (табличку с сид фразой плюс само устройство или флешку с Tails) в сейфе, но не открывать его каждый раз для проверки баланса или генерации адресов пополнения. Вместо этого, скопируйте из кошелька публичный мастер ключ (в Electrum: Wallet - Information - Master Public key) в приложение BlueWallet на телефоне (режим Watch-only). Для каждого пополнения нужно обязательно генерировать новый адрес, чтобы сторонний наблюдатель не видел общий баланс.
Конвертировать между BTC и L-BTC можно прямо в SideSwap, на сайтах boltz.exchange и swapmarket.github.io. Последний вариант использует ту же технологию атомарных свопов, что и Boltz, но предлагает на выбор несколько контрагентов. Поскольку процесс не требует доверия, выбирать можно по цене. Открытый код сайта не просто доступен на Github, но там же компилируется и хостится для полной прозрачности. Плюс, добавлен интерфейс на русском языке.
Как жить на биткоины
Самый популярный метод для микро-платежей в биткоинах - через Lightning Network. Это сеть “каналов”, в каждом из которых сатоши пересылаются вне блокчейна. Бухучет ведут между собой два узла, открывшие канал (заморозив BTC на кошельке с мульти подписью 2 из 2). Отправитель всегда остается анонимным, а сам платеж занимает секунды и стоит копейки. В LN-BTC можно конвертировать из L-BTC или onchain BTC на сайте swapmarket.github.io или установив кошелек Aqua, который будет это делать автоматически через Boltz.
Но наиболее удобно - для небольших сумм на текущие расходы - завести себе анонимный кошелек на сайте Coinos. Это кастодиальное веб приложение, которое можно открыть в любом браузере. Оно работает сразу с тремя слоями Биткоина: блокчейн, Lightning и Liquid. Можно время от времени пополнять этот кошелек через Liquid, а тратить ежедневно в Lightning. Для удобной работы с Coinos установите в браузере плагин Alby и добавьте в него доступ к аккаунту через протокол NWC. Теперь вы сможете платить на многих сайтах одной кнопкой. На смартфоне для той-же цели ��становите приложение Alby Go.
Множество сервисов, анонимно принимающих BTC, можно найти на сайте KYCnot.me. Отдельно стоит выделить Bitrefill. Здесь можно оплачивать мобильную связь и покупать виртуальные подарочные сертификаты Amazon, Decathlon, Carrefour, AirBnB и множество других. С Alby это можно делать достаточно быстро прямо на кассе.
Для бронирования билетов и гостиниц за криптовалюту есть Travala. Бары, рестораны, магазинчики и банкоматы, принимающие биткоины по всему миру, можно найти на карте BTCmap.
Прием платежей в Lightning является удобным и выгодным - по сравнению с банковскими картами - для малого бизнеса и самозанятых. Не стесняйтесь спрашивать!
Для мест, где биткоин еще не принимают, удобно иметь виртуальную или физическую карту KazePay. Внимательно читайте, для каких целей годится каждая из них. Например, физическая Visa принимается везде и имеет большие лимиты. Баланс в USD пополняется через USDT с комиссией 2%. Ее можно зарегистрировать на российский адрес, однако непосредственно в Россию доставка не работает и на российский номер смс не доходит.
Пользоваться картами с KYC на европейский адрес не рекомендую, так как информация от регулируемых бизнесов рано или поздно попадет государству. Безопаснее всего тратить “грязную” криптовалюту в путешествиях подальше от страны налогового резидентства.
Например, с этого года Таиланд начал заманивать “умных туристов” программой TouristDigiPay. В некоторых местах (ОАЭ, Грузия, Турция, Тайланд) уже можно купить недвижимость за биткоины. Законы рынка и теория игр постепенно толкают все страны открывать свои экономики для крипто туризма и инвестиций.
Будущее обещает быть светлым, если вы копите на него в биткоинах!
