Комментарии 47
«Банки отменяют комиссию за переводы»
But then:
— Товарищ, у нас есть сведения, что вы получали перевод, заплатите налоги и штрафы.
Отменить комиссию, чтобы наивные хомячки радостно ради удобства массово повалили в безнал — а потом прихлопнуть всех разом.
И отрицательные ставки на вклады.
Обычно, за отрицательным процентом на депозиты идёт очень низкая ставка на ипотеку/авто кредиты.
Вы думаете, таки решатся понизить процентов до 2-3?
В россии это очень неплохо показало себя в районе 2006 года. Тогда по сути появилась ипотека в более или менее приемлимом виде. Ставки вместо 36% годовых стали там в районе 18% скажем. Оговоримся — были и другие факторы, но за буквально год цены выросли в 2-3-4 раза в зависимости от.
В сша и отчасти европе это неплохо показало себя во время кризиса 08 года. Там ставки по ипотекам привязаны были к ставке ЦБ условно. Дык вот когда ставки из-за кризиса взлетели — дома резко пошли вниз, стали стоить дешевле обеспечения, уже не годились как залог и продавались. Отсюда отчасти тот ипотечный кризис. Но тут мы больше о том, что есть связь между низкими ставками и высокими ценами.
Последние снижения ключевой ставки на ставки по ипотеке не сильно повлияли
Хранение денег в кэше — это и есть отрицательная ставка на "вклад".
Ну банк вложился, купил сейфы, фургоны для перевозки денег, платит охранникам мейнфреймы, сети, платит эникейщикам — должны же они эти бабки как-то отбить?
Так, а жить им на что тогда? Инфраструктуру поддерживать, фичи новые пилить в банкинге мобильном?
ОДИН ТРИЛЛИОН РУБЛЕЙ за год.
Вопрос, какая рентабельность и возврат на вложенный капитал, а то можно вложить 100 триллионов, а заработать один.
IPO — считай, никакого не было — ЦБ получил акции за копейки. Остальные инвесторы, в том числе зарубежные, не сильно больше.
Проходило два SPO: в 2007 и 2012, — насколько помню. Цена при последнем размещении была в районе 90 руб. за акцию, собственный капитал в районе 1.5 трлн. руб.
Всё там нормально с рентабельностью.
А вот озвучивать на внутренних собраниях то, что 30% комиссионого дохода составляет плата за переводы внутри банка между регионами и поэтому её отменить никак нельзя, при такой чистой прибыли — уже ненормально.
Особенно веселая ситуация для ИП, если удалось заработать 5-10 млн, возможно за долгую годовую работу. Комиссия в 10% за перевод себе же (!) на карту в том же банке — легко. А когда ЦБ попытался это дело прикрыть и заставить банки уравнять тарифы за перевод физлицам и юрикам — поднялся просто нереальный вой.
Комиссия за перевод денег — это нормально именно для платежной системы. Должна же она на что-то существовать и сервисы поддерживать. Ей вкладывать куда-нибудь деньги со счетов не положено.
Можно, конечно, абонентскую плату за услуги брать, но возражающих еще больше будет.
А когда банк хочет процент от суммы перевода — это уже никак экономически не обосновывается.
Нормально — это когда твёрдая ставка — 10 руб, к примеру.
А я хочу 50 рублей перевести...
Логичнее всего, наверное, было бы правило вида "0.5% от суммы, но не более чем..."
Затраты банка на перевод никак не зависят от суммы.
А присосаться они хотят именно к сумме.
Уменьшает запутанность ситуации и планирование происходящего. Одинаковый процент с каждого перевода дает в сумме одинаковые затраты как в случае, когда ты 1000 рублей одним переводом делаешь, так и когда 10 раз по 100 рублей.
Даже в ситуации с условием 'процент, но не больше такой-то суммы' — начнутся всякие оптимизации и странные хотелки как к платежной системе так и контрагентам "а давайте мы несколько заказов сделаем, а оплатим все одним переводом?"
Затраты банка на перевод никак не зависят от суммы.
От количества переводов они тоже зависят весьма мало. Поэтому задача — размазать практически постоянные затраты на систему переводов равномерно на всех пользующихся.
Фиксированная плата за каждый перевод — тоже один из видов "равномерно", но, подозреваю, будет либо слишком большой для тех, кто переводит мелкие суммы, либо не окупит эксплуатацию.
Пример:
Берем данные отсюда, центробанк россии
"Операции, совершенные на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями"
За 2019 год:
Количество операций: 41677.7 млн единиц
Объем операций: 90932.4 млрд рублей
Если считать по "0.5% от суммы перевода" — то платежной системе достанется 454.622 млдр рублей
Ту же сумму по фиксированной плате получаем при чуть больше 10 рублей за платеж. За хлеб/мороженное уже задумаешься, стоит ли платить.
С одной стороны топят за прозрачность и безнал. Современно, удобно, подконтрольно. Все дела. Хотят вот крупные сделки ограничить в наличных периоидчески.
С другой стороны комиссии за безнал вызывают вопрос об экономическом смысле операции сразу.
Среднестандартная комиссия в банках это что-то вроде 0.5%-1.5% но не более 1500-3000р, при этом за раз можно перевести не более 100-300 тысяч. В месяц лимит обычно в районе 600 тысяч, хотя достаточно часто до 1.5млн, но крайне редко больше. При этом перевод может идти до 5 дней формально и его еще по 115 фз могут подозрительным счесть (согласно последним инструкциям даже перевод себе является странным).
Однако прийти и снять наличные — бесплатно, безлимитно, правда при крупной сумме заказ надо сделать.
Вот скажите — как так можно «подталкивать» людей к безналу, ставя неадекватные лимиты и комиссии на этот безнал, при том что нал бесплатен и безлимитен?
А еще эти переводы по телефону, так же как и c2c это раздолье для мошенников. Перевод по номеру счета однозначно идентифицирует фио отправителя и его банк, понятно куда абузу писать. А вот с c2c и телефонными переводами тут не так однозначно, если мошенники кинули, то в банке из которого отправлял обычно даже не смогут сказать кому и куда ты отправлял, даже чисто технически. А если отправлял не сам, а мошенники взломав так или иначе — то в логах даже телефона и номера карты куда ушел перевод может не быть. Да, через полицию, запросы — медленно и печально — можно всё выяснить, но сколько это времени занимает? Приятно конечно что переводы облегчают, но попутно вводят какую-то анонимизацию непонятную.
p.s.: мы знаем про ткс с 0р за межбанк, про авангард с 10р за межбанк, про альфу где в каких-то пределах межбанк бесплатный, но это скорее исключения. И телефонные и c2c переводы всё равно как правило неадекватно стоят.
комиссии за безнал вызывают
при этом за раз можно перевести не более 100-300 тысячВы путаете «безнал» и «переводы с карты на карту». Так вот, классический безнал — это платежные поручения. Они ничем не ограничены. Переводите от 1 копейки до 99999999 рублей(правда при суммах от 500 000 придется показать договор/основание перевода банку, требование ЦБ). Комиссии там обычно 1% но не выше 1000р. В платежках указывается назначение (за куплю-продажу машины, квартиры, компьютера, оплата по счету/договору, итд), и в суде легко доказать за что ты переводил.
Переводы с карты на карту(как и по номеру телефона) же они почти ничем не регламентированы, считается что это обычные передачи денег между физ.лицами (занял денег, вернул долг, итп). Именно поэтому банки и полиция практически не занимаются расследованиями такого рода мошенничеств, т.к. по сути нельзя ничего покупать и продавать переводами с карты на карту, у нормальных магазинов стоят пос-терминалы. А если вы уж решились переводить кому-то, то точно знаете кому и зачем. Чтобы этот сектор не скатился в теневую экономику — её ограничивают 300-500 тысяч в месяц.
Вы путаете «безнал» и «переводы с карты на карту».Нет, не путаем. Мы даже специально написали эти вещи отдельно, внимательнее пожалуйста.
Так вот, классический безнал — это платежные поручения. Они ничем не ограничены. Переводите от 1 копейки до 99999999 рублей(правда при суммах от 500 000 придется показать договор/основание перевода банку, требование ЦБ).Вы несколько заблуждаетесь.
Они не ограничены теоретически, в том плане что нет органичений ни по закону, ни по указаниям ЦБ. Но лимиты есть практически у всех банков и комиссии не радуют. При этом лимиты в офисе существенно больше, но как правило и комиссии больше.
С другой стороны, нет никакого требования ЦБ показывать договор/основания при переводах от 500 тысяч. Рекомендация — возможно, но опять же от 600 тысяч, а не 500. Так что подобное требование — это инициатива как раз СБ банка, в целом законная, но именно инициатива.
Комиссии там обычно 1% но не выше 1000рВы несколько заблуждаетесь.
Достаточно часто выше 1000р и достаточно часто 1.5%. По сравнению с бесплатным налом уже грустно, но когда это усугубляется лимитами… Есть такой трюк у банков, лимит вроде как 1000р, но разовый лимит 50 тысяч и получается что при любой сумме платишь 1.5%.
Переводы с карты на карту(как и по номеру телефона) же они почти ничем не регламентированы, считается что это обычные передачи денег между физ.лицами (занял денег, вернул долг, итп). Именно поэтому банки и полиция практически не занимаются расследованиями такого рода мошенничеств, т.к. по сути нельзя ничего покупать и продавать переводами с карты на карту, у нормальных магазинов стоят пос-терминалы. А если вы уж решились переводить кому-то, то точно знаете кому и зачем.Вы несколько заблуждаетесь.
Во-первых, покупка-продажа между физ.лицами не запрещена и нет никакого «считать это чем-то», это перевод между физ.лицами и все.
Во-вторых, перевод может быть осуществлен и без согласия владельца.
В-третьих, безналичный перевод на счет это тоже перевод между физ.лицами.
Исходя из этих пунктов — откуда у Вас вообще идея о том, что полиция не должна это расследовать, т.к. «это передачи денег между физ.лицами»?
И наконец — проблема даже не только в том, что никто это не расследует, проблема в том, что чисто технически (!) у банка отправителя не всегда есть данные куда ушли деньги.
Но в целом я с вами полностью согласен. Когда аналог свифт сообщения в ПС ЦБ стоит для банка 1 руб. (или даже 80 копеек), считай как стоимость смс, тяжело обосновать плату в 1000 руб. за этот перевод.
Сейчас только пришла в голову смешная мысль: в некоторых случаях расходы банка на смс с подтверждающим кодом на перевод, стоит дороже чем сам перевод для банка :)
товарищ скорей всего имел ввиду ограничение на использование счетов граждан в предпринимательской деятельности. Многие банки даже в договор прямой запрет на это включают. Понятно, что в этом случае встаёт вопрос о кол-ве сделок для признания предпринимательством.Тот кто посылает деньги — не занимается предпринимательской деятельностью в любом случае, а проблема-то именно у него.
Сейчас только пришла в голову смешная мысль: в некоторых случаях расходы банка на смс с подтверждающим кодом на перевод, стоит дороже чем сам перевод для банка :)Поэтому переходят на пуш-коды в приложениях. И это опять удар по безопасности, т.к. потом фиг докажешь что получал какой-то пуш код или наоборот — не получал, в отличии от смс.
Тот кто посылает деньги — не занимается предпринимательской деятельностью в любом случае, а проблема-то именно у него.
это ещё непонятно, может вы скупаете у людей вещи, а потом их продаёте.
Или вообще поставщику на личный счёт оплачиваете деньги за товар.
В этом случае и он, и вы используете оба счёта в предпринимательской деятельности.
Когда аналог свифт сообщения в ПС ЦБ стоит для банка 1 руб. (или даже 80 копеек), считай как стоимость смс, тяжело обосновать плату в 1000 руб. за этот перевод.
— ШРУС — 10000 руб, замена масла — 2000 руб, сальники — 500 руб, прокатило — 10000 руб, регулировка развал-схождение — 8000 руб… Стоп, ЧЕГО????
Подходит к мастеру:
— Я не понял, что тут в счёте за прокатило такое?
Мастер берёт счёт и со вздохом вычёркивает пункт:
— Не прокатило…
У Тинькова перевод на карту другого банка бесплатный со смешным (~20 тыс. руб.) лимитом в месяц, потом — платно.
В результате получается действительно странно, как вы и говорите: удобный инструмент есть, но пользоваться им можно ограниченно.
Например, ипотечный платеж лично мне выгоднее делать не переводом с карты на карту, а снять наличку в банкомате с карты Тинкова (бесплатно) и положить на карту ипотеки (бесплатно). Насколько такой сценарий выгоден обоим банкам — не знаю.
У сбербанка, при переводе между региональными отделениями, комиссия взимается, внутри региона комиссии нет.
У ВТБ, к примеру, комиссии нет по всей России (насколько я знаю).
Как будет теперь?
Речь касается межбанковских переводов с карты на карту по номеру телефона, которые платные у многих банков (у ВТБ и так были бесплатные при разумных условиях).
У Сбербанка, вроде, этого сервиса вообще нет.
Только, почему говорят именно о переводе по номеру, меня как потребителя волнует возможность перевода в принципе. Да, по номеру телефона, конечно, удобней. Но если бы по нему было с комиссией, а по номеру карты нет — то и ладно.
В чем суть требования ЦБ к переводам именно по номеру телефона? Или по номеру карты сейчас как-то иначе, чем по номеру телефона?
Специально посмотрел в приложении: есть услуга перевода по номеру телефона.Он только внутри сбербанка работает, на карты других банков перевести не получится.
Если я правильно понимаю, то по номеру карты в другой банк — идут через карточную платежную систему. Потому что банки не хотят и не имею права сообщить друг другу соответствие "номер карты <-> номер банковского счета", и поэтому не могут сделать перевод мимо нее. Тот случай, когда "защита персональных данных" работает против удобства.
А перевод по номеру телефона — идет через эту эту самую новую "Систему быстрых платежей". Про которую и были требования ЦБ.
Банки РФ отменят комиссии за переводы по номеру телефона, если сумма меньше 100 тысяч рублей в месяц