Банки в соответствии с указанием ЦБ начали ограничивать или блокировать карты граждан, которые потенциально могут проводить спекулятивные закупки товаров с целью перепродажи. Нынешние ограничения некоторых ритейлеров по покупке дефицитных товаров предполагают, что их продают несколькими чеками, таким образом в черный список может попасть почти любой человек, который закупает товары впрок.
В Ассоциации российских банков подтвердили, что ее участники начали следовать полученным в середине марта рекомендациям ЦБ по «оптовым закупкам» с целью спекуляции. Карты граждан отключают после операций, «где очевидна закупка для перепродажи».
Центробанк ввел данное указание в рамках «антиотмывочного» закона 115-ФЗ. Регулятор потребовал обращать повышенное внимание на операции, связанные с «нестандартным поведением» клиента, аномалии в транзакциях, изменение характера потребительских расходов и инвестиций. «Например, нехарактерный для частного потребителя рост объемов и однотипность операций, связанных с приобретением товаров, что может свидетельствовать о приобретении товаров для последующей перепродажи»,— говорится в письме ЦБ.
Как правило, теперь карты клиентов блокируют именно за «однотипные операции», которые в последние недели ввели многие ритейлеры в ответ на ажиотажный спрос. Но продавцы на местах часто обходят ограничения, отпуская нужное количество товара в одни руки, но разными чеками. Если оплачивать всё картой, то есть риск попасть под блокировку.
Поскольку в письме ЦБ нет четких критериев «спекулятивных операций», то банки сами определяют, кого и по каким правилам относить к категории спекулянтов.
Пока ограничения не стали системными, в том числе потому, что к информации о конкретных приобретенных товарах имеет доступ лишь ограниченное число игроков.
Обычно ее получают от операторов фискальных данных (ОФД). В России это ОФД.ру, «Платформа ОФД» (подконтрольна Сбербанку), «Первый ОФД» (подконтролен группе ВТБ). Однако в Сбербанке и ВТБ не подтвердили, получают ли информацию от своих ОФД и используют ли ее в целях блокировки клиентов.
Также существует совместный проект НСПК и одного из ОФД, в рамках которого данные об информации в чеках могут получать около десяти банков, в том числе «Тинькофф», а остальные банки видят лишь информацию о точке проведения операции и сумме.
Как утверждает источник в отрасли, во многих банках к идее ЦБ относятся скептически и не хотят блокировать клиентов на таких спорных основаниях.
Однако в самом ЦБ уверены, что добросовестных граждан ограничения не коснутся: «Речь идет именно о злоупотреблениях — больших суммах и количестве операций, совершенных за короткий промежуток времени. Это может свидетельствовать, что конечной целью таких операций является покупка товаров для дальнейшей перепродажи, что может создавать в текущей ситуации повышенные риски».
Согласно закону, если клиент не согласен с решением банка о приостановке операции или отказе в открытии счета, он может воспользоваться механизмом реабилитации. Если банк не изменит своего решения, то человек может обратиться в межведомственную комиссию при Банке России.
Однако проблемы с черным списком уже возникали. Те, кто попадали в него, сталкивались с тем, что другие кредитные организации отказывались принимать их на обслуживание и блокировали переводы своих клиентов компаниям из списка.
Согласно данным за 2020 год, с момента запуска механизма двухуровневой реабилитации банки аннулировали более 53 тысяч отказов, а из черного списка исключили свыше 24 тысяч клиентов. Однако число попавших туда граждан в разы больше, и точные данные не раскрываются.
Юристы подтверждают, что от подобных методов борьбы могут пострадать обычные граждане. «115-ФЗ исходно был призван бороться с преступниками и террористами. Теперь его эволюция дошла до борьбы со спекулянтами, причем все критерии отнесения клиентов к данной категории остаются исключительно на усмотрение банка», — говорит управляющий партнер ЮБ «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. Глава КА «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго подтверждает, что могут пострадать те, кто закупается впрок. По его словам, важно, чтобы регулятор «уточнил определение в данной рекомендации», поскольку в подобных ситуациях невозможно представить необходимые подтверждающие документы, в отличие от предпринимателей, которые могут обосновать покупку большого количества товара.
Источник в одном из банков предлагает аргумент о разовости подобной закупки: «Это может убедить банк или регулятора в том, что товары куплены в личных целях».
В октябре 2021 года Банк России в рамках борьбы с нелегальными платежами неофициально порекомендовал банкам максимально сократить объем переводов с карты на карту. ЦБ также затребовал с банков данные по выявлению ими дропперских операций при переводах средств с карты на карты.
В декабре сообщалось, что Госдума готовит законопроект о списке дропперов, которые не смогут переводить деньги в онлайне, а должны будут делать это только по паспорту в отделении банка.
В том же месяце Центробанк предупредил банки, что будет запрашивать информацию обо всех транзакциях физлиц, в том числе персональные данные получателей и отправителей.
В начале февраля сообщалось, что в дорожной карте правительства по регулированию криптовалют перед ЦБ поставили задачу добиться того, чтобы к ноябрю банки усилили контроль за денежными операциями своих клиентов: оперативно выявляли подозрительные счета и постоянно отслеживали транзакции.
