Это в общем случае неверно. В данном случае решающую роль будет играть дата взятия кредита - если кредит под 10% взят сейчас, а кредит под 20% перевалил за середину - выгоднее будет гасить свежий кредит. Про накопления вообще молчу - очень редок такой сценарий, когда копить было бы выгоднее чем переплачивать, за исключением возможности полного досрочного погашения кредита.
И это неверно, банковский процент не так работает :) Если вы сейчас внесёте переплату N, то вы сэкономите не 0,1N на процентах, а намного больше, потому что они пересчитаются не на 1 платёж, а на весь срок в десятки лет с учётом капитализации. Собственно, выше я приводил выкладки.
Вы намеренно не читаете мои комментарии? Весь данный топик о том, что вы хотите вложить некие деньги, утверждая, что это выгодно. Но это не выгодно - выгоднее частичное погашение. Теперь задайте себе вопрос - если выгоднее частичное погашение, то откуда у меня деньги для вкладывания их под 18%? Вуаля, дело раскрыто.
Я вам с цифрами ответил выше, что это не так. Несколько раз. Давайте тезисно пробежимся: у нас есть кредит под 10% и есть некоторая сумма свободных денег, значительно меньшая, чем сумма кредита. Я вам численно доказываю, в этом случае досрочка выгоднее накоплений. Вы мне приводите контрпример, в котором сумма свободных денег сопоставима с суммой кредита - он никак не опровергает моих утверждений.
Неверно. Если свободная сумма минимальна, то досрочное погашение кредита будет выгоднее, поскольку спишет очень много процентов (сумма основного долга будет пересмотрена на весь оставшийся срок, а это десятки лет). В случае же со вкладом пресловутые 0,1% выгодно вкладывать только на срок, превышающий срок кредита - но кто вам гарантирует доходность 18% на десятилетия вперёд?
Выше уже ответил вам, что вы рассматриваете только случай, когда есть средства для моментального погашения кредита.Во всех остальных случаях ваше утверждение неверно.
К сожалению, у вас ошибка в расчётах - если я внесу досрочку в 2.5 миллиона в первый месяц, то полная сумма кредита будет 12 699 898,65 ₽ И да, это меньше, чем 12,9 миллиона, т.е. этот вариант по прежнему не выгоден.
Это уже манипуляция, вы не учитываете, что 10% считаются со значительно большей суммы (суммы кредита), чем 18% с наличных свободных денег (25% от суммы кредита в примере). Фактически, вы рассматриваете только случай, когда есть кредит на условный миллион и миллион наличных - естественно, закрывать кредит в этой ситуации невыгодно. Вот только все остальные варианты остаются за бортом ваших расчётов - это как-то не тянет на "выгодно не гасить досрочно в любом случае".
Просто пример той самой "суммы в моменте", которую якобы выгоднее вкладывать, чем гасить досрочно. Выше рассуждали про 400 тысяч, я решил не мелочиться.
Просто пример той самой "суммы в моменте", которую якобы выгоднее вкладывать, чем гасить досрочно. Выше рассуждали про 400 тысяч, я решил не мелочиться :)
Какие-то цифры для подтверждения будут? Потому что это в общем случае неверно. Ещё раз - если вы каждый год будете перекладывать 25% суммы кредита под 18% (с капитализацией, естественно), то к моменту, когда вы накопите на его полное закрытие, вы уже заплатите банку больше, чем если бы отдали ему эти деньги с самого начала. Другое дело, если у вас есть больше половины от суммы кредита, но тогда встаёт вопрос в необходимости кредита в принципе.
Что именно непонятно? В первом случае (делаем досрочку сразу) я заплачу меньше денег за тот же срок, что и во втором случае (когда пытаюсь оборачивать эти деньги на вкладе, а лишь потом вношу в погашение). Если мы говорим о долгострочных кредитах вроде ипотеки, то гасить досрочно в первый год выгоднее практически в любом случае. Нужна просто бешеная доходность, чтобы это было не так.
Это в общем случае неверно. В данном случае решающую роль будет играть дата взятия кредита - если кредит под 10% взят сейчас, а кредит под 20% перевалил за середину - выгоднее будет гасить свежий кредит. Про накопления вообще молчу - очень редок такой сценарий, когда копить было бы выгоднее чем переплачивать, за исключением возможности полного досрочного погашения кредита.
И это неверно, банковский процент не так работает :) Если вы сейчас внесёте переплату N, то вы сэкономите не 0,1N на процентах, а намного больше, потому что они пересчитаются не на 1 платёж, а на весь срок в десятки лет с учётом капитализации. Собственно, выше я приводил выкладки.
https://habr.com/ru/articles/827790/#comment_27026490
Вы просто неправильно его готовите. Ещё раз - гасить досрочно выгоднее, чем копить.
Вы намеренно не читаете мои комментарии? Весь данный топик о том, что вы хотите вложить некие деньги, утверждая, что это выгодно. Но это не выгодно - выгоднее частичное погашение. Теперь задайте себе вопрос - если выгоднее частичное погашение, то откуда у меня деньги для вкладывания их под 18%? Вуаля, дело раскрыто.
Прочитайте цитируемый комментарий полностью, он уже содержит ответ на ваш вопрос.
Я вам с цифрами ответил выше, что это не так. Несколько раз. Давайте тезисно пробежимся: у нас есть кредит под 10% и есть некоторая сумма свободных денег, значительно меньшая, чем сумма кредита. Я вам численно доказываю, в этом случае досрочка выгоднее накоплений. Вы мне приводите контрпример, в котором сумма свободных денег сопоставима с суммой кредита - он никак не опровергает моих утверждений.
То, что он в общем случае неверен.
Надеюсь, вы выбираете уменьшение срока, а не сокращение суммы платежа?))
Смотрю вот здесь, совпадает с моими текущими переплатами по ипотеке .
В вашем примере ошибка кроется в том, что вы рассчитываете платёж на те же 10 лет, а внесение 2.5 миллионов существенно сокращает срок ипотеки.
Рад, что вы полностью со мной согласны.
Неверно. Если свободная сумма минимальна, то досрочное погашение кредита будет выгоднее, поскольку спишет очень много процентов (сумма основного долга будет пересмотрена на весь оставшийся срок, а это десятки лет). В случае же со вкладом пресловутые 0,1% выгодно вкладывать только на срок, превышающий срок кредита - но кто вам гарантирует доходность 18% на десятилетия вперёд?
смотрю вот здесь, совпадает с моими текущими переплатами по ипотеке
Выше уже ответил вам, что вы рассматриваете только случай, когда есть средства для моментального погашения кредита.Во всех остальных случаях ваше утверждение неверно.
К сожалению, у вас ошибка в расчётах - если я внесу досрочку в 2.5 миллиона в первый месяц, то полная сумма кредита будет 12 699 898,65 ₽
И да, это меньше, чем 12,9 миллиона, т.е. этот вариант по прежнему не выгоден.
Это уже манипуляция, вы не учитываете, что 10% считаются со значительно большей суммы (суммы кредита), чем 18% с наличных свободных денег (25% от суммы кредита в примере).
Фактически, вы рассматриваете только случай, когда есть кредит на условный миллион и миллион наличных - естественно, закрывать кредит в этой ситуации невыгодно. Вот только все остальные варианты остаются за бортом ваших расчётов - это как-то не тянет на "выгодно не гасить досрочно в любом случае".
Просто пример той самой "суммы в моменте", которую якобы выгоднее вкладывать, чем гасить досрочно. Выше рассуждали про 400 тысяч, я решил не мелочиться.
Просто пример той самой "суммы в моменте", которую якобы выгоднее вкладывать, чем гасить досрочно. Выше рассуждали про 400 тысяч, я решил не мелочиться :)
Какие-то цифры для подтверждения будут? Потому что это в общем случае неверно. Ещё раз - если вы каждый год будете перекладывать 25% суммы кредита под 18% (с капитализацией, естественно), то к моменту, когда вы накопите на его полное закрытие, вы уже заплатите банку больше, чем если бы отдали ему эти деньги с самого начала.
Другое дело, если у вас есть больше половины от суммы кредита, но тогда встаёт вопрос в необходимости кредита в принципе.
Что именно непонятно? В первом случае (делаем досрочку сразу) я заплачу меньше денег за тот же срок, что и во втором случае (когда пытаюсь оборачивать эти деньги на вкладе, а лишь потом вношу в погашение).
Если мы говорим о долгострочных кредитах вроде ипотеки, то гасить досрочно в первый год выгоднее практически в любом случае. Нужна просто бешеная доходность, чтобы это было не так.