Автоматическое распознование паспорта так же поможет избежать экрана с вопросом «все ли данные видны»?
К сожалению, данные всех паспортов на автомате не распознать, только если новые. В старых паспортах ФИО и другие поля написаны от руки, иногда таким почерком что тяжело человеку прочитать. Среди клиентов таких половина (смотря где стоит автомат, в каком нибудь селе все паспорта такими будут).
добавить кнопки с установкой фиксированных сумм, например с интервалом 5к (5-10-15-20-25-30)
Хороший ход
По вопросу подписей — отличное решение используется в терминалах VISA/Master, которые установлены, например в Ашанах.
Подскажите, при какой операции требуется такая подпись? Можно где то посмотреть механику. Поскольку лигитимность такой подписи вообще под большим вопросом.
Вы издеваетесь? Проверить более-менее достоверно, что человек живет и работает там, где он сказал, можно только позвонив и позвав его к телефону в произвольный день в произвольное время.
Верно, негодяи договариваются со знакомыми, чтобы те подтвердили проживание и работу, а потом говорят вам, что больше не живет и не работает, и вы ничего не поделаете. Банки вообщем делают так же, просто в их «кредитных конвеерах» задействовано больше людей, которые должны нажать «одобрено» перед финальной выдачей.
Вы здесь и ищете баланс строгости проверок, чтобы отсечь плохих ребят и не создать неудобств хорошим. И ставка поэтому выше. Все довольно просто.
За 1 минуту — это повторный займ, достаточно залогиниться, никаких дополнительных проверок обычно нет. Небольшой рекламный ход. Первичный займ за 15-20 минут в среднем, как писал.
Все это полная туфта. Как это позволяет оценить платежеспособность клиента, если, как вы пишите, он не имел дел с банками и кредитами (иначе зачем бы ему к вам приходить)?
Если история пустая, никаких долгов и наоборот позитивных факторов нет, действительно точность хуже. Но у вас есть доход, сфера занятости, соц-дем — у нас порядка 100 полей в анкете, вы вытаскиваете профили соц сетей, кое какую информацию еще можно получить. Поэтому части людей без кредитной истории выдать удается. Не удается выдать другой части, где статистический возврат слишком низкий.
Когда звонит? Если прям в момент, когда клиент стоит у автомата вашего, то какой в этом смысл? Если клиенту нужно ждать несколько дней, зачем ему идти к вам и брать деньги под 700%, когда в любом банке он получит под 25% с грейс-периодом?
Звонит сразу, пока клиент у автомата, сразу в ходе разговора заполняет анкету на внутреннем бек-офисе, и получает решение. Дополнительно требуется время 10-20 минут на проверку рабочего и домашнего телефонов. Но это уже как вы настроите систему, можно в принципе работу и не проверять для части клиентов (на которых достаточно позитивной информации).
Т.е. как заседания нет? Приходите вы со сканом моего паспорта и говорите, что я должен вам денег. Договора у вас нет, подписи моей нет, меня на суде нет. И тут девочка-помощница делает бумажку на которой судья ставит печать и приставы описывают мое имущество? Все именно так происходит?
В общем все именно так. Вам пошлют письмо один раз, и если реакции нет (в 95% случаев ее нет), шляпается печать. Пристав к вам не придет, потому что не справляется со своим объемом работы. Поэтому это все бесполезно.
Во многих отраслях, в том числе займах и кредитах, хорошо если судебное взыскание себя окупает (у вас собрано долгов столько чтобы покрыть расходы на весь этот процесс).
Так, я запутался, у вас клиент регистрируется, потом общается с оператором, потом его, допустим, неделю проверяют и потом он получает деньги. Так? Тогда в чем отличие от банка по срокам?
Конечно, загружается кредитная история в нескольких бюро, долги ФССП, налоговые долги можно подгрузить, проверить действительность паспорта, найти профили соц сетей, — все это делает бэк-энд в пару секунд после заполнения оператором всех необходимых полей анкеты, а скоринговая система автоматом принимает решение, какую сумму человеку выдать.
Если сумма положительна, далее оператор звонит на работу, домой. Делает все то же, что и банк, кроме справки НДФЛ (такое требование бы немыслимо повысило bounce rate). Оператор может отказать клиенту если возникли сомнения или предоставлена ложная информация, или скорректировать автоматически назначенный лимит.
Данные на клиента можно грузить и из массы других источников, в целом набирая тысячи параметров на каждого клиента. Если потом вы построили нормальную machine learning-говую классификационную модель на основании исторических данных, то ваш скоринг будет лучше банковского, потому что в банках в моделях довольно примитивные алгоритмы и мало входных данных. Мелкие банки используют очень допотопные решения, и настолько бюрократичны, что там некому заниматься такими мелочами как современная аналитика или эффективность бизнес процессов. Банки заняты другим, а передовые МФОшки могут делать самые качественные скоринговые решения, на уровне и даже в чем-то превышающие по качеству (эффективности, технической сложности) топовые банки.
Вообщем, это обсуждение уже довольно сильно вышло за рамки статьи про интерфейс автомата, уже обсудили большинство аспектов работы.
Я уже раз 5 вас спросил, как оператор по фото с веб-камеры и скану паспорта на лету определяет платежеспособность человека, вы не отвечаете. Наверное, это какое-то секретное ноу-хау? Если вы такие молодцы, откуда такой процент берется?
Как я уже писал -) есть оператор, который что-то делает что вы ему скажете (проверяет работу например), но в любом случае должна быть скоринговая система, загружающая все данные о клиенте так же как это делают банки. Которая не дает должникам, мошенникам, преступникам. Отчисления в ПФ которые вроде как доступны кому-то из банков (что то же не факт) ничего особо не дадут, вы и так спрашиваете клиента о заработке и проверяете работу и достоверность дохода.
Я, конечно, не специалист, но первый попавшийся калькулятор, по иску о взыскании займа и сумме иска в 10к рублей, насчитал госпошлину в 400р.
Верно, там какой-то % от суммы (может быть 5%) но не менее 400р. А для суда это шлепнуть печать на бумагу по стандартной форме, заполненной девочкой-помощницей судьи, никакого заседания то нет. Так что эта пошлина соответствует расходам суда. Но для МФО не выгодно отдавать с долга 4000 рублей 10% за пошлину, так как людям на такой стадии просрочки уже судебное решение не поможет.
Про лохов — если вы так относитесь к свои клиентам, далеко вы не уедите…
Поскольку вы не имеете никакой возможности оценить платежеспособность человека, вы выдаете свои займы всем подряд (кроме, разве что, совсем неадекватов).
Да вот как раз наоборот, в хорошей МФО скоринг лучше чем в 95% банках, где стоят допотопные конвееры логит-регрессии на обрывках корявых данных, а что такое machine learning никто и не слышал. Хотя не все МФО хорошие).
Подобные «МММ» раздают деньги всем подряд под бешенные проценты, а потом напрягают суды и приставов, которые, на минуточку, существуют в том числе на мои налоги, эти деньги выбивать.
Суды бесплатно не работают, госпошлина там не маленькая, а решение по судебному приказу принимается формально и очень быстро. И лишь малая часть долгов МФО идет в суд, так как эта процедура не окупается.
Сравнивая с игровыми автоматами, я думаю, если их клиенты придут в МФО — 90+% получат отказ. Не та это аудитория, выдавать деньги в долг и просто получать их — совершенно разные вещи.
В кофейне я плачу не за кофе :) а за обстановку и кофе. По этой причине я например не поведу девушку пить кофе в столовую общепита, 'потому что там дешевле'.
Почти все, что доступно банкам, а иногда и больше — кредитные истории из всех бюро, долги, профили соц сетей — тут уже кто как свой скоринг сделает.
В теории, и залы игровых автоматов ничего плохого из себя не представляют.
Я бы сказал, что если в МФО и есть какая-то доля «вреда», то явно на порядок меньшая чем игровых автоматах. И вот почему. В игровом автомате владелец не может проиграть — чем больше клиентов он затащил в зал, тем больше заработает, и люди действительно готовы снова и снова их тратить в этом азартном кураже, а потом и зависимости.
Когда вы выдаете займ, вам в первую очередь нужно, чтобы человек его вернул. Человек берет деньги на расходы, которые ему нужны сейчас, часто на продукты, лечение, срочный ремонт, — это удовлетворение базовых потребностей, а не развлечение себя. Получается самобалансирующая система — нельзя выдать деньги всем желающим, вам просто 90% ничего не вернет и никакими коллекторами вы это не соберете — нужно выдавать деньги ответственным людям (как ни странно, только так вы можете получить назад больше), поэтому в интересах МФО давать только ту сумму, который человек вернет. У него не будет больной зависимости в ожидании сорвать джек-пот, поэтому никто не побежит продавать мебель, имущество, или кого-то грабить — проще просто не вернуть, и компания по факту ничего не может сделать, кроме как получить на вас постановление ФССП.
В кофейне я плачу не за кофе :) а за обстановку и кофе. По этой причине я например не поведу девушку пить кофе в столовую общепита, 'потому что там дешевле'.
В хороших МФО клиент платит за удобство и нормальное обслуживание, которое во многих банках до сих пор серьезно страдает.
В ваших словах, безусловно, правда есть. Кто-то не рассчитывает свои силы и переплачивает больше нужного, как работать с такими клиентами определяется уже целям и задачами конкретной МФО. Однако, на каждой стадии развития финансовой системы нужен свой набор и конфигурация инструментов. Для финансовой системы страны есть определенные выгоды. Думаю, если бы это не было нужно, государство бы их запретило. Сейчас же введена вполне адекватная регуляция, ограничена максимальная ставка.
Кредитная карта делается один раз на много лет. Это стоит того, чтобы с ней заморочиться.
Конечно, но не все оформляют кредитки с запасом, и по факту когда понадобились деньги на непредвиденные расходы, какой-то части людей их проще взять в компании займов до зарплаты.
Сравнивать проценты МФО с банками, а кредитки с займами до зарплаты не очень корректно. Услуги предоставляются «по другому» — скорость и простота оформления совершенно разная, как и сумма переплаты в рублях. Вы ведь не злитесь на кофейню за латте по 100 рублей, хотя фунт кофе стоит на порядок дешевле.
И ни один банк не будет портить клиенту кредитную историю из-за двухнедельной просрочки платежа.
Банк выгрузит дату платежа по договору, и дату фактического платежа. То есть если вы просрочили на 10 дней, то именно и это будет выгружено в БКИ. В базовом кредитном отчете бюро содержится количество просрочек по сроку: до 5 дней, 5-30 дней, 30-60, 60-120 и более. Так что просрочка 10 дней добавит +1 к строчке «5-30 дней». Насколько это плохо зависит от скоринга каждого банка, но это точно не хорошо. Люди не хотят даже такую просрочку допускать. Плюс штраф за просрочку в Англии был 20-30 фунтов, что даже больше процентов по займу. В РФ единовременные штрафы законодательно отменили с 1 июля 2014 года.
В этом и задача компании — выдавать тем, кто возвращать намерен.
У бандитов это называется «поставить на счетчик». Вот мне и интересно, что произойдет потом.
Да ничего не произойдет. Как вы понимаете, незаконные криминальные услуги стоят очень дорого. Никакие бандиты не пойдут возвращать долги в 5-10 тысяч рублей. Один звонок и заявление в полицию «мне угрожали» создает огромные проблемы для коллекторов, даже если ничего такого не было.
То, что в новостях появляются какие-то страшные истории, скорее результат того, что на рынке взыскания задействованы тысячи организаций и людей. Типично такого конечно же нет.
Активные пользователи кредитных карт могут взять деньги для оплаты минимального платежа по кредитке в срок, не допустив просрочки. Такая цель займа очень популярна в Англии.
Другие клиенты не являются активными банковскими пользователями. В момент, когда разово понадобились деньги, получить их в таком сервисе можно за 15 минут, а оформление кредитки зачастую требует неделю. Если человеку нужен кэш, кредитка получается не сильно дешевле такого займа.
В целом, «займ до зарплаты» это тип услуги, полезный и востребованный при определенных обстоятельствах. Конечно, потенциальная аудитория значительно меньше аудитории владельцев кредитных карт.
А если поступит заказ на автомат по продаже доз спайса — сделаете?
Нет, только законные сферы деятельности.
В нашем случае МФО на рынке множество, а мы оптимизируем их расходы на поддержание сети офисов. Что позволяет предоставлять лучшие условия и обслуживание клиентам.
а ну? Десятки тысяч (если не больше) у нас банкам кредиты не возвращают, а вы говорите единицы.
Единицы тех, кто говорит прямым текстом, что возвращать ничего не будет. Если вы не выдаете плохим парням и хорошо относитесь к своим клиентом, они вас то же ценят и уважают, как бы это странно не звучало. И в случае просрочки вы можете договориться о рассрочке и реструктуризации, это выгодно обеим сторонам.
Выше банковского процент только в % годовых. Средняя переплата такая же, как в потребительском кредите — порядка 30% (средний срок займа 15 дней по 2% в день). А в абсолютных цифрах, это всех 600-900 рублей.
Большая часть % по потреб. кредиту — зачастую, это не стоимость денег для банка, а оплата за тех, кто не возвращает деньги, и поддержка инфраструктуры.
Сервис займов до зарплаты похож на многие услуги ритейла. Возьмите кофе с сэндвичем с собой, или прокатитесь на такси за 600 рублей — без этого вы можете обойтись, как и без займа. Клиент переплачивает небольшую сумму за удобство сервиса, быстрое решение насущной проблемы.
При этом, поскольку сервис финансовый, появляются записи в кредитной истории, клиент получает некий опыт пользования финансовыми услугами (многие клиенты мало или вообще не пользуются банковскими услугами), и таким образом даже повышают свою финансовую грамотность.
Таких умников единицы, профессиональные мошенники или преступники, они отсеиваются на этапе одобрения.
Процесс взыскания схож с любым другим взысканием просроченных платежей — кредитов, платы ЖКХ, судебных постановлений. Это переговоры с клиентом, поиск путей решения тех первопричин, почему человек не расплатился вовремя, реструктуризация долга, рассрочки и другие варианты.
К сожалению, данные всех паспортов на автомате не распознать, только если новые. В старых паспортах ФИО и другие поля написаны от руки, иногда таким почерком что тяжело человеку прочитать. Среди клиентов таких половина (смотря где стоит автомат, в каком нибудь селе все паспорта такими будут).
Хороший ход
Подскажите, при какой операции требуется такая подпись? Можно где то посмотреть механику. Поскольку лигитимность такой подписи вообще под большим вопросом.
Верно, негодяи договариваются со знакомыми, чтобы те подтвердили проживание и работу, а потом говорят вам, что больше не живет и не работает, и вы ничего не поделаете. Банки вообщем делают так же, просто в их «кредитных конвеерах» задействовано больше людей, которые должны нажать «одобрено» перед финальной выдачей.
Вы здесь и ищете баланс строгости проверок, чтобы отсечь плохих ребят и не создать неудобств хорошим. И ставка поэтому выше. Все довольно просто.
Спасибо за дискуссию!)
Если история пустая, никаких долгов и наоборот позитивных факторов нет, действительно точность хуже. Но у вас есть доход, сфера занятости, соц-дем — у нас порядка 100 полей в анкете, вы вытаскиваете профили соц сетей, кое какую информацию еще можно получить. Поэтому части людей без кредитной истории выдать удается. Не удается выдать другой части, где статистический возврат слишком низкий.
Звонит сразу, пока клиент у автомата, сразу в ходе разговора заполняет анкету на внутреннем бек-офисе, и получает решение. Дополнительно требуется время 10-20 минут на проверку рабочего и домашнего телефонов. Но это уже как вы настроите систему, можно в принципе работу и не проверять для части клиентов (на которых достаточно позитивной информации).
В общем все именно так. Вам пошлют письмо один раз, и если реакции нет (в 95% случаев ее нет), шляпается печать. Пристав к вам не придет, потому что не справляется со своим объемом работы. Поэтому это все бесполезно.
Во многих отраслях, в том числе займах и кредитах, хорошо если судебное взыскание себя окупает (у вас собрано долгов столько чтобы покрыть расходы на весь этот процесс).
Конечно, загружается кредитная история в нескольких бюро, долги ФССП, налоговые долги можно подгрузить, проверить действительность паспорта, найти профили соц сетей, — все это делает бэк-энд в пару секунд после заполнения оператором всех необходимых полей анкеты, а скоринговая система автоматом принимает решение, какую сумму человеку выдать.
Если сумма положительна, далее оператор звонит на работу, домой. Делает все то же, что и банк, кроме справки НДФЛ (такое требование бы немыслимо повысило bounce rate). Оператор может отказать клиенту если возникли сомнения или предоставлена ложная информация, или скорректировать автоматически назначенный лимит.
Данные на клиента можно грузить и из массы других источников, в целом набирая тысячи параметров на каждого клиента. Если потом вы построили нормальную machine learning-говую классификационную модель на основании исторических данных, то ваш скоринг будет лучше банковского, потому что в банках в моделях довольно примитивные алгоритмы и мало входных данных. Мелкие банки используют очень допотопные решения, и настолько бюрократичны, что там некому заниматься такими мелочами как современная аналитика или эффективность бизнес процессов. Банки заняты другим, а передовые МФОшки могут делать самые качественные скоринговые решения, на уровне и даже в чем-то превышающие по качеству (эффективности, технической сложности) топовые банки.
Вообщем, это обсуждение уже довольно сильно вышло за рамки статьи про интерфейс автомата, уже обсудили большинство аспектов работы.
Как я уже писал -) есть оператор, который что-то делает что вы ему скажете (проверяет работу например), но в любом случае должна быть скоринговая система, загружающая все данные о клиенте так же как это делают банки. Которая не дает должникам, мошенникам, преступникам. Отчисления в ПФ которые вроде как доступны кому-то из банков (что то же не факт) ничего особо не дадут, вы и так спрашиваете клиента о заработке и проверяете работу и достоверность дохода.
Верно, там какой-то % от суммы (может быть 5%) но не менее 400р. А для суда это шлепнуть печать на бумагу по стандартной форме, заполненной девочкой-помощницей судьи, никакого заседания то нет. Так что эта пошлина соответствует расходам суда. Но для МФО не выгодно отдавать с долга 4000 рублей 10% за пошлину, так как людям на такой стадии просрочки уже судебное решение не поможет.
Про лохов — если вы так относитесь к свои клиентам, далеко вы не уедите…
Да вот как раз наоборот, в хорошей МФО скоринг лучше чем в 95% банках, где стоят допотопные конвееры логит-регрессии на обрывках корявых данных, а что такое machine learning никто и не слышал. Хотя не все МФО хорошие).
Суды бесплатно не работают, госпошлина там не маленькая, а решение по судебному приказу принимается формально и очень быстро. И лишь малая часть долгов МФО идет в суд, так как эта процедура не окупается.
Почти все, что доступно банкам, а иногда и больше — кредитные истории из всех бюро, долги, профили соц сетей — тут уже кто как свой скоринг сделает.
Я бы сказал, что если в МФО и есть какая-то доля «вреда», то явно на порядок меньшая чем игровых автоматах. И вот почему. В игровом автомате владелец не может проиграть — чем больше клиентов он затащил в зал, тем больше заработает, и люди действительно готовы снова и снова их тратить в этом азартном кураже, а потом и зависимости.
Когда вы выдаете займ, вам в первую очередь нужно, чтобы человек его вернул. Человек берет деньги на расходы, которые ему нужны сейчас, часто на продукты, лечение, срочный ремонт, — это удовлетворение базовых потребностей, а не развлечение себя. Получается самобалансирующая система — нельзя выдать деньги всем желающим, вам просто 90% ничего не вернет и никакими коллекторами вы это не соберете — нужно выдавать деньги ответственным людям (как ни странно, только так вы можете получить назад больше), поэтому в интересах МФО давать только ту сумму, который человек вернет. У него не будет больной зависимости в ожидании сорвать джек-пот, поэтому никто не побежит продавать мебель, имущество, или кого-то грабить — проще просто не вернуть, и компания по факту ничего не может сделать, кроме как получить на вас постановление ФССП.
В хороших МФО клиент платит за удобство и нормальное обслуживание, которое во многих банках до сих пор серьезно страдает.
В ваших словах, безусловно, правда есть. Кто-то не рассчитывает свои силы и переплачивает больше нужного, как работать с такими клиентами определяется уже целям и задачами конкретной МФО. Однако, на каждой стадии развития финансовой системы нужен свой набор и конфигурация инструментов. Для финансовой системы страны есть определенные выгоды. Думаю, если бы это не было нужно, государство бы их запретило. Сейчас же введена вполне адекватная регуляция, ограничена максимальная ставка.
Конечно, но не все оформляют кредитки с запасом, и по факту когда понадобились деньги на непредвиденные расходы, какой-то части людей их проще взять в компании займов до зарплаты.
Сравнивать проценты МФО с банками, а кредитки с займами до зарплаты не очень корректно. Услуги предоставляются «по другому» — скорость и простота оформления совершенно разная, как и сумма переплаты в рублях. Вы ведь не злитесь на кофейню за латте по 100 рублей, хотя фунт кофе стоит на порядок дешевле.
Банк выгрузит дату платежа по договору, и дату фактического платежа. То есть если вы просрочили на 10 дней, то именно и это будет выгружено в БКИ. В базовом кредитном отчете бюро содержится количество просрочек по сроку: до 5 дней, 5-30 дней, 30-60, 60-120 и более. Так что просрочка 10 дней добавит +1 к строчке «5-30 дней». Насколько это плохо зависит от скоринга каждого банка, но это точно не хорошо. Люди не хотят даже такую просрочку допускать. Плюс штраф за просрочку в Англии был 20-30 фунтов, что даже больше процентов по займу. В РФ единовременные штрафы законодательно отменили с 1 июля 2014 года.
В этом и задача компании — выдавать тем, кто возвращать намерен.
Да ничего не произойдет. Как вы понимаете, незаконные криминальные услуги стоят очень дорого. Никакие бандиты не пойдут возвращать долги в 5-10 тысяч рублей. Один звонок и заявление в полицию «мне угрожали» создает огромные проблемы для коллекторов, даже если ничего такого не было.
То, что в новостях появляются какие-то страшные истории, скорее результат того, что на рынке взыскания задействованы тысячи организаций и людей. Типично такого конечно же нет.
Активные пользователи кредитных карт могут взять деньги для оплаты минимального платежа по кредитке в срок, не допустив просрочки. Такая цель займа очень популярна в Англии.
Другие клиенты не являются активными банковскими пользователями. В момент, когда разово понадобились деньги, получить их в таком сервисе можно за 15 минут, а оформление кредитки зачастую требует неделю. Если человеку нужен кэш, кредитка получается не сильно дешевле такого займа.
В целом, «займ до зарплаты» это тип услуги, полезный и востребованный при определенных обстоятельствах. Конечно, потенциальная аудитория значительно меньше аудитории владельцев кредитных карт.
Нет, только законные сферы деятельности.
В нашем случае МФО на рынке множество, а мы оптимизируем их расходы на поддержание сети офисов. Что позволяет предоставлять лучшие условия и обслуживание клиентам.
Единицы тех, кто говорит прямым текстом, что возвращать ничего не будет. Если вы не выдаете плохим парням и хорошо относитесь к своим клиентом, они вас то же ценят и уважают, как бы это странно не звучало. И в случае просрочки вы можете договориться о рассрочке и реструктуризации, это выгодно обеим сторонам.
Выше банковского процент только в % годовых. Средняя переплата такая же, как в потребительском кредите — порядка 30% (средний срок займа 15 дней по 2% в день). А в абсолютных цифрах, это всех 600-900 рублей.
Большая часть % по потреб. кредиту — зачастую, это не стоимость денег для банка, а оплата за тех, кто не возвращает деньги, и поддержка инфраструктуры.
Сервис займов до зарплаты похож на многие услуги ритейла. Возьмите кофе с сэндвичем с собой, или прокатитесь на такси за 600 рублей — без этого вы можете обойтись, как и без займа. Клиент переплачивает небольшую сумму за удобство сервиса, быстрое решение насущной проблемы.
При этом, поскольку сервис финансовый, появляются записи в кредитной истории, клиент получает некий опыт пользования финансовыми услугами (многие клиенты мало или вообще не пользуются банковскими услугами), и таким образом даже повышают свою финансовую грамотность.
Процесс взыскания схож с любым другим взысканием просроченных платежей — кредитов, платы ЖКХ, судебных постановлений. Это переговоры с клиентом, поиск путей решения тех первопричин, почему человек не расплатился вовремя, реструктуризация долга, рассрочки и другие варианты.