Нормально всё ВТБ считает, каждая досрочка уменьшает сумму платежа и учитывается с даты внесения. Это Альфа раньше всё в дату обязательного платежа зачисляла, но тоже уже исправилась.
Это глупость, которую, как видим, транслируют даже некоторые работники банков. Проценты платятся каждый месяц и сумма процентов всегда меньше суммы платежа, даже в первый месяц.
Для корректного сравнения приходится пересчитывать график столько раз, сколько раз уменьшается обязательный платёж, а он тут уменьшается при каждом внесении досрочки. Поэтому на больших сроках кредита автоматизация всех пересчетов с помощью хорошего кредитного калькулятора - очень выручает.
Я полагаю, что эта тема для людей становится личной, т.к. у них есть ипотека и они, не разобравшись до конца, приняли решение гасить её определённым образом, и им больно признавать, что они были неправы.
Да, этот эффект называется "защита выбора". Думаю, поможет с ним справиться понимание, что ничего критичного не случилось, ничего они не потеряли, максимум, перераспределили риски с отдалённого будущего на ближайшее время.
Но для кого-то это и был оптимальный выбор, например, если у человека лежит неприкосновенная подушка безопасности на чёрный день, а дисциплины на регулярные досрочки нет, все свободные деньги уходят на текущие расходы.
Я не считаю эту математику прям очевидной. Не смотря на то, что мне когда-то и вышку удалось сдать на отлично, первые мои попытки разобраться, почему способы досрочки равнозначны, шли через сильное внутреннее сопротивление: вот же кредитный калькулятор, вот разница.
И после, в каких-то чатах, много раз мне не удавалось объяснить в чем дело, почему разницы на самом деле нет.
Поэтому я очень уважаю тех, кто взялся грызть эту длиннющую статью и дочитал до конца. По статистике Хабра таких сейчас около 13%.
У нас у всех очень по-разному мозги устроены, кто-то в уме решает задачи из векторной алгебры, а кто-то ноты на слух определяет, или влажность дерева на ощупь, но мечтает никогда больше не соприкасаться с логарифмированием и интегрированием. И это ок, разнообразие повышает выживаемость популяции в целом)
Это не совсем равносильно доплате, потому что это дополнительные риски, причём, в каждом из перечисленных вариантов - разные.
Взвешивать эти риски и решать, в каких долях распределять накопления по разным финансовым инструментам - отдельная сложная задача, поэтому она в статье не обсуждается, "мухи отдельно - котлеты отдельно" )
О, как всё запущено... Там же прямым текстом написано, что они для того и вводятся, чтобы можно было корректно сравнивать. Потому что пока вносимые суммы не совпадают, экономия получается за счёт более быстрого гашения долга, а не за счёт другого способа расчёта графика последующих платежей.
Это досрочки, которые компенсируют разницу между исходным ежемесячным платежом и текущим, уменьшившимся из-за предыдущих досрочек. Компенсация нужна для сохранения постоянного размера ежемесячного платежа.
Во-первых, возможно, вообще не стоит рассказывать домашним, о том что досрочки вносятся с уменьшением платежа. Это же, по сути, неприкосновенный запас, на случай какого-то ЧП. Зачем же искушать лишний раз.
Во-вторых, когда такой запрос на траты поступил, стоит помедитировать на тему: а чтобы мы делали, если бы все досрочки вносились с уменьшением срока и невозможно было бы залезть в эти деньги? И если ответ получится вроде: заняли бы у друзей/родных или: отложили бы эту трату на следующий месяц, то так и следует поступить. А вот если ответ получится: дико обидно, но пришлось бы влезать в кредит под 20-25%, иначе никак. То вот тогда можно вместо такого нового невыгодного кредита - занять у себя по ипотечной ставке, из денег, предназначенных на досрочку.
Если сумма небольшая, можно даже договориться с собой, что этот "долг" будет возвращён в ближайшие 1-2 месяца, сверх обычного графика досрочек.
Это вы удачно проскочили, как раз с 2014 года добавили возможность использовать остаток вычета при следующей покупке. Кто раньше квартиру купил - остаток сгорел.
Переплата измеримая в рублях - вполне математические достоверна, если сравнивать сравнимое.
Дифференцированный платёж действительно очень рискованный. Уж лучше самостоятельно платить суммами из графика дифференцированных платежей, но в договоре иметь аннуитет. Это потребует дисциплины, но будет в разы безопаснее.
Нормально всё ВТБ считает, каждая досрочка уменьшает сумму платежа и учитывается с даты внесения. Это Альфа раньше всё в дату обязательного платежа зачисляла, но тоже уже исправилась.
Это глупость, которую, как видим, транслируют даже некоторые работники банков. Проценты платятся каждый месяц и сумма процентов всегда меньше суммы платежа, даже в первый месяц.
Вопрос в цели пересчетов, если нужно проверить на практике равнозначность двух способов досрочки, без пересчетов никак не обойтись.
Эта статья для тех, кому нужно решить, как вносить досрочку, а не для тех, кому нужно решить, вносить ли её в принципе.
Для корректного сравнения приходится пересчитывать график столько раз, сколько раз уменьшается обязательный платёж, а он тут уменьшается при каждом внесении досрочки. Поэтому на больших сроках кредита автоматизация всех пересчетов с помощью хорошего кредитного калькулятора - очень выручает.
Если делать ставку на то, что долг станет равен десятку яиц, то наоборот никуда выпрыгивать не надо)
Да, этот эффект называется "защита выбора". Думаю, поможет с ним справиться понимание, что ничего критичного не случилось, ничего они не потеряли, максимум, перераспределили риски с отдалённого будущего на ближайшее время.
Но для кого-то это и был оптимальный выбор, например, если у человека лежит неприкосновенная подушка безопасности на чёрный день, а дисциплины на регулярные досрочки нет, все свободные деньги уходят на текущие расходы.
Браво! Надо было мне тоже двукратную разницу в платежах сделать. Так гораздо нагляднее)
Что-то не стыкуется. В этой статье:
А в статье Что такое ТРИЗ:
О, спасибо за поддержку)
Я не считаю эту математику прям очевидной. Не смотря на то, что мне когда-то и вышку удалось сдать на отлично, первые мои попытки разобраться, почему способы досрочки равнозначны, шли через сильное внутреннее сопротивление: вот же кредитный калькулятор, вот разница.
И после, в каких-то чатах, много раз мне не удавалось объяснить в чем дело, почему разницы на самом деле нет.
Поэтому я очень уважаю тех, кто взялся грызть эту длиннющую статью и дочитал до конца. По статистике Хабра таких сейчас около 13%.
У нас у всех очень по-разному мозги устроены, кто-то в уме решает задачи из векторной алгебры, а кто-то ноты на слух определяет, или влажность дерева на ощупь, но мечтает никогда больше не соприкасаться с логарифмированием и интегрированием. И это ок, разнообразие повышает выживаемость популяции в целом)
Это не совсем равносильно доплате, потому что это дополнительные риски, причём, в каждом из перечисленных вариантов - разные.
Взвешивать эти риски и решать, в каких долях распределять накопления по разным финансовым инструментам - отдельная сложная задача, поэтому она в статье не обсуждается, "мухи отдельно - котлеты отдельно" )
В моём примере платежи совпадают при обоих способах внесения, поэтому временнАя стоимость - тоже совпадает и сравнение остаётся корректным.
О, как всё запущено... Там же прямым текстом написано, что они для того и вводятся, чтобы можно было корректно сравнивать. Потому что пока вносимые суммы не совпадают, экономия получается за счёт более быстрого гашения долга, а не за счёт другого способа расчёта графика последующих платежей.
Вы повторяете второй раз тот же вопрос, ответ смотрите выше. Но лучше бы вам текст целиком перечитать... Или забить)
Это досрочки, которые компенсируют разницу между исходным ежемесячным платежом и текущим, уменьшившимся из-за предыдущих досрочек. Компенсация нужна для сохранения постоянного размера ежемесячного платежа.
На этот счёт у меня две мысли:
Во-первых, возможно, вообще не стоит рассказывать домашним, о том что досрочки вносятся с уменьшением платежа. Это же, по сути, неприкосновенный запас, на случай какого-то ЧП. Зачем же искушать лишний раз.
Во-вторых, когда такой запрос на траты поступил, стоит помедитировать на тему: а чтобы мы делали, если бы все досрочки вносились с уменьшением срока и невозможно было бы залезть в эти деньги?
И если ответ получится вроде: заняли бы у друзей/родных или: отложили бы эту трату на следующий месяц, то так и следует поступить.
А вот если ответ получится: дико обидно, но пришлось бы влезать в кредит под 20-25%, иначе никак. То вот тогда можно вместо такого нового невыгодного кредита - занять у себя по ипотечной ставке, из денег, предназначенных на досрочку.
Если сумма небольшая, можно даже договориться с собой, что этот "долг" будет возвращён в ближайшие 1-2 месяца, сверх обычного графика досрочек.
Это вы удачно проскочили, как раз с 2014 года добавили возможность использовать остаток вычета при следующей покупке. Кто раньше квартиру купил - остаток сгорел.
В 2022 даже под 0,1% некоторые взяли, но очень недолго такое предлагали.
Так наоборот, полезный вывод в том, что читателям может пригодиться их бэкграунд и его не надо вымарывать из резюме, как не релевантный.
Переплата измеримая в рублях - вполне математические достоверна, если сравнивать сравнимое.
Дифференцированный платёж действительно очень рискованный. Уж лучше самостоятельно платить суммами из графика дифференцированных платежей, но в договоре иметь аннуитет. Это потребует дисциплины, но будет в разы безопаснее.