Комментарии 94
когда мы вносим досрочный платеж на более дорогой кредит, меньший по сумме, его выплаты заканчиваются раньше
Всегда следует уменьшать не срок кредита, а ежемесячный платеж. Тогда при сохранении ежемесячно вносимой суммы (то есть внесении дополнительных денег каждый месяц) переплата остаётся той же, что и при уменьшении срока, но появляется возможность в случае форс-мажора платить меньше.
Кстати, в современной России при указанных вводных оба варианта неверны. Кредиты под 11% и 12% досрочно гасить не надо - выгоднее положить эту сумму на депозит под доступные сейчас 15-18%.
Это как раз является подтверждением правила, что решает процентная ставка. Но депозит должен быть с капитализацией процентов или выплатой их ежемесячно, иначе не обгонит ипотеку
Такие депозиты зачастую имеют процент ниже. Как раз в районе 11-12%
Вот прямо сейчас посмотрел в Тиньке - есть вклад на 2 месяца под 16%, процент за первый месяц начисляется на тот же вклад и участвует в расчете процента за второй месяц (капитализация), итоговая доходность 17.2%. Но это с подпиской Про, без нее на 1-2 процентных пункта ниже.
У меня нет подписки pro, и те же 16%. Вообще включение-отключение галочек подписки никак не влияет на проценты, выяснил это, когда думал, стоит ли её оплачивать или нет.
Только за второй или за каждый?
Вклад на два месяца, поэтому "каждый" и "второй" будут тождественны (в первом месяце капитализировать нечего).
У них есть более длительные вклады (и процент выше), там капитализация считается каждый месяц. Но поскольку проценты уходят на вклад - ими нельзя воспользоваться до завершения срока вклада, поэтому я выбрал самый короткий.
Сила капитализации несколько преувеличена, она не настолько много добавляет, хотя конечно плюс от неё есть. Но существующие 18-19% явно выше старых ипотек, даже без всяких капитализаций.
Просто ипотека это сложный процент с капитализацией и сравеивать 12% ипотеки и 13% депозита без капитализации ошибочно
Почему ошибочно, разница в 1%, и также в вашей вселенной процентов не существует. Вы для начала определитесь и ответьте на вопрос есть ли проценты и почему их нет.
Какие проценты?
Вы из ленты читаете или полностью всю ветку?! Ваш ответ на вопрос вопросом крайне странный. Потрудитесь, милейший, не терять нить дискуссии. Я спрашивал про проценты по кредиту. Так ответьте для начала - в вашей вселенной проценты по кредиту существуют или нет? это же простой вопрос. И потрудитесь объяснить почему. Так же в ваших проектно -изыскательских решениях по данному вопросу не понятно что такое "денежный поток". Для полноты понимания вашей статьи следует раскрыть что сие значит. Потому что у одного "денежный поток" - это одно, а у вас это несколько другое. Так что такое "денежный поток" в вашей статье обозначает. Дайте пожалуйста определение. Простой же вопрос. Денежный поток - это .... ну и дальше что это для вас значит.
Вот я посчитал (может и лажанул где), что 12 с капой за год даст 12,68%, что от 13 не так далеко. Влияет конечно, но не так сильно.
Еще есть инструменты фондового рынка. Но там есть свои риски.
Есть фонды денежного рынка, в "своих" банках/брокерах они с минимальной комиссией, оч ликвидные с быстрым выводом денег. Например LQDT (ВТБ), SBMM (СБЕР) и иные дают сейчас около 15+%. Разумеется, что при снижении ставки и по ним доходность уменьшится, но это оч близко к депозиту до востребования с ежедневной капитализацией. Банки на таких условиях сейчас такой процент не дают.
Как иная альтернатива - облигации. Менее рискованные - ОФЗ. Есть с фикс доходностью - они волатильны по цене рыночной и сейчас дешевые. А есть с переменным купоном, например ОФЗ 29014 или 29016 сейчас в районе 15+% годовых могут дать. У них цена почти стабильна, но процент плавает.
Если прямо стратегию гашения ипотеки сформировать, то длинные облигации (10+ лет) сейчас дешевые, порядка 55% от номинала. Т.е. можно подобрать выпуски с разными сроками погашения (выстроить горизонт) и их погашение будет гасить кредит. Но тут сложнее с подбором бумаг. Доходность по ним в % не такая как по переменному купону, там весь интерес в том, что сейчас они торгуются с дисконтом к номиналу (гасятся по 1 тыс рублей, а рыночная цена сейчас ~550 например). Но это сложнее депозита немного и таблица с расчетами будет больше.
Автор этой статьи забыл упоминуть что кредит под 12% платиться уже 15 лет и на нем осталось 5 лет, потому что он его продлил на 5 лет из за отсутствия возможности платить. Второй кредит под 11% платится всего два года и еще осталось платить 18 лет. Досрочных выплат никаких нет. Кроме этого есть потребительские кредиты под 23% и был/есть под 30%. Кредиты постоянно пере финансируются и продляются с увеличением срока выплат (соответственно больше выплаченных процентов по верх уже выплаченных). Проценты автор не считает как долг о чем все время заявляет, но почему то продолжает их платить. Что бы понять уровень писателя надо знать, что в задаче 6-го класса, не далее как два года назад, он получил 8.5 подписчиков на журналы и газеты. Я не знаю это был карлик или одного подписчика распилили пополам. Вопрос какая из половин была читателем этих газет и журналов. Этот факт не остановил Осипова ответить 8.5 подписчиков.
А к чему это? Цель статьи другая, пример абстрактный, хотя и из жизни.
Это было эпично https://forum.mista.ru/topic/872261
Но прошло два года, а автор так и не осилил решение: https://fixogram.ru/poproboval-eshhe-raz-reshit-zadachu-s-misty/
А каким боком это тут и зачем?
Это тут таким боком что это факт того, что вы не смогли несколько лет решить простую, вобщем то задачу, и даже, после появления часта gpt не удосужились посмотреть и осознать решение. И хотя вам уже все с кем вы обсуждали данную задачу буквально разжевали решение, вы так и не смогли понять как решать. Ну неспособность в течении нескольких лет 50 летнему мужчине решить школьную задачу, причем он как бы считается программистом с 20 летним стажем говорит о том что у человека вероятно не математический склад ума, либо ум не развит, либо произошла какая то деградация - к примеру совершенная негибкость нейронных связей. Так вот данный факт говорит о следующем, если уж вы не можете решатиь простейшие математические задачи, то как вы можете решить правильно задачу более сложную с двумя ипотеками. Ну посадите решать ученика 3-его класса школы к примеру за решение логарифмов. Ведь бесполезно. Он не решит. И у вас аналогично. Если уж вы не решили в течении нескольких лет простую задачу с форума мисты, то как можно от вас ожидать адекватного и правильного решения по задаче на две ипотеки?! Вы уж милейший сударь, не в обиду вам будет сказано, повторили бы лучше школьный курс алгебры подучились бы с репетитором по простым уравнениям и алгоритмам, логике. Ведь когда вы заканчивали ваш ВУЗ в РБ то вы работали с перфокартами, а сейчас все изменилось.
Не понял как это относится к теме
Вот ваша непонятливость как всегда. Это к теме относится так, что если вы не можете решить в течении двух лет задачу с мисты, и у вас плохо с математическими способностями, то вы не можете решить более сложные задачи априори. Т. е. то что вы написали, эту стать - это ересь. И тем более вы вводите какие то свои переменные, никак их не объясняя. Что такое денежный поток, что такое проценты по кредиту и существуют ли они. Вместо прямых ответов на прямой вопрос - вы юлите, извиваетесь, отвечаете вопросом на вопрос и переводите в другую плоскость дискуссию, как в данной ветке. Ну казалось вам все разъяснили на вопрос "А каким боком это тут и зачем? ", все всё поняли, а вы нет. И вместо этого вы опять задаете по смыслу схожий вопрос. И тогда и сейчас вы ничего не поняли. Это печально.
Ниочем
Согласен.
Много лет делаю так: Сперва уменьшаю сумму ежемесячного платежа до "незаметной", потом начинаю уменьшать срок. Т.к., в случае форс-мажора, лучше платить условные 5к дольше, чем "выпрыгивать из штанов", пытаясь за короткий срок погасить 105к.
Большинство банков не так глупы, чтобы терять прибыль, и досрочный платеж зачастую не ведет к уменьшению процентных выплат. Банк просто не хочет, чтобы вы выплатили кредит досрочно.
Имел дело с Райффайзен банком. У них система при внесении внеочередного платежа по кредиту спрашивала чего хочешь - уменьшить ежемесячный взнос или уменьшить срок кредита.
Эм, так не бывает. Любое досрочное соглашение уменьшает тело кредита, и соответственно уменьшает суммарную переплату.
Банки не любят досрочное погашение кредитов. Поэтому в зависимости от банка и страны, ищут варианты как получить свою прибыль.
Запрещают досрочное погашение раньше определенного срока (день, месяц, год)
Делают сложные калькуляции, чтобы среднестатистическому клиенту было лень заморочиться и все просчитать
Могут отказать в выдаче следующего кредита там, кто досрочно погашает.
В общем разные есть варианты, надо смотреть на конкретные случаи.
Если же считать вопрос чисто математически, то понятно что лучше сразу погашать самые крупные проценты.
В последнее время встречал только одну непонятную сложность при попытке досрочного погашения (было это в уже несуществующем СМП банке): без комиссии досрочно можно было погасить только при подаче заявления как минимум за 2 недели до даты погашения.
В остальном же сейчас почти у всех банков нет никаких сложностей с досрочным погашением, т.к. законом запрещены всякие манипуляции с этим, и неважно что там банк хочет прописать в своем кредитном договоре. По крайней мере во всех крупных банках - без проблем вообще.
По поводу выдачи кредитов после погашений - это тоже из разряда баек, которые ничем не обоснованы. И на своем примере пока это тоже лишь подтверждается: еще ни один кредит не гасил строго по графику, всегда с опережением. Кредитный рейтинг при этом почти максимальный и проблем с получением кредитов не было. Банку выгоднее выдать кредит тому, кто его точно погасит хотя бы в срок, а зачастую даже лучше, если досрочно: с учетом того, как у нас растет ключевая ставка - наоборот, банку выгоднее вернуть деньги быстрее, чем получать проценты, которые меньше ключевой ставки, и выдать кредит уже другому человеку под большие проценты.
Запрещать цб запрещает. В рф
" Поэтому в зависимости от банка и страны, ищут варианты как получить свою прибыль. "
"Могут отказать в выдаче следующего кредита там, кто досрочно погашает. "
Объясните, банки всё же ищут как получать прибыль, или как уменьшить прибыль? Если не выдавать кредиты, то никакой прибыли не будет.
Объясните, банки всё же ищут как получать прибыль, или как уменьшить прибыль? Если не выдавать кредиты, то никакой прибыли не будет.
Если человек берет кредиты и возвращет досрочно, банку это невыгодно. Оформление кредита, переводы денег могут не покрываться процентами достаточно для получения окупаемой выгоды, поэтому кредитная история может влиять.
В банке для досрочного погашения кредита, может быть требование о письменном уведомлении за xx недель. Это сделано именно для того, чтобы хоть немного продлить кредит и получить свои проценты. Никакой другой принципиальной роли это требование не играет.
Банк может навязывать дополнительные услуги, например требовать обязательного страхования объекта (в случае ипотеки), или самого клиента, навязывая дополнительную оплату кроме процентов.
Далеко не всегда банку невыгодно досрочное погашение. В случае, когда сильно меняются условия денежно-кредитной политики в стране, например растет ключевая ставка, банку невыгодны кредиты, которые были выданы под низкий процент. В таком случае банку как раз досрочное погашение помогает вернуть деньги и выдать их другому клиенту под больший процент.
В любом случае, в стабильной ситуации да, вроде бы банку выгодно как можно дольше ждать возвращения кредита. Но в целом любые бюро кредитных историй относятся лояльно к досрочному погашению, а подтверждений того, что после досрочных погашений банки отказывают в выдаче кредитов я нигде не встречал и на личном опыте тоже убеждаюсь в обратном. Банк лучше выберет заемщика, который вернет деньги, пусть и досрочно, чем заемщика, у которого постоянно просрочки или он вообще не платит. Разумеется, я говорю про адекватные кредиты, а не про всякие МФО с конскими ставками.
Именно
От банка тут ничего не зависит. Обычный сложный процент
досрочный платеж зачастую не ведет к уменьшению процентных выплат
Это как? Проценты платятся за фактическое пользование деньгами. Всегда. Уменьшая размер займа вы всегда уменьшаете размер суммы выплачиваемых процентов. Куда ещё может идти досрочный платёж?
В общем случае, есть очень простой ответ. Есть графики, смотрим где уменьшение общей суммы выплат будет больше, туда и гасим. Но это если банк дает возможность такого расчета (либо можно пробовать самому, используя калькуляторы на свой страх и риск)
Есть две базовые схемы: классическая и аннуитет. Для первой досрочка точно выгодна, так как она вся идет в долг, уменьшая таким образом проценты. Для второй есть, опять же в общем, два варианта: уменьшать срок (по сути гасим начиная с конца), или уменьшать платеж (по сути гасим тело, но не так выгодно, как для классики, так как в каждом платеже есть доля процентов и тела, которая растет в пользу тела к концу)
Если схема двух кредитов равна, но выгоднее в любом случае гасить тело (как бы там это не называлось), так как это уменьшает проценты на него. И тут (fixme) выходит, что выгоднее гасить там, где тело погасится больше (для аннуитета, насколько я помню, есть разница, досрочить в начале выплат или в конце, в конце - выгоднее) и где процент больше (так как объем процентов уменьшится сильнее).
К примеру, два аннуитета с разным процентом. Но там где процент ниже, кредит почти выплачен. Скорее всего выгодным будет именно он в силу особенностей досрочки аннуитета
------------
Пересчитывать используя калькуляторы мне лениво, так как в финтехе уже не работаю три года и пока не планирую возвращаться
Но если где не прав - можно прокомментировать
При аннуитете без разницы, как гасить - уменьшая срок или платёж, и там и там уменьшается тело, так что процентов становится меньше
Сложные проценты зависят не только от тела, но и от срока. Поэтому разница всё же есть.
Есть кридит на 100 рублей, с ежеесячным платежом 5 рублей. Если вы закладываете себе задачу гасить по 7 рублей ежемесячно (иными словами заплатили 2 рубля сверх обязательного платежа, уменьшив, например, ежемесячный платеж на 20 копеек, в следующем месяце вы платите 4.8 обязательных и 2.2 досрочного) - не важно на что вы распределите досрочный платеж уменьшение срока или уменьшение ежемесячного платежа - с точностью до округленья.
Поиграйтесь с кредитным калькулятором. Ну или на листе бумаге поиграйте с упрощением этих уравнений - приводится к одним и тем же выражениям. А по сему - досрочно платить выгодно всегда, вне зависимости от суммы досрочного погашения (если, конечно, проценты по депозиту не превышают проценты по кредту + обязательства страховать жизнь и или объект кредитования).
Детское заблуждение
Нет, вы заблуждаетесь. Важна только ставка, а не тело.
Как раз ваш ход мысли "классический"
Но это если банк дает возможность такого расчета (либо можно пробовать самому, используя калькуляторы на свой страх и риск)
Достатрчно одного калькулятора и понимания, как считаются проценты.
Для второй есть, опять же в общем, два варианта: уменьшать срок (по сути гасим начиная с конца), или уменьшать платеж (по сути гасим тело, но не так выгодно, как для классики, так как в каждом платеже есть доля процентов и тела, которая растет в пользу тела к концу)
Досрочный платёж всегда гасит тело. Наплевать, что вы уменьшаете срок или платёж, процентов вы заплатите одинаково. Уменьшать платёж разумнее с точки зрения рисков.
Но если где не прав - можно прокомментировать
Вы кучу каких-то баек понаписали.
Ну смотрите, первая ссылка, которую подкинул интернет. Понятно, там по верхам, но тем не менее
Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи 🅰️ по кредиту - Блок Альфа-Банка (alfabank.ru)
Из нее легко узнать. что есть две принципиально разные схемы начисления процентов. Только там классика называется по другому. Также конкретно Альфа дает, судя по всему даже три разных варианта досрочки аннуитета :) Естественно, они отличаются по своему результату. Также можно найти инфу, почему досрочка в начале аннуитете - не очень выгодное дело, даже если уменьшаете платеж.
@fixin@habus- чтобы не писать три раза одно и тоже
Понятно что тема более обширная, я к примеру забыл упомянуть о "плавающей" ставке, которую частно применяют именно к иппотеке, но это есть там, или иных особенностях
В целом, кредитный модуль - это очень сложная шутка, именно в части погашения. А если он еще умеет в "револьверные" и "револьверные + покупка частями", то для этого обычно и сам бизнес может на пару дней присесть с разработчиком системы, чтобы понять, насколько его можно настроить под тот продукт, которых нужно продавать
Погашение в начале аннуитете всё равно выгодное - тело уменьшается, значит начисляемые проценты на оставшуюся сумму значительно уменьшаются.
Не знаю как там у Альфы, но в Райфе у меня гасилось тело, а не проценты.
Я просто хочет указать на тот факт, что кредитные модули поддерживают много разных схем, и для каждой схемы один или несколько досрочек.
Да, каждый конкретный Банк используют конкретные настройки под конкретный продукт, но согласитесь - для общих рекомендаций, знаний даже на основании двух иппотек явно недостаточно :)
---------------
Погашение в начале аннуитете всё равно выгодное - тело уменьшается, значит начисляемые проценты на оставшуюся сумму значительно уменьшаются.
Ну такое, суть вопроса не в том, что выгоднее вообще, а выгоднее в сравнении с другими схемами начисления процентов. Тут аннуитет, особенно в начале, не слишком выгоден.
Он вообще не слишком выгоден при равной ставке с классикой, но не все могут потянуть первые платежи в классику, поэтому идут в изначально более дорогой аннуитет. Его идея и заточена на то, чтобы заемщик имел стабильную долговую нагрузку и минимальные риски дефолта. Но, как и за все остальное, надо платить больше :) Банки не филантропы
Но тут другое, если уже вы сознательно пошли в "невыгодный" аннуитет, а потом изыскали доп. средства, то скорее всего, как кто-то тут уже писал, лучше всего поискать, возможно их лучше вложить куда-то, либо потратить на себя
Я посчитал чисто в сцммах, чтобы показать, где выгоднее. В жизни же бывают нюансв
Вы, похоже не понимаете, что такое аннуитет и чем он отличается от дифференцированного платежа. Вы самостоятельно можете легко сделать из аннуитета дифференцированный, если будете каждый месяц гасить часть кредита досрочно, чтобы на погашение тела кредита каждый месяц шла одна и та же сумма.
Нет никаких выгодно/невыгодно в вакууме, нужно каждый раз садиться и считать. Например, енсли у вас есть 100% стоимости квартиры и вы можете взять аннуитетный кредит по 2% за чукотский гектар и положить деньги на депозит под 10%, то, беря кредит, вы зарабатываете.
вот кстати да, часто встречаю непонимание между аннуитентом и дифференцированным. Как будто это что-то Святое или Табу. А ведь все просто.
Было бы потом кому этот чукотский гектар втюхать за потраченные на него деньги... Так-то на бумаге да, зарабатываем. С таким подходом я тоже чуть богаче чем на самом деле, владею имуществом на которое потратил дофига денег вообще не влезая в кредиты. Не чукотский гектар, конечно, и не совсем недвижка... Но если бы золотая рыбка это все выкупила по потраченной стоимости, был бы неслабый подъем.
есть две принципиально разные схемы начисления процентов
Схема начисления процентов всегда одна - тело кредита умножается на процентную ставку и на срок пользования деньгами. Если вы взяли 1000 рублей под 24 процента годовых, то платеж за пользование кредитом - 240 рублей в год, или 20 рублей в месяц.
Разными бывают схемы погашения: при дифференцированном платеже, если вы взяли 1000 рублей на 10 лет, вы в первый год заплатите 100 рублей из тела долга и 1000*0,24=240 рублей процентов, во второй год 100 рублей тела и 900*0,24=216 рублей процентов, и так далее. Суммарный платеж при этом с каждым годом уменьшается, потому что уменьшается тело, на которое начисляются проценты.
При аннуитетном платеже вы за первый год заплатите, условно, 30 рублей из тела и 230 процентов, а в последний - 230 рублей из тела 30 процентов, но суммарный платеж каждый год будет одинаковый.
Досрочка независимо от схемы уменьшает тело кредита, то есть пропорционально уменьшению тела уменьшает все будущие проценты, которые на это тело будут начислены.
Ну еще раз
Вот первая попавшаясь ссылка из Инета: Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи 🅰️ по кредиту - Блок Альфа-Банка (alfabank.ru)
Открываем, читаем
Схема начисления процентов всегда одна - тело кредита умножается на процентную ставку и на срок пользования деньгами.
Да, но нет.
При аннуитете вы платите равными платежами, то соотношение тела и процентов в КАЖДОМ платеже разное. В первые платежах доля процентов больше, и со временем она уменьшается.
В классике в ежемесячном платеже всегда одинаковое "тело" и проценты на его актуальное значение. Поэтому первые платежи больше, чем последние.
В классике вы БЫСТРЕЕ гасите тело, поэтому итоговые проценты за все время кредита МЕНЬШЕ
Для клиента переплата по аннуитету ВЫШЕ, так как тело гасится не так быстро.
Если буквоедствовать - то да, вы правы. Мне надо исправить фразу
есть две принципиально разные схемы начисления процентов
на
есть две принципиально разные схемы расчета суммы ежемесячного платежа
------------
Досрочка независимо от схемы уменьшает тело кредита, то есть пропорционально уменьшению тела уменьшает все будущие проценты, которые на это тело будут начислены.
Снова отправляю вас на ссылке, где черным по белому для аннуитета указано ТРИ разные схемы досрочки. Влияние на график и на суму переплаты будет разное
В общем случае кредитный модуль получая погашение, может его распределить на:
задоложенность по телу
задолженность по процентам
текущее тело
текущие проценты
будущее тело
будущие проценты
штраф
пеня
сервисные платежи
... может еще что-то
В модуле порядок оплаты НАСТРАИВАЕТСЯ, сколько бы калькуляторов в интернете не было :) При этом из практики банк может применять несколько схем для разных кредитов или даже для одного кредита.
Пример опять же в статье Альфы
---------------
В итоге, что именно вы хотите обсудить
Что выгодне, классика или ануитет - выгоднее классика
Что выгоднее досрочить, если кредитов два: да ХЗ. Куча факторов
Пр прочих равных, досрочка классики выгоднее досрочки аннуитета, особенно если для аннуитета используется схема уменьшения срока
Снова отправляю вас на ссылке, где черным по белому для аннуитета указано ТРИ разные схемы досрочки. Влияние на график и на суму переплаты будет разное
Влияние на график, т.е. на ежемесячный платеж, будет разное. Конечно, и суммарный итоговый платеж по процентам будет разный, если у нас меняется количество оставшихся месяцев для погашения кредита. Но Вам говорят про расчет процентов именно в ежемесячном платеже. Так как эта сумма процентов считается ТОЛЬКО от процентной ставки и от оставшегося долга на дату платежа, то логично, что она будет меньше и меньше с каждым досрочным погашением. Впрочем, как и просто при погашении по графику.
Вы и сами пишете, что имели в виду сумму ежемесячного платежа. Вам же пишут лишь про сумму процентов в ежемесячном платеже, которая не зависит от схемы погашения кредита или еще чего-то.
для аннуитета указано ТРИ разные схемы досрочки
ежемесячный платёж;
срок кредита;
сумму основного долга.
Это чушь. Любое досрочное погашение (я сейчас про кредиты физлицам, а не про сложные продукты для юрлиц) уменьшает сумму основного долга, то есть тело кредита. При этом, поскольку тело кредита уменьшилось, у клиента появляется выбор - уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. С точки зрения математики досрочное погашение аналогично полному погашению с одновременным взятием в кредит меньшей суммы под тот же процент: очевидно, что меньшая сумма может быть взята на меньший срок или с меньшим ежемесячным платежом.
Для клиента переплата по аннуитету ВЫШЕ, так как тело гасится не так быстро.
Это если мы считаем деньги в номинале, без инфляции. Если же клиент может вложить деньги под процент (вклад, инвестиции, бизнес и т.п.), то картина уже не так проста, потому что при той же сумме кредита первые платежи по дифференцированному кредиту выше первых платежей по аннуитетному, то есть свободных для вложения денег остаётся меньше.
Это чушь. Любое досрочное погашение (я сейчас про кредиты физлицам, а не про сложные продукты для юрлиц) уменьшает сумму основного долга, то есть тело кредита. При этом, поскольку тело кредита уменьшил
ну можете спорить в Альфой :)
Или еще одна ссылка: Аннуитетный платёж по кредиту: что это такое и как рассчитать (mtsbank.ru) . Можете и туда направить свое возмущение :)
Я даже оттуда
Так как проценты по кредиту начисляются на остаток основной задолженности, с каждым дополнительным взносом сумма процентов пересчитывается. Если вы погашаете частично, вы получите скорректированный график платежей:
где сохранен размер ежемесячного платежа, но уменьшен срок действия договора;
уменьшен размер ежемесячного платежа, а срок договора остался прежним.
Первая опция по сути гасит кредит с конца, как как НЕ меняется размер платежа
С точки зрения математики досрочное погашение аналогично полному погашению с одновременным взятием в кредит меньшей суммы под тот же процент: очевидно, что меньшая сумма может быть взята на меньший срок или с меньшим ежемесячным платежом.
К сожалению, в банке кредитный модуль работает по ТЗ. а не только по математике отдельно взятого калькулятора
Но вы можете (у меня то нет иппотеки) попробовать в своем банке попросить дать вам новый график кредита, если будете досрочить аннуитет по сроку
Либо принести график, где будет что-то вроде
вы имеете аннуитет на 100 тугриков в месяц и всего 10 платежей
вы досрочите его на 200 тугриков по схеме "сокращение срока"
если вам из графика удалять БОЛЬШЕ чем два последних платежа - вы правы. Если нет - сорян, вы фактически погасили последние два платежа
Это если мы считаем деньги в номинале, без инфляции. Если же клиент может вложить деньги под процент (вклад, инвестиции, бизнес и т.п.), то картина уже не так проста, потому что при той же сумме кредита первые платежи по дифференцированному кредиту выше первых платежей по аннуитетному, то есть свободных для вложения денег остаётся меньше.
Это уже задача следующего порядка :) Я же писал выше, что досрочное погашение вообще может оказаться невыгодным.
"Первая опция по сути гасит кредит с конца, как как НЕ меняется размер платежа "
Кредит - это задолженность перед банком, а не сумма ежемесячного платежа.
Сумма долга при досрочном погашении уменьшается сразу, здесь и сейчас, а не с конца. И сумма начисляемых процентов соответственно уменьшается.
Кредит - это задолженность перед банком, а не сумма ежемесячного платежа.
Это договор, в котором куча условий. Своевременная оплата ежемесчног оплатежа, штрафные санкции и условия досрочки - тоже часть договора.
Разные банки - разные условия. Все началось с того, что автор статьи взял два своих кредита и написал статью, хотя поднятый вопрос "см. заголовок" - намного шире и может иметь разные решеня для разных банков
Сумма долга при досрочном погашении уменьшается сразу, здесь и сейчас, а не с конца. И сумма начисляемых процентов соответственно уменьшается.
даже с точки зрения учета долга, это как минимум список позиций, которыя я указал выше:
задолженность по телу
задолженность по процентам
текущее тело
текущие проценты
будущее тело
будущие проценты
штраф
пеня
сервисные платежи
Да, с высоты птичьего полета можно наверное смотреть на это, как на одну сумму, но тогда не стоит вникать в детали
Поэтому "уменьшение суммы долга" всегда для банка означает детали, какую именно позицию и на какую сумму уменьшать
И потом это влияет на пересчитанный график
При обычном погашении штрафов, пени и т.д. быть не может. Если же были какие-то просрочки и сейчас есть пени, то ни о каком досрочном погашении речи не может идти - средства идут как раз в погашение просроченной задолженности, пени и т.д. А уже после этого, когда возвратились к нормальному графику без всяких пени и штрафов, может быть выполнено досрочно погашение. Не надо пытаться натянуть сову на глобус, досрочное погашение - это погашение ДОЛГА, а не штрафов и т.д.
Первая опция по сути гасит кредит с конца, как как НЕ меняется размер платежа
Это не так работает. Платеж остается таким же, но в нем перераспределяется сумма процентов и сумма в оплату основного долга. Непонятно зачем Вы спорите с тем, что досрочное погашение ВСЕГДА уменьшает сумму основного долга. Те ссылки и цитаты, которые Вы приводите в подтверждение своих слов, на самом деле не подтверждают Ваши слова.
PS Ипотека пишется с одной буквой "П".
ну можете спорить в Альфой :)
Зачем спорить с альфой, там все написано правильно, это вы неправильно интерпретируете написанное. В том, что вы тут нацитировали нет никакого противоречия с простым фактом: проценты всегда платятся за фактическое пользование деньгами, досрочное погашение тела кредита всегда уменьшает проценты. Вам уже 10 человек написали одно и то же разными словами с разными примерами. Может это повод задуматься, может не все вокруг идиоты, а это вы не до конца понимаете суть вопроса?
Как это относится к моей статье?
Из нее легко узнать. что есть две принципиально разные схемы начисления процентов.
Схема начисления процентов принципиально одна, что для аннуитета, что для фифференцированного кредита, формулу в комментах уже привели - вы платите % исключительно за фактическое пользование деньгами.
По-моему очевидно, что если у тебя кредит под разный процент, то гасить в первую очередь надо тот, на котором больший процент.
Те же деньги будут на меньший процент.
Если это не так, то банк обманывает заёмщика в формулах расчёта и начисляет проценты на большую, чем должен, сумму.
Очень странный подход к решению математической задачи. И соответственно вывод: решаем частный случай, причем даже не обозначены сроки кредитов - зато делаем общий вывод.
Почему нельзя решать в общем виде, с формулой коэффициента аннуитета?
Для понимания принципа, какой кредит гасить досрочно правильнее, достаточно понять одну вещь. В любом кредите, причем неважно, аннуитетные или дифференцированные платежи у него, всегда платеж состоит из суммы погашения долга и суммы выплаты по процентам. И вот сумма выплаты по процентам абсолютно всегда вычисляется одинаково:
Все, что превышает эту сумму, идет в погашение долга, и именно здесь есть отличия в дифференцированном (почти не применяется сейчас, сумма погашения долга всегда одинаковая, а значит ежемесячный платеж разный из-за разной суммы процентов) и аннуитетном платеже (сумма погашения долга разная, но суммарный платеж с учетом процентов одинаковый).
По поводу досрочного погашения. Гасить всегда ВЫГОДНО только кредит с большей процентной ставкой, что итак понятно из формулы - долг будет уменьшаться быстрее, процентов будет начислено меньше. При этом УДОБНЕЕ гасить в уменьшение ежемесячного платежа, но продолжать каждый месяц гасить ту же сумму, которая была в первоначальном графике (иначе при погашении по новому графику ежемесячный платеж уменьшится и долг будет гаситься медленнее). Можно гасить и в уменьшение срока, чтобы каждый месяц не заморачиваться с частичным погашением в дальнейшем (для погашения как бы по старому графику), но в случае форс-мажора выгоднее все же иметь уменьшенный ежемесячный платеж.
Если еще один момент, который может быть не так однозначен. При наличии двух кредитов, пусть даже один из них более дешевый, но с меньшей суммой, может возникнуть желание закрыть его совсем, чтобы суммарный ежемесячный платеж уменьшился за счет вообще полного погашения одного из кредитов. Но тут тоже нужно просчитывать, стоит ли гасить досрочно или лучше эти деньги положить на вклад и иметь защитную подушку. Тут уже все зависит от соотношения процентной ставки по кредиту и процентной ставки по вкладу.
Дополню - полное закрытие кредита может быть выгоднее с точки зрения непрямых финансовых или нефинансовых последствий. Например - полностью закрыть ипотеку перед вступлением в брак или вывести машину из-под залога для упрощения продажи или использования.
Слишком много букв ниочем. Реально
Проверяйте свои рассуждения цифрами. Посмотрите мой гугл-документ например
А что нужно проверять? То, что я написал - это основы того, как устроен расчет кредитных платежей. Если их понимать, то и никакой калькулятор не требуется. Точнее, он нужен только для получения конкретных цифр, а не для попыток экспериментально что-то понять или доказать.
Впрочем, все, что я написал, абсолютно не противоречит тому, что приведено в Вашей таблице, а лишь подтверждает.
Психологически лучше уменьшать размер текущих выплат макисмально растягивая сроки. Через 10 лет фиксированный ежемесячный платеж может оказаться равен цене утренней чашки кофе. Или перейти от 30% от зарплаты в 5% от зарплаты. А тяжело-то сейчас.
Не всегда стоит гнаться за уменьшением общей переплаты. Если тебе сейчас не на что купить лекарства, то сэкономленная через 10 лет 1 сегодняшняя зарплата мало обрадует.
Так и я про выгоду. Рассматривать только два кредита в отрыве от полной финансовой ситуации не совсем корректно. Сейчас я гашу один из них ориентируясь на общую переплату в конце срока - математически верно. Но завтра у меня не будет этих 100т. и я решу отложить, условно, визит в автосервис на месяц до следующей зарплаты. В итоге замена прокладочки сегодня за 2т., которую я не сделал, выливается в капиталку всего узла автомобиля на сумму превышающую "сэкономленные" в долгосрочном периоде деньги.
Мой (личный, возможно и безграмотный) подход - гаси только тогда, когда сохраняется прежний уровень потребления и остаются накопления.
Это сугубо математическая проверка выгоды, не стлит уходить в житейские темы, там не обьять обьем нюансов
Выгода с учетом рисков - уменьшить ежемесячные выплаты сейчас. Всегда ли это работает гашением дорогого кредита или это параметрическая задача от сумм, сроков и процентов - вот математическая задача. Но человеку общего решения не надо. Берется его личная ситуация по кредитам, в нее подставляется текущая возможность по погашению, смотрится краткосрочный и долгосрочный результат (по калькуляторам, не вникая в теорию). Это прикидывается к личным рискам.
На своих больших кредитах я прикидывал что мне дает гашение возникшими на руках условными 100т.р. Выходило что-то вроде снижения в 1000-500р на платеж (что-то совсем смешное) и выгоде в 20-30т.р. в конце срока. Точные цифры уж не помню, но они мне четко дали понять, что я еду на отдых на имеющуюся сумму и больше для себя этот вопрос по таким мелочам не поднимаю.
Какой кредит выгоднее гасить первым — дорогой или объемный?