Комментарии 113
От статьи с таким названием ожидал увидеть какие-нибудь интересные технические подробности :)
Да, хотелось бы окунутся в детали, как именно это работает, реализацию прощупать, так сказать. Это технология и правда довольно удобная и комиссия минимальная, из-за чего возникают справедливые вопросы.)
Вот точь-в-точь с такими же мыслями зашёл почитать статью. хотелось узнать как технически устроено передача информации, как происходит обмен её в таких огромных масштабах и так далее.
А все перечисленные в статье вещи уже большинству известны.
Что не отменяет там, что сбп - это крутейшая система реально влияющая на нашу жизнь и бизнес. влияющая очень положительно.
А как быть в случае перебоев с подачей электроэнергии?Так что рано ещё списывать способ оплаты с помощью банкнот.
Интересно, как обрабатывают чаржбэки, есть подозрение - "никак"/"по постановлению суда". Почему эквайринг такой дорогой (4-5%)? Где-то писали, что для торговых сетей, типа "Ашана" там меньше 1% может быть. Сколько бумажек понадобится бизнесу, чтоб получить эквайринг или включиться в СБП? А то статья "как мы изголились по-быстрому, когда начало подгорать место сидения" получилась.
Интересно, как обрабатывают чаржбэки, есть подозрение - "никак"/"по постановлению суда".
Несколько месяцев назад платил в Магните с помощью СБП через их мобильное приложение. Оплата задвоилась. Написал в свой банк-оказалось, что никакого чарджбэка для СБП не существует, техподдержка говорит "деньги переведены-обращайтесь в магазин", больше ничего не делают. Хе-хе!..
(обратился в магазин-всё вернули, но крайне удивляет отсутствие посредничества в этих операциях)
каждый видит, что хочет видеть. но все же интересно, в чем (в статье) вы увидели хоть малейший намек на вот это "как мы изголились, когда начало подгорать"
Все равно это работает криво. Классические эппл/гугл пей гораздо удобнее:
Если нет интернета, ничего вы не оплатите. Если он есть, но нестабильный, то занять это может до минуты (пока приложение откроется, пока проверит авторизацию, пока пролагает, пока после сканирования метки/QR-кода отправит еще один запрос). Картой в итоге платить быстрее и надежнее.
Если QR-код статичный, то все еще веселее. Казалось бы, если приложение долго грузится, открывай его заранее, правда? А нет, тогда при случайном наведении на QR-код будут сыпаться ошибки, так как касса его его еще не связала с вашей покупкой. Так и чужую корзину оплатить можно. Приходится камеру руками загораживать до момента, пока кассир не скажет, что можно платить.
Не все QR-коды, генерируемые кассами/терминалами, совместимы с СБП (!!!). Это вообще меня убило. Сберовские терминалы, например (которые с распознаванием лиц и квадратным экранчиком, обычно на уровне глаз стоят), генерят QR-коды для СберПэя, а не для СБП, и надо просить у кассира код именно для СБП, видимо (я в таких ситуациях просто картой платил). Это же вообще абсурд.
Ну и сниженная комиссия в итоге идет в карман продавцу, а не покупателю, так как при оплате обычной картой кэшбэк есть, а при оплате по СБП в общем случае нет.
В итоге забил на все эти эксперименты, плачу картой по старинке, по QR только в случае спецпредложений от банков и только в тех торговых точках, где точно знаю, что стабильно работает интернет на телефоне и код генерится совместимый.
Если нет интернета, ничего вы не оплатите.
Из занудства - 'нет интернета' может быть и со стороны продавца. И тогда получаем обратную ситуацию - у меня на телефоне связь есть, а оплатить я ничего не могу.
Ну в реальности продавец худо-бедно обеспечивает себя интернетом, у него есть возможность, например, подобрать оператора, который будет лучше всего у него работать. Тем более для него это вопрос заработка. А у меня нет такой возможности, не буду же я таскать симки всех операторов на такой случай.
Сценарий: бабушка печатает QR на бумажке и продает семечки. Интернета и даже смартфона у нее нет итд и тп.
Для которого, похоже, вся это конструкция с QR и была придумана. А в общую торговлю ее то ли не подумав втащили, то ли там есть проблемы, о которых не рассказывают.
Например - у меня в торговой сети терминалы умеют NFC оплату по карте, умеют показывать QR СПБ, но вот NFC СПБ не умеют. А чего так-то? Это кстати, к авторам статьи
Можно пояснить, почему умение NFC платежа по СПБ, если терминал с нужным железом - не вписали в обязательное требования к внедрению?
бабушка печатает QR на бумажке и продает семечки. Интернета и даже смартфона у нее нет итд и тп.
Ну вот я в таких местах не покупаю, и даже если бы покупал, это бы занимало ну 1% моих покупок. Ради них страдать в оставшихся 99% кейсов не хочется. Да и к тому же это не какое-то решение проблемы, без СБП принимали либо наличку, либо переводы по номеру телефона на бумажке, которые сейчас банковскими приложениями распознаются не хуже QR-кодов.
В тех случаях что мне часто встречается именно _оплата_ СБП и прям никак нельзя картой это...солярий. Раньше был только нал потом добавили перевод на карту и "по телефону" - и то и другое написано от руки на листочке. После вопроса одного клиента - а зачем у вас комиссия для тех кто не использует Сбер и предложения помочь - дали телефон в руки этому клиенту и с тех у них прием по СБП работает без комиссии :).
А терминала с карточного у них и не было никогда никакого.
Зато хороший солярий.
Был у меня как то случай что у продавца свет - был, интернет на личных телефонах персонала - был (они также и симками торгуют если что), продать ничего и никому не хотели мол нет интернета. Ах да - СБП тогда еще не было. И толку от того что картами офлайн оплатить можно если продавец (магазин крупной сети федеральной) не готов к этой ситуации?
Сниженная комиссия идет в карман продавцу и вам это не нравится. Пусть идет банку? Вы за узаконенное мошенничество в виде кешбэка?
Пусть идёт мне. В каком месте это мошенничество?
Положим вы не понимаете как это работает. Хорошо. Банк берет с вас 2% комиссии, и из них же отдает вам 1.5% или берет с вас и еще того васи по 2%, васе кешбек не полагается, вам он может отдать 3% за счет васи. Банк всегда в +. Кажется что он берет с продавца? Нет. Все издержки на покупателе. Всегда и везде. Это значит если ниже комиссия, то продавец может сделать цену меньше. Зарабатывает больше всехагрегатор, т.е. банк. Мало того, платежная система часто открыто запрещает уведомлять покупателя, что в цене есть комиссия, пусть не знает. Виза придумала конечно все это, и запреты в том числе. Честный кешбэк может быть только от продавца, который зная свою маржинальность, может вам скинуть в виде того-же кешбэка. Если вы опять не понимаете где тут мошенничество, могу только посочувствовать
Ну прекрасно. Только мне все еще выгоднее получать эти 1.5%, чем не получать.
Это значит если ниже комиссия, то продавец может сделать цену меньше.
Вы забываете что у продавца может быть доступно несколько различных систем оплаты. А цена она одна.
И именно в этом смысл всех этих кэшбэков: система оплаты хочет чтобы покупатель выбрал именно её.
имея несколько продавцы могут отказаться от самой дорогой
Это если покупатели её не приоризируют и не уйдут к конкуренту у которого она есть.
Ничего покупатели не приоритетизируют. Благодаря этой теме вы имеете просто цену выше и зарабатывает не производитель а посредник. Мало того это посредник-банк дико счастлив что смог воспитать такого покупателя
Ещё как приоризируют. Цена она одна и та же вне зависимости от формы оплаты. В одном случае вы получите кэшбэк, в другом нет. Какой вариант вы выберете? Ну или какой вариант выберет средний человек?
Ну и как бы вас никто не заставляет пользоваться посредником для оплаты. Ими пользуются потому что так удобнее.
В германии полно точек где только нал принимают, из-за экономии. Ничего, не разоряются как-то.
Например потому что рядом нет конкурентов с другими вариантами оплаты? :)
То есть как бы тут не было ошибки выжившего. Потому что тех, кто разорился из-за того что у них был только нал, вы уже не видите.
П.С. Ну и нал он "дешёвый" только при очень маленьких оборотах. С определённых размеров всякие вещи вроде сейфов и инкассации тоже в копеечку влетают.
Не хотелось бы никого обижать, но в плане оплаты услуг Германия, скажем так, не на первом месте в Мире.
Помню, был поражен до глубины души, когда оплату прав пришлось выполнить частями: наличка + плетеж с дебетовки. Потому что одна часть - плата автошколе а другая - пошлина.
А, скажем, в турецких фастфудах (в Германии), как правило, принимают только наличку. То ли там двойная бухгалтерия, то ли эквайринг трудно и дорого подключать.
И я убежден, что как только появится удобный дешевый механизм быстрых платежей, каждый Мустафа его себе подключит. Потому что ни один торговец в здравом уме не хочет терять поток денег, который уйдет к более расторопным конкурентам.
Если бы при оплате наличкой или СБП предлагали цену ниже, думаю, проблем выбора не стояло бы. Лично для меня, как для покупателя, СБП головная боль. Смартфон достань, приложение запусти, кэшбэк не дадут, если платить кредиткой, то операция через СБП будет считаться, как снятие наличных. А ведь у многих людей именно такая стратегия, платить кредиткой, а потом закрывать грейс.
На кассе - да, наверняка одна из основных причин почему он реже выбирается покупателем, карту приложить куда быстрее. Я в основном имею в виду прямые продажи производителем/поставщиком товара/услуги. Для них этот % разницы имеет смысл. Некоторые продавцы, не часто - но все же дают скидку при оплате СБП. Но это уроборос - поскольку многие выбирают оплату картой - нет смысла продавцу терять копейку прибыли делая скидку на СБП. Но имхо, пусть больше заработает продавец, это куда более целевое использование денег клиента.
СБП это способ сэкономить на оплате транзакции, безусловно. Но во-первых у продавца снимается головная боль об инкассации, которая денег стоит, во-вторых работа с налом имеет определённые риски в виде грабежа кассы. В третьих, лично у меня нет ни капли сомнений, что как только удастся каким-то чудом пересадить пользователей на СБП, как тотчас появятся те самые комиссии за транзакцию. Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
как тотчас появятся те самые комиссии за транзакцию. Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
Не знаю, пока выглядит так, что у банков, наоборот, помаленьку отбирают возможность зарабатывать на обычном обороте денег населением.
Отмена комиссии пре переводе между своими счетами, внедрение цифрового рубля, частичная отмена комиссии по платежам ЖКХ.
Возможно я ошибаюсь, но что-то мне подсказывает, что банки начнут заворачивать гайки.
Так смысл в том, что СБП - оно больше государственное, чем банковское мероприятие. И банки не спросят, а принудительно заставят делать делать не так как им хочется, а как хочется кому-то другому.
Банки не имеют контроля над комиссией сбп, она задана жестко со стороны цб по категориям типа бизнеса. СБП это как способ урезонить банки ибо честная комиссия за транзакцию должна быть околонулевой
Все верно. Банк берет с продавца 2% за эквайринг при оплате картой.
Но что делает продавец? Ставит цену на 2% выше при оплате картой или на 2% ниже при оплате наличными или по СБП? Нет. Он просто все затраты на эквайринг вносит в цену товара. Т.о. как бы вы не платили, все равно будете его оплачивать.
Так кто тут мошенничает?
Хотя когда-то давно, когда карты только появились, в какой-то конторе столкнулся с тем, что "можете оплатить картой, но это будет на 2% дороже".
Вот, например в Казахстане за оплату по QR-коду банка Каспи начисляются бонусы, которые сразу можно использовать при оплате любых других покупок и это супер выгодно. Смогли же такое сделать, правда как я понимаю у них Каспи монополист по таким платежам и он есть почти у всех, но тем не менее можно разработать подобную схему и у нас, чтобы оплата по QR-коду было бы более выгоднее, чем картой, тогда большинство перейдет на этот способ оплаты.
При оплате картой банку платится еще процент за эквайринг. У нас этот процент оплачивает продавец (и размазывает его по стоимости товара). А, например, в Израиле этот процент списывается с владельца карты (если правильно знаю, раз в месяц за все покупки сразу).
Так вот, все кешбеки по карте бан выплачивает владельцу именно с этого процента. И все кешбеки в общем случае работают только с оплат картами.
В случае оплаты по СБП оплаты эквайринга нет. Соответственно, кешбек платить не с чего.
Так что покупателю (в общем случае) выгоднее платить именно картой. Цена та же (продавец не будет устанавливать сниженную цену для СБП), но потом вернется какой-то кешбек.
Банки для этого всю историю с кэшбеком и придумали, чтобы вы так считали.
Мол, продавец все равно цену снижать не будет, так пускай я что-то получу.
Но при снижении процента за эквайринг продавец может дольше держать текущую цену без повышения. И в конечном итоге это выгодно покупателям.
Напомню, что Сбер по итогам 2023 года получил больше триллиона рублей прибыли. До одной трети этой прибыли обеспечивают транзакционные операции.
Таким образом, даже если на конктретном товаре/услуге в конкретном магазине выгоды вы не видите, она видна по итогам года для всего общества (под 300 млрд. руб. останется у граждан РФ в кармане).
Есть ещё и Samsung Pay, на большей части телефонах (до какого-то года, мой Galaxy Note 9 прекрасно работает с этим) она прекрасно работает, но, только с картами "МИР". И работает даже без интернета (а терминал думает, что это просто сама банковская карта).
P.S. А вообще, просто картами по мне удобнее, легко так достал кошелёк, и всё, сразу оплатил. Смартфон я всегда прячу во внутренних карманах и достаю его только при необходимости. Ещё неудобство, что постоянно надо лезть куда-то в приложения, чтобы достать что-то, а карточку достал из кошелька и всё, сразу оплатил!
Можно использовать Мир пэй. Без интернета работает. При плохом интернете оно долго свои проверки по картам делает при открытии (на сроки окончания и т.п.). Надо просто отключить интернет и все откроется быстро и оплатится.
По QR-коду оплата да, ну тут механизм такой, что без интернета никуда)
Лучше расскажите как работает СБП при переходе номера телефона от одного человека к другому
И про отмену транзакции по курокоду тоже интересно
Не раз наблюдал при оплате шавухи как на один номер привязаны разные банки с разными людьми (с) так что это вопрос к банкам и пользователям, которые оставляют привязанные аккаунты после смены номеров.
У меня была забавная ситуация, в Альфа-банке решил поменять номер телефона. Пришел в отделение, там поменяли, я довольный ушел домой. Через какое-то время выяснилось, что на этот номер мне никто не может отправить деньги по СБП. Пошел опять в отделение, выяснилось, что какой-то непонятный человек умудрился зарегистрироваться в банке с таким же номером как у меня. Правда, сказали что он там какой-то фантомный был и вообще не совсем живой клиент. Но тем не менее, меня заставили идти к оператору нового номера и оттуда нести какую-то бумажку, подтверждающую, что я владелец номера (в Теле2 это отдельное счастье). С трудом я такую (ну не совсем такую, а какую-то похожую) бумажку взял, пришел в отделение банка и наконец-то всё сделали. СБП заработало )
Это скорее проблема оператора, чем банка (хотя и банка тоже).
Но ситуация примерно такая - был человек. У него была симка с этим номером. Он ей пользовался и зарегистрировал в банке. Потом что-то случилось и он ее пользоваться перестал. Через какое-то время (полгода?) неиспользования симки она "протухла" - оператор ее деактивировал, а номер, чтобы не пропадал, привязал к другой симке, которая попала к вам. И так сложилось что вы пришли в тот же банк и привязали этот номер уже к себе.
У меня была похожая ситуация - взял симку и вскоре на нее начали валиться СМС от каких-то коллекторов по каким-то долгам. Не моим т.к. там было ФИО и это ФИО было не мое. Через какое-то время успокоилось.
Проблема банка тут в том, что нет проверки при регистрации номера телефона на то, что этот номер уже к кому-то привязан. Хотя по идее, они, конечно, должна быть и оператор должен сам при этом как минимум вам сказать, а, по уму, отвязать этот номер от старой привязки - один и тот же номер не может быть одновременно у двух человек.
Ну если честно, у меня этот новый номер Теле2, на который я переключался, был уже много лет, да и в общем-то я подключался к теле2 почти сразу, когда они здесь появились, сомнительно мне, что этот номер был у кого-то до меня. Подозреваю просто какой-то странный косяк в банке.
Трудно сказать. Я просто привел достаточно часто встречающийся сценарий почему так может быть.
Хотя в целом - надо будет поднять вопрос на предмет проверки номера телефона. Я как бы достаточно близок к теме клиентских данных :-) Правда, как разработчик - надо аналитикам и бизнесу эту тему закинуть. С точки зрения разработчика там нет непреодолимых проблем. Возможно, придется сделать витрину нормализованных номеров телефонов которые уже к кому-то привязаны. Попробую поднять этот вопрос.
Хотя в целом - надо будет поднять вопрос на предмет проверки номера телефона
Поднять вопрос на предмет прекращения этого безобразия.
У счетов номера есть. Можно новые номера для учеток СПБ (а далее цифрового рубля) придумать. У банковских карт есть номер. Причем еще и виртуальные. Да выдаете всему населению персональный номер 'банковской карты МИР'.
Не вижу никаких проблем в том, что для перевода денег сначала номер "для денег" выяснять надо было бы.
Там все сложнее.
У клиента нет "телефона" как такового. Есть "контакты". Разных типов и статусов. С указанием системы в которой этот контакт используется.
Со счетами тоже не так просто - есть тип счета, есть валюта счета, есть бухрежим по счету... много чего есть. Правда, со счетам я практически не работал, я в основном по комплаенсу и чуть-чуть по клиентским данным.
У карты есть держатель и есть владелец счета к которому она привязана. И это не всегда один клиент (тот же корпоративный пластик, к примеру, - владелец счета ЮЛ, держатели карт - ФЛ).
Короче, там надо подумать и посмотреть что как.
Там все сложнее.
Как будто с номером телефона 'сложнее' нет. Он может быть иностранным, он может быть не личным, а компании, он может быть использован в нескольких банках в каждом из которых несколько счетов в с теми же разными валютами. Он может (что, собственно и является обсуждаемой проблемой) переходить от одного человека к другому без участия этого самого человека.
В общем - почему нельзя было взять какой-нибудь более адекватный идентификатор в качестве указателя 'куда деньги пойдут' - ну вот совершенно неясно.
У карты есть держатель и есть владелец счета к которому она привязана.
Я не имел в виду именно карту. Я имел в виду их номера. Взять диапазон этих номеров(из тех, что длиннее 16 цифр) и использовать его строго для нужд этого идентификатора - всей головной боли c
надо будет поднять вопрос на предмет проверки номера телефона
...
возможно, придется сделать витрину нормализованных номеров телефонов которые уже к кому-то привязаны.' просто бы не было.
просто не будет
Как будто с номером телефона 'сложнее' нет. Он может быть иностранным, он может быть не личным, а компании, он может быть использован в нескольких банках в каждом из которых несколько счетов в с теми же разными валютами.
Может быть несколько номеров. Для разных систем, с разными приоритетами, разными типами.
Номер телефона - он же не только для переводов используется, но и много для чего еще. Например, для рассылку уведомлений разных.
В общем - почему нельзя было взять какой-нибудь более адекватный идентификатор в качестве указателя 'куда деньги пойдут' - ну вот совершенно неясно.
Нужно ли плодить сущности сверх необходимого? Вот есть переводы по номеру телефона. Просто вводишь номер и видишь список банков, где он зарегистрирован. Выбираешь банк и туда уходят деньги.
Номер телефона - один из способов идентификации клиента. Вводить еще один идентификатор? Зачем? У клиента он и так есть внутри банка Даже два, строго говоря, это зависит от используемой АБС, но у нас два - УИК (6+3) и ПИН (6). Первый однозначно идентифицирует клиента. Второй - связывает его со счетами (у нас есть т.н. "13-значный номер счета" одной из составляющих которого и является этот ПИН - берем клиента по УИК, получаем ПИН, по ПИН получаем список его 13-значных счетов каждому из которых соответсвует 20-значный).
Пытаться вводить еще "идентификатор СБП" на уровне банка бессмысленно. Если это делать, то только на уровне самой СБП, но это уже не наш огород.
Еще раз - вся проблема тут на уровне идентификации клиента по номеру телефона. И проверки уникальности связки клиент-телефон при добавлении/изменении номера.
Нужно ли плодить сущности сверх необходимого? Вот есть переводы по номеру телефона.
Номер телефона + выбор банка - и есть 'сверх необходимого'.
Отдельный идентификатор - это просто сразу 'деньги слать сюда (пишем кучку цифр)', а в какой банк оно придет - это уже знать не обязательно.
Номер телефона - один из способов идентификации клиента.
Плохой. очень. Потому что переходящий. Т.е. клиента сам по себе не идентифицирует - нужна еще дополнительная информация "а точно его?".
Если это делать, то только на уровне самой СБП, но это уже не наш огород.
Вообще-то да, но есть у меня подозрение, что если банки начнут такой просить - то СБП быстрее услышит, чем просто непонятно кто.
Номер телефона - он же не только для переводов используется, но и много для чего еще. Например, для рассылку уведомлений разных.
Да. И я хочу, чтобы оно было разным. Уведомления - сюда, идентификатор для получения денег - туда.
Т.е. сценарий: общаюсь в чате, хочу получить деньги но не хочу давать свой телефон (на который позвонить и спам слать можно) -- как реализуется?
Номер телефона + выбор банка - и есть 'сверх необходимого'.
Это самый простой способ.
Если делать универсальный СПБ-идентификатор, там должно содержаться как минимум номер счета и банк. Кто его будет помнить чтобы кому-то дать для перевода? Почти уверен, что вы даже свой номер счета не вспомните сходу...
Т.е. сценарий: общаюсь в чате, хочу получить деньги но не хочу давать свой телефон (на который позвонить и спам слать можно) -- как реализуется?
Перевод по номеру счета чем не устраивает? Сложно запомнить? Долго вводить? А почему думаете что СБП-идентификатор будет проще?
Если делать универсальный СПБ-идентификатор, там должно содержаться как минимум номер счета и банк.
Нет, не нужно. Забивать в имя/номер контакта напрямую адрес получателя - дурная привычка. СПБ справляется же с машршутизацией используя номер телефона. Там никаких 'номер банка и счета' нет.
Если угодно - нужно просто пул 'телефонных номеров', которые присваиваются счетам непосредственно банками, без привлечения сотовых операторов. Вон, как в Телеграмме +888 ХХХХ ХХХХ задействовали.
Долго вводить?
Да. Точнее, неудобно. Почему то ввод этого всего - целая форма с несколькими полями, где разбираться надо, что есть что, а не просто последовательность цифр, как IBAN и где, насколько я понимаю, можно вообще не задумываться, что тут есть что, а просто его использовать.
И в результате народ удивляются и отплевываются, когда говоришь "а банковским переводом нельзя что ли?"
Кроме того - а где в СБП все эти номер счета, БИК итд вводить-то? А то именно банковские переводы местами как-то странно-медленно ходят.
А почему думаете что СБП-идентификатор будет проще?
Если можно сделать хождение денег по последовательности цифр которая номер телефона (еще и выполняя поиск, где такой) - то можно сделать хождение денег и по любой другой последовательности цифр.
Нужно ли плодить сущности сверх необходимого? Вот есть переводы по реквизитам - ФИО получателя, номер счета, БИК, р/с банка - всё предельно понятно и логично. Давайте просто сделаем переводы по реквизитам в реальном времени.
почему нельзя было взять какой-нибудь более адекватный идентификатор
Можно было. Но человеку сложно/неохота запоминать ещё одно десятизначное число — а свой номер телефона все (ну, почти — я, например, сам себе не звоню!) помнят!
Я в качестве "номера телефона" для всяких скидочных карточек (это когда надо вбить этот номер на кассе, чтобы скидку дали) даю некое совершенно левое 10-значное число, которое я в детстве отлично запомнил по некоей (совершенно не важной в этом разоворе) причине — всё отлично работает, безо всяких телефонов.
Кстати, о птичках.
У нас в США есть Zelle — нечто подобное этой вашей СБП, только в качестве ключа можно использовать ИЛИ номер телефона, ИЛИ email. "Аха!" — сказал я, с одной стороны, имеющий счета в десятке разных банков, а с другой сторны владелец собственного почтового сервера; завёл себе с десяток разных емейлов (по одному для каждого из этих банков — всё равно с этих емейлов письма в один общий ящик валятся); и теперь моментально гоняю свои деньги между этими банками.
Можно было. Но человеку сложно/неохота запоминать ещё одно десятизначное число — а свой номер телефона все (ну, почти — я, например, сам себе не звоню!) помнят!
Осталось только понять, для чего вообще в контексте платежа так нужно что-то помнить.
Сценарии, когда это нужно - их буквально пара. Нормальное поведение - желающий получить деньги посылает (любым удобным способом - в зависимости от того, как и с кем он сейчас общается) какой-то набор цисел, который просто через поделиться/буфер обмена отправляется. В оффлайне - просто демонстрируется баркод. (Смотри, кстати, собственно, статью - там совсем не номер телефона предъявляется в процессе покупки)
Осталось только понять, для чего вообще в контексте платежа так нужно что-то помнить.
Ну смысл очень простой: продавец и покупатель должны встретиться, в смысле виртуально. Чтобы покупатель "сказал" "я хочу, чтобы вы (банк) отдали мои деньши вот ему", а продавец — ""я хочу, чтобы вы (банк) отдали его деньши именно мне". "Номера телефонов" подходят для этой цели неплохо, потому что они уникальны (ну, теоретически, во всяком случае): телефон Васи — у Васи, а не у Маши; и достаточно недлинны (всего 10 цифр), и каждый свой телефон наизусть помнит (ну, опять же теоретически — я первые пару лет не помнил: я ведь сам себе не звоню, чтобы его помнить!)
Это я не к тому, что номер телефона — это великолепная идея для ключа, это я к тому, что я понимаю, почему люди так посчитали.
Насчёт "демонстрируется баркод" хочу безотносительно текущей дискуссии напомнить всем, что "бар/QR-код" — это всего-навсего способ машинночитаемой передачи строки (иногда достаточно длинной) произвольных символов (байтов) от агента A к агенту B: между людями она великолепно передаётся буковками, а между вычислительными устройствами (которые прилично читать буковки) так и не научились —
как-то так
До массового принятия СБП люди так же неплохо кидали всем в чаты номер карты для переводы и нормально справлялись.
Что мешает точно также завязаться на номер счета в банке?
Номер счета, так же как и номер карты в качестве идентификатора в СБП имеет следующие преимущества:
содержит контрольную цифру, т.е. нельзя опечататься
не раскрывает личные контакты получателя
поскольку идентификатор содержит контрольные разряды нет необходимости в дополнительной проверке/раскрытию данных (как сейчас при СБП переводе показывают Имя Отчество и первую букву фамилии)
и, соответственно, нет всех этих проблем с телефонным номером.
Что мешает точно также завязаться на номер счета в банке?
...а чтобы было ещё удобнее — можно нарисовать его чёрными цифрами на белом куске ткани
и обязать носить на груди!
Проблема всех предложенных идентификаторов — в том, что они предсказуемы, в результате чего их можно использовать различными креативными, но изначально не предусмотренными способами. Биткойн-адрес в этом отношении на много порядков лучше.
Ну я могу в личку номер этот кинуть, надо? Или уже не найдешь хвосты? Это с полгода назад было.
Не, сейчас не найти уже. Просто в целом подумать надо где тут могут быть грабли.
Ну там реально человек этот был какой-то странный, сотрудники сказали, что он ни разу не пользовался банком, что ли, то ли по счетам не было движения, не помню уже.
Так не в человеке проблема. Проблема в том, что один контакт на двух клиентов записался.
Номер в смысле? Номер на двух не записался. Номер был записан на него. И только тогда, когда я принес подтверждение, что это мой номер, они смогли переписать на меня.
Что-то я вас не понял. Сначала вы пишете:
У меня была забавная ситуация, в Альфа-банке решил поменять номер телефона. Пришел в отделение, там поменяли, я довольный ушел домой. Через какое-то время выяснилось, что на этот номер мне никто не может отправить деньги по СБП. Пошел опять в отделение, выяснилось, что какой-то непонятный человек умудрился зарегистрироваться в банке с таким же номером как у меня.
Что можно понимать как "один и тот же номер записался на двух разных клиентов". Что неправильно с точки зрения логики работы системы. Именно этот вопрос я и хотел поднимать (мне все равно как там работает СБП и прочие бизнес-процессы - это не моя головная боль, мне важно чтобы логика работы системы была правильная).
Теперь же вы пишете что
Номер на двух не записался. Номер был записан на него. И только тогда, когда я принес подтверждение, что это мой номер, они смогли переписать на меня.
Т.е. логика поддержания консистентности данных правильная. Один номер не может быть записан на двух клиентов одновременно.
Все остальное - это уже бизнес-процессы. Это уже не мой огород. И даже не аналитиков наших. Это дело бизнес-подразделений.
А в чем вопрос? Если не забудешь обновить телефон в банке - будешь получать деньги на новый номер с этого момента.
Перед переводом отправителю показывают маскированное ФИО получателя, которое возвращает банк получателя на текущий момент.
СБП упрощает и получение денег при возврате товара. Допустим, вы купили в строительном магазине 2 тонны досок, оплатив покупку через СБП. Двух тонн оказалось много, и одну вы сдали обратно. В этом случае деньги возвращаются на счёт покупателя за секунды.
Я тоже так думал, но это не правда. Недавно у меня был первый возврат через СБП, после получения чека возврата деньги на мой счет вернулись почти через день. Кроме того, у меня спросили ФИО, сказали, без этого они не могут вернуть деньги.
СБП, возможно, отработала действительно за секунды. Остальное, поди, бухгалтерско-бюрократическое внутри самого магазина.
Потребителю все равно, где произошел затык в цепочке, для него важно, когда деньги вернулись на счет. Представьте, что Вы пришли купить ноут за 50тр, имя на счету 55тр, оплатили, потом, по какой-то причине, решили его вернуть и взять другой там же, магазин согласился и сделал возврат. Вы, начитавшись на Хабре блога компании Мир Plat.Form (НСПК), радостно думаете, деньги же за секунды будут у Вас, идете с новым ноутом на кассу, и терминал печально Вам сообщает, что на счету недостаточно средств. Вместо удовольствия от покупки, Вы начинаете оседать кассира, банк с вопросом 'Где мои деньги?'. Такова цена веры на слово.
Мой скромный опыт состоящий из единственного случая отмены СБП-транзакции, причём частичной, примерно совпадает с обещанным. Может не секунды, но пара минут. Впрочем, не то что бы я был сильно впечатлён. Откат транзакций по картам обычно происходит так же быстро. Бывали исключения, когда ждать приходилось неделями, но чаще всего на это требовалось от нескольких секунд до нескольких минут. Кстати, при отмене СБП у меня ФИО не спрашивали. Заказ был в онлайне, отмена в офлайновом магазине при получении, у продавца из моих данных есть только имя, оставленное при регистрации.
В общем, эту фичу СБП вряд ли можно считать уникальной и ультимативной. Быстрый возврат не гарантирован хотя бы потому, что он зависит не только от СБП, но и остальных участников. А возврат по картам обычно тоже быстрый.
СМСка о поступиших деньгах (возврат) звякнула в тот момент, когда кассир начал говорить "сохраняйте чек до получения....". Живой пример из ОЗОНа
Тоже попробовал расплачиваться в магазинах через СБП (стимул был, кешбек раздавали). Про основные проблемы тут уже рассказали (мои впечатления - в сетевых магазинах это тормозит всю очередь), еще один минус - если в приложение Mir Pay при оплате через терминал с использованием NFC можно просто привязать кучку карт разных банков и оперативно их выбирать, то СБПэй само платеж не проводит, требуется установка отдельных приложений каждого банка.
СБПэй само платеж не проводит, требуется установка отдельных приложений каждого банка.
В смысле? Вот этот СБПэей? Вполне себе проводит, вот только счета своего и них нет, надо к счету в банке привязывать. А так - никаких банковских приложений оно не требует.
Кстати, то же да. Когда-то пользовался Google Pay (как все). И к нему был привязан MasterCard. Который существовал физически в виде пластика.
Потом это все накрылось. Но появился MirPay. За пару секунд выпустил виртуалку МИР, привязал ее к MirPay и пользовался им.
Но у MirPay была проблемка - как минимум на моем телефоне (хотя от многих это слышал) приходилось запускать приложение. Иначе никак - настройками телефона это не удалось порешать.
Потом Альфа сделала AlfaPay (как часть своего мобильного клиента). И вот там уже ничего запускать не надо - достаточно разблокировать телефон и поднести его к терминалу. Сейчас пользуюсь им.
Для оплаты по QR коду придется разблокировать телефон, запустить приложение, нажать "оплата по QR", отсканировать код... Это просто дольше.
Есть еще пара интересных минусов:
СБПэй упорно сопротивляется использованию на нормальных телефонах с нормальной прошивкой (MirPay еще более менее проще отучить от этой дури)
Привязка счета к СБПэй работает ну очень странно
у кучи банков НЕ привязываются счета кредитных карт (При этом через приложения самих банков оплата по СБП - работает с таких счетов и это именно оплата а не перевод).
ситуация что есть банк, есть (корпоративная) дебетовая карта и MirPay ее видит, СБПэй заявляет что знает этот банк...и не может ничего привязать. Техподдержка банка в ответ на вопросы говорит что СБПэй поддерживается только для клиентов-физлиц (я вот вообще сомневаюсь что у этого банка есть клиенты-физлица
В нормальных банках, безнал платился легко и без боли, если рассматривать не совсем зарождение пластика.
Уж в 14 году безнал легко ходил через Тинькова или "Золотую Корону".
Это СберБанк верный слогану "Времена идут, мы остаёмся прежними" требовал "где карту получали, туда и идите с паспортом и документами", а про безнал физикам только сказки рассказывал.
Пробовал оплатить комуналку через СБП.
Ну там конечно не руками деланный личный кабинет, но когда я картой платил - там хотя бы высвечивалось что платеж на такую-ту сумму в процессе.
Плачу СБП - открывается на весь браузер новая закладка с QR-кодом - навожу телефон, провожу - банк пишет что провел..... на экране QR как висел так и весит.... в ЛК никаких статусов "в процессе" или чего-то подобного нет даже после обновления страницы ЛК. А QR продолжает висеть.....
Нет, я понимаю - руками не из того места деланный ЛК и есть причина полной неопределенности с платежом на стороне ЛК. Но ведь и разрабатывая (на прошлой работе) интерфейс для оплаты СБП я и сам долго ругался: статус платежа клиенту то быстро в банке приходит, а вот в API со стороны магазина не все так просто, а сделал там что то плательщик с тем QR что ты показал или нет - ну это вообще никак не узнать (он же другим девайсом это делает)...
Вообщем к чему я это все. СБП - QR в оффлайн магазине может быть и удобен, но сильно не отличается от перевода по номеру телефона (сейчас телефонные номера банковскими приложениями не хуже тех QR кодов распознаются, даже написанные от руки). А вот для онлайна - один сплошной геморрой разработчику и куча непонятного/подозрительного плательщику.
Чарджбэк при оплате по сбп возможен? И что делать если оплата у покупателя прошла, а у кассира в моменте не отображается что оплачено. Интернет пропал или ещё что. Или покупатель должен потом бегать за кассиром убеждая вернуть?
Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
А звучит то как) Как будто своими силами и обогнала
Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване
В РФ эволюция до этого дошла лет 15 назад, лет 10 назад это уже было повсеместно. Я не совсем понимаю, почему вы решили написать об этом сегодня.
А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
Расплачиваюсь картой буквально "в каждом ларьке" уже лет 10, т.к. даже у продавцов на рынках и курьеров POS-терминалы. С распространением этих ваших QR-кодов стало менее удобно, т.к. теперь все сношают мне мозг этими кодами, прежде чем достать POS-терминал. И если раньше у меня была, условно, одна карта для оплаты в РФ и в поездках по миру, то теперь мне нужно, минимум, две. Успешный успех, я считаю.
Симбиоз СБП и карт «Мир» продолжает развиваться.
Ага, удачи вам что-то оплатить, если у вас вдруг проблемы с интернетом. А картой я прекрасно расплачиваюсь и посреди моря на судне и в самолёте в 10км над землёй. Кстати, насколько я знаю, были переговоры с Гуглом про интеграцию с МИР, Гугл был не против и даже всё подготовил для этого, но осенью 2021, когда должно было начаться тестовое внедрение, вы, внезапно, послали Гугл в пеший эротический тур. Это правда?
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками.
Никуда они не пропали, в РФ, по крайней мере.
принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
И это проблема, т.к. номер телефона человеку не принадлежит, ОПСОС отберет его в любой момент. Нельзя всё завязывать на номер телефона.
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк, отдавать их кассиру и «пропечатывать» оплату в бумажном документе.
Это стёб такой?
Вам теперь нет смысла ходить к банкомату и снимать наличные.
Это только если вы не получаете серо-черный нал за что-то. У огромного количества людей до сих пор зарплаты в конвертах.
Летом 2021-го система обогнала глобальных конкурентов по охвату населения России, карта «Мир» стала основной для 42% респондентов.
Опять вместо измерений опрос проводили?
Почему в 21 веке клиенты пользуются картой Мир
потому что банк не может эмитировать Визу или Мастеркард из-за санкций
потому что чиновник требует именно Мир именно в Сбере
Вы же понимаете что других причин нет.
потому что чиновник требует именно Мир именно в Сбере
Да кстати. Как ща помню - пенсии только на карту мир!
whf? первая мысль. во всем мире деньги на счет переводят, а к нему уже могут быть(а могут и не быть) подвязаны карты. А тут какая-то картоцентричная система получилась.
Платёжные карты и СБП сегодня — одни из самых удобных способов оплаты. СБП даёт преимущества как покупателям (благодаря кешбэку), так и предпринимателям
Баранов успешно загнали в стойло и скоро пустят на шашлык...
Часто кассиры пропускают мимо ушей информацию об этом во время
внутренних обучений и удивляются, как покупатель смог оплатить покупку
касанием смартфона.
Статья из 2017 года? Не припомню, чтобы в крупных городах еще в 2019ом хоть один продавец удивлялся тому, что платить можно смартфоном или часами.
У меня на C# создания QR и запроса статуса оплаы.
https://github.com/KlestovAlexej/SbpPoint.Examples/blob/f09e5a64ee6b2a85b1fb5199de704f8085c1a7b3/Gateway/Examples.cs#L315
// Создание платежа.
var payment = await client.PaymentsAutomationDynamicQrsCreateAsync(
ApiKey,
new AutomationDynamicQrCreate
{
Amount = 1000,
AutoCancelMinutes = 5,
Purpose = "Тест (10 рублей)"
});
ShowQrImage(payment.Link);
// Ждём завершения платежа - примерно 5 минут.
WaitHelpers.TimeOut(
() => client.PaymentsAutomationDynamicQrsReadAsync(ApiKey, payment.Id).SafeGetResult().Status.IsFinal,
TimeSpan.FromMinutes(10));
// Запрос статуса платежа.
payment = await client.PaymentsAutomationDynamicQrsReadAsync(ApiKey, payment.Id);
Assert.IsNotNull(payment);
Console.WriteLine(payment.ToJsonText(true));
Assert.IsTrue(payment.Status.IsSuccess);
Assert.IsFalse(payment.HasRefunds);
Assert.AreEqual(0, payment.TotalRefundedAmount);
Ну ... я не знаю, бесконтактные платежи появились еще ... наверное в начале 2010х (в моей жизни). Тогда кстати и начались первые попытки интеграции с кошельками (опять же, в моей жизни). Я еще помню, я "троллил" бизнес, пряча карточку в чехол смартфона и осуществляя оплату им :) Потом был успешный троллинг просто коллег, когда туда же пряталась карточка для проходной :)
Сейчас имея Google Pay (я просто не "яблочник", а так был бы кошелок от Эппла), писать об "каких-то" достижениях ... ну реально наконец-то "ацтеки" изобрели колесо и решили поделиться со всем миром отзывом об столь "выдающемся" изобретении.
А я вот не понял как работает СБП, хотелось бы больше технических деталей или каких-то комментариев
Если между банками обычные переводы как раз быстрые за счет "доверия" и клиринга - то как это работает для СБП?
Вероятно, всё проходит через централизованную систему? (Комментарии про ЦБ как будто бы про это намекают?..)
Или же все банки общаются напрямую?
А как это выглядит со стороны банков? Они проводят миллионы транзакций.. то есть формально, вернулись на этап когда еще не придумали фичи с корреспондентскими счетами и клирингом? И, вероятно, это теперь проканывает из-за того что мощности стали несравнимо больше и просто нет необходимости для таких костылей?
Тогда на мой взгляд, единственная причина, по которой весь мир не собрал свой аналог СБП - издержки для каждого конкретного банка, а у нас просто всех заставил это сделать ЦБ
Честно скажу, подробностей не знаю. Но. Номер телефона к СБП никоим боком не относится. Т.е. перевод по номеру телефона работает даже есть получатель или отправитель не подключены к СБП. Тем более, когда вы в магазине по QRкоду платите - там тоже никаких номеров телефона нет.
Номер телефона это просто способ идентификации клиента. Вводите номер (в мобильном приложении, например) и вам показывает список банков где у этого клиента есть счета с привязкой к номеру. Но это еще не перевод денег. Это просто определение "кому-куда".
Аналогично QR код - там сразу реквизиты банка, номер счета, сумма (иногда может быть без суммы - ее потребуется ввести на следующем этапе).
А СБП - это просто транспорт межбанковкских переводов когда известно откуда (банк/счет) и куда (банк/счет) пойдут деньги.
Откуда - понятно. От того, кто платит. Куда - определяется или идентификацией по номеру телефона получателя или информацией в QR коде.
Добавьте в приложении СБПей возможность давать названия привязанным счетам.
Если привязать 2 счёта одного банка то один из них можно назначить основным. Это плохонький вариант отличать счета, но хоть что то.
А если три счёта добавить, то как различать не основные счета? Запоминать цифры счетов?
Вроде простейшая функциональность - давать наименование счетам.
А с номерами телефонов проблема в том, что они не принадлежат людям. Например МТС каждые 3 месяца шлёт смски о том что необходимо совершить платное действие чтобы с номера не списывали деньги. А отключишь телефон на годик, так они вообще номер изымут.
Вы можете представить что за пользование СНИЛС или ИНН надо каждые 3 месяца что то платить?
Почему бы по номерам СНИЛС не сделать оплату? А операторов связи обязать обеспечить поддержку телефонной связи по таким номерам. По моему идеальный вариант, и количество цифр даже меньше чем в телефонном номере, 9 цифр + код региона. В то время как в телефонных номерах 10 цифр без восьмёрки. Номера всем уже розданы, пол дела сделано.
А кто из людей с известными фамилиями является бенефициаром "Мира"?
Про древние способы оплаты - стыдно не понимать что для нашей цивилизации первым обМЕНным эквивалентом были не шкурки а рукушки, а такой необходимый ресурс каМЕНного века как каМЕНь (креМЕНь, обсидиан, яшма), и это самым непосредственным образом отразилось и сохранилось в нашем языке: МЕНять, обМЕН, МЕНьше (то что происходит с камнями, когда из них делают орудия труда)...
2. Что касается перспективы развития системы платежей то их описал в своей фантастической книге Сергея Зайцева "Паломничество к врагу", это "банкосы", или "банкосчетчики" - это электронный браслет на руке, позволяющий осуществлять денежный обмен между устройствами вне непосредственно банковской системы, вот его описание в книге:
"Как вещь, банкос обладал стопроцентной надежностью, его почти невозможно было уничтожить, он не поддавался разборке, подделке и отказывался принимать фальшивые счета – многим поколениям любителей легкой наживы пришлось, к своей досаде, убедиться в этом лично. Перевод счета, как и его прием, осуществлялся только при мысленном согласии с проводимой операцией его обладателя, и никак иначе. Кроме того, банкос служил универсальными часами, моментально настраивающимися на время любой планеты в известном космосе. И еще одно немаловажное достоинство – он прекрасно заменял идентификатор личности. Как только с нулевого, еще не бывшего в употреблении банкоса снималась обертка, он мгновенно настраивался на ту личность, в руках коей оказывался, исключая впредь возможность других пользователей. При утрате текущего банкоса было достаточно распорядиться перевести весь счет на запасной, или нулевой, банкос и мысленно ликвидировать старый, так что кража вообще не имела смысла, а грабеж неизменно предполагал насилие над личностью с целью заставить ее перевести деньги на счет грабителя. Но единственный недостаток прибора с лихвой перекрывался его преимуществами. Ведь основной капитал можно было хранить в банке, зато обмениваться счетами можно было и без его посредничества."
При оплате по СБП внутри мобильного iOS приложения (например, Госуслуги.ДОМ) происходит перенаправление в банковское приложение для оплаты. Как происходит выбор, какое именно из установленных банковских приложений будет открыто? Особая URL-схема (https://, sbp://)? Могу ли я повлиять на это, не считая удаления банковского приложения? Техподдержка банка говорит, что нет возможности.
Справодливости ради, даже сейчас и даже в Москве совсем не "в каждом ларьке", можно оплачивать товары картами.
В 2014–2015 годах и ранее для того, чтобы совершить платёж в банке, не нужно было идти с наличными и сберкнижкой в банк. Была faktura.ru сама по себе, и был десяток банков, которые предоставляли услуги интернет-банкинга. Чаще всего это была та же "фактура" с натянутым на нее интерфейсом "интернет-банка". Одним из первых был зеленый банк на букву "А". На фоне импортных банков это смотрелось модно, молодежно и современно. Что характерно, переводы через "фактуру" проходили стандартным платежным поручением, которое оставляет следы и в банке-отправителе, и в банке-получателе. Таким образом, оставались концы, по которым можно было найти любую транзакцию, и деньги "потеряться" не могли. То есть деньги терялись, но быстро находились обратно. Удивительное дело. Ни тебе хипстеров, ни финтех-стартапов, ни очереди инвесторов. Какие-то скучные лысые мужики сделали какую-то скучную "фактуру", которая 25 лет работает и работает себе.
Карты, деньги, два способа оплаты: как устроена Система быстрых платежей
Эволюция платежей дошла до того, что мы можем перекидывать друг другу деньги за обед и оплачивать доставку продуктов лёжа на диване, а бизнес — принимать платежи за проданные товары или услуги, расплачиваться с подрядчиками и платить зарплаты сотрудникам, зная только номер их телефона.
Абсолютно незаметно мы проскочили момент, когда наличные стали пропадать из обихода вместе со сберкнижками. А ведь когда-то мы не верили, что «в каждом ларьке можно будет расплатиться картой».
В статье поговорим, как работает симбиоз карты «Мир» и Системы быстрых платежей со стороны покупателей и предпринимателей.