Комментарии 123
Конечно, это все гипотетические случаи, так как для получения кредита нужен залог. У тебя есть залог на лимард? Если есть, то думаю, та сам сможешь сорентироваться :)
это именно построить сейф и нанять охрану
Беда в том что кредит не дается просто так. Либо на недвижимость, либо на авто (и то и другое автоматически переходит в залог). Наличными — только потреб. кредит, размер которого, как правило, не более вашего подтвержденного годового дохода.
Так что увы…
Обеспечение охраны ценности такого уровня выйдет в 1000 раз дороже чем получаемый гипотетический профит. Украдут у вас этот сейф, или необратимо сломают в попытке его взлома(там же наверняка ценности лежат стоимостью в десяток раз больше) и вы останетесь без ценности и с висящим на душе кредитом в лярд. Даже почек не хватит на компенсацию…
Но помечтать не вредно, да…
А вообще просто не дадут.
Почему никто не рассматривает текущий счет? Почему обязательно положить на депозит? На текущий счет, ведь не распространяется отрицательная ставка.
http://danskebank.dk/da-dk/Privat/Laan/Forbrug/Pages/Kassekredit.aspx
Ну а снимать(обналичивать) можно уже только остающиеся %.
Процент и по депозиту отрицательный! И он хуже чем процент по кредиту, т.е. всеравно вы будете в минусе.
но есть хак — положить в банке в стране с экономикой, пока еще не экспериментирующей с отрицательными процентами.
Хотя возможно там где-то в условиях мелким шрифтом комиссия за ведение счета притаилась вместо отрицательного %.
Купить золота? ;-) А вообще, почему? Если взять миллиард в кредит и положить в тот же банк, то проценты по кредиту будут больше, чем проценты за депозит. Значит, если тут линейное масштабирование к отрицательным ставкам, выплаты за кредит должны откзаться больше процентов за хранение. :)
потребительский кредит под маленькие проценты никто не даст, туда всегда будут входить риски невыплат другими заемщиками.
либо можно обеспечить чем-то миллиардный кредит и попробовать договориться о процентах из статьи. но серьезно? если у вас есть что-то стоимостью миллиард долларов вы собираетесь взять на это кредит заложив?
Если попытаетесь вывезти деньги в другую страну — то это риск. Вот в Украине инфляция выше депозитного процента. А еще и нет возможности свободной купли-продажи валюты (ограничения и налог на обмен). Вот так, заведите в ненадежную страну и кто знает что с вашими деньгами будет через год.
волатильность стоимости ваших активов — высока.
вы берете на себя высокий риск получая сравнительно небольшую выгоду.
и это сейчас ему банк вернул 38 долларов, а поднимется ставка обратно к двум процентам, и он уже будет банку отдавать по 140 долларов. помимо платежа в тело кредита.
А банк как обычно не в обиде — он еще и хоть немного, но все-равно зарабатывает на этом, т.к. у ЦБ занимает под еще более отрицательную ставку (как раз минус 0.65% сейчас) чем дает клиенту.
Хотя по сравнению с нашими банками это все-равно образец щедрости и скромности — всего примерно за 0.5% маржи в год банк работает.
А банк как обычно не в обиде — он еще и хоть немного, но все-равно зарабатывает на этом, т.к. у ЦБ занимает под еще более отрицательную ставку (как раз минус 0.65% сейчас) чем дает клиенту.
Еще раз для тех кто в танке: отрицательная ставка идет ПО ДЕПОЗИТАМ. Если Вы банк и у Вас есть деньги на текущих счетах, то Вы за сам факт наличия этих денег платите ЕЦБ с этих денег 0.45% годовых. А занимают у ЦБ по ставке которая называется main refinancing rate, график есть в теле поста, ставка там сегодня 0%.
http://www.nationalbanken.dk/en/Pages/Default.aspx
Смотрим на график справа. Прекращаем верить в любую хрень которую пишут в газетах.
Да, Ведомости подставили получается.
А я не стал проверять, т.к. ничего странного в отрицательной кредитной ставке не вижу — для стран не входящих в еврозону местные ЦБ могут устанавливать свои отличающиеся от ЕЦБ условия и такие страны с отрицательными не только депозитными, но и кредитными ставками уже были — например Швеция: http://www.riksbank.se/en/Interest-and-exchange-rates/
http://www.riksbank.se/en/Interest-and-exchange-rates/search-interest-rates-exchange-rates/?g2-SECBLENDEFF=on&from=2010-03-23&to=2016-04-22&f=Month&cAverage=Average&s=Comma#search
Repo — это хотя и кредит в определенном смысле, но все же очень специальная его разновидность тесно связанная с депозитом
Во многих странах это главная ставка по которой наибольшие суммы/обороты кредитования со стороны ЦБ проходят.
У нас (в РФ) например так — есть и ставка рефинансирования и «ключевая ставка», но на практике самые важные — это ставки Репо, а ключевая важна только в том смысле что она часто используется как база для расчета других ставок, но редко когда применяется напрямую.
В Швеции судя по всему также, раз в разделе ставок Репо вынесена на 1е место. Кстати межбанковские кредитные ставки там тоже отрицательные (минус 0,42% сейчас).
Вот тут подборка какие ставки кредитования в каких странах считаются ключевыми (оказывающими наибольшее влияние на соответствующий рынок)
http://www.forexua.com/ru/analytic/rates?refresh
В Швеции это как раз ставка Репо:
Repo Rate – с 1994 года основная процентная ставка, в соответствии с которой центральный банк Швеции Riksbank дает взаймы и берет на депозит средства у коммерческих банков сроком на 7 дней. Совет банка (Executive Board) проводит 6 заседаний по монетарной политике в год.
А всего сейчас 3 страны с отрицательными кредитными/ключевыми ставками — Швеция, Швейцария, Япония.
То же самое и с ЦБшной ставкой Репо, ее назначение точно такое же. В конце каждого дня каждый банк обязан завершить свои расчеты и выйти в ноль. Если за день банком было выдано больше денег чем получено, то недостачу покрывают заемом у коммерческого банка или ЦБ по той самой краткосрочной ставке Репо. И наоборот, если за день у банка остались непотраченные деньги, то их надо либо кому-то на ночь ссудить из тех у кого возникла недостача, либо заплатить ЦБ ту самую отрицательную deposit rate. А поэтому на у ЦБшного Репо наверняка есть серьезные ограничения на объем, дабы ее использовали по прямому назначению. И максимальный срок в 7 дней весьма прозрачно намекает на то что для сколь-либо длительного кредитования эти деньги не предназначены
Понимаете, нету нигде в мире полноценного кредита под отрицательный процент. И вероятно не будет. Поэтому все рассуждения о банке который берет деньги под -0.5% и кредитует под -0.1% нелепы. Все отрицательные ставки направлены только и исключительно на выдавливание депозитов в кредиты. Технически это может давать кредиты с отрицательной ставкой, но это либо очень краткосрочные сделки, либо курьезы старых контрактов в условиях резко снизившихся ставок.
Другое дело, что застраховать риски размещения этих денег в Сбербанке выйдет дороже процентов по вкладу, иначе уже б много нашлось таких умных :)
Можно заключить такой договор, что тело кредита отдавать нужно не ежемесячно, а, например, всю сумму через пять лет.
С 18 апреля минимальная процентная ставка по вкладам в Сбербанке составляет 0,01% годовых, следует из информации на сайте кредитной организации. Такую ставку с понедельника Сбербанк установил для бессрочного сберегательного счета на суммы до $1 тыс. и до €1 тыс. (до 18 апреля ставка составляла 0,1%).
А если переводить кроны в другую валюту (евро, доллар, или рубль напрямую) то вы а) дважды заплатите банкам за обмен валюты и б) берёте на себя неслабые валютные риски — курс может пойти и туда, и сюда, но только для вас ситуация ухудшена за счет пункта а).
Если же вы прямо такой уверенный предсказатель курсов, то зачем вам сбербанк, если есть лотерея форекс?
1. Европейский регулятор взял и не погнушался снизить базовую ставку до нуля. Почувствуйте разницу с российскими 11%! Решение ЕЦБ дает западным банкам возможность выдавать даже не просто дешевые, а очень дешевые кредиты. А ведь это чрезвычайно важно для капиталоемких отраслей. Неплохо от этого и финансовому сектору; а уж гражданам, берущим ипотечные и образовательные займы — вообще счастье.
2. ЕЦБ увеличил отрицательную ставку по депозитам на своих счетах. Де-факто регулятор буквально пинками выгоняет капиталы из финансовой сферы, где они лежат мертвым грузом, обрастая ничем не обеспеченными нулями. Банкиры напрямую ставятся перед выбором: или начинать кредитовать реальный сектор экономики, либо ваши деньги начинают списываться со скоростью 0,4% в месяц.
3. Усилена программа количественного смягчения (QE). Что это значит: Европейский Центробанк намерен допечатывать по 80 миллиардов евро в месяц и скупать на них долговые обязательства проблемных компаний. Регулятор решил не повторять ошибки американцев, выкупающих «токсичные» активы только у финансового сектора: в отличие от ФРС, ЕЦБ намерен приобретать и у реального сектора. Благодаря этому докапитализация производства пойдет в обход финансовой системы и не застрянет в ее черных дырах, как это случилось в США.
Результат от действий ЦБ последних двух лет наглядно демонстрируют следующие цифры. В 2013 году с привлечением заемного капитала в стране работали 30% предприятий малого и среднего бизнеса. В принципе невысокий по мировым меркам показатель. К середине 2014 года их число сократилось до 25%, а по итогам 2015-го — до 10%. За два года активной деятельности ЦБ обеспеченность российской экономики кредитами упала в три раза.
Политика ЦБ стала одним из основных факторов, предопределивших продолжение спада промышленного производства. По итогам 2015 года он составил 3,4%. Объемы продукции обрабатывающих предприятий упали еще сильнее — на 5,4%.
http://kubkaramazoff.livejournal.com/61642.html
Автор — разработчик теории добавленного долга, рекомендую ознакомица)
А реальный сектор, конечно же, никак не может заниматься финансовыми спекуляциями и деньги обязательно пустит в дело, ага.
«скупать на них долговые обязательства проблемных компаний»
это выкуп их долгов и " докапитализация производства пойдет в обход финансовой системы "
Скоро аналогичные меры планирует предпринять Норвегия, экономика которой пострадала от падения цен на нефть.Интересно, пойдут ли на подобные меры другие пострадавшие от падения цен на нефть страны?
Плачу ипотеку в сбере с 14,78% в год…
Хочу в Данию )
что стоимость жилья упадёт — тут я сильно не уверен.
Расскажите это людям кто хотели продать дом, а тут подселили беженцев. Теперь дом стоит несколько дешевле…
У меня коллега на работе, кстати, полгода назад подлатал сарайчик ровно настолько, чтобы пройти санэпидемконтроль, да и сдал его беженцам, за что теперь получает денюжку от государства и доволен как слон.
![](https://habrastorage.org/files/b23/4c4/0d3/b234c40d302b49279431891ecd872ece.png)
ситуацию на юге Германии товарищ выше «грубыми мазками», но описал совершенно верно.
Местами стоимость недвижимости чуть ли не на 40-50 % поднялась в сравнении с ценами 7-10-летней давности
переваливает за 20
Я бы даже сказал приближается к 25%. 14 процентов — халявная халява, живи и радуйся.
У Вас расчет дико оптимистичный для таких сроков погашения.
Если вы хотите 1 млн. руб, взятых под 14% годовых отдать ануитетными платежами за 2 года, то ежемесячно придется расставаться с 48 тыс.руб. А если возьмем 3 млн. руб на 24 месяца выйдет уже в 144 тыс.руб
Я как-то подсчитывал любопытства ради — кредит под 10% годовых невыгодно брать более чем на 10 лет — в год будет выплачиваться только процент без существенного уменьшения долга. для 15% годовых это уже 6-7 лет — иначе нерентабельно. На практике конечно любой банк согласится дать ипотеку на 20 лет, но процент переплаты будет жуткий, а ежемесячная выплата уменьшится совсем немного.
Вот у нас уже на ближайшие год-два 34к расходов ежемесячных
Как я уже сказал — живи и радуйся. Аналогичный квест в Украине, в забитой провинции, я прошел с ежемесячными выплатами в 100к (если в российских рублях считать). У вас можно отдавать смешные 34к — и за эти деньги жить в СПб. Вы катаетесь как сыр в масле.
Если б было, как писал wladyspb, «средняя однушка или студия на окраине в строящемся доме — лям — полтора», то пол россии бы в москву переехало.
И смотрите пробки еще на яндексе, если планируете в москве работать. Некоторые направления стоят утром и вечером.
Бери вторичку. Кроме того, что въедешь сразу, еще и дома конца 70-х и 80-х в достаточно приличном состоянии. А новостройки строят криворукие таджики. По крайней мере, у нас на Урале дешевый новострой это тихий ужас по качеству
Теперь зарплата чисто на кредит и съем. На че ездить, питаться и т.п. — вообще не понятно. Ищет варианты подработок (
Так-что простому человеку совершенно нет выгоды, а скорее даже наоборот.
Это не совсем типичная ситуация — как следует из графика указанного в посте все-таки «в долг» под отрицательные проценты сегодня банки денег не дают. Отрицательная ставка идет по депозитам, по долгам она 16 марта просто вышла в ноль у ЕЦБ а у банков должна быть чуть выше.
Фактически сейчас в Европе реализован тот самый демерредж о котором давно писали отдельные энтузиасты.
Кредит бесплатен (ставка 0%), хранящиеся без дела деньги медленно обесцениваются
В общем зависть…
Попытался представить, что будет, если подобное введут в России. Понял, что вокруг меня будут санитары из психдиспансера.
www.nbrb.by/statistics/MonetaryPolicyInstruments/RefinancingRate
А почему отрицательный кредит распространяется на депозит — ведь деньги с депозита работают, делая деньги в том же строительстве?
Деньги с депозитов могут работать только в виде кредитов, поэтому ставка по кредиту всегда выше ставки по депозиту (должник оплачивает процент депозитору, плюс какую-то долю себе забирает банк). В случае с ЕЦБ деньги в кредит сейчас дают под 0%, а по депозиту ставка, соответственно, получается отрицательной. В коммерческих банках кредит — под маленький, но все же ненулевой процент, ставки по депозитам — нулевые, околонулевые или очень слабо отрицательные.
Идёт волк по лесу, смотрит — заяц на велике едет.
— Заяц, откуда вел?
— Ты пил, а я не пил — вот и накопил!
Проходит месяц, идёт волк по лесу, а на встречу заяц на запорожце
— Заяц, откуда?
— Ты пил, а я не пил!
Проходит ещё полгода — едет заяц на своём новеньком жигулёнке, а над ним пролетает волк на вертолёте
— Волк, откуда?
— Бутылки сдал!
1. Снижение ставок по крелитам, в долг стало брать выгодно
2. Увеличение покупатльной способности населения, производство расширяется. чтобы удовлетворить потребности покупателей. Тоже, ессесна, в креит, чтоб успеть первым
3. Дешёвые кредиты кончились, поймав производственников посередине затяжного прыжка.
так что или я чего-то сильно не понимаю, или кто-то собирается прыгнуть на старые грабли, или группа неустановленных лиц собирается мощно нажухать.
Одна из их основных целей — это поддержка рынка недвижимости, т.е. государство косвенно по сути спонсирует рынок недвижимости низкими ставками. Косвенно — т.к. выданные ипотечные кредиты ценятся очень высоко в активах банка с точки зрения государства, поэтому банкам выгодно выдавать ипотеку под низкие проценты — выдаются они не столько для заработка, сколько для дешевого создания этих самых резервных активов.
Датские банки искать лениво, но вот недавно смотрели эстонский банк.
http://www.tbb.ee/loans-for-private-person_rus.html
Ипотека — около 6%. Потреб кредит около 24%, карты около 36% — за первый год, потом раза в полтора ниже. В евро.
В россии неспонсируемая государством ипотека обойдется где-то 16%, потреб кредит обойдется около 24%, карты около 36%. В рублях.
Забудем о разной инфляции и ставках по депозитам в евро и рублях, обратим внимание на разброс ставок между ипотекой и потребами. Именно в этом разбросе и кроется косвенное спонсирование государством рынка недвижимости.
Суть нашей мысли в том, что не стоит проецировать низкие ставки по ипотечным кредитам на кредитный рынок вообще, т.к. ипотечные ставки будучи косвенно спонсируемыми государством — рыночными фактически не являются и состояние кредитного рынка не отражают.
Наверное лучше брать в качестве выборки несколько стран. Вот можно посмотреть по разным странам Европы:
credit-cards, loans (в фильтре выбрать Personal Loans)
Посмотрели германию (0.89, 3.89), швейцария (1, 7.89), англия (1, 3.3) — соотношение в принципе везде сохраняется, ипотечный кредит категорически льготный — в 3-8 раз выгоднее обычного.
И речь идет не о разнице в процентах между ипотекой и простыми кредитами, а о разнице в разницах этих процентов в разных странах. В германии 1 к 4, в швейцарии 1 к 8, в россии 1 к 2. В россии обычный заемщик всего в 2 раза ненадежнее ипотечного, а в швейцарии аж в 8 раз? Нет, просто в швейцарии косвенно спонсируется ипотека.
Вы же не думаете, что разницу между ипотекой и обычным займом банкам выплачивает государство?Вообще-то именно это мы и сказали еще в самом первом сообщении. Не напрямую выплачивает, но косвенно. Упрощенно говоря — банк у которого много залогового имущества на балансе получает куда более сильные поблажки по созданию резервов чем само по себе залоговое имущество может обеспечить.
В германии 1 к 4, в швейцарии 1 к 8, в россии 1 к 2. В россии обычный заемщик всего в 2 раза ненадежнее ипотечного, а в швейцарии аж в 8 раз? Нет, просто в швейцарии косвенно спонсируется ипотека.
Ну 254-п тоже лояльнее относится ко всем залоговым ссудам, поэтому и в России тогда уж "косвенно спонсируется ипотека".
Ну и надо все же смотреть не в отношении одной ставки к другой, а в разнице ПП между ставкой фондирования ( к примеру межбанковскими EURIBOR / Mosprime) и ставкой на: ипотеку / авто / потребом / СС / потребом под залог имущества и т.д.
Ну 254-п тоже лояльнее относится ко всем залоговым ссудам, поэтому и в России тогда уж «косвенно спонсируется ипотека».Вопрос насколько сильно. В россии по минимуму, 1 к 2 всего. В других странах больше, в той же германии где 1 к 4. В некоторых по максимуму, в швейцарии с ее восьмикратной разницей похоже именно так.
Ну и надо все же смотреть не в отношении одной ставки к другой, а в разнице ПП между ставкой фондирования ( к примеру межбанковскими EURIBOR / Mosprime) и ставкой на: ипотеку / авто / потребом / СС / потребом под залог имущества и т.д.Разница между фондированием и ставкой на кредит это показатель рискованности кредитования как такового. Разница между ставкой по ипотеке и ставкой по потребу — это показатель именно спонсирования ипотеки.
Часть проблемы в том, что при хорошем спонсировании ипотеки ипотечники по сути гуляют за счет тех, кто покупает за наличные. В сбалансированной рыночной экономике без спонсирования не будет ситуации, когда в ипотеку брать выгоднее чем за кэш…
Вопрос насколько сильно. В россии по минимуму, 1 к 2 всего. В других странах больше, в той же германии где 1 к 4.
зависит от ПОСов и качества обеспечения и когда ссуда была выдана
По минимуму, это возьмем ПОС по ссудам без просроченной задолженности выданные после 01/01/2014, соответствующие ставки резервирования:
- 0,35% по ипотечным ссудам
- 0.2% по ипотечным ссудам с ПУР
- 0,5% автокредитование
- 1% для клиентов, которые олучают з.п. на счета открытые в банке-кредиторе
- 3% по прочим ссудам
Разница между фондированием и ставкой на кредит это показатель рискованности кредитования как такового.
И это конечно же влияет на процентную ставку.
Часть проблемы в том, что при хорошем спонсировании ипотеки ипотечники по сути гуляют за счет тех, кто покупает за наличные.
Ипотечники гуляют засчет того, что есть залог. Если хочется дешевую ссуду, дай залог который ценнее честного слова.
И это конечно же влияет на процентную ставку.Но не на соотношение ставок по разным кредитам.
Ипотечники гуляют засчет того, что есть залогНе только. За счет этого они бы имели ставку 4% по ипотеке в швейцарии, а не 1%. А вот разница между 4 и 1 это уже спонсорство от государства.
Жильё в этом плане не является каким-то исключением из правил. Есть разные типы займов, некоторые — с ещё более низким резервированием. Говорить что все они спонсируются государством имхо некорректно.
На проверку (скоринг) заемщика, оформление договора, ведение счета и отчетность. Включая рабочее время клерков, использование оргтехника и канцелярии и т.д.
Когда выдается кредит на какой-нибудь телек или новый афон на 500-1000 $ это съедает очень даже заметную часть дохода банка, что нужно компенсировать либо большей % ставкой либо отдельными (фиксированными) комиссиями.
И совсем другое когда это ипотечный кредит скажем на 100 000 $ и более на покупку дома, тут эти расходы в % выражении уже несущественны.
Практически — наверное да, можно дождаться пока не останется, условно, $1 и закрыть счёт. Но есть нюансы:
1. Ждать придётся долго, возможно несколько веков
2. Придётся оставить квартиру в залог (это ипотека)
3. Если через год-другой ЦБ поднимет ставку обратно, придётся раскошеливаться (процент по договору — плавающий).
Банки Дании стали выплачивать проценты ипотечным заёмщикам