Комментарии 83
Не указан вариант — жизнь без кредита.
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться. Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей.
Из хороших примеров покупка свежего айфона и последующая экономия на еде?
Кредитка с длинным грейс периодом позволяет вам купить что-то с рассрочкой, например, в 3 месяца. Что ы этом плохого? Особенно, если траты не запланированные. А еще по кредиткам есть кешбэк. За прошлый год, например, я не заплатил за пользование кредиткой ни копейки, а кешбэком получил больше средней месячной зарплаты в РФ. Готов послушать, где я проиграл и как надо было сделать лучше.
100 дней — это длинный? Я бы так не сказал ) но банки более длинные периоды не предлагают.
Проблема в том, что у вас плюс минус одинаковая зарплата. И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды. Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты.
Ещё возможна ситуация, что у Вас постоянно ЧП, как и везде в РФ. То трубу прорвет, то зубы делать, то соседи сверху затопят, то у ребёнка в школе новые поборы. И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…
И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…Одно другому не мешает, вы можете пользоваться кредитными деньгами, одновременно получая проценты по своим (сейчас, правда, этот процент стал совсем невелик).
И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды.
Мне нужно купить вещь или продукты. Я их все равно куплю. Почему не в рассрочку и с кешбэком? Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2: продать, напрмер, часть акций и потерять возможную прибыль (или снять с депозита и потерять проценты, не важно) или расплатиться кредиткой и гарантированно заработать на кешбэке, купив вещь в рассрочку. Хм, что же выбрать...
Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты
Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.
И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку
Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк. Если упускать возможности, то так и будешь жить бедно.
и откладывать подушку
А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.
Поддержу предыдущего оратора:
Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей
Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами.
Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.
Для Вас, но не для «обычных» людей. Которые живут от зарплаты до зарплаты. Я предполагаю, что Вы или из крупного города вроде МСК и СПб, или работаете на достаточно хорошей должности, чтобы закрыть основные потребности.
Вы же реально видели статистику «кредитного рабства» по стране? Ее можно в изданиях вроде РБК посмотреть. И там реально все плохо.
Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк
У меня есть кредитка, которой я не пользуюсь, и я знаю, что в большинстве банков по кредиткам кэшбека нет. Зато вот дебетка у меня с кэшбеком ) правда, там максимум достаточно быстро достигается, но на этот случай есть вторая дебетка другого банка и тоже с кэшбеком. Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.
А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.
Я выше объяснял. Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.
Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами
Думайте, что хотите. Но не просто так рождаются пословицы вроде «лучше синица в руке» и «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда»
Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2:
Пойти на работу и попросить новый? :)
Для Вас, но не для «обычных» людей.
Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.
Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.
Вы, наверное, очень богатый человек, если для вас 30к-60к в год, это ерунда. Для меня это существенная сумма. Я еще и за медицинские услуги налоговый вычет получаю, хотя там суммы меньше. Но для богатых профит может не оправдать усилий, тут я согласен. Для вас есть другие инструменты наверняка. Но это не делает мой инструмент плохим.
Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.
Все так. И для оперативных расходов это кредитка.
Пойти на работу и попросить новый? :)
С чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?
Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.
Не совсем. Я не являюсь сторонником запрещения кухонных ножей, потому что они используются для бытового насилия. Но с кредитками и кредитами ситуация немного иная. Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить (бедные становятся беднее, богатые — богаче). У Банка точно так же есть владельцы, которые хотят доход, но они весьма ограничены со стороны регуляторов способами получения этого дохода )
Ну, и есть очень большая разница между потребкредитами (без которых, в принципе, прожить можно, только условно айфончик будет не последней модели) и кредитами для бизнеса (где они являются необходимым условием развития бизнеса)...
чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?
А с того, что покупка личного ноута — это расходы. А использование корпоративного для работы — правильная практика. Если же по работе дают недостаточную до выполнения служебных обязанностей технику, то Вы не обязаны этот продолб работодателя оплачивать со своего кармана. Ну, и плюс есть ещё 100500 причин, почему лучше работать на технике работодателя.
И, да, есть хорошие работодатели, которые выдают сотрудникам нормальную технику )
Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить
В этом цель любого бизнеса: заработать на клиентах.
А использование корпоративного для работы — правильная практика.
Вы спорите с тараканами в своей голове. Работодатель всю необходимую технику (и все остальное тоже) мне предоставляет. При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?
Вы уже не первый раз делаете какие-то необоснованные предположения, которые потом оспариваете. Я, пожалуй, удалюсь из дискуссии, т.к. очевидно, что я вам тут не нужен и вы спорите сам с собой.
При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?
при том, что Вы сами постулировали его необходимость ) А я опровергаю. Ну, раз Вам ноут нужен для игрушек, за которые Вы готовы платить с кредитки, то действительно дискуссия бессмысленна
Ага, компьютеры необходимы только программистам, машины только таксистам, а продукты питания только поварам. И все это необходимо исключительно для работы. Л — логика.
за которые Вы готовы платить с кредитки
Я за 99% товаров и услуг плачу с кредитки и выше я объяснил почему. Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ. Финансовая безграмотность людей, порой, поражает. Вместо того, чтобы считать, они руководствуются эмоциями. Особенно смешно мне с тех граждан, которые, будучи не в состоянии привести никаких расчетов, насрали мне в карму. Все верно сделали, теперь вы точно правы :)
Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ.
задайте какие-нибудь начальные условия (вроде % кэшбека, % по кредитке, обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток), примерный шаблон ежемесячных расходов) — попробуем покалькулировать.
Повторюсь — я не отрицаю, что в определенных случаях кредит может быть выгоднее (например, покупка нового авто (но по-моему это глупость, но по другой причине) или покупка жилья в ипотеку), но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы, которые вполне подлежат классификации )
Ну, и я поражаюсь Вашей силе воли. Ниже KivApple пишет про возможную стратегию использования кредитки ) но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.
Кстати, дополню KivApple Самое безопасное использование кредитки выглядит так. Берем красную Альфу 100 дней. С нее можно снимать НАЛОМ 50 т.р. в месяц без комиссий. Зафигачиваем их на дебетку с кэшбеком ("черная" Альфа вроде). PROFIT. Со следующей зарплаты гасим кредитную линию. Повторяем. Хотя вообще опять же стремно ) Слишком много в памяти информации надо держать — по тем же датам "обнуления" и "окончаниям Грейс периодов"
вроде % кэшбека
Пусть будет 3,5%
% по кредитке
0%, она закрывается всегда в грейс период. Я даже не помню, какой там процент, если честно, мне это не интересно. За последние 10 лет, что я пользуюсь кредитками постоянно я не заплатил ни копейки процентов ни разу.
обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток)
Кстати, оно бесплатное, 0р в месяц при условии трат на определенную сумму и условие это я выполняю с огромным запасом.
примерный шаблон ежемесячных расходов
Не понял, что вы имеете в виду под шаблоном, но пусть будет 100к расходов в месяц, 80% расходов — это супермаркеты и детские магазины.
Калькулируйте.
но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.
Давайте я вот так напишу, раз с трех раз вы или не заметили, или не поняли. У МЕНЯ ДОСТАТОЧНО СБЕРЕЖЕНИЙ, ЧТОБЫ ЗАКРЫТЬ ДОЛГ ПО КРЕДИТКЕ В ЛЮБОЙ МОМЕНТ. Хоть сейчас, хоть в момент гипотетического увольнения, хоть в момент внезапно начавшегося всемирного потопа.
но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы
Расскажите, что вам не понятно во фразе, с которой началась дискуссия:
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.
Какое слово объяснить? Только обратите внимание, там нет слов "универсальный инструмент", "обязательно нужно использовать всем" и т.д.
« Ну и смысл этой кредитки тогда, если налика достаточно чтоб в любой момент ее закрыть полностью»
Потому что — удобно? Я Налик с собою ношу по минимум, на непредвиденный случай. На все остальное — кредитка. У меня там вовсе лимит половина миллиона, но в месяц пользуюсь дай бог тысяч 50-70. И в конце периода просто гашу задолженность. Мне не удобно и я не хочу думать сколько мне налика с собой взять. Я хочу вообще от него отказаться. Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.
Потому кредитка для меня — идеальный инструмент.
Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.
Отличное резюме. Так и запишем — думать мы не хотим.
Да, я не хочу думать о таких мелочах. Вместо этого думаю о более важных и полезных вещах. И, как видно, весьма успешно, иначе мне бы банк не дал карту Вип уровня с бесплатным обслуживанием и лимит в полмиллиона.
Знаете, я за Вас искренне рад :-)
С другой стороны — Вы действительно думаете, что тот факт, что у Вас кредитный лимит в полмульта повод гордиться?
Кстати, страховку от мошенничества подключали?
Да, повод. Банк — это не микрокредитная организация раздающая кредиты налево и направо с огромными процентами кому попало. Вот только со мной банк прогадал — я не трачу много. У меня даже автомобиля нет, ибо в большом городе выгоднее пользоваться такси.
Страховок никаких не подключал. У меня на карте даже номер и дата не напечатаны, так что даже если карту украдут, то мало что с ней смогут сделать. Потому и с удовольствием пользуюсь. И как уже не раз выше сказали — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. А если списывать своё транжирство на кредитку — то это уже к психологу надо.
А по дебитовкам вы персональные данные банку не отдаете?
Какие переходы по ссылкам, о чем вы? Я, например, покупаю продукты в супермаркете и получаю кешбэк. Супермаркет об этом даже не знает, мои данные банк ему не отдает. Про налог не понял..
Гугл — «кэшбэк сервис».
И при чем тут это? Речь про кредитки с кешбэком изначально шла.
Можно считать, что банк при снятии наличности берёт процент, равный проценту кешбека.
При чем тут снятие наличности? Я вас не понимаю. Кредиткой обычно платят в магазинах. И банк часто не берёт процентов за снятие наличных с кредитки до определенной суммы.
Хотя даже если это просто кешбек при оплате картой, это по сути налог на обналичку, а не доплата за карту.
С чего это? Кэшбек стимулирует платить по пластику. На дебетках, как мы уже выяснили он тоже есть (как и он есть далеко не на всех кредитках). И предназначен для того, чтобы стимулировать и потребителей, и продавцов переходить на безналичный способ оплаты. Для банка это прямая выгода, т.к. если мне память не изменяет, то с каждой транзакции падает микрокомиссия банку. С другой стороны, у потребителя нет выбора «Заплатить продавцу меньше, но за нал» или «Заплатить больше, но за безнал» — у продавца будет одинаковый прайс… и поэтому выглядит так, что подключение безнала поднимает стоимость услуг для клиента в любом случае…
ну, и я согласен с коллегой — кэшбека легко может падать по 2-3 т.р. в месяц с ~40000 рублей расходов
Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.
Хороший — когда используется по назначению. Т.е. для большинства населения — чуть реже, чем никогда.
Но как ни пародоксально, «кредитную историю» это не улучшает. Если вы ни разу не брали кредитов, то она будет пустой и лимит вам выдадут какой-то по-умолчанию…
Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.
Не со всеми банками работает. Есть банки которые не «чистят» записи по кредитной истории у себя (но они вам об этом не скажут).
Типичный пример выглядит так:
Государственный чиновник-пристав получает из суда исполнительный лист на Иванова А.А. такой-то даты рождения. Пристав шлет в банк исполнительный лист по своему электронному документообороту. В банке оказывается полный тезка этого Иванова и банк обязан исполнить требование пристава… но этот тезка — имеет кредит! И он только что внес свой очередной платеж по кредиту! И этот платеж списывается по чужому исполнительному производству.
Потом, конечно, пристав вернет эти деньги обратно, но: просрочка то уже есть! И в БКИ уже отправлена!
Вопрос: подлежит ли в принципе исправлению такая просрочка, ведь вины кредитора (банка) в ней нет — есть лишь вина третьей силы — пристава? Или это на «добрую волю банка»?
Клиент (физик) запросил кред. историю в НБКИ и узнал, что в n году назад он оказался поручителем по договору займа сам того не зная (так он говорил, хотя поручительство за юр лицо, где он был гендиром и не знать он про него(займ) не мог).
Решил — давайте исправим!
Да вот незадача, микрофинансовая компания обанкротилась, возвращать или судиться не с кем. НБКИ посоветовало обратиться в суд за установлением юр. факта незаключения договора поручительства. Странный совет, но ладно. Обратились. Мировой судья отфутболил в районный суд, хотя юр. факты его хлеб. Районный суд отказал с формулировкой образно «такие дела так не решаются». Дальше клиент судиться не стал.
Что посоветуете для таких ситуаций?
Поэтому: а) кредитки погашаемые постоянно в льготный период могут счесть минусом, т.к. тут у банка одни расходы б) небольшие просрочки могут быть восприняты в плюс, т.к. за счет штрафов и пени доход с выдачи кредита получается выше чем просто из-за ставки по кредиту
Первая половина верна — самое главное для кредитной организации — это заработать денег. Но рассуждения лишь на первый взгляд логичны, ведь в кредитном бизнесе существуют риски. Поэтому кредиторы должны очень считать коэффициент рисков и доходности. Если мы чуть увеличим доходность за месяц путем просрочки, но при этом сильно увеличивая риски ( а любая просрочка это сигнал что клиент может стать более рискованным и кредит не вернуть ), то коэффициент у нас будет понижаться а не увеличиваться, и тем самым на дистанции эти учреждения заработают меньше.
Отправить в бюро кредитных историй требование о прекращении обработки, хранения, передачи и использования персональных данных, не?
Отличный вопрос.
Не получится. Это то же самое, что и просить любую гос организацию (МВД, ФНС и пр.) прекратить обработку Ваших ПД.
Хе-же, Ваш Капитан
Полное наименование Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»
Сокращенное наименование АО «НБКИ»
ОГРН 1057746710713
ИНН 7703548386
КПП 770301001
И оно не единственное. Есть еще другие бюро кредитных историй
По правде говоря их 4 основных крупных по России: это НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Русский Стандарт. Бывает что в одном видно часть кредитов а в другом другую часть. Поэтому лучше брать отчеты хотя бы с этих четырех. А еще можно посмотреть все висящие на вас карты и счета в своем личном налоговом кабинете (введите в поиске "счета")
Правда ли, что досрочный возврат кредита тоже портит кредитную историю?
Точно не портит
В НБКИ этот факт, насколько я знаю, не передаётся.
Передаётся. То что Вы пишете — означает только лишь, что Вы не видели отчёт из БКИ. Потому что там есть дата начала долговых обязательств, все платежи со статусом (вовремя, просрочен, не оплачен вообще) и дата закрытия долговых обязательств (т.е. как раз та самая дата, о которой Вы говорите)
1) Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?
2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.
2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.
кредитный рейт не имеет никакого отношения к тому, сколько денег Вам Банк готов дать. Точнее не так и я сейчас расшифрую. Давайте предположим гипотетический кейс, что у Вас зарплата 30000 руб. и кредитный скор 900. Ну, и понятно, что Банк Вам мульт не даст. Максимум будет где-то полмульта, если не меньше. Идея в том, что существует какое-то негласное правило, что на погашение кредита должно уходить не больше половины зарплаты — но может это от размера з/п или региона зависит и в этом есть логика, потому что у Вас завсегда будут какие-то обязательные траты помимо погашения кредита и Банку "плохой" долг не нужен.
Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?
Не могу прокомментировать, недостаточно данных.
Если хочется именно нафармить историю, а не "исправлять" бедственное финансовое положение, то самое правильное это оформить кредитную карту и жить по принципу:
- Пришла ЗП — не трогаем
- Тратим кредитку на сумму не большую, чем пришедшая ЗП
- Когда приходит новая ЗП, гасим полностью кредитку
Тут главное быть человеком с развитой силой воли, который сможет внушить себе, что у него денег ровно столько, сколько на дебетноц карте и ни в коем случае не тратить кредитную больше.
А конкретно в вашем случае есть же минимальный платеж. Вам не обязательно было гасить всю сумму, скорее всего достаточно 8-10% (см. условия договора), проценты пошли бы, но просрочки не было. Не держать в неприкосновенном запасе сумму минимального платежа — это надо быть совсем самоубийцей.
Кредит кстати в совке брал на улучшение кредитной истории )). Была у них программа, типа берешь кредит на 5000 рублей, на руки ты естественно ничего не получаешь, а только выплачиваешь им долг+% в течении полу года чтоли.
Всё происходило без моего участия, я даже не в курсе был,
В первый раз сбер подал на меня как на поручителя умершего заёмщика (мой коллега бывший) и тоже я был не в курсе. Второй поручитель, какая-то родственница заёмщика, повыступала в суде и суд показал банку фигу вместо 300 тысяч.
Второй раз сбер подал на взыскание 120 тысяч по кредитке, тут уже мне секретарь суда сама позвонила и сообщила о суде. Я сообщил суду что платить по карте перестал 5 лет назад, и чего это банк раньше делал. Судья со мной согласилась, приняла заявление о применении сроков исковой давности и я стал должен 3,5 тысячи.
Третий раз банк подал на меня по тому же кредит умершего коллеги, но уже как на поручителя наследников умершего. Тут я выступал в суде (а в этот раз второго поручителя не вызвали). И в этот раз суд показал банку фигу.
Если известно о судебном разбирательстве, лучше сходить. Можно если не выиграть, то скостить сумму.
И такой же вопрос, но по отношению к кредитной истории / рейтингу. Что больше повышает шансы получния визы:
— хороший рейтинг и история,
— или их полное отсутствие за всю жизнь?
Но наверняка может сказать только визовый инспектор, но скажет ли — большой вопрос.
Сомнительно. Ипотека — да. Так как это недвижимость, которую вы потеряете, если не вернётесь. А просто кредит это равновероятно как желание вернуться, так и желание не возвращаться. Взыскание долгов между странами работает не очень хорошо, особенно когда речь идёт о таких копейках, которые могут дать физлицу, которое могло бы решиться на такую авантюру.
Сбердевушка (настойчиво): — Вы должны активировать кредитную карту!
Я: — Не буду!
Сбердевушка (угрожающе): — А вы знаете, что может случиться если вы её не активируете?
Я: — Аааа! Что?
Сбердевушка (торжествующе): — Её могут заблокировать!
Я: — И ничего страшного!
Сбердевушка (обиженно): До свидания!
Интересный факт: в банковской выписке обычно невозможно отличить дебетные и кредитные карты. Так что можно использовать их, чтобы увеличить свой видимый капитал при подаче на визу (а также в любой другой ситуации, где хотят такие документы), если от вас просят крупную сумму.
Вероятно, самое безопасное применение кредитной карты, потому что её даже тратить не нужно.
Но для меня всегда было загадкой улучшение рейтинга, когда формального долга нет в помине. Если я пользуюсь кредиткой и плачу ежемесячно со своей зарплаты, лежащей на моем же счете, то кредитка по сути является дебеткой, а в долг я взял сам у себя, банк только рядом постоял. Но рейтинг — растет. Магия.
наверняка! Это же мошенники! Я уж не говорю о том, что микрофинансовым институтам на кредитную историю заемщика плевать как будто!
Интересно а предоставлять свой «протеряный» паспорт везде, где его не пробивают по базам на сколько наказуемо?
Чтобы потом в случае проблем от него откреститься- вот мол мой действительный паспорт, а протерянный я потерял давно, и никакого отношения к нему с такой то даны не имею.
Как исправить кредитную историю?Идеальный вариант никогда её не иметь. Чтоб тебя банки не имели.
Как исправить кредитную историю?