Comments 21
а АСВ это коммерческая же организация?
чего не знаю, того не знаю. Один раз с ней сталкивался, все вернули. Правда сумма мизер была.
Если у вас есть вклады в двух разных банках, то в каждом из них вы будете застрахованы максимальной суммой 1 400 000 рублей.
Вроде как-то так. Получается если вклады в разных банках, то можно получить 1400 000 р. с каждого ( если сумма была более 1400 000р.).
ставка по вкладу превышает ставку по депозиту
Чего, блин?
Статья из серии "Лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным", имхо.
гы "Вклад — это всегда деньги, а депозит — не только деньги. Поэтому любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит — вкладом. "
Всё это экономия от лукавого. В жизни есть много чего важнее денег. Например, психологическое спокойствие, уверенность в завтрашнем дне... У меня было две ипотеки. В банке мне советовали, в случае наличия денег больше чем ежемесячный платеж, делать частичное досрочное погашение с сокращением срока. Вы вот советуете класть на депозит. А я поступал иначе: частичное досрочное погашение с сокращением суммы ежемесячного платежа. Когда я видел, что в след. месяце мне предстоит платить меньше, у меня сразу повышалось настроение...
В банке мне советовали
Всё верно, банк же на вашей стороне!
Когда я видел, что в след. месяце мне предстоит платить меньше
А что мешало смотреть на ( `сумму долга с процентами` − `баланс вклада с процентами` ) / `количество оставшихся выплат` ? При условии, что процент по депозиту выше процента по ипотеке, сумма с каждым месяцем была бы ещё ниже.
Ну я так тоже делал с первой ипотекой. Тогда ключевая ставка не так сильно рвалась ввысь. Сейчас вот призадумался, что не обязательно гасить досрочно. Я психологически устойчив. И подушка в виде депозита, опять же есть, что придает уверенности.
В статье нет математики. Есть пример арифметического расчета, не более
Налог на доходы не учтён (НДФЛ на доход со вклада)
Нет алгоритма нахождения "экватора", пограничной суммы с учётом п.1. при которой данный подход начинает быть выгодным.
Плюс нужно учесть что сумма плавающая, зависит от суммы долга, разницы процентных ставок между кредитной и ставкой вклада. Плюс учитывать нужно годовой доход - тк НДФЛ тоже будет разным, 13, 15, 18+...
НДФЛ там копьё. Но все в ваших руках, можете доработать. Мне же "к черту детали"
я из статьи так и не понял какая сумма у вас на руках, видимо 5 млн, и при 5 млн. и 14% годовых за год будет заработано, с 5 млн. за год под 14%, это 700 тыс. рублей из них
НДФЛ 13% - 91 т.р.
НДФЛ 15% - 105 т.р.
НДФЛ 18% - 126 т.р.
неплохое такое копьё, это копьё как раз влияет на выбор стратегии поведения "выгодно-невыгодно".
PS
Тут правда нужно проценты считать опять же не с 700к а 700к -140к (вычесть необлагаемую сумму)
И обложение с 560к, что в принципе тоже ощутимо
НДФЛ 13% - 73 т.р.
НДФЛ 15% - 84 т.р.
НДФЛ 18% - 101 т.р.
Ну давайте подключим математику. Если взять 13% НДФЛ от 13% ставки вклада, это будет 11.31%, используйте этот процент в формулах. Можете "усреднить" и использовать 14% НДФЛ. Все равно выгодно.
С 01.01.2025 ставка НДФЛ в отношении процентных доходов, полученных в российских банках налоговыми резидентами РФ, устанавливается в размере 13%, если сумма соответствующих доходов составляет не более 2,4 млн рублей. Если сумма таких доходов превышает 2,4 млн рублей, налоговая ставка составляет 312 тыс. руб. и 15% с суммы превышения (п. 1.1 ст. 224 НК РФ).
от 5 млн под 13% годовых - это 650 тысяч, это больше чем 150.000 необлагаемых.
(650-150) * 0.13 = 65 тысяч.
Опять же, можно положить половину денег на счет жены, если она имеется и имеется к ней доверие.
Соответственно, вычет будет больше (ну если охота возиться из-за 20 тысяч экономии).
(325-150) * 0.13 * 2 =45 тысяч.
Где вы получили проценты более 13%, если ставки идут от суммы дохода, а не от суммы базы для дохода (вы запутались):
13% — доход до 2,4 млн рублей за год;
15% — доход свыше 2,4 млн и до 5 млн рублей за год;
18% — доход свыше 5 млн и до 20 млн рублей за год;
20% — доход свыше 20 млн и до 50 млн рублей за год;
22% — доход свыше 50 млн рублей за год.
Ипотека или вклад?