Comments 26
Раньше голос одного человека был практически не слышен.
Он и теперь не слышен.
Вон, на Пикабу люди позвали к себе КПРФ, обещали голосовать за неё и просили рассказать, как КПРФ относится к нынешним трудностям в работе интернета. И что же? Их вопросы никто не услышал.
Или, например, я тут уже много лет предлагаю авторам передавать свои статьи в опенсорс. И снова никто не слышит.
Мной предложена, по сути, революционная концепция цифрового рубля, которая могла бы устроить всех: бизнес, граждан, банки, ЦБ и даже ФНС. Но её никто не слышит.
Суть идеи — использовать счёт цифрового рубля исключительно как фискальный транзитный инструмент для безналичных платежей.
Схема движения средств:
Безналичный счёт покупателя → Цифровой счёт покупателя → Цифровой счёт продавца → Безналичный счёт продавца
Ключевая функция транзитного счёта — контроль ликвидности и тотальный учёт всех безналичных транзакций (включая операции внутри одного банка).
При таком подходе:
Безналичные и цифровые рубли не конкурируют, а взаимодействуют и дополняют друг друга.
Ликвидность остаётся в системе коммерческих банков.
ЦБ получает инструмент тотального контроля и регистрации каждой транзакции.
Пользовательский опыт: один экран, одна кнопка «Платеж». В одно касание происходит списание безналичных денег, зачисление их на цифровой счёт и формирование подтверждающего документа (электронного чека) в цифровом кошельке.
Цифровой счёт используется как транзитное «микрохранилище» на микросекунды — исключительно для фискальной отметки. После прохождения платежа счёт может оставаться пустым до следующей операции.
У вас кисс отклеился. Проще заставить все банки передавать логи в онлайне. И вроде это уже сделано.
Было бы проще, не вводили бы в оборот розничный цифровой рубль, а оставили всё как есть. Государство затратило на внедрение цифрового рубля несколько сотен млрд. руб. Для чего, если всё и так легко логится,
Как сделать так, чтобы идея транзитного счёта стала привлекательной?
Транзитный цифровой счёт автоматически систематизирует и унифицирует все безналичные платежи, сформирует единый универсальный журнал транзакций на платформе ЦБ.
Каждый платёж получит электронный чек, который упадёт прямо в ваш кошелёк цифрового рубля. Все чеки — всегда с вами, их нельзя потерять или порвать. Открыть их можно через любое приложение банка, а бумажные чеки наконец уйдут в прошлое. Никакой путаницы между приложениями банков, все чеки в одном месте.
ЦБ получит действенный механизм управления ликвидностью и контроля инфляции. Безналичные деньги утратят собственно функцию денег - они превратятся в аналог платёжных поручений на платформе цифрового рубля.
Транзитный счёт — это «умная прослойка» между покупателем и продавцом.
Покупаете квартиру? Система проверит продавца по базе ГИС ЖКХ — и заменит нотариуса. Переводите другу? Сверит номер с вашей телефонной книгой и анализом звонков: действительно ли это друг, а не мошенник. Пытаетесь оплатить фишинговый сайт? Транзакция зависнет и покажет предупреждение.
Сегодняшние безналичные деньги — тупые: они просто уходят безвозвратно. Цифровой рубль на транзитном счёте — умный: он хочет убедиться, что вы не ошиблись.
Это так не работает. Вы хотите аудит всего в онлайне. Это нереально сделать.
Антифрод работают часто на 30 дней назад. И это очень хороший и быстрый антифрод.
Безналичные деньги нормально возвращаются, если что. Ошибки в платежах это норма.
Это так не работает.
Это работает как продвинутая платёжная система, когда каждый клиент коммерческого банка имеет в платёжной системе МИР свою отдельную платёжную ячейку, куда транзитом зачисляются средства при переводе из банка в банк. Счёт цифрового рубля является аналогом вот такой ячейки в платёжной системе.
Вы хотите аудит всего в онлайне.
Да, и чтобы всё это было в какой-то удобоваримой форме.
Это нереально сделать.
Это реально, просто до этого догадаться нужно, как сделать правильно.
Антифрод работают часто на 30 дней назад.
Не удивительно, не за десятками теней гоняться надо, чтобы выследить носителя, а за самим телом.
Вы все еще кисс теряете.
Логи транзакций передавать в ЦБ в онлайне даст тоже самое, но система становится на порядок проще и точек отказа меньше.
Онлайн антифрод вы не сделаете. Точно вам говорю.
Вы все еще кисс теряете.
Вы за внешней наружной простотой не видите хаоса, который царит внутри банковской системы.
Безнал - это не что иное как частная эмиссия денег коммерческими банками. Обещание денег превратилось собственно в деньги. Безнал, который эмитирует Цетробанк, вообще в экономике не оборачивается, а только где-то в подбрюшье коммерческих банков, на корсчетах.
Доля наличных в обороте стремительно сократилась и составляет чуть более 12%. Это означает, что ЦБ теряет свой статус единственного эмитента фиата в стране. Если так дальше пойдёт "король вообще окажется голым".
Оплата происходит цифрой, а чеки по старинке выдают на бумажном носителе, потому как их некуда пристроить. Цифровой кошелёк для них было бы самое то.
Цифровой рубль - это способ решения назревающей правовой коллизии, которая возникнет, когда оборот наличности сократится до исторических минимумов. По Конституции правом денежной эмиссии обладает только ЦБ РФ, а тут он её практически лишится. Вопрос не стоит в том быть ЦР или нет, закон уже принят. ЦР должен функционировать в такой форме, чтобы от него была польза, иначе он будет болтаться как пятое колесо в разваливающейся телеге.
Конечно нет. Банки безнал берут у ЦБ или у своих вкладчиков. Они его рисовать вообще не могут. Там отчетности столько и регуляторики столько что страшно.
В наших краях все крупные сети перешли на электроные чеки в своей приложеньке. Бумажный естественно дадут если надо, но прямо активно уговаривают на электронные. Я согласился, экология. Да и не нужны мне эти бумажки.
Нет там никаких коллизий. Безнал это такие же рубли. Если законы не нарушать, они вообще ничем от нала не отличаются. Но при этом гораздо удобнее.
Конечно нет. Банки безнал берут у ЦБ или у своих вкладчиков. Они его рисовать вообще не могут. Там отчетности столько и регуляторики столько что страшно.
Ну да, обыватель так и думает, берут у ЦБ и затем выдают в кредит. Вы явно ничего о кредитном мультипликаторе не слышали. Это когда банки создают деньги "из воздуха", в момент выдачи кредита. Они безнал просто рисуют на вкладе заёмщика и это не противоречит правилам ЦБ.
Денежная база в России составляет 20,5 трлн. руб. - это все деньги в экономике (нал+безнал), которые эмитировал Центробанк. А вот денежный агрегат М1 (наличка + остатки на текущих счетах) составляет 57,4 трлн. руб. Как думаете, кто "нарисовал" лишние 37 трлн. руб.? Откуда они взялись? Какое к ним отношение имеет ЦБ и вкладчики?
В наших краях все крупные сети перешли на электроные чеки в своей приложеньке.
Об этом и речь. Все чеки удобно хранить в одном месте, а не в десятках различных приложений — хотя бы чтобы сопоставлять цены и вести бюджет.
А зачем тогда банки у ЦБ берут деньги вообще? Они же могут их сами рисовать как вы пишите. А берут в кредит и дорого. Все еще регуляторика рулит. У банка за такие кредиты быстро отзовут лицензию.
Логично что безнала гораздо больше чем нала. Не понимаю где вы тут проблему видите. Я наличных больше 1000 рублей в руках не держал уже несколько лет. Вот все мои деньги входят в безналичные и не входят в наличные. Все сходится.
И такой сервис уже сделали.
Всё происходит примерно так:
Алексей положил 1 рубль наличными в банк А.
Банк А выдал безналичных кредитов на общую сумму 10 руб.
Это при условии, что норма обязательных резервов составляет 10% и кредит в одни руки не превышает 1 руб.
1 рубль переместится из свободных резервов в обязательные. Выдать кредитов больше 10 руб. банк не может, так как в свободных резервах у него осталось 0 руб. За соблюдением нормы резервирования строго следит Цетробанк.
Итог: Банк выдал 10 руб. безналичных кредитов и 1 рубль хранит в обязательных резервах.
Тоже происходит и в другом банке:
Вася положил 1 рубль наличными в банк В
Банк В выдал безналичных кредитов на общую сумму 10 руб.
…
Итого: МВ (база) = 2 руб, М1 (масса) = 20 руб. Кредитный мультипликатор = 10. То есть банки А и В имея на вкладе в сумме 2 руб. нарисовали 20 руб.
Далее клиенты банка А переводят свои деньги на общую сумму 10 руб. в банк В, в счёт оплаты товаров и услуг, а клиенты банка В переводят 9 руб. в банк А.
Итого: на конец дня банк А остался должен банку В 1 рубль, а на 9 руб. между банками произошёл учёт взаимных требований по клирингу. Примечание: Погашение долгов между банками происходит по корсчетам исключительно деньгами Центробанка.
Всё рушится если клиенты захотят обналичить свои текущие счета, однако прогресс неумолим, люди предпочитают пользоваться карточками или онлайн-банкингом.
И такой сервис уже сделали.
Я в курсе. Можно вообще бумажные чеки фоткать и хранить в отдельной папке на телефоне. Для доступа к ним даже интернет не понадобится.
Речь шла об автоматизации процесса сохранения чеков, когда требуется только оплатить товар, можно даже картой и чек появится в цифровом кошельке, независимо от того, в какой торговой сети произведён платёж, то есть собственного приложения у этой сети может и не быть.
А теперь откройте учебник поновее. Обязательные резервы лежат отдельно от денег банка. И их роль совсем не такая.
Вы все еще пишите что два банка за сутки могут напечатать любое количество денег и обрушить экономику. Это все еще не так.
Банки все еще берут в долг у ЦБ. За очень дорого. И все еще привлекают деньги вкладчиков тоже за очень дорого. А по вашей схеме им это все не нужно. Печатаем бесплатные деньги и радуемся. Зачем кому-то платить 15 процентов годовых, если можно не платить?
Конечно у банка нет живых денег чтобы выдать все вклады. И это нормально. Он их раздал в кредит. Но в общем система работает. Если что ЦБ спасет банк у которого случится кассовый разрыв. От механики выдачи это не зависит. Банк не сможет отдать все вклады ни наличными ни переводами в другой банк.
Речь шла об автоматизации процесса сохранения чеков, когда требуется только оплатить товар, можно даже картой и чек появится в цифровом кошельке, независимо от того, в какой торговой сети произведён платёж, то есть собственного приложения у этой сети может и не быть.
Оно уже автоматизировано. Туда уже попадают все чеки которые можно привязать к вам. Сами попадают. Сделать чтобы все попадало тоже можно, но это нужна 100 процентная слежка за всеми деньгами. Не надо так.
Ваш доступ к чекам не стоит таких систем. Все и так неплохо автоматизировано и неплохо работает.
Смотрим отчетность Т-Банка для проверки
Кредитный портфель увеличился год к году на 23% и достиг 3,2 трлн руб. на конец января 2026 г.
Объем средств клиентов и активов под управлением на счетах клиентов вырос на 17% год к году и составил более 6,3 трлн руб.
Ой, я прав. Активов больше чем кредитов
Обязательные резервы лежат отдельно от денег банка.
Обязательные резервы - это и есть деньги банка, только они депонированы на специальном корсчёте, открытом в Банке России. Есть ещё свободные резервы, они так же расположены на корсчёте в Банке России и ими коммерческий банк вправе свободно распоряжаться. То есть резервы банка состоят из свободных + обязательные. Все остатки на корсчетах - это эмиссия Банка России. По вашей логике коммерческий банк принимает на вклад деньги Центробанка и их же выдаёт в кредит, то есть денежная масса М1 (оборотные средства) не может быть выше денежной базы МВ. Однако её оказалось в разы больше, цифры я уже приводил.
Вы все еще пишите что два банка за сутки могут напечатать любое количество денег и обрушить экономику. Это все еще не так.
Не любую, а в пределах имеющихся у них резервов. Если ставка обязательного резервирования равна 10%, то банк на каждый 1 рубль в резервах может эмитировать 10 руб. на депозитах. По статистике так оно и есть, только норма резервирования сейчас равна 4,5%, то есть предельный коэффициент мультипликации составляет чуть более 22.
Банки все еще берут в долг у ЦБ. За очень дорого. И все еще привлекают деньги вкладчиков тоже за очень дорого. А по вашей схеме им это все не нужно. Печатаем бесплатные деньги и радуемся. Зачем кому-то платить 15 процентов годовых, если можно не платить?
По моей схеме если банк не будет платить своим вкладчикам, то деньги утекут в другой банк, который платить проценты будет. Если не платить, то банк лишится под чистую всей своей ликвидности и рухнет. То есть задача заключается не только в том, чтобы привлечь ликвидность и расширить кредитование, но и удержаться на плаву, сохранив ликвидность, чтобы работать с теми кредитами, и той эмиссией на их основе, которая уже имеет место быть.
Ой, я прав. Активов больше чем кредитов
То что вы называете активами, на самом деле пассивы.
6.3 трлн. руб - это текущие счета + срочные вклады + деривативы, то есть то, что Т-Банк сам и нарисовал на счетах своих клиентов. Вы посмотрите, что у них в резервах, на корсчетах, вот это и есть настоящие деньги, всё остальное их художество.
На 13.05.2026 всего у банков на депозитах в ЦБ 4,5 трлн. руб. Обратите внимания речь идёт не об одном Т-Банке, а о всей банковской системе вместе взятой. На текущих счетах (М1 минус М0) в банках клиенты держат около 40 трлн. руб, то есть в 10 раз больше чем на корсчетах. Вот ссылки:
Оно уже автоматизировано. Туда уже попадают все чеки которые можно привязать к вам. Сами попадают. Сделать чтобы все попадало тоже можно, но это нужна 100 процентная слежка за всеми деньгами. Не надо так.
Если у меня 10 карт, мне каждую из них привязывать нужно, да ещё в каждом супермаркете по отдельности? О какой 100% слежке идёт речь, ЦБ - это проходной двор что ли и закон о банковской тайне на него не распространяется?
Вы так и не прочитали статью что такое обязательные резервы и почему они такие.
Прочитал и уже очень давно. В обязательных резервах всего 494,8 млрд. руб. на 01.05.2026.
Просто подумайте на досуге, как такое может быть, что ЦБ создал определённое количество денег, а в экономике их оборачивается в разы больше? По данным на 31 марта 2026 года, денежная база России в широком определении составила 29,4 трлн. рублей, а денежный агрегат М1 — 57,4 трлн. руб. Или так: на корсчетах банков находится 4,5 трлн. руб, а на текущих счетах клиентов банков — 39 трлн. руб., то есть почти в 9 раз больше, откуда взялись лишние 34.5 трлн.?
Вы не обязаны вникать в механизм кредитной эмиссии коммерческих банков. Но курьёз в том, что, хотя согласно Конституции эмиссию денег осуществляет исключительно Банк России, на деле вы почти не соприкасаетесь с его деньгами — если только не пользуетесь наличными. Отсюда и уши растут у цифрового рубля, ЦБ вдруг вспомнил что он главный эмитент денег в стране.
Резервы это буквально резервы. Деньги которые банкам нельзя трогать.
Они туда кладут небольшой процент того что им принесли, а остальное раздают кредитами.
Я не понимаю зачем вы обращаете столько внимания на наличные? Основные деньги давно уже безналичные. Которые обладают всеми теми же свойствами что и наличные. Их так же эммитирует ЦБ. Просто бумагу не переводит.
Они туда кладут небольшой процент того что им принесли, а остальное раздают кредитами.
Не раздают! Безналичные деньги Банка России невозможно выдать в кредит обычным заёмщикам. Такие деньги эмитируются Центробанком и оседают на корреспондентских счетах коммерческих банков — и никогда их не покидают. Граждане и бизнес не имеют к ним доступа. Этими безналичными средствами банки расплачиваются только друг с другом, и всё.
Вы совсем в какие-то дебри конспирологии ударились. У вас уже и другие деньги появились. Другие деньги противоречат вообще всем основным документам в России, подозреваю что и в других странах тоже. Рубль, он и есть рубль. Другого рубля быть не может.
Ну хорошо, давайте пойдём от противного.
У вас в кармане 1000 рублей наличными. Вы решаете воспользоваться терминалом и зачислить их на безналичный счёт.
Как думаете, какова дальнейшая судьба этих наличных, когда они попадут в банкомат?
Они лежат в банкомате — по сути, уже находятся в собственности коммерческого банка. При этом на вашем текущем счёте появляется 1000 рублей. То есть деньги как бы раздваиваются: 1000 на вашем текущем счёте и 1000 в кассе банка.
Дальше коммерческий банк обязан сдать эти наличные 1000 рублей в РКЦ Центробанка. После этого на его корреспондентском счёте возникают безналичные 1000 рублей.
Итого: одновременно существуют 1000 рублей на текущем счёте клиента банка и 1000 рублей на корсчёте банка. Это два совершенно разных счёта.
Банк свободно распоряжается своей тысячей на корсчёте, вы — своей на текущем счёте. Деньги начинают функционировать параллельно и независимо друг от друга. Перевести 1000 рублей с корсчёта на текущий счёт невозможно — это разные деньги!
Никакой конспирологии: так работает двухуровневая банковская система. Коммерческий банк «нарисовал» у вас на текущем счёте 1000 руб., при этом 1000 руб. деньгами центробанка на его корсчёте также продолжает функционировать, только уже как деньги коммерческого банка, а не ваши.
Дополнение…
… Всё схлопывается, когда вы вновь решаете обналичить 1000 рублей. Безналичные деньги на корсчёте и на текущем счёте перестают существовать параллельно — они превращаются обратно в единую сумму у вас в кармане.
Банк заказывает в РКЦ 1000 рублей наличными. Центробанк списывает 1000 рублей с корсчёта банка и выдаёт ему наличку. Затем уже коммерческий банк списывает 1000 рублей с текущего счёта клиента и выдаёт ему наличные.
…Эта баг-фича существует в банковской системе исторически уже давно и устраивает всех участников рынка. Своего рода узаконенное фальшивомонетничество: коммерческие банки под надзором ЦБ эмитируют частные деньги! Цифровой рубль устраняет этот баг в системе.
Интернеты привели к перепроизводству элит(очень увлекательная модель, гуглите). Элита, для которой нет места в системе, имеет исключительно отрицательную ценность для системы, потому что это рано или поздно какой-нибудь диссидент, возмутитель норм. Одни программисты в стране остались, и все о чём-то думают постоянно. Если у всех будет время наподумать и проанализировать, системе в том виде, в котором она сейчас находится, просто не выжить.
Ну ладно, в России, государство строит «цифровой концлагерь». А что на родине свободного интернета? Там действующего президента Трампа забанили во всех социальных сетях. Так кто в каком лагере живёт?
YouTube, когда его ещё не заблокировали в России, начал банить все официальные российские новостные каналы. И как, скажите, должно было отреагировать на это государство?
Интернет давно уже не равен свободе, и политика государств тут не при чём. Частник цензурирует жёстче, чем государство.
Эпоха «громких» людей: как интернет выдал каждому рупор