Comments 33
optimizer
А что, готового сервиса еще нет? Отличная идея, возможно многим это поможет научиться планировать свои расходы, кредиты.
Готового нет, из-за повышенной сложности задания исходных данных о своих кредитах.
Есть только поисковики по новым кредитам — а оценка выгодности и «потянешь ли» на своей совести.
Есть только поисковики по новым кредитам — а оценка выгодности и «потянешь ли» на своей совести.
Смотрик ты, вроде есть — www.debteye.com/home ( m.habrahabr.ru/post/98526/ )
Идея хорошая, кроме части с мобильными сервисами.
Их реализовать проще всего, и они дадут максимальный профит. На одном сайте не выедешь — простой сервис подбора кредитов это высококонкуретный рынок, а сложный финконс сайт стоит дорого и клиентов очень мало — соответственно, мало людей, мало показов рекламы, малый профит.
Любые сервисы с «платными звонками и СМС» отдают такой невыразимой вонью опсосного мошенничества, что что-либо, кроме негатива, любые телодвижения в этой области не вызывают.
Ну я работаю с платными звонками и смс, ничего, никто не помер :)
Вопрос как их представлять и как оно работает.
В целом, из вышеописанного мне лично только сайт нужен — но нет ни свободного времени чтоб сделать самому, ни средств, чтобы заказать изготовление.
Потому и слил в народ — может кто сделает.
Вопрос как их представлять и как оно работает.
В целом, из вышеописанного мне лично только сайт нужен — но нет ни свободного времени чтоб сделать самому, ни средств, чтобы заказать изготовление.
Потому и слил в народ — может кто сделает.
Напоминает Mint.com
На мой взгляд польза от такого приложения спорна. Отличительная черта — только расчет существующих кредитов. Но я, например, считаю эту информацию слишком конфиденциальной, чтобы предоставлять её сторонним сервисам.
слоган. используй «укроп» и не лохмать бабушку.
Прочел вводную часть — первая мысль: у кого какие проблемы…
Лучший оптимизатор кредитов — это их отсутствие.
Ну я лично не могу купить квартиру за 3 ляма без кредита :(
И жить всегда на съёмных не вариант — ты платишь тот же кредит, только еще и не получая ничего в замен.
И жить всегда на съёмных не вариант — ты платишь тот же кредит, только еще и не получая ничего в замен.
Ну раз совсем некуда деваться, то можно как исключение взять ипотеку (да и то на мой взгляд варианты всегда есть — поиск дополнительных источников дохода, переезд туда где квартира стоит не 3 ляма, а полтора, и т.д.). Но зачем же доводить дело до абсурда, покупая в кредит консервную банку под названием автомобиль, а некоторые еще и потребительские кредиты берут? Лично я этого не понимаю. Кроме вопроса финансовых выгод (спорных из-за неизбежных переплат) есть ведь еще и вопрос рисков, а он в нашей стране всегда стоит остро.
Новая «Консерва» стоит 500 тысяч.
Я могу купить её и остаться при своей ипотеке в 12%.
А могу взять кредит под 6%, и излишек отдать за ипотеку.
В результате, та же самая машина обходится на 200 тысяч дешевле.
Я могу купить её и остаться при своей ипотеке в 12%.
А могу взять кредит под 6%, и излишек отдать за ипотеку.
В результате, та же самая машина обходится на 200 тысяч дешевле.
Дешевле чем что? Все равно сверх суммы кредита придется платить процент, пусть и меньший — за просто так. Не говоря уж о том, что вы уже успели заплатить часть причитавшихся процентов за ипотеку в составе взносов до того момента когда сумели взять кредит на машину под 6%. Например, отсюда:
calculator-ipoteka.ru/calculator.php
можно легко увидеть, что если вы берете 3 млн под 12% скажем на 15 лет, то к тому моменту когда долг у вас будет составлять 1 млн (который вы, предположим, возьмете под 6%) вы уже благополучно выплатите банку больше 5 млн по кредиту — то есть еще дополнительно 2/3 от первоначальной стоимости квартиры.
calculator-ipoteka.ru/calculator.php
можно легко увидеть, что если вы берете 3 млн под 12% скажем на 15 лет, то к тому моменту когда долг у вас будет составлять 1 млн (который вы, предположим, возьмете под 6%) вы уже благополучно выплатите банку больше 5 млн по кредиту — то есть еще дополнительно 2/3 от первоначальной стоимости квартиры.
Доброго времени суток
Идея сама по себе интересная. Конечно, про «уже есть пара кредитов, айда взять еще один» — ужас полнейший. К слову, именно подобные смелые рассчеты (американских заемщиков) на местах и привели мировую экономику к кризису восьмого года.
Но помощник по финансам с алгоритмами — самое то. Особенно для аудитории нашей страны — в подавляющем большинстве безграмотной в плане личных финансов. Тут нет ничего стыдного — у нас и капитализм всего ничего — с чего нам все понимать. Но и в т.ч. поэтому разумные сервисы, способные сэкономить время, предложив хотя бы начальный — но верный концептуально — анализ — самое то.
Важно при этом, чтобы эти самые расчеты были непререкаемо корректными. И тут уже в предложенной идее видны недоработки.
Цитата: «Программы банков берутся из Яндекс API для банков». Яндекс API как ни крути не в состоянии вобрать в себя все формулы расчета всех банков. Глупо думать, что у всех банков все одинакого.
Собственный опыт — обладая некой суммой для частичного погашения и предложив банку пересчитать последующие ежемесячные транши, столкнулся с тем, что у банка существует некая собственная внутренняя система, куда менеджеры вбивают данные и получают на выходе цифры. Менеджмент честно признается, что формулу не знает и более того — формула пересчета — какбэ ноухау и все такое. А банк — крупный и международный. Предупреждают, что даже не понимают, куда отправлять запрос клмента про уточнения.
Совершенно очевидно, что в крупных кредитных организациях свои формулы. Вряд ли они станут доступны яндексовскому «мозгу». Ему доступны лишь изначальные условия кредитов, это да. Но ведь сервис предлагаемые как раз пытается анализировать не первичные данные, а помогать в последущих и нестандартных расчетах. Большие сомнения, что банки раскроют внутреннюю логику. В том числе и потому, что раскрыв все секреты банк может быть проанализирован, сравнен с конкурентами, а общественность по факту узнает о не всегда приглядных нюансах формирования его маржи.
Прежде чем запускать сервис стоит получить твердую уверенность в том, что банки готовы пойти на раскрытие массы чувствительных данных. И только благодаря этому сервис может стать востребован. Основываться на данных яндекса — тупиковый путь.
Спасибо.
Идея сама по себе интересная. Конечно, про «уже есть пара кредитов, айда взять еще один» — ужас полнейший. К слову, именно подобные смелые рассчеты (американских заемщиков) на местах и привели мировую экономику к кризису восьмого года.
Но помощник по финансам с алгоритмами — самое то. Особенно для аудитории нашей страны — в подавляющем большинстве безграмотной в плане личных финансов. Тут нет ничего стыдного — у нас и капитализм всего ничего — с чего нам все понимать. Но и в т.ч. поэтому разумные сервисы, способные сэкономить время, предложив хотя бы начальный — но верный концептуально — анализ — самое то.
Важно при этом, чтобы эти самые расчеты были непререкаемо корректными. И тут уже в предложенной идее видны недоработки.
Цитата: «Программы банков берутся из Яндекс API для банков». Яндекс API как ни крути не в состоянии вобрать в себя все формулы расчета всех банков. Глупо думать, что у всех банков все одинакого.
Собственный опыт — обладая некой суммой для частичного погашения и предложив банку пересчитать последующие ежемесячные транши, столкнулся с тем, что у банка существует некая собственная внутренняя система, куда менеджеры вбивают данные и получают на выходе цифры. Менеджмент честно признается, что формулу не знает и более того — формула пересчета — какбэ ноухау и все такое. А банк — крупный и международный. Предупреждают, что даже не понимают, куда отправлять запрос клмента про уточнения.
Совершенно очевидно, что в крупных кредитных организациях свои формулы. Вряд ли они станут доступны яндексовскому «мозгу». Ему доступны лишь изначальные условия кредитов, это да. Но ведь сервис предлагаемые как раз пытается анализировать не первичные данные, а помогать в последущих и нестандартных расчетах. Большие сомнения, что банки раскроют внутреннюю логику. В том числе и потому, что раскрыв все секреты банк может быть проанализирован, сравнен с конкурентами, а общественность по факту узнает о не всегда приглядных нюансах формирования его маржи.
Прежде чем запускать сервис стоит получить твердую уверенность в том, что банки готовы пойти на раскрытие массы чувствительных данных. И только благодаря этому сервис может стать востребован. Основываться на данных яндекса — тупиковый путь.
Спасибо.
Полностью согласен с тем, что набирать кредиты бездумно — глупость несусветная. Тем не менее, люди набирали и продолжают набирать, потом бегая с выпученными глазами «а что делать, я не успеваю, звонят коллекторы». Чем помогать в этих случаях, лучше болезнь предупредить, и сказать юзверю «Вашего излишка средств недостаточно для еще одного кредита сейчас. Но если вы используете эти средства на погашение кредита №3, то он закончится через 2 месяца а не через пол года, и вот тогда уже вы сможете взять еще один кредит».
К слову сказать, о банках и алгоритмах, вчера я вкуривал предложения яндекс кредитов на авто. Явно поставил галочку «с гос субсидированием». И получил в ответ что мой запрос не попадет под гос субсидирование. Что именно его не устраивало — я так и не нашел ответа, хотя заполнял всё полностью попадая под то, что он писал в подсказке. Это так, к слову о качестве работы поиска его.
Яндекс и не предоставляет формул расчетов. Формулы расчетов — они публично известны. Есть три типа — дифференциальные платежи, аннуитетные платежи и работа с кредитной линией.
Яндекс предоставляет свежие актуальные сведения по программам, но, кстати, весьма криво-косо аггрегирует, и данные не очень-то удобны для автоматизированного анализа. То есть сведения от яндекса тоже еще придётся проверять и ставить связки вручную с реалиями — но это сокращает объём работы по сбору всех подробностей всех программ всех банков. Только и всего. Обязательно будут программы, которые там отсутствуют, обязательно нужен архив в прошлое, для качественной работы форм заполнения.
Если менеджер не знает по каким формулам пересчитывается, то он идиот, не учившийся ни в школе, ни получивший вышку в универе. У меня в обычной школе обычного спального района была в школе экономика, и нам рассказывали об особенностях расчетов простых, сложных процентов, способов вычисления длогов и накоплений при использовании как накапливающихся так и независимо на каждое пополнение отсчитывающихся процентов.
А уж вышки первого курса любого вуза должно на это хватать.
К слову, все правила расчетов в обязательном порядке подробно расписаны в договоре. Если этого нет — это повод с офиц.запросом в банк.
В случае со своей ипотекой и сбером — классический расчет аннуитетных платежей до копеек совпадает с тем, что считает мне сбер (я себе веду предварительный расчет для прогнозов в экселе, так как плачу по своему графике, а не по графику сбера) и единственной тонкостью, которую пришлось учесть, был метод учета времени — от фактического числа прошедших дней по отношению к числу дней в году; а не календарные месяцы от дня икс до дня икс следующего месяца.
И как ни смешно, но НЕТ никаких внутренних логик, и нет никаких секретных данных. ВСЁ абсолютно указано в предложении. К тому же, сейчас банки обязуют расписывать полную стоимость кредита за весь срок с учетом всего-и-вся. Да, пока не все банки это вынесли в свои калькуляторы, но, к счастью, это не является уже секретом в любом случае.
К слову сказать, о банках и алгоритмах, вчера я вкуривал предложения яндекс кредитов на авто. Явно поставил галочку «с гос субсидированием». И получил в ответ что мой запрос не попадет под гос субсидирование. Что именно его не устраивало — я так и не нашел ответа, хотя заполнял всё полностью попадая под то, что он писал в подсказке. Это так, к слову о качестве работы поиска его.
Яндекс и не предоставляет формул расчетов. Формулы расчетов — они публично известны. Есть три типа — дифференциальные платежи, аннуитетные платежи и работа с кредитной линией.
Яндекс предоставляет свежие актуальные сведения по программам, но, кстати, весьма криво-косо аггрегирует, и данные не очень-то удобны для автоматизированного анализа. То есть сведения от яндекса тоже еще придётся проверять и ставить связки вручную с реалиями — но это сокращает объём работы по сбору всех подробностей всех программ всех банков. Только и всего. Обязательно будут программы, которые там отсутствуют, обязательно нужен архив в прошлое, для качественной работы форм заполнения.
Если менеджер не знает по каким формулам пересчитывается, то он идиот, не учившийся ни в школе, ни получивший вышку в универе. У меня в обычной школе обычного спального района была в школе экономика, и нам рассказывали об особенностях расчетов простых, сложных процентов, способов вычисления длогов и накоплений при использовании как накапливающихся так и независимо на каждое пополнение отсчитывающихся процентов.
А уж вышки первого курса любого вуза должно на это хватать.
К слову, все правила расчетов в обязательном порядке подробно расписаны в договоре. Если этого нет — это повод с офиц.запросом в банк.
В случае со своей ипотекой и сбером — классический расчет аннуитетных платежей до копеек совпадает с тем, что считает мне сбер (я себе веду предварительный расчет для прогнозов в экселе, так как плачу по своему графике, а не по графику сбера) и единственной тонкостью, которую пришлось учесть, был метод учета времени — от фактического числа прошедших дней по отношению к числу дней в году; а не календарные месяцы от дня икс до дня икс следующего месяца.
И как ни смешно, но НЕТ никаких внутренних логик, и нет никаких секретных данных. ВСЁ абсолютно указано в предложении. К тому же, сейчас банки обязуют расписывать полную стоимость кредита за весь срок с учетом всего-и-вся. Да, пока не все банки это вынесли в свои калькуляторы, но, к счастью, это не является уже секретом в любом случае.
Вы меня не так поняли.
Да, изначальные ставки и расчеты известны.
Но решите задачку
брали кредит на 10 лет
через 3 года погасили досрочно 24%
сколько осталось платить и как?
Если вы думаете, что сумма ежемесячных платежей уменьшилась на 24%, то ошибаетесь.
Есть некая внутренняя формула банка, по которой пересчитывается поцесс.
Да, изначальные ставки и расчеты известны.
Но решите задачку
брали кредит на 10 лет
через 3 года погасили досрочно 24%
сколько осталось платить и как?
Если вы думаете, что сумма ежемесячных платежей уменьшилась на 24%, то ошибаетесь.
Есть некая внутренняя формула банка, по которой пересчитывается поцесс.
.https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AlEoug9fUWlbdDhpOWprNFBEcWRTOEwtTnZGd0pnR2c&hl=ru
и более того — даже и с аннуитетом внутри равных платежей доли основного долга и проценты могут разнится.
Например в особо жадных и хитрожопых банках с начала строка идет большинство выплат — это погашение процентов в рассчете на весь срок кредита.
Например в особо жадных и хитрожопых банках с начала строка идет большинство выплат — это погашение процентов в рассчете на весь срок кредита.
Это прописывается в договорах, и, разумеется, надо учитывать. Хотя разве такие банки еще остались? :) Мне казалось, что они вымерли благодаря конкуренции.
Sign up to leave a comment.
“Укроп” — ваш кредитный оптимизатор