Хабр Курсы для всех
РЕКЛАМА
Практикум, Хекслет, SkyPro, авторские курсы — собрали всех и попросили скидки. Осталось выбрать!
Хабр доступен 24/7 благодаря поддержке друзей
Комментарии 102
А сходите-ка с этим на Alfa Camp, там такие проекты ждут с распростертыми объятиями
P.S. не реклама, не имею к Альфе никакого отношения.
P.S. не реклама, не имею к Альфе никакого отношения.
Промахнулся, ответил ниже.
Это вы профессиональных систем для построения скоринга и построения кредитных конвейер не видели. Написанное автором приложение — игрушка (по меркам банков). Но в качестве получения опыта для самого себя — очень хорошо.
Удивляюсь иногда тому, что творит случайность с нашими жизнями. Нашел ссылку весьма интересной и подал заявку. Благодарствую. :)
Спасибо, но как-то неловко соваться с моей игрушкой к настоящим банкирам =)
За спрос денег не берут :).
С такой игрушкой конечно не стоит соваться, но можно взять рынок по частям, например:
1. Скоринг клиентов, например, пропустивших первый платеж для приоритизации обзвона (b2b)
2. Приложение для расчета наиболее выгодного варианта по реструктуаризации действующего кредита (b2c)
1. Скоринг клиентов, например, пропустивших первый платеж для приоритизации обзвона (b2b)
2. Приложение для расчета наиболее выгодного варианта по реструктуаризации действующего кредита (b2c)
>Вывод — худшим клиентом является холостой (незамужняя)
Худшим клиентом является холостой с доходом выше среднего, не имеющий недвижимого имущества и денежных обязательств типа кредитов…
Ибо в любой момент может уйти в любой туман по желанию вожжи, попавшей под хвост.
Худшим клиентом является холостой с доходом выше среднего, не имеющий недвижимого имущества и денежных обязательств типа кредитов…
Ибо в любой момент может уйти в любой туман по желанию вожжи, попавшей под хвост.
Вы сейчас пытаетесь спорить со статистикой, основанной на генераторе случайных чисел?
Берегитесь, вы встали на скользкий путь.
Берегитесь, вы встали на скользкий путь.
Я сейчас привожу реальный факт из реальной скоринговой оценки реальных банков… Но таки да, как можно противоречить Великому Рандому! :D
Между прочим, некоторые банки сами признают, что довольно неохотно выдают кредиты ИП, особенно если оное существует меньше года (несмотря на то, что в официальных требованиях в большинстве случаев прописано иное).
Удивлен точности генератора.
Удивлен точности генератора.
В плане реального использования совсем не внушает доверия распределение баллов по вопросам — по хорошему, в такой задаче используется машинное обучение на основе прошлых клиентов, для которых есть данные (вернул или не вернул кредит). Исходя из этого и считается вероятность возврата кредита пришедшим человеком, и если при полученной вероятности банк в среднем будет в плюсе, то кредит выдаётся. Конечно, для такого нужна база клиентов, что есть только у самих банков, но распределение баллов в вашем случае выглядит совсем «с потолка».
Более, чем в 20% случаев так получается, что вряд ли соответствует реальной ситуации.
Не совсем ясно из поста, как вы пришли к этому выводу? Если клиенты генерировались случайно, то должны быть примерно одинаковые результаты, нет?
Хотя доходы в 2 раза превышают расходы, все равно иногда попадается, что чистый доход отрицателен.
Более, чем в 20% случаев так получается, что вряд ли соответствует реальной ситуации.
Вывод — худшим клиентом является холостой (незамужняя) индивидуальный предприниматель, с несколькими высшими образованиями.
Не совсем ясно из поста, как вы пришли к этому выводу? Если клиенты генерировались случайно, то должны быть примерно одинаковые результаты, нет?
У меня статистика накапливаются случайным образом, с помощью генератора, потому что это быстро и весело.
Да, в настоящих системах есть обратная связь. Если множество плохих клиентов имеют общий признак, то баллы за этот признак снижаются.
Я не стал делать обратную связь по двум причинам:
1. При случайной генерациии плохими получаются всегда разные признаки
2. Не захотел.
И, повторюсь, самое интересное — при случайной генерации результаты всегда разные.
Попробуйте и выложите свои результаты худших критериев?
Да, в настоящих системах есть обратная связь. Если множество плохих клиентов имеют общий признак, то баллы за этот признак снижаются.
Я не стал делать обратную связь по двум причинам:
1. При случайной генерациии плохими получаются всегда разные признаки
2. Не захотел.
И, повторюсь, самое интересное — при случайной генерации результаты всегда разные.
Попробуйте и выложите свои результаты худших критериев?
При случайной генерациии плохими получаются всегда разные признаки
при случайной генерации результаты всегда разные
То есть, различие между сгенерированными клиентами, которые по-разному ответили на некоторый вопрос обусловлено именно малым размером выборки, и при большом количестве получится равномерное распределение? Тогда я что-то не понимаю, в чём смысл, в частности, вашего последнего вывода («Вывод — худшим клиентом является холостой (незамужняя) индивидуальный предприниматель, с несколькими высшими образованиями.»).
Ну видно же на скриншотах статистики.
Критерий «несколько высших» — 13,3 % плохих.
Критерий «ИП» — 22 % плохих.
Критерий «Холост (не замужем)» — 14,8 % плохих.
Из-за случайной генерации критерии с максимальным процентом плохих всегда разные. Просто конкретно в этот раз не повезло холостому ИП с несколькими высшими.
Критерий «несколько высших» — 13,3 % плохих.
Критерий «ИП» — 22 % плохих.
Критерий «Холост (не замужем)» — 14,8 % плохих.
Из-за случайной генерации критерии с максимальным процентом плохих всегда разные. Просто конкретно в этот раз не повезло холостому ИП с несколькими высшими.
Что видно-то на скриншотах? То, что при данной конкретной реализации одной случайной величины (ответов на вопросы и выплат платежей) у вас получилась такая реализация другой ( итоговых процентов возвратов)? Какой в них вообще смысл, если при последующем запуске спокойно могут получиться противоположные результаты? Так можно было сразу случайно генерировать эти проценты и выводить.
зато все мои друзья теперь знают что дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных.
Не могли бы вы пояснить, почему ваши друзья так считают?
Потому что переплата меньше.
Т.е., если при аннуитетном кредите платить каждый месяц ровно те же суммы, что и при дифференцированном (при равных размерах кредитов), переплата по кредиту с дифференцированными платежами получится меньше? Можно расчет?
А еще очень интересно посмотреть на расчет по длинному кредиту (10-20 лет) с учетом инфляции.
А еще очень интересно посмотреть на расчет по длинному кредиту (10-20 лет) с учетом инфляции.
Простите, я так давно с этим разбирался, что не приведу доводов. Помню что в вакууме, без инфляции, дифференцированные выгоднее.
Беглый поиск сразу выдал эту статью.
Беглый поиск сразу выдал эту статью.
Ну так вы разберитесь и не путайте людей. Если вы, взяв кредит с аннуитетными платежами, будете гасить ежемесячно ровно те же суммы, что и при дифференцированных платежах, переплата будет одинаковой. На длинных кредитах ситуация тоже не такая простая, как может показаться изначально. Миллион сегодня и 3 миллиона через 20 лет, несколько разные деньги.
Неверно вы помните. Дифференцированный платеж «выгоднее» только потому, что вы изначально платите больше. Причем платите больше сегодня, так что выгода эта очень сомнительна. Дайте реализуем пример, приведенный выше, вы мне 1 миллион сегодня, я вам через 20 лет 3 миллиона отдам. Я вам 2 миллиона переплачу в итоге. В шоколаде будете. Согласны?
;)
Помню что в вакууме, без инфляции, дифференцированные выгоднее.
Неверно вы помните. Дифференцированный платеж «выгоднее» только потому, что вы изначально платите больше. Причем платите больше сегодня, так что выгода эта очень сомнительна. Дайте реализуем пример, приведенный выше, вы мне 1 миллион сегодня, я вам через 20 лет 3 миллиона отдам. Я вам 2 миллиона переплачу в итоге. В шоколаде будете. Согласны?
;)
Любой кредитный калькулятор.
Сумма кредита — 1 000 000 руб.
Ставка 20%.
Срок — 240 месяцев.
Аннуитетные платежи
Ежемесячный платеж 16 988 руб.
Переплата по кредиту 3 083 172 руб.
Выплаты за весь срок кредита 4 083 172 руб.
Дифференцированные платежи
Ежемесячный платеж 21 153… 4 237 руб.
Переплата по кредиту 2 008 442 руб.
Выплаты за весь срок кредита 3 008 442 руб.
Думайте сами, что выгоднее, у меня все равно нет миллиона.
Но вообще-то банки не дураки и без залога имущества вам никто больше миллиона на 5-7 лет не даст.
Сумма кредита — 1 000 000 руб.
Ставка 20%.
Срок — 240 месяцев.
Аннуитетные платежи
Ежемесячный платеж 16 988 руб.
Переплата по кредиту 3 083 172 руб.
Выплаты за весь срок кредита 4 083 172 руб.
Дифференцированные платежи
Ежемесячный платеж 21 153… 4 237 руб.
Переплата по кредиту 2 008 442 руб.
Выплаты за весь срок кредита 3 008 442 руб.
Думайте сами, что выгоднее, у меня все равно нет миллиона.
Но вообще-то банки не дураки и без залога имущества вам никто больше миллиона на 5-7 лет не даст.
Однако, 5% инфляция в течение 10 лет обесценит деньги на ~40%, так что тут, и в самом деле, не все так однозначно.
Если банк выдает кредит, значит ему это выгодно. И в процентную ставку заложена ставка рефинансирования, инфляция, возможные издержки и кое-какая прибыль.
А для клиента вывод один — постараться не брать кредитов вообще.
Я так считаю.
А для клиента вывод один — постараться не брать кредитов вообще.
Я так считаю.
Если банк выдает кредит, значит ему это выгодно.
Конечно выгодно. Упрощенно, банк берет у ЦБ деньги под 8%, у Васи под 10%-12%, а вам дает под 20% (как в вашем примере выше).
А для клиента вывод один — постараться не брать кредитов вообще.
Извините, но это еще один вывод неразобравшегося человека.
Я так считаю.
К сожалению, вы не считаете. Ни одного расчета от вас я так и не увидел. Вы, действительно, попробуйте разобраться и посчитать.
Какие расчеты, Вы вообще о чем?
Я высказал свое личное мнение, что не люблю жить в долг.
Я высказал свое личное мнение, что не люблю жить в долг.
Когда речь заходит о деньгах, нужно садиться и считать. Категории «люблю»/«не люблю» тут мало применимы, имхо.
Не могли бы вы пояснить, что вы имеете в виду? Насколько я понимаю вы намекаете, на то, что например брать ипотеку в России в некоторых регионах было выгодно. Рост стоимости квартир был выше, чем процент по выплатам (я не следил за стоимостью квартир по всем регионам, не сравнивал с инфляцией и т.д. Ясное дело, что где-то, в деревне Гадюкино, дома может и упали в цене, но мое личное ощущение, что в большинстве регионов жилье быстро растет в цене. Что будет дальше, не могу, сказать, к сожалению дар пердвиденья забарахлил в последние месяцы:-). А например брать кредит под 40-50% годовых на 10 месяцев ради покупки сотового телефона — это глупость, так как тут однозначно много переплачиваешь и через 10 месяцев твой телефон уже является барахлом и продается с большой уценкой.
Именно об этом Muxto и пишет.
«Когда речь заходит о деньгах, нужно садиться и считать». Я бы ещё добавил — в каждом конкретном случае.
Брать кредит на сферический телефон в вакууме может и глупо, но представьте, что вы мобильный разработчик, сделали популярную игру под андроид, а теперь хотите зарелизить её под iOS. И вам нужен айфон для отладки.
В этом случае кредит на телефон может оказаться очень даже выгоден.
«Когда речь заходит о деньгах, нужно садиться и считать». Я бы ещё добавил — в каждом конкретном случае.
Брать кредит на сферический телефон в вакууме может и глупо, но представьте, что вы мобильный разработчик, сделали популярную игру под андроид, а теперь хотите зарелизить её под iOS. И вам нужен айфон для отладки.
В этом случае кредит на телефон может оказаться очень даже выгоден.
Вы издеваетесь? Прочитайте внимательно предыдущие мои 2 сообщения.
Попробую еще раз на пальцах объяснить. Вы выбрали дифференцированный платеж и заплатили в первый месяц 21543р. Я выбрал аннуитетный и заплатил в первый месяц 16988р. У меня осталось 4165р. Угадайте, что я с ними сделаю и какой размер платежа у меня будет в следующий месяц?
У досрочного погашения, конечно же, есть нюансы. Но смысл любого кредита в том, что проценты банку платятся за фактическое пользования деньгами банка. Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных только тем, что в первом случае тело долга гасится равными частями, а во втором нет.
Попробую еще раз на пальцах объяснить. Вы выбрали дифференцированный платеж и заплатили в первый месяц 21543р. Я выбрал аннуитетный и заплатил в первый месяц 16988р. У меня осталось 4165р. Угадайте, что я с ними сделаю и какой размер платежа у меня будет в следующий месяц?
У досрочного погашения, конечно же, есть нюансы. Но смысл любого кредита в том, что проценты банку платятся за фактическое пользования деньгами банка. Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных только тем, что в первом случае тело долга гасится равными частями, а во втором нет.
Я это знаю. И вы это знаете.
Я говорил что ПРИ ВСЕХ ПРОЧИХ РАВНЫХ УСЛОВИЯХ дифференцированными платежами итоговая переплата получается меньше.
О чем мы вообще спорим?
Я говорил что ПРИ ВСЕХ ПРОЧИХ РАВНЫХ УСЛОВИЯХ дифференцированными платежами итоговая переплата получается меньше.
О чем мы вообще спорим?
Я говорил что ПРИ ВСЕХ ПРОЧИХ РАВНЫХ УСЛОВИЯХ дифференцированными платежами итоговая переплата получается меньше.
Это не так, и вы в этом можете убедиться, произведя простые расчеты :)
Только считайте не на банковском калькуляторе, он не учитывает разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом.
А, если уж принять во внимание все факторы, включая риски, аннуитетные платежи в большинстве случаев становятся более «выгодными», особенно, на длинных кредитах.
Я даже растерялся от такого лютого неприятия к дифференцированным платежам. Не буду больше с Вами спорить.
О_о где вы увидели неприятие? Я вам лишь пытаюсь указать на ошибку уже в 10 комментариях. Говорю о том, что нужно не эмоциями руководствоваться, а расчетами. Дифференцированные платежи ни плохи, ни хороши. Равно как и аннуитетные. Считать надо в каждом конкретном случае, что выгоднее. Голословное утверждение: «дифференцированные платежи [всегда] выгоднее», — которое вы высказали в топике, в корне неверное. Все. Больше я ничего не хотел сказать. Не нужно додумывать за меня.
Спорить тут, на самом деле, бессмысленно. Я вас прошу не верить мне, а посчитать самостоятельно, благо статей с формулами и примеров расчетов в инерте навалом. Вы считать отказываетесь и у вас аргумент: «не люблю жить в долг». Тут к консенсусу, действительно, не прийдешь :(
Я, собственно, и не собираюсь вас переубеждать. Ваше дело как вам жить и ваше право иметь свое собственное мнение по любому вопросу. Я лишь просил вас, в этом случае, воздержаться от заявлений, которые могут ввести в заблуждение других читатетей. Которым тоже будет лень считать и которые решат поверить вам на слово.
Спорить тут, на самом деле, бессмысленно. Я вас прошу не верить мне, а посчитать самостоятельно, благо статей с формулами и примеров расчетов в инерте навалом. Вы считать отказываетесь и у вас аргумент: «не люблю жить в долг». Тут к консенсусу, действительно, не прийдешь :(
Я, собственно, и не собираюсь вас переубеждать. Ваше дело как вам жить и ваше право иметь свое собственное мнение по любому вопросу. Я лишь просил вас, в этом случае, воздержаться от заявлений, которые могут ввести в заблуждение других читатетей. Которым тоже будет лень считать и которые решат поверить вам на слово.
Спасибо Dolios, что не прошёл мимо :)
Поскольку моратория на досрочное погашение сейчас нет, аннуитетные и дифференцированные платежи идентичны, поскольку платите вы проценты за ту сумму, которую должны банку. И как правильно отметил ваш оппонент, если разницу между дифференцированным и аннуитетным платежом вы будете каждый месяц приносить в банк, то получится ровно то же самое.
Всё остальное — психология. Кому-то лучше, что платежи уменьшаются и вздохнуть с каждым месяцем можно свободнее, а кому-то — что платежи из года в год равные и не перепутаешь, какую сумму нести.
Поскольку моратория на досрочное погашение сейчас нет, аннуитетные и дифференцированные платежи идентичны, поскольку платите вы проценты за ту сумму, которую должны банку. И как правильно отметил ваш оппонент, если разницу между дифференцированным и аннуитетным платежом вы будете каждый месяц приносить в банк, то получится ровно то же самое.
Всё остальное — психология. Кому-то лучше, что платежи уменьшаются и вздохнуть с каждым месяцем можно свободнее, а кому-то — что платежи из года в год равные и не перепутаешь, какую сумму нести.
Чем больше оплатить сразу, тем меньше переплата. Но деньги сейчас обычно дороже, чем потом. Все это знают! Мы с Dolios просто друг друга не поняли.
Я вас прекрасно понял. Я вам пытался объяснить, что если у вас в договоре прописан аннуитетный платеж, то вы его можете легко сделать дифференцированным самостоятельно. Об этом же вам пишет evgabd:
И переплата будет абсолютно одинаковая. Поэтому фраза «дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных» — есть глупость (в условиях современного российского законодательства).
Поскольку моратория на досрочное погашение сейчас нет, аннуитетные и дифференцированные платежи идентичны, поскольку платите вы проценты за ту сумму, которую должны банку. И как правильно отметил ваш оппонент, если разницу между дифференцированным и аннуитетным платежом вы будете каждый месяц приносить в банк, то получится ровно то же самое.
И переплата будет абсолютно одинаковая. Поэтому фраза «дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных» — есть глупость (в условиях современного российского законодательства).
>худшим клиентом является… с несколькими высшими образованиями.
Ну так это понятно, второе высшее — это для того, до кого с первого раза не доходит
Ну так это понятно, второе высшее — это для того, до кого с первого раза не доходит
Забавно, что опрошенные вами 15 человек считают, что те, у кого нет детей, лучше платят по кредитам :). В реальности — как раз наоборот.
>> Занимаемая должность (позиция) Руководитель
Получить адекватный кредит имея в должнлсти «генеральный директор» нереально, так как в таком случае доходы ничем не подтверждены.
Должно быть -50 =)
Получить адекватный кредит имея в должнлсти «генеральный директор» нереально, так как в таком случае доходы ничем не подтверждены.
Должно быть -50 =)
В пункте «Занимаемая должность (позиция)» вы для ИП даете целых 92 балла.
На самом деле для кредиторов физлиц ИПш — сильный минус. Не знаю, с чем это связано. Однажды меня в аэропорту окучивал представитель очень назойливого банка. Но когда узнала про ИП, сказала, что кредитку мне скорее всего не дадут и отстала.
На самом деле для кредиторов физлиц ИПш — сильный минус. Не знаю, с чем это связано. Однажды меня в аэропорту окучивал представитель очень назойливого банка. Но когда узнала про ИП, сказала, что кредитку мне скорее всего не дадут и отстала.
Вполне может быть. Вот и моя статистика подтверждает, что плохо платят.
ИП с большой вероятностью берут деньги в кредит на развитие своего бизнеса. Но в случае с физическими лицами оценивают физическое лицо, а не ваш бизнес (о котором банк ничего и не знает), потому оценить риск выдачи кредита на ваш бизнес невозможно. Потому кредит лучше не давать. Думаю, что так.
Не хватает серой зоны и сегментации. Сегментация клиентов прикольна тем, что, например, военный из Зари-1 хороший клиент, потому что там строят новый учебный центр, а военный из Зари-2 плохой, потому что там произошла авария на котельной, они теперь топят пентхаусы электричеством, поэтому пошли просрочки платежей.
Что такое серая зона?
Это когда собранных данных не хватило для однозначного принятия решения. Например пришел в город цыганский табор. Вроде у всех кредитной истории нет, все обладают транспортными средствами и поручителями. Машина ставит белый балл, табор прокридитован, собрался и ушел дальше. Это не выдуманный пример.
Отлично! Можно попросить еще историй?
Странно. Сколько не пытался получить кредит или кредитную карту (в т.ч. в банке, клиентом которого являюсь уже почти 10 лет, и все время держу небольшой депозит), всегда отказывают, так как нет прописки, а есть только регистрация. То есть у всех цыган есть прописка?
всегда отказывают, так как нет прописки, а есть только регистрация.
Не очень понял, что вы хотели сказать. Сейчас существует только регистрация (постоянная или временная), «прописку» отменили достаточно давно.
У многих банков, действительно, есть требование, чтобы по адресу постоянной регистрации было представительство банка. Но, скорее всего, не у всех, т.к. знаю человека, который вообще без регистрации и пользуется кредитными картами.
Не для каждого кредитного продукта нужна «прописка», например для экспресс-кредитов, потребкредитов на неотложные нужды, кредитов на образование она может быть не обязательна.
Скорее необходимость постоянной регистрации определяется конкретным банком — кому-то она нужна (так будет вас проще найти, если платить перестанете), а кому-то — нет. Но от продукта действительно тоже может зависеть — если, например, у экспресс-кредита сумма небольшая, а процент высокий, то можно рискнуть и дать кредит без прописки. Или для образовательного кредита — можно вас по ВУЗу найти будет.
> так будет вас проще найти, если платить перестанете
Вася с офигенно постоянной регистрацией приходит в банк, берёт кредит и покупает на полученные средства мотоцикл класса турэндуро. После чего отбывает на нём в неизвстном направлении. По месту регистрации Васи обнаруживаются посторонние люди, которые утверждают, что оплатили аренду на год и про местонахождение хозяина не в курсе.
Вася с офигенно постоянной регистрацией приходит в банк, берёт кредит и покупает на полученные средства мотоцикл класса турэндуро. После чего отбывает на нём в неизвстном направлении. По месту регистрации Васи обнаруживаются посторонние люди, которые утверждают, что оплатили аренду на год и про местонахождение хозяина не в курсе.
Зависит от банка и от движения на вашем счете. Мне альфа впаривала золотую кредитку на 450к в москве, при том что прописка была в курганской области.
Вот сделал бы кто-нибудь похожую тему, только для оценки застройщиков недвиги. Наверняка, есть какие-нибудь паттерны. Пару лет коллективно понаполнять базу знаний. А потом собрал максимально возможную информацию, разузнал всё от продажников. А система на выходе сделала прогноз, сдадут они дом или нет.
Хочу сказать, что при выдаче кредитов важно учитывать возможности взыскания долга с клиента в случае просрочки.
Например: если у него есть ликвидное движимое или недвижимое имущество (квартира, машина) — то такое имущество можно взыскать по суду, если у человека нет денег на выплату кредита.
Если у человека нет имущества — то можно наложить взыскание на его доходы, но не более 20% от размера доходов.
Если у него при этом есть иждивенцы — бывшие жены, дети от них — то с него обычно взыскиваются алименты в размере 25% дохода и более. При этом наложение дополнительных взысканий на доходы не допускается по закону.
Что касается наличия регистрации — то этот адрес должен существовать и быть известен банку, чтобы подать на клиента в суд. Иск подается по месту жительства ответчика, поэтому для банка важно, чтобы в этом населенном пункте имелось отделение банка с юристами, которым можно поручить это дело. По этой же причине желательно, чтобы клиент фактически проживал по данному адресу, в собственной квартире.
Например: если у него есть ликвидное движимое или недвижимое имущество (квартира, машина) — то такое имущество можно взыскать по суду, если у человека нет денег на выплату кредита.
Если у человека нет имущества — то можно наложить взыскание на его доходы, но не более 20% от размера доходов.
Если у него при этом есть иждивенцы — бывшие жены, дети от них — то с него обычно взыскиваются алименты в размере 25% дохода и более. При этом наложение дополнительных взысканий на доходы не допускается по закону.
Что касается наличия регистрации — то этот адрес должен существовать и быть известен банку, чтобы подать на клиента в суд. Иск подается по месту жительства ответчика, поэтому для банка важно, чтобы в этом населенном пункте имелось отделение банка с юристами, которым можно поручить это дело. По этой же причине желательно, чтобы клиент фактически проживал по данному адресу, в собственной квартире.
Если вдруг есть сильный интерес к кредитному скорингу и технологиям розничного риск-менеджмента, то присылайте резюме, интересующиеся люди всегда нужны:)
По моему мнению, эта статья и есть резюме по данной теме. Если, автор, до этого не занимался кредитным скорингом, то данный пост и программа тянут на полноценное резюме. А кого вы действительно хотите нанять? Просто человека кто закодирует вам готовый алгоритм? Так это не проблема. А идеи по поводу критериев, так в статье прекрасно показано, что «генератор случайных чисел» успешно получил кредит :-)
Мне вот интересно а применяются ли какие-нибудь методы предсказания, нейронные сети или что-то в этом роде для оценки заемщика, или просто статистика? Как часто меняются методы оценки? Как быстро эта оценка меняется в зависимости от ситуации? Например на этой неделе были введены санкции на поставку сельхоз продукции. Акции части российских фирм резко поднялись в цене. Учитываете вы это, когда к вам приходит работник такой фирмы? А если это не рядовой работник, а кто-то из высшего менеджмента решил купить себе новый порш?
Мне вот интересно а применяются ли какие-нибудь методы предсказания, нейронные сети или что-то в этом роде для оценки заемщика, или просто статистика? Как часто меняются методы оценки? Как быстро эта оценка меняется в зависимости от ситуации? Например на этой неделе были введены санкции на поставку сельхоз продукции. Акции части российских фирм резко поднялись в цене. Учитываете вы это, когда к вам приходит работник такой фирмы? А если это не рядовой работник, а кто-то из высшего менеджмента решил купить себе новый порш?
Надо понимать, что в реальности системы в разы сложнее, да и программирование уходит на второй план, математика в этом деле гораздо важнее. Поэтому ключевым лично для меня здесь является интерес, технически содержимое этого поста меня не заинтересовало, а вот само проявление интереса — да.
Методы прогнозирования конечно используются, только все они в любом случае основываются на статистике — ту же нейронную сеть тоже надо на чем-то обучать. Что касается именно нейронных сетей, то их эффективность в данном случае не настолько велика как принято считать. Несколько нелинейных регрессий дадут схожий результат. Что касается изменений и то, что мы учитываем — меняемся постоянно (почти каждый день), учитываем все, что успеваем придумать:)
Методы прогнозирования конечно используются, только все они в любом случае основываются на статистике — ту же нейронную сеть тоже надо на чем-то обучать. Что касается именно нейронных сетей, то их эффективность в данном случае не настолько велика как принято считать. Несколько нелинейных регрессий дадут схожий результат. Что касается изменений и то, что мы учитываем — меняемся постоянно (почти каждый день), учитываем все, что успеваем придумать:)
Написал в ПС.
Только за этот июль крупнейший банк России выдал кредитов физическим лицам на 73 545 493 тыс. руб. Если верить этой статье, то средний размер потребительского кредита около 140 тыс. руб. Выходит, банк умудрился за месяц выдать кредит более чем полумиллиону человек.Потребкредиты и кредиты физлицам — не одно и то же. Бывают ещё ипотечные и автокредиты, которые больше и тоже являются кредитами физлицам. Средний размер кредита у Сбера, я думаю, существенно выше.
Ипотечные понятно, а вот про автокредиты в законодательстве вроде ничего нет…
зато есть новый и очень спорный в формулировках закон о потребкредитовании…
зато есть новый и очень спорный в формулировках закон о потребкредитовании…
Не нашел средний размер кредита физ. лицам, может плохо искал.
Предполагаю, что в июле гораздо чаще берут потребительский кредит для отпуска, чем ипотеку.
Если предоставите более точные цифры, исправлю в статье.
Предполагаю, что в июле гораздо чаще берут потребительский кредит для отпуска, чем ипотеку.
Если предоставите более точные цифры, исправлю в статье.
Гуглятся обрывочные данные. Вот в этом пресс-релизе написано, что ипотечные займы Северо-Западного отделения составляет 53% от общего портфеля, потребительские кредиты — 32%. Думаю, по России цифры схожие. Не знаю, какую долю от оставшихся 15% составляют автокредиты, но, наверно, существенную. А вот тут сказано, что средний размер ипотечного займа порядка 1.5 млн рублей и более конкретная цифра, что за квартал было выдано 114'000 ипотечных кредитов. Средний размер автокредита составляет не менее 0.5 млн рублей. Из этого можно прикинуть, что средний размер кредита около 350-400 тысяч. Гадание на кофейной гуще, конечно, но, думаю, ближе к правде, чем ваша цифра.
А где же самое главное — запрос в БКИ? )
stepnonstop не могу ответить, ты readonly
если что, меня легко найти вк
если что, меня легко найти вк
SoorFF, не могу ответить, ты readonly
если что, меня легко найти вк
если что, меня легко найти вк
Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий
Как я играл в банк