Речь в статье пойдет не только о финансовом планировании, а скорее здесь будут описаны мои злоключения, в результате которых и родился мой будущий финансовый план на следующий год. А, ну еще и о том, как я смог заработать лишнюю 13 зарплату по факту ничего не делая.
Если вы читаете статью только ради модели, то она лежит здесь. (см. таблицу)
Если вы решаете заняться составление финансового плана на новый год, мой вам совет, самое время начать это делать сейчас. Финансовый план - это не просто Excel с цифрами, это рабочий инструмент, который позволит вам переформировать структуру ваших сбережений и получить от них максимальную отдачу: открыть ИИС (если вы еще это не сделали), сформировать портфель акций, переложить кэш на более высокодоходный депозит и т.д.
Краткое содержание серий:
1) какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0% 2) где сегодня искать ставку 10% годовых 3) какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой 4) как получить 13 зарплату 5) как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет 6) как составить собственный финансовый план (часть 1)
Какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0%
Начнем пожалуй с самого любопытного эффекта, которого я добился бегая два дня от одного отделения банка до другого. Все цифры в расчетах вымышленные, но все расчеты истинные. Подставляете в них свои значения и на выходе вы получаете свою ситуацию.
В общем, прежде чем начать всю эту историю с депозитами, я решил составить свой финансовый план. И оценить ту доходность, которую мне приносят мои сбережения. Если мы возьмем гипотетическую ситуацию человека, который зарабатывает примерно 250 тыс. рублей и хранит свои сбережения в надежном банке под 4,0%, то доходность его капитала будет выглядеть следующим образом (см. таблицу)
Теперь, предположим, человек нашел в себе силы посмотреть, что творится на рынке, потратить время на анализ предложений по депозитам и сделать все необходимые итерации, чтобы изменить структуру своих активов. (см. таблицу)
Полученный эффект оказался равен 200 тысячам рублей или по факту почти равен размерам месячного заработка или 160 часам, которые он должен был отработать за эти деньги. На мой взгляд, это открытие заслуживает того, чтобы быть не просто отмеченным, а чтобы взять ноги в руки и наконец что-то сделать со своими сбережениями и начать к ним более серьезно относится.
Любопытно также взглянуть на следующую взаимосвязь:
Если вы начинаете откладывать на 10% больше своего заработка, то эффект на каждые 10% составит + 20 тысяч рублей к годовому доходу
Если вы повышаете доходность своих инвестиций на 1 процентный пункт (вместо 5% у вас разница в ставках 6%), то эффекта на каждый 1% составит + 45 тысяч рублей.
Вывод: повышайте доходность ваших инвестиций. Всего 1% дает вам в год дополнительных 20% от вашей текущей ЗП или экономит вам 33 часов вашей жизни (люблю я все переводить в часы жизни, которые мне нужно потратить на ту или иную работу)
Где сегодня искать ставку 10% годовых
Все началось с того момента, когда Банк России решил поднять ставку до 7,5% процентов. Меня это напрягло, стало понятно, что пора искать новый банк, который предложил бы более высокую ставку, чем родной ВТБ, в котором мои сбережения хранились под 4,0% годовых.
Поднятие ставки до 7,5% означало, что рынок должен был отреагировать соответствующе, и на рынке должны были появиться депозиты с более высокой ставкой. Ан нет, банки молчали. Мне понадобилось 2 дня, чтобы облазить сайты банков и найти подходящее для меня предложения. Мой личный топ 3 выглядит следующим образом:
Росбанк. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 1 млн. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021
БКС. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 500 тыс. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021
Хоум кредит. Сберегательный счет под 8,5%. Максимальная сумма до 3 млн. рублей. Все клиенты. Срок действия акции: до 31.12.2021
Какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой
Еще 2 дня я потратил на то, чтобы перевести деньги с одного банка в другой. В преддверии праздников у каждого из способов были свои плюсы и минусы. Топ 4 выглядит следующим образом:
Через СБП. Есть ограничения. Можно только 150 тыс. рублей в месяц. При этом ограничение накладывается на все счета клиента. Дальше нужно платить комиссию. Сумма для перевода не более 150 тыс. рублей, комиссия 750 рублей.
Через приложение банка, в который вы хотите сделать перевод. Тут ограничения может наложить сам банк, в котором у вас находятся деньги. В ВТБ это 100 тыс. рублей в день и не более 300 тыс. рублей в месяц. Но вроде как ограничение накладывается не на клиента, а на карту. Но тут есть другая проблема, как в случае с Росбанком. В Росбанк таким способом перегнать деньги нельзя!
Через межбанк по реквизитам. Собственно самый удобный и дешевый способ. Комиссия, если делать через приложение ВТБ только 0,2%, но не более 1000 рублей за раз. Но самый долгий способ. Перевод идет 3 рабочих дня. Если у вас впереди длинные выходные, деньги вы не увидите еще долго.
Ножками. Снимаете в банкомате либо со счета деньги и в качестве курьера переносите их в другой банк. Самый дешевый способ. Но есть риск не дойти до другого отделения. Так и вспоминаются случаи, когда у очередного безработного отобрали сумку с деньгами.
Как получить 13 зарплату
Вот здесь совсем все просто. Необходимо, чтобы уровень ваших сбережений составлял 10 ваших месячных окладов. Имея такую сумму на депозите под 10%, у вас будет 13 зарплата в год.
А вот дальше все будет не так очевидно.
Как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет
Тут я решил немного заморочиться и протянул свою модельку в будущее. Предположим вам 35 лет, т.е. до пенсии вам осталось 25 лет. У вас есть сегодня зарплата 250 тыс. рублей и сумма накоплений равная 2 500 тыс. рублей. Текущий уровень зарплаты вас вполне устраивает, и вам бы его вполне хватило на пенсии, а не 12 000 рублей полученных от государства.
Так вот, если вы ничего не будете делать со своим депозитом и все проценты не будете снимать со вклада, а будете их постоянно реинвестировать под те же 10% годовых, то через 25 лет у вас на вкладе будет сумма равная 30 млн рублей. (см. таблицу). Расчет лежит здесь. (см. таблицу)
По мне так это второе парадоксальное открытие, чтобы выйти на пенсию с достойными доходом вам по сути вообще ничего не нужно делать.
Как составить собственный финансовый план (часть 1)
Модель лежит здесь. (см. таблицу)
В общем, сегодня будет максимально простая финансовая модель, которая позволит нам с вами сделать слепок нашего финансового состояния, посмотреть, что будет происходить с нашими финансами на горизонте 13 месяцев (до конца 22 года), а самое главное, вы сможете оценить насколько эффективно вы используете ваши сбережения и не пора ли что-то менять?
Второй важный момент, вы сможете оценить эффективность ваших финансовых решений до и после, как я это сделал на примере с депозитами. Согласитесь, что потеря одного месячного заработка выглядит более существенным, чем потеря каких-то 5 процентных пунктов на разнице ставок.
Несколько слов о самой модели:
Модель состоит из PL и Balance. PL показывает прогноз по вашим будущим денежным потокам. Строится на основании вашей текущей ситуации. Balance показывает ваше текущее финансовое состояние, т.е. какие активы и обязательства у вас есть на текущий момент.
В части PL вы можете менять название статей в блоке “Операционные доходы” и “Операционные расходы”. Блоки “Доходы от активов” и “Расходы по пассивам” трогать не нужно. Они заполняются автоматически, исходя из того, как вы заполните свой Balance. Заполнять нужно только столбец выделенный цветом. Если вы знаете о каких то своих будущих доходах или расходах в будущих периодах, их тоже нужно будет проставить.
В части Balance вам нужно корректно заполнить статьи Активов и Пассивов. Активы - это все то, что вам потенциально может приносить прибыль (наличные средства, дебетовы карты, вклады, вложения в ценные бумаги и прочее). Пассивы - это ваши обязательства, все то, что потенциально может генерировать расходы (кредиты, ипотека и др.). Не забудьте проставить в поле “%” ставки по вашим вкладам и кредитам. На основе этих данных будут посчитаны в PL ваши Доходы от активов” и “Расходы по пассивам”.
Еще раз повторюсь, моделька сейчас максимально простая. Мы сделаем еще 2 или 3 итерации по ее усложнению. И я постараюсь там отразить еще некоторые способы, где можно взять деньги из воздуха, как застраховать себя от валютных рисков и др., и как это правильно отразить в вашем личном финансовом плане...