Comments 39
все бы хорошо, но парадоксальные открытия совсем никак не учитывают уровень инфляции. Так что в лучшем случае от хранения на вкладе вы просто не потеряете деньги по их совокупной покупательской способности (а в реальности все равно потеряете). О каком-то заработке таким способом речи вообще быть не может :D
Это не значит, что можно сидеть и ничего не делать. забить на накопление капитала и управление им. Вы сделали первый шажочек - это хорошо и правильно. Увы, но до светлого будущего или безбедной старости еще как до Парижа. Продолжайте наблюдения и изучения.
всего доброго, хорошего настроения, здоровья! (с)
Абсолютно согласен, что нужно учитывать уровень инфляции и нужно ориентироваться на реальную доходность, а не на номинальную. Цель данного упражнения была составить максимально упрощенную модель, которую можно заполнить быстро и показать на примере депозита, что незначительный прирост доходности дает на годе достаточно существенный эффект.
Буду наблюдать дальше :)
Странно, что перевод по полным ревизитам счета у вас считается самым дешевым и удобным, но при этом на третьем месте ;-) У такого способа, между прочим, есть огромный плюс - бумажная платежка с печатями и подписями сотрудников банка. А что касается длительности путешествия денег - не могу вспомнить случая, чтобы они шли хотя бы сутки, обычно не больше часа (даже при переводе крупных сумм). Полагаю, что время зависит от банка
Рейтинг субъективный. В моей случае я больше полагался на удобство того или иного способа. Все же перевод по реквизитам более сложная вещь, чем та же система быстрых платежей. В противном случае, сбербанк бы не зарабатывал колоссальные суммы комиссионных на переводах.
По сравнению с другими способами перевода, это самый длительный. Перевод действительно может идти до 3 дней и это может быть довольно неприятным, когда вам нам нужно срочно что-то оплатить, а деньги застряли в пути.
И если вы слишком часто и слишком много переводите денег этим способом, можно нарваться на внутренний контроль банка. Процедура не очень приятная, сам оказался в этой ситуации. Больше не хочу :)
Если деньги заработаны честным путем и тратятся на некриминальные цели - проблем быть не должно. Или я чего-то не знаю? ;-)
Вы чего-то не знаете. Есть определенный набор триггеров, при срабатывании которых подключается внутренний контроль банка. И тогда вы должны доказать банку, что ваши деньги получены кристально честным путем.
Ничего страшного в этом нет. Просто нужно собрать кучу бумаг и предоставить их в банк в части происхождения денежных средств и описания причин кому, что и зачем вы перечисляете.
сумма накоплений равная 2 500 млн. рублей
Полагаю, если у человека 2,5 миллиарда рублей есть, то он их вряд ли заработал, имея зарплату 250 тысяч в месяц.
Спасибо! Уже исправил. Замечтался :)
сумма накоплений равная 2 500 тыс. рублей.
А в таблице на порядок меньше.
Опять замечтались? :)
Так, подождите. Перепроверил оба расчета. Вроде все корректно. Смотреть нужно раздел Баланс - Активы. И в первом и во втором случае стартовые условия по 2 500 тыс. рублей. В первом случае вся сумма лежит на депозите под 4% в Сбербанке, во втором случае распределена между 3 банками, исходя из условий.
Единственное, добавил разрядность перед таблицей, чтобы было понятно, что все расчеты в тыс. руб.
Я так понимаю ваш план подразумевает всю жизнь жить на съемной квартире? И что интересно - ее арендная плата остается константой?
Модельку делал максимально простой. Планирование делал только на 1 год вперед. Модель для примера, каждый может подставить в нее свои данные и посмотреть на свою ситуацию.
Далее у меня есть идея рассмотреть различные варианты, которые будут влиять на доходность личного капитала. В том числе и ипотека. То есть у нас сейчас доходность при аренде 3%, берем ипотеку доходность повышается на X%, эффект от действия Y рублей. Таким образом, делаем вывод стоит игра свеч или нет.
Полностью согласен. Цель была сейчас сделать максимально простую модель и на ее основе сделать оценку доходности собственного капитала. Далее планирую ее усложнять. Как справедливо заметили, нужно учесть уровень инфляции и в вашем случае эффект валютной переоценки, чтобы не получить через 25 лет "шиш да ни шиша".
Интересно было бы услышать как вы хеджируете валютные риски? В моей случае, у меня часть сбережений хранится в рублях с достаточно высокой доходности, но вся сумма рублевых вложений у меня захеджирована фьючерсом на доллар и евро.
Проблема корректно отразить данную операцию в личном финансовом плане. Модель становится настолько сложной, что сам порой в ней теряешься. Вот я и решил, сделать несколько итераций и показать, как она будет эволюционировать и какой эффект будет от каждого из финансового инструмента. Не знаю получится у меня это или нет :(
Хэджирование таким способом ведь съедает всю рублевую доходность: фьючерсы дороже спота как раз на эту рублевую доходность. Все равно что просто купить валюту
Так, подождите, фьючерс дороже спотовой цены на размер контанго. Где контанго определяется как разница между ставками ФРС и ЦБ РФ.
Соответственно, вам нужно искать инструменты с доходностью выше размера контанго и активно управлять фьючерсными контрактами. То есть сформировать коридор ожидания по цене и при достижении верхней границы продавать фьючерсный контракт, а при достижении минимальной границы, вновь его выкупать.
Ok, съедает не всю доходность, а размер контанго. Если считать его, как вы говорите, то съедено будет 7.5% цб рф - 1.5% фрс = 6%. На самом деле, если посчитать - то больше. На идеальном рынке снижается до "рыночной" ставки вкладов в валюте
Постоянная покупка /продажа фьючерсов - это не хэджирование, по крайней мере, не хэджирование валютных рисков. Валютный риск - это риск уменьшения курса рубля, пока они на депозите и их нельзя быстро конвертировать. Если при верхней цене фьючерса вы его продали и пока их нет, произошло резкое уменьшение курса рубля?
1) я кажется понял. Смотрите, я в статье взял максимально простые финансовые инструменты: депозит и кредит. Чтобы можно было на их примере показать модель и чтобы любой желающий мог бы достаточно быстро собрать свою.
Хеджировать депозит фьючерсным контрактом не самая здравая идея, прибыль по такой сделке будет нулевая. С этим не спорю.
Я в комментарии написал, что у меня вся сумма рублевых вложений захеджирована фьючерсным контрактом. Здесь я не имел ввиду, что у меня только лишь депозиты. У меня гораздо более доходные инструменты. У меня целевой ориентир обеспечить себе реальную доходность портфеля более 10%. Я с этим пунктом справляюсь.
Можно конечно не мудрить, просто вкладываться в рынок США.
2) ну да. У вас может быть две стратегии. Пассивная: вы купили фьючерс и сидите спокойно ждёте.
Либо активная: быть постоянно в рынке и пытаться ещё заработать на волатильности курса. Но здесь можно и очень сильно влететь. Но есть периоды, когда вы на 90% можете предсказать движение курса: например уплата налогов нашими экспортерами, либо повышение ключевой ставки ЦБ, либо введение новых санкций... Явления эти не слишком частые, но, согласитесь, этим грех не воспользоваться?!)
На рубли вы можете купить акции российских компаний, которые слишком большие чтобы упасть, и которые поставляют продукцию по всему миру. Я говорю не только про нефть и газ, но и металлы, удобрения, транспорт (FLOT). Мои фавориты - металлурги. За полтора года та же Северсталь выросла в 2 раза + 15% дивидендов. Ммк и НЛМК туда же. Имхо, спрос на металлы будет всегда, и всегда в той валюте, которая выгодна экспортёру.
Если по теме статьи, то депозиты в банках всегда считал убыточными. Зачем занимать у населения под 10%, если можно у государства под 7.5%?
Ну не совсем у государства, на межбанке. На межбанке всегда дороже, чем у населения. Под 10% здесь есть одна хитрость, что это только для новых клиентов. Там ставка 7,5% + 2,5% для новых.
У меня цель статьи была показать, что деньги могут приносить деньги. Что если повысить доходность по вкладу (на примере самого простого фин. инструмента, который доступен каждому) можно получить существенный прирост по деньгам.
А также показать инструмент, с помощью которого можно сопоставлять эффект от различных вариантов вложений и что эффект нужно анализировать хотя бы на годе.
По поводу акций согласен. Это более прибыльная история. Но также нужно не забывать, что она более рисковая. Рационально диверсифицировать свой портфель. У меня структура портфеля в следующей пропорции: 55% акции, 10% деривативы, 15% облигации, 15% кэш, 5% крипта.
Исправил :) Сумма накоплений 2 500 тыс. рублей (10 месячных окладов). В модели все корректно. Ошибка была в разрядности только в тексте статьи.
Спасибо, что указали)
Стыдно, но я именно из их числа. С хорошим доходом и полным отсутствием финансовой грамотности. Причин может быть множество, в моем случае - СССР + глубинка страны, в которой не только не поощрялось подобное образование, скорее считалось буржуазным проявлением вплоть до 10х годов 21-го века.
Что такое финансовый план? Зачем его составлять? Какие от этого плюсы?
Вместо ответов на эти вопросы статья сразу закидывает цифрами. При этом что значат эти цифры, я так и не понял.
Мне просто казалось, что тема с финансовым планированием достаточно заезженная. Существует большое количество методик и примеров финансовых планов. В своей статье я хотел показать, как те или иные ваши действия влияют конкретно на наши денежные поступления. Например, если у вас депозит под 4% и вы найдете на рынке под 9%. То эти дополнительные 5% дадут вам почти вашу месячную зарплату.
Но чтобы наглядно в этом убедиться взял два финансовых плана, один "До" и второй "После". План "До" показывает, что вы как жили с 4% так и живете и ничего не меняется в своей жизни. План "После" показывает сколько вы заработаете дополнительно на депозите, если ставка вырастет на 5 процентных пункта. Эффект практически равен вашей месячной зарплате.
Финансовый план - это таблица, в которой вы отражаете ваши будущие доходы и расходы и понимаете в целом, что у вас происходит по году. Вы вообще живете в плюс или вы все свои доходы тратите на потребление.
Но самое главное, вы можете оценить, как эффективно вы распоряжаетесь своими накоплениями. Вы на них зарабатываете или нет. И как те или иные решения будут влиять на то, сколько дополнительно вы можете заработать
Меня смущает одна вещь, которую я не могу понять
Что мы имеем:
250000, 4% годовая ставка. Значит за год мы должны получить 250000*0.04 = 10000?
Но если мы будем суммировать D12:O12, то получаем 143000
В модели учитывается тот момент, что излишек денежных средств (разница между доходами и расходами) реинвестируется на депозит. В данном примере у человека остается примерно 60% его месячного дохода, который он каждый месяц кладет на депозит.
Отличный финансовый план на 25 лет ... для одинокого человека, который 60% дохода откладывает на пенсию. Никаких тебе проблем с машиной, путешествий, жены, детей, так держать :)
Это финансовый план на 1 год до конца 2022. Вы можете взять его в качестве шаблона и добавить в него свои статьи доходов и расходов. В результате вы сможете оценить свое финансовое состояние и более удобно планировать ваши расходы в будущем.
Про 25 лет речь шла, что если вы хотите выйти на пенсию через 25 лет и иметь такой же уровень дохода, как сейчас в месяц, то все что вам нужно, это иметь на текущий момент накопление в размере 10 окладов. За 25 лет сумма накоплений на счете без дополнительных вложений составит 30 млн. рублей. (т.е. реинвестировать 60% вашего дохода не нужно!). Там свой собственный расчет, с финансовым планом он не связан
25 лет это большой срок, почему не считаем инфляцию? за последние 10 лет среднегодовой уровень инфляции 7.2%, а если взять среднюю инфляцию за 20 лет, то и все 10%, значит покупная способность от полученной прибыли будет значительно ниже, и в некоторые годы содержание банковского вклада будет только в убыток. Соответственно любые вложения с доходностью ниже 10% в год, не приносят прибыли, и так же необходимо соответственно ежегодно индексировать уровень пополнений.
Полностью согласен, что при расчете нужно учитывать уровень инфляции и изменение курса валют.
Сейчас сделал максимально упрощенную модель. Во второй части статьи планирую рассказать о номинальной ставке и реальной, и как защитить свои сбережения от инфляции и девальвации. А также как эти фин.инструменты отразить при финансовом планировании. Надеюсь получится.
Финансовое планирование - это не табличка в экселе, а прежде всего образ мышления. Таблички и расчеты - это лишь инструмент. Научиться лихо пользоваться электронными таблицами и бегать по отделениям банков (кстати, зачем бегать по банкам, если есть куча порталов для подбора депозитов?) - это совсем не значит, что вы постигли основы финансового планирования.
То, что вы написали в статье - это один из первых шагов на долгом пути к финансовой грамотности и финансовому планированию. Простой, наивный, но при этом необходимый.
Все написанное выше в комментарии - ИМХО, на основании собственного опыта.
Кажется мне, что от этой статьи разит джинсой. Все вклады, перечисленные автором, дают повышенный процент до 31.12.21 и только при условии трат по карте. Так что если вы готовы каждые пару месяцев перекладывать ваши денежки из банка в банк, попутно закрывая счета и требуя у банка прекратить обработку ПДн (а иначе при возвращении через некоторое время вы не будете считаться новым клиентом, только на которых эти аттракционы невиданной щедрости и рассчитаны), то флаг в руки. Я лично лучше это время потрачу на семью и себя.
Так если вы посмотрите финансовую модель, то там как раз и Росбанк и БКС открыты на 2 месяца до 31.12.2021. Далее средства перекидываются на сберсчет в хоумкредит, по которым ограничений по срокам нет. О том, что это условия только для новых клиентов я также указал. Условия трат по картам там вполне реальные - 10к за два месяца.
Для себя я как раз и рассматривал только краткосрочные вклады, так как понимаю, что с поднятием ставки ЦБ в короткое время придется опять куда-то перекладываться. так как это не последнее поднятие и не все банки успели сделать свое предложение.
Я не преследовал цель убедить кого-то нести свои деньги в какой-либо банк. Просто поделился своим опытом и показал, что если оставить всю ситуацию так как есть, то по году я потеряю вполне приличную сумма. А так да, каждый принимает сам для себя решение: бегать ему по отделениям каждый месяц или нет. Но чтобы не бегать, я также привел способы, как можно осуществить такой перевод
Дорогой автор, вполне возможно вы и не имели в виду чего-то такого, но вот насчёт вклада в хомяке вы ошибаетесь - повышенная ставка там так же до 31.12.21, как и в двух других.
Так что трюк этот - кратковременный. Может, конечно, какой-то ещё банк после нового года расщедрится на акцию...
А дальше что? Дальше ваши рыжие кудри примелькаются, и вас просто начнут бить.
— Так что же делать? — забеспокоился Балаганов. — Как снискать хлеб насущный?
— Надо мыслить, — сурово сказал Остап.
С HomeCredit вы правы. Не досмотрел. Нужно было лезть в тарифы. Чтобы никого не вводить в заблуждение, добавил в статью сроки действия условий. Спасибо!
В Росбанке после истечения акции ставка по счету будет 7,5%. Что вполне приемлемо. И по прогнозу Банк России ключевую будет еще повышать, что приведет к росту ставок по депозитам.
Банки и депозиты я взял для примера, чтобы показать, какой эффект будет давать по году то или иное наше решение.
Как составить личный финансовый план на 2022 год. Часть 1