Peace, Хабр!
Честно говоря, я долго думал, как бы потактичнее начать. Но ничего не придумал. Поэтому напишу прямо: я хочу, чтоб моя жена и ребенок ни в чем не нуждались. И у меня была уверенность, что могу им дать все, что потребуется: от любви до игрушечной железной дороги.
Сегодня пошел 8-ой день, как от этой уверенности почти ничего не осталось.
Этот пост не про деньги (хоть он и почти весь про финансы). Этот пост про то, как увеличить свои шансы и шансы своих близких жить в достатке в условиях экономической изоляции и деградации гражданских институтов.
Ситуация меняется очень быстро. Информация, приведенная в данной статье, постоянно дополняется и актуализируется коллективными усилиями в рамках проекта на GitHub.
Глупые стратегии и большие риски
Самое первое, что стоит понять: позиция, что «нужно пересидеть» так же нежизнеспособна, как и «куплю подешевевших российских акций на всю котлету». Просто, потому что в первом случае – вы закрываете глаза на риски, а во втором – берете дополнительные (ну и торги российскими акциями на бирже закрыты с понедельника).
То, что вам нужно называется «Управление рисками». И начать этим заниматься нужно, как можно скорее.
Я составил план (он подойдет не всем, и это нормально). И как бы это громко не звучало, это мой гражданский долг рассказать о нем тем, кто разделяет мою тревогу.
- Это не инвестиционная рекомендация.
- Обстановка меняется очень быстро и то, что час назад казалось легальным может стать нелегальным, и наоборот.
- Не нарушайте законодательства страны, в которой живете или в которую собирайтесь иммигрировать.
- Не нарушайте налогового законодательства юрисдикций, в которых держите накопления.
- Часть сервисов/ПО заблокирована РКН на территории РФ и, соответственно, не приведены в статье. Полная версия опубликована на Github.
Я вижу 3 основных финансовых последствия от санкций и контрсанкций, которые (последствия) с высокой вероятностью наступят:
- Потеря работы или основного источника дохода («Черный день»),
- Отключение от мировой финансовой инфраструктуры и ИТ инфраструктуры (Блэкаут),
- Почти полная (~90%) утрата сбережений.
И, с точки зрения финансов, все это системные риски – они реализуются не для меня одного, а для большинства участников российского финансового рынка.
Разберем каждый из рисков подробнее.
Сценарий I: «Черный день»
Сценарий «Черный день» – ситуация, когда большое количество людей (в т.ч. я) не смогут выполнять своих финансовых обязательств (платить за ипотеку, покупать достаточно продуктов) из-за потери источника дохода или размер доходов не будет покрывать финансовых обязательств.
Пример: компания, в которой я работаю объявила себя банкротом, а у меня ипотека, неработающая жена, которая ухаживает за маленьким ребенком.
Цель
На риск потери работы уже поздно влиять (но можно). А вот риск неплатежеспособности в случае потери таковой снизить можно.
План
Что нужно сделать?
- Оценить свои активы и долги
- Держать в кэше средства, которых хватит на 3 месяца:
- 80% из них держать в рублях
- 20% — в долларах (или евро)
- Снизить долговую нагрузку:
- закрыть все кредитные договоры в валюте
- закрыть все кредитные договоры с плавающей ставкой
- (по возможности) закрыть мелкие кредиты/рассрочки
- (Обязательно) отдать долги друзьям и близким, или обговорить с ними, как будете рассчитываться, если Черный день настанет
- Отказаться на ближайшие 3 месяца:
- от покупки дорогостоящих вещей
- от поездок в отпуск.
Сроки
Выполнить план на горизонте до 3-ех месяцев.
Сценарий II: Блэкаут
Сценарий Блэкаут – ситуация, когда отключение от мировой финансовой системы и ИТ-системы приведет к утрате доступа над собственными финансовыми активами.
Цель
Снизить риски наступления санкций/контрсанкций я не могу. А вот снизить риски полной (но не временной) потери контроля над своими банковскими и/или инвестиционными счетами — вполне.
План
Финансовая инфраструктура: что сделать?
По банковским счетам:
- Иметь пластиковые (можно виртуальные, но лучше физические) карты, отвечающие следующим требования:
- эмитенты карт: крупные российские частные банки не под санкциями, такие как Тинькофф (список банков под санкциями, TOP 100 банков по капитализации)
- платежные системы: Visa, Mastercard, Мир
- счета: рублевые, долларовые, (желательно) евро.
По инвестиционным счетам:
- Иметь верифицированные (пройти KYC/AML процедуры) аккаунты:
- у 2-ух российских брокеров, которые не под санкциями (Тинькофф, БКС)
- у 2-ух иностранных брокеров, из юрисдикций разрешенных в РФ (Exante)
- Иметь верифицированные аккаунты у минимум одного крипто брокера (Binance)
- Информация для российских брокеров:
- Установить контактный телефон и email на российские (например, Мегафон/Теле2 и Яндекс.Почта)
- UPD 2022-04-03: неэффективная мера
Если есть 2FA, то сменить его с Google Auth на SMS на российский номер телефона
- Информация для иностранных и крипто брокеров:
- Установить email от иностранного почтового хостинга (Gmail, Outlook)
- Если есть 2FA, то сменить его с SMS на нероссийское приложение-аутентификатор (Google Authenticator, Microsoft Authenticator) или (лучше) аппаратный ключ (Yubikey).
Инфраструктура связи: что сделать?
- Купить подписку на VPN сервис, который не ведет логов подключения и находится за пределами российской юрисдикции (Mullvad VPN, Proton VPN)
- Разобраться как поднять собственный VPN сервер (и скачайте нужные статьи)
- Разобраться в сетевых роутерах (особенно в домашнем)
- 2 SIMки от разных операторов
- Отремонтировать все вычислительные устройства, которые вам могут пригодиться (ожидаем жесткий дефицит компьютерной техники)
- Скачать на жесткий диск все дистрибутивы необходимого ПО (минимум ОС, Chrome или Brave, VPN клиент) как для desktop, так и на мобильный
- 3 бекапа для важных вещей: зашифрованный жесткий диск, зашифрованная флешка, облачный жесткий диск вне российской юрисдикции (Microsoft Azure Storage, OneDrive).
Социальные связи: что сделать?
- Поддерживать дружбу с теми, кто уехал заграницу (одноклассники, сокурсники, просто друзья детства; напишите им пусть даже вы со школы не общались)
- Найти среди знакомых/в сети людей, которые хорошо разбираются в том, что вы из плана выше совсем не понимаете
- Забэкапить контакты людей, которые могут помочь.
Сроки
Выполнить план на горизонте до 6-ти месяцев.
Сценарий III: Утрата сбережений
Сценарий «Утрата сбережений» – ситуация, когда сбережения будут обесценены (вследствие гиперинфляции, дефолта), изъяты в пользу любой из конфликтующих сторон или доступ к ним будет ограничен. Пример приводить не буду – достаточно познакомиться с современной историей России.
Цель
Диверсифицировать свои накопления так, чтобы гиперинфляция, дефолт, запрет на покупку иностранных/российских акций не привели к почти полной утрате капитала.
План
Финансовая инфраструктура: что сделать?
Для счетов у российских брокеров — избавьтесь от иностранного долга:
- Продать долговые обязательства (облигации) иностранных компаний
- Продать все иностранные ETF
- Продать низколиквидные ценные бумаги и активы.
Для счетов у иностранных брокеров — избавьтесь от российских активов:
- Продать все акции/облигации российских компаний и ОФЗ
- Оставить только средства, которые вы готовы не выводить на горизонте 3+ лет
- Задекларировать все счета, открытые у разрешенных на территории РФ брокеров.
Для криптобирж:
- Перевести значительную часть средств (до 90%) на некастодиальный кошелек (чуть более подробный план).
ИТ инфраструктура: что сделать?
- Включить шифрование данных для всех дисков
- Включить шифрование данных для всех мобильных устройств
- Включить VPN для всего траффика на всех устройствах.
Социальные связи: что сделать?
- Найти адвоката/юриста и введите его в курс своих дел
- Загран паспорт со сроком действия минимум до 2025 года для себя и членов семьи
- Решить все юридические вопросы, которые мешают экстренно выехать за границу
- Написать доверенность на управление имуществом (квартира, машина) на имя человека, которому доверяете.
Сроки
Выполнить план на горизонте до 1 года.
Итак...
Итак, в сухом как слезы моей бывшей остатке:
| Где хранится | Соотношение RUB/USD* | Риски обесценивания на горизонте года | Риски утраты контроля | Вывод средств потенциально может быть невозможен в течение... |
|---|---|---|---|---|
| Наличные | 80% RUB, 20% USD/EUR | Очень высокие | Низкие | Средства могут быть изъяты в любой момент |
| Инвест-счета у российских брокеров | 50% RUB, 50% USD/EUR | Высокие | Средние | 0.5-1 год |
| Инвест-счета у иностранных брокеров | 100% USD | Низкие | Высокие | 1-3 года |
| Инвест-счета у криптобирж | 100% USD | Средние | Средние | 1-3 года |
| Некастодиальный криптокошелек | 100% USD | Средние | Низкие | 1-3 года |
* Для инвест-счетов — валюта, в которой приобретены активы (акции).
Указ Президента Российской Федерации от 28.02.2022:
«Запретить с 1 марта 2022 года зачисление резидентами иностранной валюты на свои счета (вклады), открытые в > расположенных за пределами территории РФ банках и иных организациях финансового рынка, а также осуществление переводов > денежных средств без открытия банковского счета с использованием электронных средств платежа, предоставленных > иностранными поставщиками платежных услуг…»
Хорошая новость: рубли переводить за границу можно; плохая новость: не факт, что их у вас там примут. Пояснения к указу.
Общее Важное
- Учите английский
- Инвестируйте (хотя бы время) в самообразование
- Поддерживайте гражданские институты
- Не ссыте (волков бояться — в лес не ходить)
- Помогайте людям.
Продолжение следует...
Впереди долгая работа: в планах добавить актуальные списки санкционных банков, российских и иностранных брокеров, приложений и сервисов для безопасности, законодательные акты, а также ссылки на первоисточники.
Присоединяйтесь к проекту на github.