Эпиграф:
"Выражаю благодарность пользователям:
@inkelyad
@MaximRV
@pnaydanovgoo
,за продуктивное участие в комментариях к моей первой статье о цифровом рубле.
Без них, вероятно, не вышло бы второй части."
Структура статьи:
1 слой текста (базовый текст) - для поверхностного изучения темы менеджерами.
Если вы не хотите вникать в технические детали - не открывайте вкладки и сможете быстро изучить суть.
2 слой текста (Техническая информация) - для предварительного технического изучения разработчиками.
Подойдет большинству пользователей, которые хотят ознакомиться с технической начинкой "Цифрового рубля".
3 слой текста (Техническая информация Hard) - для серьезных технических специалистов.
На этом слое максимально подробно описываются все доступные и важные в рамках темы детали.
Источники:
1) Интервью, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова
2) Техническая документация, ЦБ РФ
3) Тарифная сетка платформы, ЦБ РФ
4) Тарифная сетка вознаграждений, ЦБ РФ
5) Тарифная сетка платы пользователей Платформы, ЦБ РФ
6) Положение о платформе Цифрового Рубля, ЦБ РФ
С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты. К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.
Банкам, согласно открытой документации, будет предоставлена возможность взаимодействия через собственное мобильное приложение с платформой цифрового рубля.
Сам счет может быть открыт как физическим, так и юридическим лицом.
В случае ликвидации банка счета пользователей будут передаваться другому банку.
На одно лицо может быть открыт лишь 1 активный счет.
Интересно то, что счет цифрового рубля не может быть открыт:
1) Иностранными банками
2) Филиалами кредитных организаций
Техническая информация (слой 2)
Согласно положению ЦБ пункт 1.2 и 1.5:
"Участник платформы – некая организация, которая предоставляет доступ клиентам.
Пользователь – физическое или юридическое лицо, которое использует услуги «Участника платформы»."
Согласно интервью:
"Напомню, что мы реализуем розничную модель. А именно: клиент сможет открыть кошелек в цифровых рублях через мобильное приложение любого из своих банков и там же инициировать переводы, а ЦБ, получая эти запросы, будет проводить операции на своей платформе."
Согласно положению ЦБ пункт 2.2.
«Участник платформы...при обеспечении пользователю платформы возможности совершения операций…на техническом устройстве пользователя платформы, включая смартфон, планшетный компьютер или в другой системе дистанционного банковского обслуживания»
Согласно "ЭД_Правила_обмена_сообщениями_2025.01_клиентский-20240926":
«С целью обеспечения криптографической защиты платежной информации на стороне Клиента может быть использован программный модуль Банка России (ПМ БР).
ПМ БР предназначен для встраивания в Мобильное приложение и распространяется Банком России (далее – БР) доверенным способом...
В случае, если подключение Клиента ... осуществляется без использования Мобильного приложения, перечисленные ниже функции должны осуществляться с применением cредств СКЗИ »
Согласно положению ЦБ пункт 3.3:
«Каждому физическому лицу, юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю на платформе цифрового рубля открывается один счет цифрового рубля»
Согласно положению ЦБ пункт 3.1:
«…пользователям…открываются...виды счетов цифрового рубля…»
«…за исключением иностранных банков…»
«…Счета цифрового рубля филиалам кредитных организаций не открываются…»
Вероятно, что кредитные организации смогут взаимодействовать с платформой только через головное юридическое лицо.
Техническая информация Hard (слой 3)
Согласно положению ЦБ пункт 3.3 напрашивается вывод, что ключом в рамках банка ("Участник платформы") будет выступать именно номер счета Пользователя, а не его ФИО, например.
При этом счета, судя по описанию, бывают двух уровней:
1) Счет банка
2) Счет пользователя
Иерархически счет банка ("Участника платформы") находится выше и имеет контроль над счетами пользователей ("Пользователей платформы").
Возможно, что в рамках операций ЦБ будет использоваться Конкатенация счетов, которая сразу даст информацию и о банке, и о пользователе.
Ролевая модель системы, согласно технической документации, состоит из трех ролей: ЦБ (1), Банка (2), физического или юридического лица (3).
Согласно положению ЦБ пункт 3.8 счет пользователей может быть передан другому банку ("Участнику платформы"), в частности, при невозможности исполнения своих обязательств:
«При закрытии счета цифрового рубля участника платформы счета цифрового рубля его клиентов – пользователей платформы не закрываются…
…участник направляет своим клиентам уведомления о закрытии счета…и невозможности предоставления дальнейшего доступа к платформе цифрового рубля…
Доступ…таким пользователям…предоставляется при их обращении к другому участнику платформы…»
Важным условием использования цифрового рубля будет наличие электронной цифровой подписи (ЭЦП или ПЭП), что может сильно ограничить желание граждан его использовать.
А в удаленных регионах РФ само получение такой подписи (если это будет ЭЦП) может стать серьезной проблемой, поскольку она выдается лишь при личной явке.
Кредитные организации получат доступ к блокировке счетов цифрового рубля по аналогии с тем, как это происходит с безналичными банковскими счетами.
При этом цифровой рубль не будет являться средством накопления или приумножения средств, не будет являться криптовалютой или стейблкоином.
Выдать кредит в цифровых рублях тоже не будет возможности,
а сама выдача кредита остается правом банков.
Цифровой рубль позиционируется именно как средство "незамедлительной оплаты".
Техническая информация (слой 2)
Согласно положению ЦБ пункт 2.5:
«…предоставляет доступ к платформе цифрового рубля… физическому лицу, индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу…в отношении которого проведена процедура идентификации…и получен сертификат ключа проверки электронной подписи…»
Согласно положению ЦБ пункт 2.6:
«…для совершения операции с цифровыми рублями должны быть зарегистрированы в федеральной государственной системе…и получить ключ простой электронной подписи при личной явке…»
(upd. 24.10.2024 13:10, благодарю за подсказку @inkelyad
По описанию - это ПЭП из Госуслуг.
Логично было бы, если бы в системе использовалась именно она, так как еще во времена Ковид для получения QR требовалось подтвердить свою личность на ГосУслугах и многих процедура уже пройдена.
Однако прямого указания на это не обнаружено,
что может быть и указанием на ЭЦП в виде УКЭП / УНЭП .
Использование ПЭП очень сильно облегчит "заход цифры" на уровне физлиц.
Косвенным подтверждением, что будет использоваться именно ПЭП является то, что в последнее время банки активно пытаются подключить ГосУслуги в своих банковских приложениях, предлагая, в том числе, разные бонусы за эту процедуру. )
Согласно положению ЦБ пункт 5.7.2:
«…контроль целостности распоряжения…выполняются посредством проверки электронной подписи отправителя…»
Согласно положению ЦБ пункт 4.9:
«Доступ к платформе цифрового рубля приостанавливается…при установлении ограничения на уменьшение остатка цифровых рублей при введении моратория на удовлетворение требования кредиторов.»
Согласно положению ЦБ пункт 5.4:
«Пополнение…вывод средств…осуществляется со счета…незамедлительно…в режиме реального времени…»
Согласно интервью:
«Это (цифровой рубль) не средство сбережения — Банк России не будет начислять проценты на остаток цифровых рублей в кошельках и, естественно, не будет выдавать кредиты в цифровых рублях.»
Техническая информация Hard (слой 3)
Согласно интервью использована стандартная централизованная CRUD-архитектура с элементами блокчейна:
«...Китай использовал гибридную архитектуру — сочетание централизованных решений и элементов блокчейна.
Мы опытным путем пришли к такому же выводу.
Надо сказать, что вначале мы создали прототип платформы на блокчейне, провели тестирование и быстро поняли, что технология не столь зрелая, чтобы полностью создавать на ней промышленные решения, особенно в части производительности обработки платежей.
Поэтому в итоге мы создали платформу на гибридной архитектуре: использовали централизованное IT-решение и блокчейн.»
Следом в этом же интервью идет четкое сравнение с криптовалютой и стейблкоином:
«Важно отметить, что цифровой рубль — это не криптовалюта и не стейблкоин...цифровой рубль — это обязательство Банка России. ЦБ несет ответственность за выпуск и обращение цифровых рублей.»
Далее согласно положению ЦБ пункт 3.16:
«Пользователь в праве…направлять участнику платформы…претензии…о совершенных операциях с цифровыми рублями»
Само наличие такой возможности "заявить об ошибке" говорит о потенциальных возможных ошибках переводов и возможностях их ручного устранения, что весьма сложно в полноценной блокчейн системе и легко осуществимо в стандартной СУБД.
Косвенным подтверждением является описание согласно положению ЦБ пункт 5.7:
«Операции с цифровыми рублями…совершаются при успешном завершении…контроля целостности распоряжения; контроля дублирования распоряжений; структурного контроля распоряжений.»
Проверка данных №1, согласно положению ЦБ пункт 5.7.2:
«…контроль целостности распоряжения…выполняются посредством проверки электронной подписи отправителя…»
По сути это стандартная аутентификация пользователя.
Стоит отметить, что согласно "ЭД_Правила_обмена_сообщениями_2025.01_клиентский-20240926" пункт 2.4:
«При первом обращении Клиента к функционалу ЦР в Приложении Клиента должен быть собран fingerprint устройства Клиента, с которого осуществляется данное обращение. »
Таким образом можно предположить, что вход в платформу может быть осуществлен и без использования электронной подписи на основании fingerprint (биометрии) устройства Клиента.
При этом сам сбор осуществляется посредством вызова API системы.
При соединении по WEB вместо значения fingerprint должна быть использована стандартная "заглушка" в виде последовательности символов UTF-8.
Проверка данных №2, согласно положению ЦБ пункт 5.7.3:
«Структурный контроль, контроль дублирования и контроль значений реквизитов выполняются в соответствии с Альбомом сообщений…распоряжений…»
Вероятно, что это и есть элемент блокчейна, описанный выше представителями ЦБ.
Предполагаю, что сами операции пользователей - это стандартные CRUD операции, а блокчейн используется лишь на уровне банков ("Участников платформы") для взаимной заверки данных по операциям.
Проверка данных №3, согласно положению ЦБ пункт 5.7.4:
«При выполнении процедур…контроль за соблюдением максимальной суммы операций с цифровыми рублями…»
По сути это стандартная проверка значений в СУБД на предмет возможности выполнения операций.
Далее, согласно положению ЦБ пункт 5.8:
«При неуспешном выполнении процедур…распоряжения аннулируются…»
Т.е. на лицо элемент стандартной недействительной транзакции.
Финальный контроль и централизацию всех доступных данных, согласно положению ЦБ пункт 3.6, осуществляет ЦБ:
«При ведении счета цифрового рубля…Банк России осуществляет учет и хранение информации…путем сохранения информации…»
Исходя из описания блокчейн здесь не используется.
Скорость передачи, вероятно, будет достигаться посредством использования протокола передачи FAST для достижения заявленного параметра согласно положению ЦБ пункт 5.4:
«Пополнение…вывод средств…осуществляется со счета…незамедлительно…в режиме реального времени…»
Возможно, что сама система будет функционировать на базе или с использованием данных ГосОблака.
Подробные схемы протоколов передач и ответов можно изучить в Технической документации, ЦБ РФ
На момент публикации статьи единственным лимитом при операциях с цифровым рублем будет перевод из безналичных рублей в цифровые.
Лимит составляет не более 300 000 рублей за 1 операцию.
При этом цифровые рубли свободно конвертируются в безналичные или наличные в соотношении 1:1.
Аналогично можно перевести наличные или безналичные в цифровые рубли по своему желанию.
В свою очередь бизнес получит возможность проводить операции с комиссией в 0,3% от платежа, что в несколько раз меньше средней комиссии по РФ за эквайринг, которая составляет ~2,2%.
Эксперты «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) предполагают, что банки потеряют на этом не менее 50 млрд рублей в год.
На данном этапе никаких ограничений на использование цифрового рубля (термин "окрашивание" из СМИ) вводиться не будет.
Техническая информация (слой 2)
Согласно интервью:
«Люди сами будут решать, какую сумму перевести в цифровой рубль.
Лимит будет один — на перевод из безналичных в цифровые рубли.
Он составит 300 000 рублей.»
Согласно интервью:
«Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа.»
Согласно интервью:
«Эксперты «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) оценивали потери банков (от внедрения цифрового рубля) в 50 млрд рублей в год.»
Согласно интервью:
«Тратить цифровые рубли человек сможет по своему желанию на любые цели, так, как посчитает нужным...
...Будем ли мы предусматривать такие сложные условия (целевые расходы), о которых вы сказали, — пока не знаю, такого запроса у нас нет.
И необходимости вводить это на первом этапе пилота мы не видим.»
Техническая информация Hard (слой 3)
Согласно Тарифной сетке платформы, ЦБ РФ тарифы полностью снимают нагрузку с физических лиц, перекладывая ее на бизнес.
Тарифы будут выглядеть так:
1. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция C2С) или в пользу юридических лиц (операция C2В)
0,0% от суммы перевода
2. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг*, оплачивается получателем средств
0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод
3. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B) в оплату жилищно-коммунальных услуг*, оплачивается получателем средств
0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод
4. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу физических лиц с целью возврата цифровых рублей по ранее совершенному переводу (операция В2С-возврат)
0,0% от суммы перевода
5. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В), оплачивается плательщиком средств
15,00 руб. за 1 перевод
Интересно, что согласно Тарифной сетке вознаграждений, ЦБ РФ
банки ("Участники платформы") будут получать от ЦБ ("Оператора") вознаграждение за каждый перевод.
Тарификация:
1. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция С2С)
0,0% от суммы перевода
2. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг*
0,10-0,15% от суммы перевода, но не более 500,00-750,00 руб. за 1 перевод
3. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В) по оплате жилищно-коммунальных услуг*
0,05-0,10% от суммы перевода, но не более 2,50-5,00 руб. за 1 перевод
4. По переводу цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)
10,00 руб. за 1 перевод
Вероятно, что это попытка создать оптимальные условия для заинтересованности банков во внедрении продукта "Цифровой рубль" в свои приложения.
Подробные схемы протоколов передач и ответов можно изучить в Технической документации, ЦБ РФ
На данном этапе трансграничное взаимодействие с другими иностранными банками посредством цифрового рубля не предусмотрено, однако активно обсуждается.
Заявленная ранее со стороны ЦБ возможность Off Line оплаты не будет реализована.
Техническая информация (слой 2)
Согласно интервью:
«Если говорить в целом, то трансграничное взаимодействие возможно по двум сценариям: интеграция двух платформ — цифровой рубль и другая цифровая валюта, либо взаимодействие платформ национальных цифровых валют через некую общую систему.
Мы оба варианта считаем перспективными и оба варианта обсуждаем…
Если будут такие договоренности, то интеграция национальных цифровых валют реально может заменить SWIFT, потому что платежи и информация по ним будут проходить совсем в другой расчетной инфраструктуре, нежели сейчас.»
Согласно интервью:
«Мы изучили рынок (оффлайн оплат) — готовых или близких к готовым технологических решений нет.
Другие страны, которые внедряют цифровые валюты, столкнулись с тем же.
Для офлайн-платежей нужно разрабатывать собственные решения.
Это есть в наших планах, но не на первом этапе»
(upd. 24.10.2024 13:10, благодарю за правку формулировок @lexore )
Сравнительная таблица разных методов оплат
с учетом всей доступной информации выглядит так:
Значение по шкале: | Наличные | Безнал | Крипта | Цифровой рубль |
Возможность Off Line оплаты | 5 | 1 | 1 | 1 |
Удобство крупных финансовых операций | 1 | 5 | 4 | 3 |
Ликвидность внутри страны | 5 | 5 | 2 | 3 |
Ликвидность в мире (межгосударственный обмен) | 1 | 5 | 4 | 1 |
Эмиссия со стороны государства | 5 | 5 | 1 | 5 |
Защищенность от подделки | 1 | 4 | 5 | 4 |
Стойкость к физическому износу | 1 | 5 | 5 | 5 |
Защищенность от инфляции | 1 | 1 | 5 | 1 |
Легкость транспортировки | 1 | 5 | 5 | 5 |
Использование в качестве средства инвестиций | 1 | 3 | 5 | 1 |
Легкость отслеживания операций службами безопасности | 1 | 4 | 1 | 5 |
Невозможность нецелевого использования средств | 1 | 3 | 1 | 3 |
Мотивация к расходу средств пользователями | 3 | 5 | 1 | 2 |
Уровень анонимности при использовании | 5 | 1 | 4 | 1 |
Удобство оплаты посредством QR | 1 | 5 | 3 | 5 |
Возможность получения кешбека | 1 | 5 | 1 | 1 |
Скорость операций оплаты | 5 | 4 | 4 | 5 |
Централизация данных | 1 | 5 | 1 | 3 |
Децентрализация данных | 5 | 1 | 5 | 3 |
Защищенность от "взрывного обесценивания" | 5 | 5 | 1 | 5 |
Надеюсь, что изложенная в статье и структурированная юридическая и техническая информация будет вам полезна.
