Всем привет, на связи Дмитрий Иванов, технический директор ВебРайз. В последнее время несколько раз сталкивались с типовой задачей в страховом секторе – необходимо разработать продуктовый каталог для страховой компании, с возможностью быстрого создания продуктов - конструктор продуктов, каталог справочников НСИ, калькулятор расчетов и страховой премии, фронт для онлайн продаж и, желательно, постпродажное обслуживание.

Время реализации задачи сильно зависит от уровня автоматизации процесса создания нового продукта, от того, насколько быстро, и с минимальным привлечением разработчиков, можно завести продукт. Мы реализуем задачу на базе low-code платформы, разработанной нами для автоматизации процесса.

Условно, процесс создания продукта можно разделить на 3 блока:

Заведение атрибутного состава продукта – условия страхования, субъекты, объекты страхования, риски, покрытия, лимиты, справочники;
Калькуляция страховой премии – справочники коэффициентов и правила выборок для расчетов, формулы, условия;
Выпуск договоров – запись данных в учетную систему (в случае ее наличия), формирование комплекта печатных форм.

Атрибутный состав продуктов

Переходя к атрибутному составу при создании продукта, можно выделить следующие типовые блоки:

Условия страхования – программа, правила страхования, территория действия страхования, схемы оплаты, валюта, комиссии, срок страхования, нагрузки, скидки;
Риски – вид риска, лимиты по рискам, нетто-тариф по рискам, возрастная группа, опции рисков, базовые половозрастные коэффициенты;
Информация о страхователе – тип страхователя (физическое лицо, индивидуальный предприниматель, юридическое лицо), ФИО, данные ДУЛ (обычно включают в себя несколько типов документов), адреса места жительства, регистрации, контактные данные, анкетные данные в случае, если страхователь ПЛ (публичное лицо), либо РПДЛ (российское публичное деловое лицо). Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц перечень данных видоизменяется. В реальности это очень большая форма, которую быстрее всего заполнять при онлайн продажах через интеграцию с ЕСИА — Единая система идентификации и аутентификации.
Информация о застрахованном(ых) – может быть как один, так и несколько застрахованных. Также это может быть коллективный договор, с неограниченным количеством застрахованных. Обычно данные по застрахованному содержат – ФИО, пол, возраст, возможно профессия, если страховая премия зависит от коэффициента профессии. Иногда требуется заполнять блок по выгодоприобретателям, набор информации по ним аналогичен данным по застрахованным.
Условия оплаты – включают возможные отсрочки платежей, периодичность оплат, плановые даты оплат, график платежей, условия изменений по застрахованным.

Итак, мы перечислили основные атрибуты, из которых состоит продукт, они реализуются достаточно большим количеством таблиц, связанных друг с другом. Эти блоки можно назвать каноническими, они актуальны практически для каждого продукта. Для создания данного набора блоков разработаны специальные компоненты, есть web интерфейсы, позволяющие собрать в визуальном конструкторе продукт из данных блоков.

Далее, переходя к вопросу калькуляции страховой премии, для расчетов могут потребоваться справочники:

Лимиты свободного покрытия;
Коэффициент за численность;
Коэффициент за срок;
Коэффициент РВД;
Профессии и другие.

Количество справочников и особенностей расчета может варьироваться, как угодно, в зависимости от требований продуктовиков, актуариев. Поэтому в платформе есть возможность создания произвольных справочников через веб-интерфейс. При создании справочника определяются его атрибуты – набор полей, тип данных в полях, правила выборки данных из справочника.

Расчет тарифов и страховой премии

Переходим к следующей проблеме – расчету страховой премии по договору. Первый вариант – вынести все формулы, расчеты в отдельный сервис, отправлять туда массив входящих параметров, обратно получать размеры страховых премий по рискам. Данный путь используется, по опыту, почти во всех страховых компаниях, разработка микросервиса калькуляции обычно занимает 2–3 месяца для каждого нового продукта, включает в себя классический набор этапов – аналитика, проектирование, разработка, тестирование, ввод в эксплуатацию.

Второй путь релизации, который поддерживается в нашей платформе – создание low-code конструктора премии продуктов, позволяющий в веб-интерфейсе создавать формулы расчета страховой премии. Для этого все справочники и элементы справочников должны быть определены как переменные, к которым можно обращаться внутри конструктора. Интерфейс включает в себя возможность использования логических операторов, обращения к справочникам, столбцам справочников, элементам массивов, константам. Все формулы хранятся в БД, могут быть также легко изменены в визуальном конструкторе.

В целях масштабирования и оптимизации нагрузки, расчетный модуль выделяется в отдельный микросервис, который может быть использован с множеством фронтальных систем. Во внешнюю сеть выводится REST API, для интеграционного взаимодействия.

При данном подходе срок создания продукта может уменьшиться до нескольких дней и не потребует привлечения дорогостоящих разработчиков.

Создание печатных форм

Отдельного внимания заслуживает процесс создания комплекта печатных форм страховой документации – заявление, договор, КИД, согласия, правила и пр. Процесс достаточно кропотливый, и часто спрашивают, как можно автоматизировать создание печатных форм?

Для автоматизации и переведения процесса в формат low-code разработки на практике используется несколько решений:

Windward – библиотека для работы с документами Word, поддерживающая разметку документов переменными, переедаемыми из приложения. На выходе генерируется PDF документ, включающий значения переменных;
Html2Pdf – библиотека, формирующая PDF из Html документов. В данном случае, в web-интерфейсе с помощью визуального редактора создается html документ, размечается переменными, на выходе с помощью библиотеки формируется PDF. Возможно наложение факсимиле, водяных знаков и пр.
Наложение данных на обезличенный документ PDF по координатам – требует указания координат Х,Y для каждой переменной. Способ не удобен тем, что координаты могут меняться в зависимости от объема текста.

Итак, мы описали основные компоненты при создании продукта и возможности автоматизации процесса через low-code платформу, позволяющую значительно сократить сроки на запуск продукта. Данное решение может применяться не только в страховании, а в любых продуктах, где присутствуют расчеты - вклады, кредиты, инвестиционные продукты.

По вопросам, телеграм @webrise1

Платформа конструктора продуктов для страховой компании — как автоматизировать процессы при запуске