Несколько месяцев назад на Хабре был опубликован материал, в котором описывался алгоритм движения денег в банковской системе. Однако привычные нам банки — не единственный инструмент, которые жители разных стран мира используют для работы с финансами.
Одна из таких финансово-расчетных систем получила название «Хавала». Она зародилась в Индостане задолго до появления банковской системы западного образца (по разным оценкам, она работала уже в 8 веке), и до сих пор используется многими гражданами стран Среднего Востока, Африки и Азии в качестве альтернативного инструмента расчетов.
Подпольный банкинг
Словом «хавала» в арабском языке обозначают вексель или посылку. Особенностью системы хавала является тот факт, что все финансовые операции (перемещение из страны в страну денег, драгоценностей или золота) выполняются без всяких документальных подтверждений — работа строится на доверии участников процесса.
Главным звеном системы хавала являются брокеры системы — их называют «хаваладарами». Именно они организуют переводы между странами. При этом физически деньги не покидают пределы государства: отправитель просто отдает деньги брокеру в одной стране, получает от него секретный код (например, цифры с одной из купюр), который затем получатель в другой стране должен назвать второму брокеру, чтобы получить эквивалент начальной суммы в местной валюте.
Впоследствии брокеры рассчитываются между собой по клиринговой схеме — для закрытия сальдо могут использоваться золото, драгоценные металлы, или оказываться какие-то услуги.
Точное количество брокеров хавалы, работающих в мире, невозможно подсчитать — оценки колеблются от 5000 до десятков тысяч. Существуют региональные разновидности хавалы, например, «хунди» в Индии.
Как это работает
Схему работы хавалы проще проиллюстрировать на примере.
Предположим, что клиент (CA) из страны A хочет совершить перевод (или оплатить какие-то свои обязательства) в адрес клиента CB из страны B. Хаваладар (брокер) HA из страны A получает деньги в валюте страны A и предоставляет ему код для подтверждения транзакции. Затем он по email, факсу или телефону связывается с хаваладаром из второй страны (HB) и сообщает ему детали перевода и сумму, эквивалент которой в местной валюте нужно выдать получателю (CB). Чтобы получить деньги получатель должен назвать хаваладару код, который первый брокер назвал отправителю перевода.
Такая схема называется «простой обратной хавалой» — в этом случае деньги физически не переводятся от брокера брокеру. Если предположить, что отправитель находится в США, а получатель в Индии, то индийский хаваладар осуществит выплату получателю из собственных средств. Впоследствии для сведения счетов брокер в США совершит выплату получателю в этой стране от имени клиента из Индии.
С течением времени общая чистая сумма транзакций может уравновеситься, но обычно асимметрия денежных потоков между странами не позволяет этого добиться. Поэтому в конечном итоге проводятся взаиморасчеты, для которых могут даже использоваться переводы с помощью обычной банковской системы.
Описанный выше способ — не единственная разновидность хавалы. Существует также варианты трехсторонних соглашений с брокерами. Хаваладары могут входить в состав сети, распространенной на несколько юрисдикций. Тогда они используют сальдо взаимных расчетов и корреспондентов для сведения своих соответствующих счетов.
В примере выше брокеры из США и Индии могут работать в одной и той же широкой сети. После первой транзакции хаваладар из США становится должником индийского брокера. При этом второй брокер может иметь клиента, который хочет осуществить перевод в третью страну, например, Сомали. Если у этого брокера нет партнеров в нужной стране, он может обратиться за помощью к хаваладару в США, попросив его найти партнера в Сомали, который должен денег самому брокеру из США. Когда хаваладар в Сомали совершит выплату получателю от имени брокера в Индии все взаиморасчеты оказываются закрытыми.
Еще одним способом совершения выплат по системе хавала является использование торговых сделок с завышенными или заниженными счетами. Согласно отчету группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), соглашения подобного типа распространены в Афганистане, Иране, Пакистане и Сомали. В такой конфигурации брокеры осуществляют платежи из активного сальдо наличных или безналичных средств по запросу той или иной организации, которая уже, в свою очередь, делает выплаты частным получателям в стране назначения перевода.
Для чего нужна хавала
Хавала позволяет быстро (от 24 до 48 часов) переводить значительные суммы денег с минимальными комиссиями, делая операции совершенно «невидимыми» для властей стран, между которыми осуществляются транзакции.
Как правило, переводы по системе «обратной хавалы» используют иммигран��ы из развивающихся стран для отправки денег на родину. Не всегда отправители денег хотят к себе лишнего внимания или в принципе имеют возможность пользоваться банковскими услугами. Они могут находиться в стране нелегально или с просроченной визой. В таком случае хавала становится практически единственным средством отправки денег без необходимости подтверждать свою личность, что обязательно потребуется в случае банковского перевода.
Помимо частных лиц, переводами хавалы пользуются целые страны — в 2008 году издание Financial Times публиковало разбор того, как с помощью этой финансовой системы страна обходила санкции, наложенные на ее банки. Как выяснили журналисты, центральный банк Ирана выдавал брокерам хавалы лицензии на деятельность по переводу денег, которые в конечном итоге оказывались на счетах в банках США, Европы и страны Азии.
Отношение властей
Простота использования системы, а также ее непрозрачность для представителей власти и минимум «бумажной волокиты» делают хавалу привлекательным инструментом для отмывания денег или уклонения от уплаты налогов. Существуют также подозрения в использовании хавалы террористическими организациями — спецслужбы США обратили внимание на систему после атак 11 сентября.
Находили пункты сети хавала и в России — например, несколько лет назад СМИ писали о закрытии целой сети подпольных пунктов по переводу денег в Москве.
Противодействие «теневым банкам» хавалы — крайне сложная задача. Некоторые экономисты даже предлагают идти не по пути их запрещения, а предотвращения использования хавалы для преступных целей. Одним из них является заместитель директора Международного валютного фонда (МВФ) Мохаммеда Эль-Корчи в своей статье “The Hawala System” еще в 2002 году заявил о том, что пока у людей есть причины, использовать хавалу, такие системы будут существовать и даже расширяться.
«Если формальный банковский сектор собирается конкурировать с теневым бизнесом денежных переводов, ему нужно фокусироваться на улучшении качества сервиса и снижении комисиий, — считает Эль-Корчи. — Кроме того, властям нужно вести постоянную работу по модернизации и либерализации финансового сектора, а также устранения его неэффективностей и слабых мест, создающих неудобства для пользователей».
Список литературы:
