Это не мои, усложнения, это ваши. Клиента не интересует дневная ставка. Ему нужна годовая, или месячная. Чтобы понимать, сколько он заплатит процентами за год/месяц.
Для вклада клиенту еще иногда интересна эффективная ставка. Но присобачивать эффективную ставку к кредиту, да еще утверджать, что в кредитном договоре указана, именно она, а не просто ставка - это ваша находка. Не от очень больших знаний эта находка. От некомпетентности
Неважно сколько капель накапано в стакан и сколько грамм в одной капле. Нужно - чтобы было сто грамм в сумме. Даже если технологии позволяют капать по молекуле. Технологии - это обоюдоострый меч. Пользоваться надо уметь, иначе можно себе что-нибудь поранить. Руку там отрубить, или мозг, ту часть, которая отвечает за математическое мышление. Начнете формулами рассчитывать, калькулятором калькулировать, кнопки пальцами нажимать, накапаете по молекуле, а в сумме - 94 грамма. И будете пенять клиенту, что это он глупый, а не бармен в технологиях напутал.
"Эффективный процент" только на вкладах. Его можно указывать и для кредитов, только там нет процесса, который он отражает - нет процентов на проценты, т.к. все набежавшие проценты гасятся ежемесячно
Автор статьи перепутал "ставку" с тем самым пресловутым "эффективным процентом"
Кредит и вклад работают по одним и тем же механизмам. Прежде чем писать что-то про банковские продукты стоит ознакомиться хотя бы на базовом уровне с тем, о чем собираетесь писать.
Откуда скриншот - зелёный скриншот из приложения зелёного банка. "Без снятия" - значит, что не предусмотрено частичное снятие. Что ещё разжевать? Они не написали 14.93 потому, что не 14.93, а 14. Ставка. Не "эффективная ставка", не "доходность". Ставка
В вашем примере с кредитом "эффективная процентная ставка" - 26,8%. А ставка - 24%.
Корень двенадцатой степени есть смысл извлекать только в одном случае. На примере вклада: При годовой ставке 24% месячная ставка равна 2%. Доходность (за год) равна (1,02)^12 = 1,268. То есть 26,8%. Это для вкладов, у которых выплата процентов происходит ежемесячно и добавляется к сумме вклада. А чтобы получить ставку из доходности необходимо сделать обратную операцию. Из 1,268 извлечь корень двенадцатой степени, получить 1,02, затем умножить (1,02 - 1) на 12. В результате получится ставка.
Автор же запутался в трех соснах, и пытается извлечь корень 12 степени из числа 1,24. И получает бессмысленные, но приятные простому обывателю числа)
Не бывает таких банков, которые говорят, что депозит со ставкой 20%, а платят 22%
Ну же! Ведь в депозитах с ежемесячной капитализацией так. Вы же это понимаете, судя по первому абзацу?! Со ставкой 12% ежемесячно выплачивают 1%, и к концу года получается, что выплатили 12,68%.
У ВТБ маркетинговый ход. Они пишут "доходность 12,68% годовых", в то время, как другие в этом случае пишут "ставка 12%". Бесячий ход. Сравнивал, было дело. Вы именно здесь и запутались. Путаете доходность и ставку.
Еще один вопросик-контрпример докину: Вы утверждаете, что в первый месяц банк должен взять 1,81%. Допустим. Но тогда:
А сколько должен во второй? Больше, чем 1,81% или меньше? Почему больше? Или почему меньше?
Чтобы достигнуть 24% годовых, в какой-то из последующих месяцев (как минимум один) платеж должен быть больше, чем 2%. Почему? Договор тот же самый, тело кредита уменьшилось. Почему больше?
Не обманывает вас банк. 24% годовых означают, что на один рупь, взятый в долг, за год натечет 24 копейки процентов. А за месяц - 2 копейки. Это действует как с кредитами, так и со вкладами. А три сосны, они вот где. Если положить один рупь под 24% годовых, и ежемесячные проценты добавлять ко вкладу, то к концу года доход составит 26,8 копеек. То есть 26,8%. Это, если не ошибаюсь, банки называют доходностью (во всяком случае ВТБ). Не ставкой. И чтобы получить ставку из доходности нужно извлекать корень двенадцатой степени. А потом умножать на двенадцать. Upd: Ну там еще иногда единицу вычитать/прибавлять).
В кредитном договоре указана ставка. Вы [неявно] сделали утверждение (ошибочное), что это доходность, и на этом построили статью.
Так сложилось исторически, так всем удобно. Проблема высосана из пальца. Автор, ратует за то, чтобы вместо "24% годовых" писали "2% месячных". Ну или чтобы вместо "24%" писали "26.8%".
Есть одна тонкость. Которая, если ее учесть, то приведет, внезапно, к числу процентов, не большему, а МЕНЬШЕМУ, чем 24. Сейчас попробую объяснить. Те 26,8%, за которые ратует автор, могут получиться только в случае "сложных" процентов. Если платить проценты на проценты. Это когда тело кредита увеличивается. Но здесь не может идти речь о такой ситуации. Потому что ВСЕ проценты, которые были начислены за месяц, заемщик ОБЯЗАН оплатить в конце месяца. Плюс еще некоторую сумму на уменьшение тела кредита. То есть проценты на проценты не могут быть начислены. (Достигнуть числа 26.8 можно только в том случае, если нарушать условия договора. Но в этом случае там штрафные санкции, и cовсем другая история.)
24% получатся только в том случае, если тело кредита не будет уменьшаться, будет оставаться прежним. В реальной же ситуации если "считать по-честному", то сумма будет меньше, чем 24%, и зависеть от оставшегося срока.
Поэтому единственная РАЗУМНАЯ интерпретация посыла автора - "давайте в договоре указывать 2% ежемесячных, а не 24% годовых".
Это не мои, усложнения, это ваши. Клиента не интересует дневная ставка. Ему нужна годовая, или месячная. Чтобы понимать, сколько он заплатит процентами за год/месяц.
Для вклада клиенту еще иногда интересна эффективная ставка. Но присобачивать эффективную ставку к кредиту, да еще утверджать, что в кредитном договоре указана, именно она, а не просто ставка - это ваша находка. Не от очень больших знаний эта находка. От некомпетентности
Неважно сколько капель накапано в стакан и сколько грамм в одной капле. Нужно - чтобы было сто грамм в сумме. Даже если технологии позволяют капать по молекуле. Технологии - это обоюдоострый меч. Пользоваться надо уметь, иначе можно себе что-нибудь поранить. Руку там отрубить, или мозг, ту часть, которая отвечает за математическое мышление. Начнете формулами рассчитывать, калькулятором калькулировать, кнопки пальцами нажимать, накапаете по молекуле, а в сумме - 94 грамма. И будете пенять клиенту, что это он глупый, а не бармен в технологиях напутал.
"Эффективный процент" только на вкладах. Его можно указывать и для кредитов, только там нет процесса, который он отражает - нет процентов на проценты, т.к. все набежавшие проценты гасятся ежемесячно
Автор статьи перепутал "ставку" с тем самым пресловутым "эффективным процентом"
Кредит и вклад работают по одним и тем же механизмам. Прежде чем писать что-то про банковские продукты стоит ознакомиться хотя бы на базовом уровне с тем, о чем собираетесь писать.
Откуда скриншот - зелёный скриншот из приложения зелёного банка. "Без снятия" - значит, что не предусмотрено частичное снятие. Что ещё разжевать? Они не написали 14.93 потому, что не 14.93, а 14. Ставка. Не "эффективная ставка", не "доходность". Ставка
В вашем примере с кредитом "эффективная процентная ставка" - 26,8%. А ставка - 24%.
Корень двенадцатой степени есть смысл извлекать только в одном случае. На примере вклада:
При годовой ставке 24% месячная ставка равна 2%. Доходность (за год) равна (1,02)^12 = 1,268. То есть 26,8%. Это для вкладов, у которых выплата процентов происходит ежемесячно и добавляется к сумме вклада. А чтобы получить ставку из доходности необходимо сделать обратную операцию. Из 1,268 извлечь корень двенадцатой степени, получить 1,02, затем умножить (1,02 - 1) на 12. В результате получится ставка.
Автор же запутался в трех соснах, и пытается извлечь корень 12 степени из числа 1,24. И получает бессмысленные, но приятные простому обывателю числа)
Это не для примера цифра. Это цифра из вашей статьи. Пора собраться с духом и признаться себе, что сели вы в лужу с этой статьёй, не?
(Справедливости ради, там не 1.8, а 1.81, но это ничего не меняет)
Ну посмотрите. Эка невидаль.
Резюмирую остальные свои комментарии.
Из доходности (+1) извлекают корень
Ставку делят на 12
Извлечение корня из ставки (+1) не имеет смысла. Не делайте так
Тоже, обманывают? Только ошиблись, и не в ту сторону обманывают?
Ну же! Ведь в депозитах с ежемесячной капитализацией так. Вы же это понимаете, судя по первому абзацу?! Со ставкой 12% ежемесячно выплачивают 1%, и к концу года получается, что выплатили 12,68%.
У ВТБ маркетинговый ход. Они пишут "доходность 12,68% годовых", в то время, как другие в этом случае пишут "ставка 12%". Бесячий ход. Сравнивал, было дело. Вы именно здесь и запутались. Путаете доходность и ставку.
А за год 1.8%*12 = 21.6%. Не 24%. Чувствуете, тут есть какая-то несправедливость?))))
Еще один вопросик-контрпример докину:
Вы утверждаете, что в первый месяц банк должен взять 1,81%. Допустим. Но тогда:
А сколько должен во второй? Больше, чем 1,81% или меньше? Почему больше? Или почему меньше?
Чтобы достигнуть 24% годовых, в какой-то из последующих месяцев (как минимум один) платеж должен быть больше, чем 2%. Почему? Договор тот же самый, тело кредита уменьшилось. Почему больше?
Не обманывает вас банк. 24% годовых означают, что на один рупь, взятый в долг, за год натечет 24 копейки процентов. А за месяц - 2 копейки. Это действует как с кредитами, так и со вкладами.
А три сосны, они вот где. Если положить один рупь под 24% годовых, и ежемесячные проценты добавлять ко вкладу, то к концу года доход составит 26,8 копеек. То есть 26,8%. Это, если не ошибаюсь, банки называют доходностью (во всяком случае ВТБ). Не ставкой. И чтобы получить ставку из доходности нужно извлекать корень двенадцатой степени. А потом умножать на двенадцать. Upd: Ну там еще иногда единицу вычитать/прибавлять).
В кредитном договоре указана ставка. Вы [неявно] сделали утверждение (ошибочное), что это доходность, и на этом построили статью.
Так сложилось исторически, так всем удобно. Проблема высосана из пальца.
Автор, ратует за то, чтобы вместо "24% годовых" писали "2% месячных". Ну или чтобы вместо "24%" писали "26.8%".
Есть одна тонкость. Которая, если ее учесть, то приведет, внезапно, к числу процентов, не большему, а МЕНЬШЕМУ, чем 24. Сейчас попробую объяснить.
Те 26,8%, за которые ратует автор, могут получиться только в случае "сложных" процентов. Если платить проценты на проценты. Это когда тело кредита увеличивается. Но здесь не может идти речь о такой ситуации. Потому что ВСЕ проценты, которые были начислены за месяц, заемщик ОБЯЗАН оплатить в конце месяца. Плюс еще некоторую сумму на уменьшение тела кредита. То есть проценты на проценты не могут быть начислены. (Достигнуть числа 26.8 можно только в том случае, если нарушать условия договора. Но в этом случае там штрафные санкции, и cовсем другая история.)
24% получатся только в том случае, если тело кредита не будет уменьшаться, будет оставаться прежним. В реальной же ситуации если "считать по-честному", то сумма будет меньше, чем 24%, и зависеть от оставшегося срока.
Поэтому единственная РАЗУМНАЯ интерпретация посыла автора - "давайте в договоре указывать 2% ежемесячных, а не 24% годовых".