Ну любой кредит всегда платишь по процентам в начале больше чем по основной сумме :)
У меня ипотека есть, я прекрасно вижу график платежей и что я сперва выплачиваю — проценты составляют большую часть платежей, а сумма займа начинает активно погашаться к концу.
Не только — я работал в английской компании какое-то время, с коллегами кто живёт в Лондоне много общались, сами ездили туда да и у меня знакомые там на постоянке живут — кому-то такая жизнь нравится, но в основном из моего опыта тем, кто не зарабатывал изначально много. А те из нас, кто привык к тому что зимой не надо в квартире в свитере ходить, а летом могут позволить себе кондиционер и.т.д. — по этом причинам оттуда валят. Одни цены на жильё чего стоят.
А ну и хорошо если живёшь рядом с офисом — если надо на общественный транспорт — это труба. Коллеги 50-60% времени на утренние митинги постоянно опаздывали тупо из-за транспорта.
Опять же — на вкус и цвет фломастеры разные — кому-то нравится, но у меня достаточно знакомых кто из Англии сваливает именно из-за того, что не очень там то и комфортно жить для многих.
Все умные люди живут вне Амстердама если они только не владеют недвижимостью в городе :)
Центр Амстердама вообще плохое место для жизни если честно — я на окраине живу в Biljimen районе — вот тут отлично. Но да, я буду валить за пределы т.к. за те же деньги снимать квартиру можно, а тут комната (790 евро), но зато тут рынок 2 раза в неделю, метро прямо напротив дома и местые лавки с гораздо более низкими ценами (местный мясник — это прям спаситель, не знаю что-бы я без него делал).
Шторы за 1500 евро, гхм, то что на них копить пришлось — это нормально. Даже когда я в Риге жил с зарплатой, которая позволяла мне взять да 1.5к в один месяц выложить в теории, на практике так не мог и тоже надо было пару месяцев поднакопить. Редко кто может просто так взять да 1.5к бросить на покупку — даже если денег хватает, это крайне дурацкая идея не поднакопив денег. В запасе всегда должна быть штука на непредвиденные расходы, которую трогаем только если кто-то умирает.
Он рассказывает не о том, что выгодно математически, а о том, как использовать деньги правильно так, что бы ваше внутреннее «Я» было мотивировано и видело результат этих самых действий. Математически у него подход не самый правильный, но реальность такова что 99% людей сдаются если просто использовать голую математику — психологическая сторона процесса гораздо важнее что-бы добиться успеха.
Что касается ипотеки и.т.д., то базовый принцип такой: Ипотека до 15 лет с фиксированным процентом, машины только за наличку по способностям — можешь только за 1000$ купить машину, значит такую и покупай, потому что у тебя нету денег купить что-то лучше. А кеш сперва в 401k и прочие вкладывать 15% от заработанного, ну а то что остаётся сверху уже или в недвижимость или в хорошие фонды — там уже кому что по душе. Ну и советует завести фонд для будущего образования детей :) В коледж/университет ходить местный в штате которые по 10-15к в год, а не ехать в другой штат и тратить охренительные деньги — исключение медицина и некоторые другие професии где по другому никак, но и то нужно делать это как можно дешевле и лучше иметь кеш для этого — нет никакой гарантии что удачно закончишь и станешь адвокатом, а сидеть будешь потом с 200к долгов и без профильной работы в полной жопе.
З.Ы. Фонды он рекомендует смотреть у которых исторически за 20-30 лет средний процент 10-12% а не 6%, потому что исторически рынок близко к 10-ке делает, а есть фонды которые лучше чем рынок в среднем зарабатывают. Опять же — детали на YT :)
Да, не обязательно, но что-бы у дома была equity как они её называют, нужно сперва выплатить проценты и приличную часть этой самой ипотеки, что-бы деньги на взнос следующий были.
Ну если жить в центре Амстердама снимать квартиру за 2.5к евро, ходить по супермаркетам только и не смотреть что покупаешь и из кафе не вылазить пол месяца — да, это дорого и 100-120к для этого надо — я на половину от этого живу и откладывать 30% умудряюсь и не веду затворнический образ жизни :) И это с тем фактом, что семья в Риге пока-что, так что содержу два дома по факту.
Оооо, про мастеров там всё ой как весело. Хочешь повесить люстру — самому нихт Должен прийти мастер и всё сделать правильно. И если с ней что случись — будет мастер отвечать за это. Ну и владелец квартиры узнает что не мастер делал — выгонит к чертям. В интернете на это дело любопытная информация есть :)
С жильём не везде такая жопа как я наслышан в Германии :)
Амстердам конечно далеко не сахар, но по крайней мере тут не нужно бегать с папкой документов на открытые двери вместе с 100 другими кандидатами. Я вот сейчас себе более подходящее жильё ищу — вполне можно через интернет пообщаться и отфильтровать то, что явно не сложится предварительно. Открытые двери тут есть, но я бы сказал между 40-50% в среднем от общего объёма. А ещё можно плюнуть и жить в Роттердаме или The Hague — там доступность жилья — десятки новых позиций каждый день и поездом ехать минут. Компании не редко оплачивают дорогу, когда ехать далеко и дорого и если можно работать удалённо пару дней в неделю — то вообще хорошо.
А ещё тут очень много относительно небольших риелторских компаний которые сдают квартиры — их реально много (и все хотят что бы всё делалось через их сайт — что напрягает) и найти что-то подходящее не так сложно, особенно если можешь позволить себе заплатить немного побольше. Хочешь подешевле — придётся мониторить месяц-два основные ресурсы и фейсбук, но я видел очень хорошие варианты по адекватным ценам в 15-25 минутах на поезде до центральной станции, когда 2-3 комнатная квартира укладывается в 1000-1200 евро с коммуналкой. В самом Амстердаме, конечно, дороже и рассчитывать надо между 1500 и 2000.
Врачи разные, у меня дурацкие семейные врачи и в Латвии были, от которых толку никакого.
Ну я за зиму тут два раза болел, первый раз слёг капитально с температурой- сходил к врачу, выписали лекарства, на следующей неделе был на работе уже.
Второй раз уже не так плохо было, попил аналог терафлю и добил сироп с прошлого раза. Когда к врачу добрался — уже шло на поправку, занялись лечением хронического кашля — вылечили.
Если это просто простуда — собственно таблеток от неё нет, только облегчать симптомы. Во вторых — тут много ходишь или на велосипеде ездишь — много на улице, физическая нагрузка — я просто перестал простужаться так легко как раньше ещё и веса нехило скинул :)
Так же я бы сказал что качество продуктов тоже способствует более качественному питанию, стал более сбалансировано кушать (жрать фастфуд тут накладно очень).
Мне Германия как место для жизни не нравиться своим укладом :)
Бумажки везде, на всё вызывать мастера надо сертифицированного, поиск жилья — просто почитайте что народ пишет, ну и у меня несколько знакомых по Германии раскиданы. Ноуп, спасибо, я пас :)
Да и компания так себе была, отзывы были смешанные на Glassdoor.
В Амстердам я пошел потому что позиция роста была, я заменил руководителя ИТ отдела и понемногу росту с компанией и опыта набираюсь :)
П.С. А ещё мы нанимаем сейчас :D
Что касается Амстердама — это город небольшой, всего порядка 800 000 жителей, что почти тоже самое что и моя родная Рига — мне тут комфортно, публичный транспорт отлично ходит, поезда едут везде ну и велосипед тут быстрее автобуса или машины (но, слава богу, метро быстрее всех).
Бнитанию я бы вынес отдельно от остальной Европы — там плохо всё: зарплаты низкие относительно стоимости жизни, жильё нормальное — днём с огнём не ссыщешь, всё безбожно дорого, нормальную еду по адекватной цене найти — проблема, одни бутерброды или по 15-20 фунтов на человека (ну разве что есди недалеко есть фудкорт). Ну и медицина у них давно имеет систематические проблемы сродни банановой республике.
Пока что это единственная западно-европейская страна откуда знакомые программисты сбежали обратно в Латвию или перебрались в другие страны в том же регионе. Я когда цифры подбил — это был серьезный даунгрейд по сравнению с Ригой для меня даже с 2х зарплатой. Реально что-бы перебраться туда и это имело смысл — надо было 90-120к в год.
Ну как я говорил — в разных странах по разному немного. В Латвии не наберёте — никто не даст и стиралка, телик, и прочая бытовая техника идёт в тот же пул что машина и ипотека. У нас все займы, включая краткосрочные, идут в общую систему. Иначе это создавало столько проблем, а все эти микро-кредиторы офигели до такой степени, что им по причинному месту кувалдой два десятка раз настучали — ограничили максимальные ставки и максимальный размер пени который они могут требовать возврата, ну и проверять а можно ли вообще выдавать займ человеку или он там уже набрал и надо отказать.
А кредитки у нас так просто не дают — нужно соответствовать условиям и определённому уровню дохода, что сильно ограничивает доступ к ним. А ещё при подаче на любой займ/кредитку учитывается: платежи по всем кредитам, месячные расходы на жильё, комунальные платежи, еду, кол-во детей (каждому ребёнку тоже сумма в месяц требуется). После всего этого и смотрят, а сколько у тебя денег то остаётся свободных и сможешь ли ты расплатиться :)
Это конкретно в Латвии. Потому что кризис 2008 почувствовали даже наши чиновники на своих шкурах :)
Социалка по части детей в Нидерландах настолько хуже чем в Латвии, что я не могу себе позволить тут ребёнка пока не увеличу свой заработок процентов так на 40-50. А по местным меркам он и так уже не такой уж и маленький.
Можно конечно пробовать мудохаться и обоим работать, но жене придётся зарабатывать тогда далеко не минималку, иначе мы в минус пойдём по доходам. Ну или сидеть дома с ребёнком до 4-х лет.
Халявная социалка. Вы в центральной европе жили? Я вот щас живу, я с этой «социалки» офигеваю и серьёзно думаю что семью возможно тащить не стоит, а работать над карьерой и через года два-три открывать филиал компании в Риге когда будем по евросоюзу расширяться :)
Если хотите понять суть — идите на YT, серьёзно, в комментарии я развернуть всю тему не смогу. Мне самому потребовалось какое-то время переварить информацию и понять причинно-следственные связи. Скажу одно — с осени 2019 я радикально поменял свой бюджет и куда уходят деньги — теперь вместо перспективы сидеть и выплачивать ипотеку, ноутбук, телефоны и прочее ещё 4 года в сумме и влезть в ещё какие-то лизинги (к примеру новый телефон, поменять машину которая для моей зарплаты слишком дорогая) — к концу 2020 я полностью расплачусь за всё. Денег, при этом, больше я зарабатывать не стал. Скорее даже меньше из-за переезда в Нидерланды (больше стоимость жизни + арендовать надо).
Если вкратце — отсутствие месячных платежей позволяет организовать 3-6 месячную подушку из денег на непредвиденные расходы и свободно в любой момент купить любую бытовую технику без необходимости кредитов каких либо, легко скопить на покупку машины за небольшой промежуток времени (по хорошему покупки эти просто надо планировать и откладывать эти деньги) ну и формировать инвестиционный портфель, который обеспечит вам ту самую пенсию, причём вполне возможно что даже раннюю (обычно те кто рано начал, годам так к 40 могут позволить себе заниматься тем чем нравиться и бросить карьеру, если она надоела). Так же всякие лизинги маскируют тот факт, что если следовать фискальной дисциплине, то в реальности все эти вещи мы позволить себе не можем. Ну а если у нас и так деньги есть, то зачем переплачивать. А ещё переплаты там далеко не 5-7% :)
Что касается жилой площади — её в ипотеку брать можно и нужно, т.к. редко кто может себе позволить скопить и купить сходу — это как раз исключение. Но не советуют брать больше чем на 15 лет, поэтому подбирать желательно по стоимости то, что за 15 лет можно выплатить. Чем раньше выплатите — тем быстрее можно продать и апгрейдиться на что-то получше.
Но это кратко и крайне скомкано — всё гораздо шире, тоньше и нужно учитывать индивидуальные обстоятельства. Так же там довольно любопытный метод как выбираться из долгов быстро и эффективно, но там американские реалии, так что нужно делать поправку на европу/россию, т.к. но основная суть та же.
Да, но это тянет за собой очень много минусов и проблем — нужно понимать что делаешь, иначе можно оказаться в такой жопе, что лучше обратно в Россию сбежать при всех её минусах.
Так у меня отдельно про Европу абзац, отдельно про Америку. В Америке если своих мозгов нет — ничего не останавливает.
В Европе даже если мозгов нет — законы запрещают выдавать людям кредитов на суммы, которые они не могут себе позволить выплачивать. Плюс, как правило, есть несколько централизованных баз данных, где все займы регистрируются, включая активные заявки, что бы люди не подали 10 заявок в 10 разных банков и получили одобрение на все. Кризис-шмизис 2008 года все страны европы так сильно долбанул, что везде эти законы и протолкнули. Потому что люди понабрали ипотеки по завышенным в 2-3 раза ценам где платёж месячный не редко был 50-60% от доходов, а потом весь этот пузырь лопнул и люди в доходах потеряли или работу потеряли и пришлось новую искать.
В Америке, судя по тому что я слышу, такой системы нет и пока кредитный рейтинг испортится, может пройти приличное время и к тому моменту уже можно нагрести денег в долг лопатами. Ну и лимиты на кредитки там значительно больше чем месячная зарплата в несколько раз — без проблем. Вот народ в минуса и улетает. А проценты на кредитках нехилые.
Да, там где инфраструктура новая или обновляется компаниями которые разрабатывают оборудование (поэтому Корея и лидер), качество одно из лучших.
У нас в Латвии 4г тоже очень хороший и в основном везде чувствуешь себя как будто на Wi-Fi. Особенно в кафе когда заходишь — к Wi-Fi лучше не подключатся от слова вообще — хуже в разы :D У меня телефон в среднем 60/20 Mbit/sec держит без проблем, ну а там где поменьше народу и нагрузки — 120/45 без проблем выжимаю.
Спасибо за инфу — детали найти на английском весьма сложно :)
Но насколько я понимаю систему — есть нюанс — социальный налог идёт только до определённой зарплаты, после чего взимается подоходный налог только. Не знаю перераспределяют ли они подоходный налог тоже на медицину, но социальная часть идёт до 2-2.5к где-то, сверх чего весь остальной остаток чисто подоходным снимают по прогрессивной шкале. Поправьте если я что-то не понимаю пожалуйста :)
Американская мечта, необходимость покрасоваться и общенациональное мышление что жить в кредит — это нормально :)
Если вам интересно — Dave Ramsey на YouTube, послушайте из первых рук с уст людей, которые эти ошибки делают. Отвалившуюся челюсть на стол я вам гарантирую.
У меня ипотека есть, я прекрасно вижу график платежей и что я сперва выплачиваю — проценты составляют большую часть платежей, а сумма займа начинает активно погашаться к концу.
А ну и хорошо если живёшь рядом с офисом — если надо на общественный транспорт — это труба. Коллеги 50-60% времени на утренние митинги постоянно опаздывали тупо из-за транспорта.
Опять же — на вкус и цвет фломастеры разные — кому-то нравится, но у меня достаточно знакомых кто из Англии сваливает именно из-за того, что не очень там то и комфортно жить для многих.
Центр Амстердама вообще плохое место для жизни если честно — я на окраине живу в Biljimen районе — вот тут отлично. Но да, я буду валить за пределы т.к. за те же деньги снимать квартиру можно, а тут комната (790 евро), но зато тут рынок 2 раза в неделю, метро прямо напротив дома и местые лавки с гораздо более низкими ценами (местный мясник — это прям спаситель, не знаю что-бы я без него делал).
Шторы за 1500 евро, гхм, то что на них копить пришлось — это нормально. Даже когда я в Риге жил с зарплатой, которая позволяла мне взять да 1.5к в один месяц выложить в теории, на практике так не мог и тоже надо было пару месяцев поднакопить. Редко кто может просто так взять да 1.5к бросить на покупку — даже если денег хватает, это крайне дурацкая идея не поднакопив денег. В запасе всегда должна быть штука на непредвиденные расходы, которую трогаем только если кто-то умирает.
Что касается ипотеки и.т.д., то базовый принцип такой: Ипотека до 15 лет с фиксированным процентом, машины только за наличку по способностям — можешь только за 1000$ купить машину, значит такую и покупай, потому что у тебя нету денег купить что-то лучше. А кеш сперва в 401k и прочие вкладывать 15% от заработанного, ну а то что остаётся сверху уже или в недвижимость или в хорошие фонды — там уже кому что по душе. Ну и советует завести фонд для будущего образования детей :) В коледж/университет ходить местный в штате которые по 10-15к в год, а не ехать в другой штат и тратить охренительные деньги — исключение медицина и некоторые другие професии где по другому никак, но и то нужно делать это как можно дешевле и лучше иметь кеш для этого — нет никакой гарантии что удачно закончишь и станешь адвокатом, а сидеть будешь потом с 200к долгов и без профильной работы в полной жопе.
З.Ы. Фонды он рекомендует смотреть у которых исторически за 20-30 лет средний процент 10-12% а не 6%, потому что исторически рынок близко к 10-ке делает, а есть фонды которые лучше чем рынок в среднем зарабатывают. Опять же — детали на YT :)
С жильём не везде такая жопа как я наслышан в Германии :)
Амстердам конечно далеко не сахар, но по крайней мере тут не нужно бегать с папкой документов на открытые двери вместе с 100 другими кандидатами. Я вот сейчас себе более подходящее жильё ищу — вполне можно через интернет пообщаться и отфильтровать то, что явно не сложится предварительно. Открытые двери тут есть, но я бы сказал между 40-50% в среднем от общего объёма. А ещё можно плюнуть и жить в Роттердаме или The Hague — там доступность жилья — десятки новых позиций каждый день и поездом ехать минут. Компании не редко оплачивают дорогу, когда ехать далеко и дорого и если можно работать удалённо пару дней в неделю — то вообще хорошо.
А ещё тут очень много относительно небольших риелторских компаний которые сдают квартиры — их реально много (и все хотят что бы всё делалось через их сайт — что напрягает) и найти что-то подходящее не так сложно, особенно если можешь позволить себе заплатить немного побольше. Хочешь подешевле — придётся мониторить месяц-два основные ресурсы и фейсбук, но я видел очень хорошие варианты по адекватным ценам в 15-25 минутах на поезде до центральной станции, когда 2-3 комнатная квартира укладывается в 1000-1200 евро с коммуналкой. В самом Амстердаме, конечно, дороже и рассчитывать надо между 1500 и 2000.
Ну я за зиму тут два раза болел, первый раз слёг капитально с температурой- сходил к врачу, выписали лекарства, на следующей неделе был на работе уже.
Второй раз уже не так плохо было, попил аналог терафлю и добил сироп с прошлого раза. Когда к врачу добрался — уже шло на поправку, занялись лечением хронического кашля — вылечили.
Если это просто простуда — собственно таблеток от неё нет, только облегчать симптомы. Во вторых — тут много ходишь или на велосипеде ездишь — много на улице, физическая нагрузка — я просто перестал простужаться так легко как раньше ещё и веса нехило скинул :)
Так же я бы сказал что качество продуктов тоже способствует более качественному питанию, стал более сбалансировано кушать (жрать фастфуд тут накладно очень).
Бумажки везде, на всё вызывать мастера надо сертифицированного, поиск жилья — просто почитайте что народ пишет, ну и у меня несколько знакомых по Германии раскиданы. Ноуп, спасибо, я пас :)
Да и компания так себе была, отзывы были смешанные на Glassdoor.
В Амстердам я пошел потому что позиция роста была, я заменил руководителя ИТ отдела и понемногу росту с компанией и опыта набираюсь :)
П.С. А ещё мы нанимаем сейчас :D
Что касается Амстердама — это город небольшой, всего порядка 800 000 жителей, что почти тоже самое что и моя родная Рига — мне тут комфортно, публичный транспорт отлично ходит, поезда едут везде ну и велосипед тут быстрее автобуса или машины (но, слава богу, метро быстрее всех).
Бнитанию я бы вынес отдельно от остальной Европы — там плохо всё: зарплаты низкие относительно стоимости жизни, жильё нормальное — днём с огнём не ссыщешь, всё безбожно дорого, нормальную еду по адекватной цене найти — проблема, одни бутерброды или по 15-20 фунтов на человека (ну разве что есди недалеко есть фудкорт). Ну и медицина у них давно имеет систематические проблемы сродни банановой республике.
Пока что это единственная западно-европейская страна откуда знакомые программисты сбежали обратно в Латвию или перебрались в другие страны в том же регионе. Я когда цифры подбил — это был серьезный даунгрейд по сравнению с Ригой для меня даже с 2х зарплатой. Реально что-бы перебраться туда и это имело смысл — надо было 90-120к в год.
А кредитки у нас так просто не дают — нужно соответствовать условиям и определённому уровню дохода, что сильно ограничивает доступ к ним. А ещё при подаче на любой займ/кредитку учитывается: платежи по всем кредитам, месячные расходы на жильё, комунальные платежи, еду, кол-во детей (каждому ребёнку тоже сумма в месяц требуется). После всего этого и смотрят, а сколько у тебя денег то остаётся свободных и сможешь ли ты расплатиться :)
Это конкретно в Латвии. Потому что кризис 2008 почувствовали даже наши чиновники на своих шкурах :)
Можно конечно пробовать мудохаться и обоим работать, но жене придётся зарабатывать тогда далеко не минималку, иначе мы в минус пойдём по доходам. Ну или сидеть дома с ребёнком до 4-х лет.
Если вкратце — отсутствие месячных платежей позволяет организовать 3-6 месячную подушку из денег на непредвиденные расходы и свободно в любой момент купить любую бытовую технику без необходимости кредитов каких либо, легко скопить на покупку машины за небольшой промежуток времени (по хорошему покупки эти просто надо планировать и откладывать эти деньги) ну и формировать инвестиционный портфель, который обеспечит вам ту самую пенсию, причём вполне возможно что даже раннюю (обычно те кто рано начал, годам так к 40 могут позволить себе заниматься тем чем нравиться и бросить карьеру, если она надоела). Так же всякие лизинги маскируют тот факт, что если следовать фискальной дисциплине, то в реальности все эти вещи мы позволить себе не можем. Ну а если у нас и так деньги есть, то зачем переплачивать. А ещё переплаты там далеко не 5-7% :)
Что касается жилой площади — её в ипотеку брать можно и нужно, т.к. редко кто может себе позволить скопить и купить сходу — это как раз исключение. Но не советуют брать больше чем на 15 лет, поэтому подбирать желательно по стоимости то, что за 15 лет можно выплатить. Чем раньше выплатите — тем быстрее можно продать и апгрейдиться на что-то получше.
Но это кратко и крайне скомкано — всё гораздо шире, тоньше и нужно учитывать индивидуальные обстоятельства. Так же там довольно любопытный метод как выбираться из долгов быстро и эффективно, но там американские реалии, так что нужно делать поправку на европу/россию, т.к. но основная суть та же.
В Европе даже если мозгов нет — законы запрещают выдавать людям кредитов на суммы, которые они не могут себе позволить выплачивать. Плюс, как правило, есть несколько централизованных баз данных, где все займы регистрируются, включая активные заявки, что бы люди не подали 10 заявок в 10 разных банков и получили одобрение на все. Кризис-шмизис 2008 года все страны европы так сильно долбанул, что везде эти законы и протолкнули. Потому что люди понабрали ипотеки по завышенным в 2-3 раза ценам где платёж месячный не редко был 50-60% от доходов, а потом весь этот пузырь лопнул и люди в доходах потеряли или работу потеряли и пришлось новую искать.
В Америке, судя по тому что я слышу, такой системы нет и пока кредитный рейтинг испортится, может пройти приличное время и к тому моменту уже можно нагрести денег в долг лопатами. Ну и лимиты на кредитки там значительно больше чем месячная зарплата в несколько раз — без проблем. Вот народ в минуса и улетает. А проценты на кредитках нехилые.
У нас в Латвии 4г тоже очень хороший и в основном везде чувствуешь себя как будто на Wi-Fi. Особенно в кафе когда заходишь — к Wi-Fi лучше не подключатся от слова вообще — хуже в разы :D У меня телефон в среднем 60/20 Mbit/sec держит без проблем, ну а там где поменьше народу и нагрузки — 120/45 без проблем выжимаю.
Но насколько я понимаю систему — есть нюанс — социальный налог идёт только до определённой зарплаты, после чего взимается подоходный налог только. Не знаю перераспределяют ли они подоходный налог тоже на медицину, но социальная часть идёт до 2-2.5к где-то, сверх чего весь остальной остаток чисто подоходным снимают по прогрессивной шкале. Поправьте если я что-то не понимаю пожалуйста :)
Если вам интересно — Dave Ramsey на YouTube, послушайте из первых рук с уст людей, которые эти ошибки делают. Отвалившуюся челюсть на стол я вам гарантирую.