В данном случае "простое" физлицо и физлицо-самозанятый не отличаются в получении денег. Самозанятому можно перевести оплату обычной СБП по номеру телефона. Отличия в том, что самозанятый на такой перевод должен сгенерировать чек и потом заплатить налог.
То, что спросил @trackline , отлично подходит для самозанятых
Поправлю сам себя, забыл про один шаг. При переходе по ссылке (которая из QR или из NFC или из мессенджера, без разницы) открывается виджет "выбери банк" с кнопками - в зависимости от того, приложения каких банков стоят на мобильном. И банковское приложение запускается после этого.
А если сначала запустить приложение банка, в этом приложении запустить встроенный сканер штрихкодов/QRов, то платеж инициируется в этом же запущенном приложении банка, без выбора (что логично)
Если приложение банка стоит на одном устройстве (мобильном), а ссылка получена на другом - верно, оплатить не получится. Потому что ссылка (не важно, из QR или из NFC или из емейла полученная) должна открываться на том же устройстве (смартфоне), где стоят банковские приложения.
Если мессенджеры и ДБО вы разграничиваете для своего удобства на разные устройства - тогда или никак, или переусложненный CJM: получаете ссылку емейлом на десктопе; вставляете в генератор куарок на каком-нибудь сайте; камерой мобильного считываете этот сгенерированный QR.
тоже небольшой квест - надо qr с экрана на том же устройстве считывать)
Это квест? На десктопе отобразится QR --> достать из кармана мобильный и считать его --> выбрать банк и нажать "оплатить". Ровно тот же UX, что на кассе супермаркета.
Открыть веб-клиента на десктопе и вводить туда реквизиты - проще?
Так банки же и так это делают, независимо от того, как именно платежные атрибуты переданы?
Да, банки сами мониторят фрод. Но я именно про взаимодействие в случае, если у нас в стране больше двух банков. Очень упрощенно (я не готов расказывать про алгоритмы актифрода): если один и тот же человек нагенерировал много C2C-ссылок в одном банке, наполучал пачкой много переводов в другом, из третьего банка пытается пощупать перебором данные клиентов четвертого банка - нужно оценить его совокупную активность во всех банках, заблокировать до выяснения, проинформировать кого надо и не дать совершать вывести деньги на счет в пятом банке дропу.
В случае C2B централизованность позволяет покупателю и его банку перед покупкой увидеть рейтинг продавца по мнению:
банка, где продавец обслуживается,
ОПКЦ СБП, которая выполняет операции этого продавца,
строка, которая показывается как QR и обрабатывается только если специально запустить приложение и просканировать. И другое - когда это NFC сообщение, которое ‘само все запускает’, когда телефоны
Не понимаю. Смартфон “знает” (у него есть табличка соответствия), что ссылки определенного URLа открывать определенным приложением. Если я тапаю по ссылке ozon.ru/тратата - открывается приложение ОЗОНа. Если по ссылке qr.nspk.ru/тратата - открывается приложение любимого банка. Вне зависимости от того, сканировал ли я QR со ссылкой штатной камерой (не все телефоны умеют) или приложением-сканером, или считал NFC, или перешел по ссылке из письма , или напечатал в адресной строке браузера. Может мой смартфон сильно упрощает мой UX, а в вашем - наоборот, отключены всякие установки по умолчанию?
Исключения:
при первом переходе по ссылке система будет спрашивать “чем открыть?” и можно не ставить “всегда использовать это приложение”, и такой выбор будет всегда
мы сейчас говорим про СБП, но есть еще ссылки УПК, в которых добавляется виджет с шагом “чем хотите платить - СБП, цифровой рубль, долями, …”
Внутри банков все операции можно оспорить и вернуть
спойлер: СБП и карточная покупка - это банковские операции, которые можно оспорить и вернуть.
Смотрите. При покупке есть варианты возврата денег: refund, reversal и диспут. reversal - отмена операции внутри банка магазина, если сумма покупки только захолдировна и клиринг (взаиморасчет между банками) еще не прошел. Сумма у полкупателя сначала была захолдирована, потом разблокирована. Упрощенно, это можно сделать в день покупки.
refund - если банки уже рассчитались между собой, то необходимо сделать обратную операцию (как строно)
Диспут - если покупатель не смог полюбовно убедить продавца, то банк покупателя по просьбе покупателя может насильно списать деньги с продавца.
Упрощенно всё, конечно же.
Так вот - для карточных операций есть refund, reversal и диспут. Для СБП (которую вы назвали “конечная” - что это, кстати?) расчет между банками происходит в реальном времени, значит, reversal невозможен. А refund (у нас он называется просто “возврат”) и Диспут есть и работают. Больше того - они на порядки быстрее :)
Что мы обсуждаем – покупку на сайте (C2B) или переводы между физиками (C2C)? Если C2B - то перед нажатием кнопки “Оплатить” вам демонстрируют название покупателя, адрес, сумму. Вы всерьез считаете, что когда Авито берет с вас деньги за товар в своем же приложении - оно скрывает или подменяет реквизиты?
В Авито вы видите верхушку айсберга - перед покупкой вы пополняете свой “кошелек Авито” (счет в Авито-банке) со своего счета в другом банке запросом C2C Me-to-me pull, сами себе переводите. А платеж от вас в пользу Авито - это уже покупка (C2B), но она не мелькает (и это правильно). С этой операцией не путаете?
В этом кейсе как при отправке денег по явному телефону (который руками вобьет отправитель), так и по ссылке (когда телефон не виден, но система его знает) нет разницы, как писать претензию или искать получателя-злоумышленника. Все ходы все равно записаны и получатель кому надо будет выдан.
В случае C2C-ссылки антифрод, кстати, может подсветить подозрительность или даже отказать еще на шаге генерации ссылки
Ну и, заодно - почему так привязались именно к оптическому способу передачи (QR). …В этой статье хотя бы ‘ссылку’ обсуждаете - но все равно через камеру
Кажется, я уже отвечал на этот ваш вопрос и кажется теми же словами.
Для перевода (C2C) и для покупки (C2B) нужна ссылка. Ссылка - это недлинная текстовая строчка. В каком виде передать эту строку от одного контрагента другому? Как угодно. Встроить в кнопку “оплатить” в мобильном приложении или на сайте, переслать емейлом или в мессенджере, встроить в NFC-метку (как делают в супермаркетах) и тут же распечатать QR на красивой табличке, на листе А4 в ларьке с шаурмой, показывать на экране кассы, POS-терминала, мобильного, … староверы могут продиктовать голосом. Разве что на на дискете не принесешь, в смартфон не ставить.
Для частных переводов (C2C) лучшими вариантами будут QR-код при личном (face-to-face) контакте и ссылка в мессенджере в случае коллективного сбора.
Даже в названии статьи - “платежная ссылка”, а не QR. Честное слово, это не мы к слову “QR” привязались
Разные QR по QR по ГОСТ Р 56042-2014/EPC QR Code(GiroCode) - вроде бы, отлично без централизованного генератора ссылок работают…
Если вопрос про централизованную генерацию картинок QR-кода - то банку незачем получать от НСПК саму картинку. Банк получает строку и сам на месте генерирует картинку, это элементарная операция. Возможность получать из НСПК готовое изображение - это опция, которая кому-то все же оказалась востребованной.
Если вопрос про централизованный генератор ссылок - то увы, система призвана быть единой общенациональной, поэтому ссылками будет управлять центр. Так-то ИНН каждый работодатель может сгенерировать своему работнику сам, но мы все же используем единую базу всех налогоплательщиков в стране на базе ФНС :)
А тут зачем НСПК запрашивать? Банк сам собрать содержимое QR не может из номера счета, чтобы потом НСПК просто обслужило?
Если банк (Банк получателя) будет сам генерировать QR с информацией о получателе, то как-то нужно решить задачи:
договориться всем банкам России, что и в каком формате будет в QR’е
при генерации и сканировании банкам обмениваться информацией о мошенническом поведении или наличии клиента в черных списках и в онлайне на это реагировать, в т.ч. не давать делать какие-то операции. Опять же - в рамках страны
Уведомления банков, чтобы те подвигали числа на счетах своих клиентов - это безымянная стрелочка перед "уведомлением плательщика / получателя".
Мы сократили и упростили схему как могли, потому что в ней главное - предыстория: запросы создания и сканирования QR. А все, что ниже, можно было бы скрыть под спойлером "а дальше как раньше"
В данном случае "простое" физлицо и физлицо-самозанятый не отличаются в получении денег. Самозанятому можно перевести оплату обычной СБП по номеру телефона. Отличия в том, что самозанятый на такой перевод должен сгенерировать чек и потом заплатить налог.
То, что спросил @trackline , отлично подходит для самозанятых
https://habr.com/ru/specials/1075896/
Поправлю сам себя, забыл про один шаг. При переходе по ссылке (которая из QR или из NFC или из мессенджера, без разницы) открывается виджет "выбери банк" с кнопками - в зависимости от того, приложения каких банков стоят на мобильном. И банковское приложение запускается после этого.
А если сначала запустить приложение банка, в этом приложении запустить встроенный сканер штрихкодов/QRов, то платеж инициируется в этом же запущенном приложении банка, без выбора (что логично)
Если приложение банка стоит на одном устройстве (мобильном), а ссылка получена на другом - верно, оплатить не получится. Потому что ссылка (не важно, из QR или из NFC или из емейла полученная) должна открываться на том же устройстве (смартфоне), где стоят банковские приложения.
Если мессенджеры и ДБО вы разграничиваете для своего удобства на разные устройства - тогда или никак, или переусложненный CJM: получаете ссылку емейлом на десктопе; вставляете в генератор куарок на каком-нибудь сайте; камерой мобильного считываете этот сгенерированный QR.
Это квест? На десктопе отобразится QR --> достать из кармана мобильный и считать его --> выбрать банк и нажать "оплатить". Ровно тот же UX, что на кассе супермаркета.
Открыть веб-клиента на десктопе и вводить туда реквизиты - проще?
Сообщать банку свой реальный номер телефона и уведомлять при смене - ответственность клиента, под которой он подписывается при обслуживании банка
Да, банки сами мониторят фрод. Но я именно про взаимодействие в случае, если у нас в стране больше двух банков. Очень упрощенно (я не готов расказывать про алгоритмы актифрода): если один и тот же человек нагенерировал много C2C-ссылок в одном банке, наполучал пачкой много переводов в другом, из третьего банка пытается пощупать перебором данные клиентов четвертого банка - нужно оценить его совокупную активность во всех банках, заблокировать до выяснения, проинформировать кого надо и не дать совершать вывести деньги на счет в пятом банке дропу.
В случае C2B централизованность позволяет покупателю и его банку перед покупкой увидеть рейтинг продавца по мнению:
банка, где продавец обслуживается,
ОПКЦ СБП, которая выполняет операции этого продавца,
других баз НСПК, в т.ч. по карточным операциям.
Не понимаю. Смартфон “знает” (у него есть табличка соответствия), что ссылки определенного URLа открывать определенным приложением. Если я тапаю по ссылке ozon.ru/тратата - открывается приложение ОЗОНа. Если по ссылке qr.nspk.ru/тратата - открывается приложение любимого банка. Вне зависимости от того, сканировал ли я QR со ссылкой штатной камерой (не все телефоны умеют) или приложением-сканером, или считал NFC, или перешел по ссылке из письма , или напечатал в адресной строке браузера. Может мой смартфон сильно упрощает мой UX, а в вашем - наоборот, отключены всякие установки по умолчанию?
Исключения:
при первом переходе по ссылке система будет спрашивать “чем открыть?” и можно не ставить “всегда использовать это приложение”, и такой выбор будет всегда
мы сейчас говорим про СБП, но есть еще ссылки УПК, в которых добавляется виджет с шагом “чем хотите платить - СБП, цифровой рубль, долями, …”
спойлер: СБП и карточная покупка - это банковские операции, которые можно оспорить и вернуть.
Смотрите. При покупке есть варианты возврата денег: refund, reversal и диспут. reversal - отмена операции внутри банка магазина, если сумма покупки только захолдировна и клиринг (взаиморасчет между банками) еще не прошел. Сумма у полкупателя сначала была захолдирована, потом разблокирована. Упрощенно, это можно сделать в день покупки.
refund - если банки уже рассчитались между собой, то необходимо сделать обратную операцию (как строно)
Диспут - если покупатель не смог полюбовно убедить продавца, то банк покупателя по просьбе покупателя может насильно списать деньги с продавца.
Упрощенно всё, конечно же.
Так вот - для карточных операций есть refund, reversal и диспут. Для СБП (которую вы назвали “конечная” - что это, кстати?) расчет между банками происходит в реальном времени, значит, reversal невозможен. А refund (у нас он называется просто “возврат”) и Диспут есть и работают. Больше того - они на порядки быстрее :)
Что мы обсуждаем – покупку на сайте (C2B) или переводы между физиками (C2C)? Если C2B - то перед нажатием кнопки “Оплатить” вам демонстрируют название покупателя, адрес, сумму. Вы всерьез считаете, что когда Авито берет с вас деньги за товар в своем же приложении - оно скрывает или подменяет реквизиты?
В Авито вы видите верхушку айсберга - перед покупкой вы пополняете свой “кошелек Авито” (счет в Авито-банке) со своего счета в другом банке запросом C2C Me-to-me pull, сами себе переводите. А платеж от вас в пользу Авито - это уже покупка (C2B), но она не мелькает (и это правильно). С этой операцией не путаете?
а как связан способ оплаты и нежелание Продавца делать возврат?
В этом кейсе как при отправке денег по явному телефону (который руками вобьет отправитель), так и по ссылке (когда телефон не виден, но система его знает) нет разницы, как писать претензию или искать получателя-злоумышленника. Все ходы все равно записаны и получатель кому надо будет выдан.
В случае C2C-ссылки антифрод, кстати, может подсветить подозрительность или даже отказать еще на шаге генерации ссылки
Кажется, я уже отвечал на этот ваш вопрос и кажется теми же словами.
Для перевода (C2C) и для покупки (C2B) нужна ссылка. Ссылка - это недлинная текстовая строчка. В каком виде передать эту строку от одного контрагента другому? Как угодно. Встроить в кнопку “оплатить” в мобильном приложении или на сайте, переслать емейлом или в мессенджере, встроить в NFC-метку (как делают в супермаркетах) и тут же распечатать QR на красивой табличке, на листе А4 в ларьке с шаурмой, показывать на экране кассы, POS-терминала, мобильного, … староверы могут продиктовать голосом. Разве что на на дискете не принесешь, в смартфон не ставить.
Для частных переводов (C2C) лучшими вариантами будут QR-код при личном (face-to-face) контакте и ссылка в мессенджере в случае коллективного сбора.
Даже в названии статьи - “платежная ссылка”, а не QR. Честное слово, это не мы к слову “QR” привязались
Если вопрос про централизованную генерацию картинок QR-кода - то банку незачем получать от НСПК саму картинку. Банк получает строку и сам на месте генерирует картинку, это элементарная операция. Возможность получать из НСПК готовое изображение - это опция, которая кому-то все же оказалась востребованной.
Если вопрос про централизованный генератор ссылок - то увы, система призвана быть единой общенациональной, поэтому ссылками будет управлять центр. Так-то ИНН каждый работодатель может сгенерировать своему работнику сам, но мы все же используем единую базу всех налогоплательщиков в стране на базе ФНС :)
Если банк (Банк получателя) будет сам генерировать QR с информацией о получателе, то как-то нужно решить задачи:
договориться всем банкам России, что и в каком формате будет в QR’е
при генерации и сканировании банкам обмениваться информацией о мошенническом поведении или наличии клиента в черных списках и в онлайне на это реагировать, в т.ч. не давать делать какие-то операции. Опять же - в рамках страны
но технически это конечно же возможно
Уведомления банков, чтобы те подвигали числа на счетах своих клиентов - это безымянная стрелочка перед "уведомлением плательщика / получателя".
Мы сократили и упростили схему как могли, потому что в ней главное - предыстория: запросы создания и сканирования QR. А все, что ниже, можно было бы скрыть под спойлером "а дальше как раньше"
Всегда удивлялся, как у лесорубов с вооооот с таким планом вала леса есть еще время точить пилу и объяснять это окружающим
Там квадранты, тут сферы жизни, здесь матрицы... Вот прямо запах сектантства! Гербалайф, простите )
Поправка: в целом одном магазине!
Где бы про это почитать? Как-то я мимо целого исторического пласта пролетел в тем годы ((
Лукьяненко в "Заезды - холодные игрушки" нарисовал изнанку наставничества