Дешёвая ипотека за границей — а у нас?

[amaksr]

Неточности:

• сравнивается gross зарплата, а не net. Income tax может быть 30-35% для зарплаты 147к

• 147к это не средняя зарплата в ИТ, а только разработчики. support analyst-ы получают меньше 100к gross

• Зарплаты 147к сосредоточены в нескольких городах, где жилье значительно дороже среднего по стране. Правильнее было бы брать среднюю цену жилья именно там.

• не учтен property tax, в среднем по США 1% от стоимости жилья в год. В РФ фактически копейки

• Не учтена homeowners insurance, в частности liability, в раоне $100-$200 в мес для квартиры. В РФ liability не требуется, и цифра в месяц в несколько раз ниже.

• В США редко дают 20% первоначального взноса при покупке, а это значит требуется еще и PMI (mortgage insurance) $200-$250 в месяц

• Не упомянуты HOA/Condo fees, начинаются от 300 дол для квартир

Это все конечно не отменяет того факта, что с ипотекой 19% лучше не связываться...

[nikweter]

Страховка требуется и в России. Иначе проценты ещё поднимут.

[0mogol0]

не упомянут один важный факт...

Инфляция. То есть любые проценты по ипотеке имеет смысл считать с учётом того, насколько они превышают инфляцию. Потому что ипотека ниже инфляции - значит тебе дарят деньги за красивые глаза.

[horses]

Понятно, что это упрощённая модель. Все учесть нельзя.

Инфляция да имеет место быть, но только если рост доходов успевает за инфляцией.

Так же хорошо бы учесть увеличение стоимости актива. За последние годы цены на жилье сильно выросли. Но тут ловушка: льготные ипотеки дают на новое жилье. Новое жилье стоит сильно дешевле вторички. И вот получается, что взяв льготную ипотеку, через год поняв, что не тянешь, ты не сможешь ее продать даже за те же деньги.

[avshkol]

Как резюме всей ситуации можно сравнить ещё такие данные:

• Сколько м2 жилой площади на человека приходится в каждой стране?

• Какой % населения живёт в собственной квартире/доме, а какой в арендованной?

Вот что предложил qwen:

🏠 Обеспеченность жильем и структура собственности

Страна Жилая площадь на человека (м²) Собственное жилье (%) Арендованное жилье (%)

США 🇺🇸 ~ 80 65% 35%

Нидерланды 🇳🇱 ~ 52 68,8% 31,2%

Германия 🇩🇪 ~ 48 ~ 51% ~ 49%

Швейцария 🇨🇭 ~ 46 42,6% 57,4%

Франция 🇫🇷 ~ 45 ~ 58% ~ 42%

Великобритания 🇬🇧 ~ 44 64,5% 35,5%

Испания 🇪🇸 ~ 40 73,7% 26,3%

Япония 🇯🇵 ~ 38 55% 45%

Россия 🇷🇺 ~ 29 92,6% 7,4%

[nikweter]

Так вы общую вывели. В разрезе статьи нужны данные по обеспеченности среди ит специалистов.

[Sap_ru]

А ещё в многих (в большинстве?) развитых стран иппотека гораздо гибче:
1) процент по иппотеке может быть плавающим. Причём могут быть доступны оба вида иппотеки - с фикированным и с плавающим процентом. И зачастую можно даже пересчитать уже взятую иппотеку на новые условия.

2) процент по иппотеке зависит от стоимости и ликвидности жилья. Если вы купили строй-вариант (или его аналог) в новом районе, то после сдачи жилья и района процент по ипоотеке может снизится, так как жильё стало более ликвидным и риск банка понизился.

3) в случае роста стоимости жилья, заёмщик может взять под выплаченную долю кредит, но уже не по изначальной, а по новой стоимости. Если всё сделать правильно, то таким образом можно творить чудеса - купили жильё, выплатили 30..50%, перезаложили (либо выставили обеспечением) и купили ещё одну квартиру, выплатили 30..50%, перезаложили, купили ещё одну...
Причём новый кредит будет под текущие рыночные кредитные условия. То есть если вы некоторые время назад взяли жильё под высокий кредитный процент, то через некоторое время, если жильё выросло в цене, а проценты по кредитам упали, вы можете взять дешёвый кредит под оплаченную часть жилья по его рыночной стоимости и буквально этими же деньгами досрочно расплатиться с дорогим кредитом по этому же жилью. В результате ваш процент по кредиту уменьшится! Причём не обязательно это всё так сложно делать - банк, как правило, всё понимает и сам всё пересчитает по запросу. Именно таких фишки позволяют американцам достаточно безболезненно проходить периоды (относительно) выских кредитных ставок.
В РФ это тоже теоретически возможно, но практически невозможно примерно никак.

4) В Росии невероятно жадные и негибкие банки. Во всём мире банки, как правило, гораздо легче идут на реструктуризацию долга или досрочные погашения. У банка есть есть некоторый диапазон риска и прибыли, и если ваше новое предложение к банку попадает в эти диапазоны, то банк готов говорить. Как правило, это всё автоматически считается в банке. Халявы нет, но варианты есть. В РФ попытка реструктуризации или изменения условий, это какой-то непредсказуемый цирк с кучей человеческого фактора. Банк будет упираться руками ногами, даже если новые условия для его выгоднее.