Газпромбанк появился у меня как и все другие — корпоративный банк, куда начислялась зарплата. На данный момент у них 5,7 млн активных розничных клиентов.
Второй банк которым я пользуют Т‑банк — единственный банк, который я выбрала сама.
До этого у меня ещё была карта Альфа‑банка, также корпоративная — её я закрыла после того, как внезапно обнаружила что несколько месяцев с меня списывали услугу, которую сами подключили. Раньше это был очень популярный даркпаттерн телекома, но они от него отказались, поняв, что отток не покрывает краткосрочную выгоду. Банки — пока этого не поняли, к сожалению.
Сегодня хочу подробнее рассмотреть механики, которые используют банки для повышения своей маржинальности на пример Газпромбанка.
Личный опыт
Банк для меня был не особо интересным. Там просто лежали зарплатные деньги, которые я переодически перечисляла себе на Т‑банк для трат. И вот как‑то я захожу [в ноябре 2025] и вижу крупный баннер «Кэшбек 6% на всё!». Очень крупно, больше ничего не видно. Думаю: офигеть, в Т‑банке на всё 1%, и ещё 5% на 3 категории, которые могут быть ну совсем не актуальными. Пример сентября: книги и канцтовары (актуально для семей видимо, я одинокая), искусство, подарки и творчество (оплата в газетных киосках? Я таких много лет не видела). В «городе» я ничего не покупаю — поэтому эти категории кэшбека не интересны. В общем, думаю, 6% на всё — огонь! Откопала карту Газпрома, которая у меня была где‑то запрятана в ящике. Начала пользоваться. Проходит месяц, я в ожидании своих 6% и что же мне успело накапать за мои старания, открывают приложение, а там… крупное сообщение: мы вам не начислили ничего, потому что у вас должен был быть минимальный остаток на счёте карты всё это время. И даже приложили подробную информацию:
1% — при среднемесячном остатке от 10 000 до 29 999 ₽
3% — при остатке от 30 000 до 59 999 ₽
4% — при остатке от 60 000 до 119 999 ₽
6% — при остатке от 120 000 ₽
В итоге за месяц я не получила кэшбек ни в Газпромбанке, ни в Т‑банке. Естественно, картой Газпрома я пользоваться перестала. Заработал ли Газпром на клиентах в ноябре? Безусловно! Но как это сыграло на долгую перспективу? У меня осадок остался.
Следующий даркпаттерн, который любит Газпром — регулярно открывать новые доходные счета, по которым высокие ежедневные проценты — выше депозитных! По опыту такой процент держится где‑то от 2-х недель до 2-х месяцев, а потом он без предупреждения падает в 2–3 раза. Да, если открыть договор и почитать, то там всегда будет написано что банк может изменить ставку, написав об этом на сайте. Я верю, что они об этом где‑то на сайте даже пишут. Но регулярно следить за каким‑то разделом на сайте — такое себе занятие. В итоге какие решения есть:
Положить деньги на счёт под большой процент, но знать риск, что он может упасть и в итоге потеряешь. Риски: получить меньше процентов в итоге.
Положить деньги на счёт под большой процент, и регулярно почти каждый день следить за изменением ставки. Заходить в приложение, депозиты, свой депозит, условия — и вот там и будет написано. Минусы: теряешь время.
Положить деньги на депозит на определенный срок под меньшие проценты. Минусы: меньший процент, снимешь раньше времени — потеряешь процент.
Окей, регулярно проверять для меня напряжно, поэтому часть денег у меня лежат под ежедневный процент на непредвиденные случаи, а часть — на депозитах, но не большой срок — вдруг что, мир не предсказуем. И вот каждые 3 месяца — полгода я прохожу упражнение — найди самый выгодный процент. Нет единого калькулятора ставок, нужно проваливаться в разные депозитные продукты, по которым указана высокая ставка, но при заходе выясняется что некоторые надбавки мне не грозят, тк у меня например «старые» деньги — и они уже не так интересны банку. И вот я потратила своё время, и выяснилось, что больше в Газпромбанк мне хранить деньги не выгодно, в Т‑банке% на тот период оказался выше. Ну и что — думаю я — сейчас туда‑сюда деньги спокойно можно себе кидать. Снимаю с депозита — перекидываю на счёт карты — начинаю отправлять по СБП и тут!… появляется сообщение: не перечисляйте деньги — положите под выгодный процент. И дают мне ставку которой нигде не было в открытом доступе. Вот стоило оно ли того, так мне трепать нервы? Об этом — чуть ниже.
Ну и последнее. Про те самые деньги на ежедневных процентах. Еду за рулём, звонок, девушка из Газпромбанка, говорит «Мы заметили, что у вас деньги лежат всего под 5%.» Формулировка конечно очень интересная, учитывая, что они сами молча снизили эту процентную ставку! Очень настаивала чтобы я приехала в офис, тк сама не справлюсь их перевести, а у них сейчас много удобных офисов. Суть в чём: видимо, когда суммы более‑менее приличные, они всё же звонят клиентам для удержания.
Экономическая эффективность Dark Pattern'ов
Как бы я читала эффективность даркпаттернов, если нам всё равно на репутацию.
Short‑term Dark Pattern Value
DPV = Deposits * RateGap * Inertia * Time
Здесь всё просто: депозитный портфель умножаем на разницу в процентной ставке, на долю терпил, на средний период сколько клиенты остаются на этих условиях.
Long‑term Trust Cost
LTC = Churn*LTV + CAC*Churn(replacement) + ComplaintsCost + RegulatoryRisk + CrossSellLoss
А вот с потерями посложнее: берём клиентов, которые ушли, умножаем на сумму, которые они бы нам принесли, помимо этого мы теряем на привлечение новых клиентов на замену старых, а ещё возрастает нагрузка на обработку жалоб, и возмещение ущерба, возможные регуляторные риски, и не надо забывать, что с потерей клиентов мы потеряли не только% по текущим депозитам, но и доходы от других продуктов, которые они бы открыли в нашем банке.
Остаётся ответить на вопрос:
DPV > LTC?
Если да — dark pattern экономически рационален.
Если нет — банк просто переносит прибыль из будущего в текущий квартал.
Прикинем Unit‑экономику
Стоимость привлечения на депозитные карты по оценке Яндекса в 2023 году составляло 2–5 тыс ₽.
Средний остаток на всех счетах банка у действующего держателя дебетовой карты — 56–72 тыс ₽.
Месячные траты типового клиента по карте — 20–26 тыс ₽.
Откуда возникает доход:
Покупки. Исторический ориентир: около 1,6–1,8% от платежа. Если клиент тратит 20–26 тыс. ₽ в месяц, валовой interchange‑доход банка составляет порядка 320–470 ₽.
Остатки на счетах: доход от фондирования. Допустим, чистая маржа на текущем остатке составляет 3–8% годовых, тогда ориентир 130–350 ₽ в месяц до части операционных расходов.
Получается, что в среднем клиент окупается от 3-х месяцев до года.
Цифры и статистика
Наиболее близкая к даркпаттернам официальная категория, согласно тематической разбивке ЦБ для ренкинга за 2024 год: «Навязывание дополнительных услуг, ненадлежащее информирование». Она включает: непрозрачные условия, плохое раскрытие стоимости, навязанные сервисы и сбои в коммуникации. Но это кредитные жалобы, не вкладные.
Рейтинг банков по жалобам с клиентской базой более 5 млн:
Банк | Кол‑во обоснованных жалоб на 100 000 кредитов | Навязывание допуслуг, ненадлежащее информирование | Навязывание услуг на 100.000 кредитов |
0,558 | 16% | 0,089 | |
0,451 | 14% | 0,063 | |
0,447 | 21% | 0,094 | |
0,329 | 67% | 0,220 | |
0,285 | 4% | 0,011 | |
0,243 | 9% | 0,022 | |
0,234 | 8% | 0,019 | |
0,027 | 27% | 0,007 |
Вот такую табличку по депозитному портфелю в разных банках я собрала. Корреляцию с кэшбеком Газпрома вижу)) Как и в целом корреляции с выбором вектора развития каждого банка.
А вот интересные результаты исследования Frank RG «Вклады и накопительные счета в России 2026»:
Что можно утверждать | Цифра | Что это доказывает |
Деньги вкладчиков мобильны | До 30 млн ₽ в месяц можно бесплатно переводить самому себе между банками через СБП | У банка стало меньше барьеров для удержания клиента ухудшенными условиями |
Чувствительность к снижению ставки | Снижение ставки на 1 п. п. уменьшает долю клиентов, готовых открыть вклад, в среднем на 10–11% | Потеря конкурентности по ставке быстро бьёт по привлечению и удержанию |
Порог оттока | Под 13% готовы размещать деньги 59,6% опрошенных; под 12% — 49,4%; под 11% — 37,2%; под 10% — 33,2% | При снижении доходности клиент не «остаётся по умолчанию»: готовность размещать деньги падает на 26,4 п. п. между 13% и 10% |
Доверие важнее рекламной ставки | 77,8% выбора банка для сбережений определяют доверие, привычка и репутация; вклад факторов: бренд — 47,2%, ставка — 22,9%, срок — 20,2%, опции — 9,7% | Манипуляция ради краткосрочной маржи рискует именно тем активом, который сильнее ставки влияет на выбор |
Масштаб рынка | Средства физлиц в банках достигли 65,4 трлн ₽ по итогам 2025 года | Даже небольшой относительный отток — большой абсолютный риск для банка |
Замедление притока | Прирост рынка за счёт новых денег в 2025 году — лишь 0,4%, против 10,9% годом ранее | В среде слабого притока новых денег удержание становится важнее «выжать» доходность из действующей базы |
Люди выбирают простоту | 68% россиян предпочли фиксированную ставку без дополнительных условий, даже если альтернативный продукт потенциально доходнее | Сложность условий — не нейтральная продуктовая черта, а фрикция, которую большинство предпочитает не принимать |
Базовый уровень доверия | 46% россиян стабильно доверяют банкам; 22% стабильно не доверяют; 14% стали доверять меньше за последние три года | Доверие не безгранично: почти у каждого третьего уже есть устойчивое или усилившееся недоверие |
Тревога вкладчиков | 35% вкладчиков боятся потерять сбережения; 9% диверсифицируют по нескольким банкам, 3% выводят деньги | Недоверие имеет поведенческий выход: распределение денег, вывод средств, поиск более надёжного банка |
Финал эпохи мелкого шрифта
Вот так я регулярно меняю банки. Появляются они чаще всего как корпоративные, а пропадают из‑за дарк‑паттернов: навязывание услуг, уменьшение процентной ставки и тд.
Но в скором будущем ожидается, что их не будет: принят закон, обязывающий банки раскрывать полную информацию по продуктам. Он вступает в силу с 1 сентября 2027 года. Цель — исключить практику дарк‑паттернов.
