Комментарии 119
Ожидал узнать, в какие активы надо сейчас вкладываться на фоне падения фондовых рынков, а прочитал про то, что для хорошей жизни доходы должны быть больше расходов.
Д — доходы, Р — Расходы
1) Д < Р: Никакого инвестирования. Ищите способы довести Д до Р или снизить Р до Д;
2) Р < Д < 3*Р: Не повышайте Р, а избыток денег вкладывайте в знания, чтобы увеличить Д;
3) Д > 3*Р: Начинайте инвестировать. При этом надо быть готовым потерять инвестиции (но, в то же время, приобрести опыт инвестирования). Если потеряли, то пошли и снова заработали, а затем снова инвестировали.
Частая ошибка людей, начинать инвестировать до 3-го этапа в надежде сорвать куш. А надо бы сперва обеспечить себе заработок, достаточный для того, чтобы повторять попытки инвестирования, если предыдущие провалились (а они проваляться, ибо у вас еще нет опыта).
1) Д < Р: Никакого инвестирования. Ищите способы довести Д до Р или снизить Р до Д;
2) Р < Д < 3*Р: Не повышайте Р, а избыток денег вкладывайте в знания, чтобы увеличить Д;
3) Д > 3*Р: Начинайте инвестировать. При этом надо быть готовым потерять инвестиции (но, в то же время, приобрести опыт инвестирования). Если потеряли, то пошли и снова заработали, а затем снова инвестировали.
Частая ошибка людей, начинать инвестировать до 3-го этапа в надежде сорвать куш. А надо бы сперва обеспечить себе заработок, достаточный для того, чтобы повторять попытки инвестирования, если предыдущие провалились (а они проваляться, ибо у вас еще нет опыта).
Вполне себе можно инвестировать в Microsoft или Apple, покупая хоть по одной акции и получая прибыль выше и надёжнее, чем в местных банках.
Скажите, чем обусловлен именно троекратный разрыв (а не двух- или пяти-, или N-)?
троекратное превышение доходов над расходами выведено кем и для какой страны?
И где в этой схеме снижение Р?
И где в этой схеме снижение Р?
Мммм… спасибо дорогой друг.
Целая статья воды, вместо того чтобы сказать: «как минимум 10% процентов дохода откладывай в заначку, на случай если понадобятся деньги, лучше конечно 30% и больше, тогда ещё и инвестировать сможешь».
Все просто — значит эта статья просто не для вас. Прекрасно, что вы финансово грамотны, но вы себе даже не представляете какое огромное количество людей — нет. Эта статья для них)
В том то и дело, что неграмотный человек её просто не осилит, так как это полотно абстрактного неживого текста, с горой терминов. Есть замечательные статьи для новичков в этой области, доступные практически для всех. В текущем виде статья вредна для начинающего.
«Заначек» должно быть как минимум три: 1. Защитная: на «черный день», в размере полугодовых минимальных расходов семьи, с учетом выплат по кредитам. 2. Расходно-пополняемая: на редкие крупные траты (ремонт квартиры, новая мебель, замена авто и т.д.). 3. Рекреационная: на отпуск.
Смешивать их категорически нельзя.
Сначала формируем 1-ую, и кладем ее в госбанк на долгосрочный вклад (1 год и более), обычно это фиксированная сумма примерно 300-500 тыс. руб. Затем формируем 2-ую — кладем ее на расходно-пополняемый вклад в любой банк, сумма примерно 200-500 тыс. руб. Можно параллельно со 2-ой формировать отпускную заначку, откладывая поначалу по 2-5 тыс. в месяц.
Итого, минимальная заначка составляет примерно 500 тыс. — 1 млн. руб.
Когда у вас она будет сформирована, тогда можно задуматься об инвестициях.
Смешивать их категорически нельзя.
Сначала формируем 1-ую, и кладем ее в госбанк на долгосрочный вклад (1 год и более), обычно это фиксированная сумма примерно 300-500 тыс. руб. Затем формируем 2-ую — кладем ее на расходно-пополняемый вклад в любой банк, сумма примерно 200-500 тыс. руб. Можно параллельно со 2-ой формировать отпускную заначку, откладывая поначалу по 2-5 тыс. в месяц.
Итого, минимальная заначка составляет примерно 500 тыс. — 1 млн. руб.
Когда у вас она будет сформирована, тогда можно задуматься об инвестициях.
ой, вот в госбанк я в последнюю очередь деньги понесу :) Сколько раз уже всё население пролетало с этим
долгий вклад — резерв?! на чёрный день резерв должен быть максимально ликвидным, если уж хочется банки, то на карточный счёт как раз, чтоб например жена могла взять карту и оплатить нормальную медпомощь, когда ты без сознания
редкие крупные траты нужно обязательно делить на плановые и форс-мажорные. для плановых как раз срочные пополняемые депозиты подходят очень хорошо. Для внеплановых (разбил машину, например) расходно-пополняемые
редкие крупные траты нужно обязательно делить на плановые и форс-мажорные. для плановых как раз срочные пополняемые депозиты подходят очень хорошо. Для внеплановых (разбил машину, например) расходно-пополняемые
Не совсем, целая статья воды, чтобы написать — транзакции удобно смотреть в личном кабинете карточки, кстати, у меня тинькофф блэк, очень выгодная вещь, читать продолжение в источнике!
имхо, статья повторяет over9000 книг, статей, видосов и т.д. про «как управлять финансами»
но нигде нет пункта «как правильно оценить, сколько стоит 1 час твоей жизни, при каких условиях стоит браться за работу вместо досуга» и т.д. опять таки, ИМХО, но это самое узкое место финансового понимания человека — почему не стоит браться за работу с оценкой в 1к за час (когда, казалось бы, высокий доп. доход снижает основной доход и выносит в -)
но нигде нет пункта «как правильно оценить, сколько стоит 1 час твоей жизни, при каких условиях стоит браться за работу вместо досуга» и т.д. опять таки, ИМХО, но это самое узкое место финансового понимания человека — почему не стоит браться за работу с оценкой в 1к за час (когда, казалось бы, высокий доп. доход снижает основной доход и выносит в -)
Все верно, но это ведь не значит, что об этом не нужно писать) То, о чем пишите вы — это уже другой уровень понимания. А эта статья (как и написано в заголовке) — 1 уровень)
Вставлю пять копеек. Это не первый уровень, это нулевой уровень. Причем людям которые более менее умные — это не поможет потому что они умные, а люди которые глупые — им ничего не поможет, к тому же на Хабре таковых нет.
Каждый автор старается навязать свое соотношение между тактикой и стратегий, причем почему-то думает, что знает будущее. Среднесрочные заначки любит подъедать инфляция, долгосрочные заначки — съедаются кризисами, недвижимость падает в цене не вовремя, онкологические заболевания обнаруживаются внезапно, и т.п…
Кейсов миллион, у всех разные жизненные ситуации и разные жизненные цели/принципы.
Управление финансами — это комплексное явление жизни с которым справляются все адекватные люди. Другой вопрос — сознательный выбор процессов заработка.
А суть-то… да лучше быть умным и богатым.
Каждый автор старается навязать свое соотношение между тактикой и стратегий, причем почему-то думает, что знает будущее. Среднесрочные заначки любит подъедать инфляция, долгосрочные заначки — съедаются кризисами, недвижимость падает в цене не вовремя, онкологические заболевания обнаруживаются внезапно, и т.п…
Кейсов миллион, у всех разные жизненные ситуации и разные жизненные цели/принципы.
Управление финансами — это комплексное явление жизни с которым справляются все адекватные люди. Другой вопрос — сознательный выбор процессов заработка.
А суть-то… да лучше быть умным и богатым.
а люди которые глупые — им ничего не поможет, к тому же на Хабре таковых нет.
Ахаха, вы серьезно так считаете? Программисты и IT-шники особая каста гениев?
Ну не прям гениев, а людей а) вооруженных логикой, б) умеющих как-то в цифры, в) менее подверженным неконструктивным эмоциям чем представителю других профессий. Могу сравнить с музыкантами, врачами и спортсменами.
" Вы принадлежали к технократической элите еще до того, как купили справочники, – объявил Кивистик. – Способность понять технический текст – привилегия. Она дается образованием, которое доступно лишь членам элиты." Нил Стивенсон, Криптономикон.
" Вы принадлежали к технократической элите еще до того, как купили справочники, – объявил Кивистик. – Способность понять технический текст – привилегия. Она дается образованием, которое доступно лишь членам элиты." Нил Стивенсон, Криптономикон.
Нужно делать как нужно, а как не нужно, делать не нужно!
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
(банк навернется, АСВ перестанет помогать, дом обкрадут, курс взлетит, правительство еб… ся и запретит свободное хождение валюты, и т.д.), либо будет съедаться инфляцией и очередными пробитиями экономического дна.
Отличная отмазка, чтобы ничего не делать.
Начни сейчас в тех условиях что есть, даже если что-то не получится — будет личный опыт — а это ценнее 1000 прочитанных статей и книг.
Если ждать идеальных условий (которых в РФ никогда не было) — можно дожить до возраста, когда работодатель не очень хочет брать тебя на работу, и пожалеть, что хотя бы подушку в 10 тыс. у.е. не накопил за 20-30 лет стажа.
С резервным капиталом разумно поступать так:
- определить его размер в каких-то относительных единицах, средние расходы в месяц почти идеальны
- диверсифицировать
- минимум раз в год (при кризисах чаще, а проще раз в месяц) оценивать его достаточность и пополнять при необходимости (если курсовые разницы в вашу пользу сыграли и норма превышена, то не изымать, а может даже подумать об увеличении нормы резервирования)
Я, конечно понимаю, что само по себе ничего не происходит, и чтобы что-то получить — надо что-то сделать. Но каждый день накладывать на себя дополнительные обязательства…
Один раз в жизни пробовал вести личный бюджет, но попытка провальная была. Наверно слишком ленив для этого. Но наверно неправильно сформирован тайм менеджмент. Надо ещё в отдельный блокнотик записывать распорядок дня не только рабочий, но и домашний…
Хотя советы дельные и я зря саркастирую. Просто, не представляю, какой внутренней мотивацией и силой воли надо обладать, чтобы заставлять себя делать ещё какую-то обязаловку.
Один раз в жизни пробовал вести личный бюджет, но попытка провальная была. Наверно слишком ленив для этого. Но наверно неправильно сформирован тайм менеджмент. Надо ещё в отдельный блокнотик записывать распорядок дня не только рабочий, но и домашний…
Хотя советы дельные и я зря саркастирую. Просто, не представляю, какой внутренней мотивацией и силой воли надо обладать, чтобы заставлять себя делать ещё какую-то обязаловку.
Это означает, что ваши ресурсы уже истощены и одно маленькое дельце уже грозит разрушить всю пирамиду.
Сейчас много методик управления личной эффективностью (не временем), мне нравится методика Максима Дорофеева
В качестве затравки можно посмотреть вот этот
А вообще его идеи неплохо изложены в этом длинном ролике
Сейчас много методик управления личной эффективностью (не временем), мне нравится методика Максима Дорофеева
В качестве затравки можно посмотреть вот этот
Фрагмент
А вообще его идеи неплохо изложены в этом длинном ролике
Большая лекция
Спасибо. Знаком с его идеями и применяю их на работе. Но дома предпочитаю, расслабиться и позволить своей прокрастинирующей сущности взять вверх и поиграть с детьми, позалипать над пустыми приколами в ютубе, или посмотреть мастер-классы, которые никогда не применю в жизни или ещё много чем, так важным для меня, но таким мелким чтоб это планировать или фиксировать.
Один раз в жизни пробовал вести личный бюджет, но попытка провальная была. Наверно слишком ленив для этого
На мой взгляд, просто не нужно делать это через чур детализировано. Лично я виду бюджет тупо в гугл-таблицах, где у меня следующие колонки:
Доход — тупо весь доход, не важно на карточке или наличкой
Жилье — расход на содержания жилья
Еда — еда, за исключением ресторанов/кафе
Развлечения — единоразовые траты, типа кино или ресторана
Личное — вещи длительного пользования (одежда)
Транспорт — траты на проезд, такси, самолеты
Подарки — все деньги, которые трачу на других людей, не обязательно на праздники
Такую таблицу легко вести.
Ну я нашел мотивацию для себя такую: либо ты САМ управляешь СВОИМИ деньгами, либо ТОБОЙ УПРАВЛЯЮТ чужие деньги (зарплата, кредиты, пенсии и т.п.).
У меня стоит приложение, которое само парсит смс-ки от банков (параноикам не подойдет) и в тексте указан магазин — само заносит в нужную категорию. Если магазин не указан — заносит в «Без категории», я обычно сразу после покупки вношу нужную. Такое же приложение у жены — мы подключены к одному аккаунту (пришлось купить премиум ради этого, впрочем недорогой).
Дополнительно раз в неделю стоит в планировщике задача по подсчету трат, по которым смс не приходит (например дивиденды, проценты по вкладам, комиссии банка).
Учитывая, что наличными пользуюсь раз 10 за месяц, не больше, получается удобный и не напрягающий учет.
Дополнительно раз в неделю стоит в планировщике задача по подсчету трат, по которым смс не приходит (например дивиденды, проценты по вкладам, комиссии банка).
Учитывая, что наличными пользуюсь раз 10 за месяц, не больше, получается удобный и не напрягающий учет.
Вносить каждую расходную транзакцию — это какая-то фигня. Никогда не понимал людей, которые так делают. Любой нормальный интернет-банк может сгруппировать транзакции по категориям, и уже с этими категориями можно и нужно работать.
А чтобы копить деньги нужно определить свою "норму расходов", поставить лимит по карте, а излишек прямо в день зарплаты сливать либо на вклад, либо в ценные бумаги, либо ещё куда-нибудь.
И вот учитывать нужно именно накопления денег, следя за доходностью инвестиций. Кстати, для этого делаю небольшой сервис (ссылка есть у меня в профиле).
Присоединяюсь. Сейчас почти все банки умеют делать красивые графики по кварталам и годам и по категориям. И с ними уже стоит работать.
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
Категория транзакции может быть только одна, и она зависит от места совершения этой транзакции.
Ашан это категория — супермаркеты.
Банку не передается список покупок.
Ашан это категория — супермаркеты.
Банку не передается список покупок.
НЛО прилетело и опубликовало эту надпись здесь
с вводом онлайн-кассы уже может передаваться. Например, Тинькоф, может показывать список по чеку из гипермаркетов. Управлять этой информацией, правда, никак нельзя.
МСС у многих кривой. я как-то краски для дачного домика накупил на 5 тысяч в хозмаге и все улетели в супермаркеты.
УкрСиббанк (Украина) позволяет :)
Проблема возникает тогда, когда понимаешь, что в условных супермаркетах ты тратишь слишком много. Можно и поменьше. Но не можешь понять, на чём именно можно сократить расходы. Печеньки? Развесной чай? Икра? Мраморная говядина?
Да, такая проблема есть, но вопрос в том, с какой стороны её решать.
Но не можешь понять, на чём именно можно сократить расходы.
Не ясно, нужно ли это. Как вариант, можно либо повысить доходы (сложно, но можно), либо ограничить свои доступные для траты деньги, поставив себя перед фактом, что теперь зарплата N*0.8 в месяц и просто жить с этим. Возможно, в первые месяцы будет получаться плохо, но со временем всё лучше.
Главное, железно взять за правило, что часть зарплаты сразу после зарплаты уходит в накопления, откуда их снять либо не так просто, либо жалко (потеряются проценты/налоговый вычет)
А разве ВТБ такое умеет? У Тинькова классно сделано, а вот у ВТБ не нашел что то.
Для отслеживания потраченного лично я предпочитаю использовать чеки и автобусные билеты. Их дают почти везде, и в них прописаны все купленные артикулы. Просто кладете чеки в карман, а приходя домой вываливаете их из кармана в специальную баночку, пару раз в месяц разгребаете и вносите данные в эксель-табличку. Все очень просто. При необходимости один чек можно разбить на несколько категорий.
> Просто кладете чеки в карман, а приходя домой вываливаете их из кармана в специальную баночку, пару раз в месяц разгребаете и вносите данные в эксель-табличку.
В целом согласен. Но:
1) пару раз в месяц — это завянешь со скуки, лучше каждый день или через день по 5-7 минут тратить, например, сразу после разбора электронной почты;
2) эксель-табличка — универсальный, но не самый удобный вариант, лучше всё-таки специальная программа, где категории можно быстро выбрать по спискам. Я пользуюсь «Домашней бухгалтерией» Козловского (причём запускаю её в линуксе под wine), но программ таких на самом деле много.
Ещё есть онлайновые сервисы по распознаванию чеков, например, FinPix. Если бы кто офлайновый сделал, это была бы киллер-программа.
В целом согласен. Но:
1) пару раз в месяц — это завянешь со скуки, лучше каждый день или через день по 5-7 минут тратить, например, сразу после разбора электронной почты;
2) эксель-табличка — универсальный, но не самый удобный вариант, лучше всё-таки специальная программа, где категории можно быстро выбрать по спискам. Я пользуюсь «Домашней бухгалтерией» Козловского (причём запускаю её в линуксе под wine), но программ таких на самом деле много.
Ещё есть онлайновые сервисы по распознаванию чеков, например, FinPix. Если бы кто офлайновый сделал, это была бы киллер-программа.
А чтобы копить деньги нужно определить свою «норму расходов», поставить лимит по карте, а излишек прямо в день зарплаты сливать либо на вклад, либо в ценные бумаги, либо ещё куда-нибудь.
Вот да, для меня это был очень большой шаг вперед. После примерно пары лет ведения расходов я наконец сверстал месячный бюджет и начал сразу же после получения ЗП переводить все, что выше бюджета + 5% (небольшой запас на всякий случай) переводить на сберегательный счет.
Очень дисциплинирует.
Спасибо за статью! Во многом все довольно конкретно. Многие вещи в ней кажутся очевидными, но иногда не осознаешь их, из-за окружающих задач по работе, по дому и т.п.
P.S. Кстати, есть еще одно приложение — «Дзен-мани» — если большая часть расходов по карте, то оно автоматически из SMS все считает + определяет категорию.
P.S. Кстати, есть еще одно приложение — «Дзен-мани» — если большая часть расходов по карте, то оно автоматически из SMS все считает + определяет категорию.
Спасибо за статью!
Несколько моментов, хотелось бы дополнить:
1. Мысль считать не месячные, а годовые расходы — очень здравая. В этом смысле стоит обратить внимание на все абонементы и ежемесячные платежи (а в современном мире все пытаются подписать тебя на сервис). И будто бы незначительные $10/мес то тут то там превращаются в несколько тысяч в год — сравнимо с каким-нибудь путешествием.
2. Подушка размером в полугодовые расходы позволяет гораздо проще относиться к возможной потере работы и позволяет взять паузу и выйти работать туда, куда хочется (перспективно), а не потому что есть нечего.
3. Подобную подушку можно воспринимать как «сам себе банк» — можно обойтись без мелких кредитов.
4. Есть очень хороший блог на тему: www.mrmoneymustache.com
Несколько моментов, хотелось бы дополнить:
1. Мысль считать не месячные, а годовые расходы — очень здравая. В этом смысле стоит обратить внимание на все абонементы и ежемесячные платежи (а в современном мире все пытаются подписать тебя на сервис). И будто бы незначительные $10/мес то тут то там превращаются в несколько тысяч в год — сравнимо с каким-нибудь путешествием.
2. Подушка размером в полугодовые расходы позволяет гораздо проще относиться к возможной потере работы и позволяет взять паузу и выйти работать туда, куда хочется (перспективно), а не потому что есть нечего.
3. Подобную подушку можно воспринимать как «сам себе банк» — можно обойтись без мелких кредитов.
4. Есть очень хороший блог на тему: www.mrmoneymustache.com
Такое ощущение, человечек копипастил от сюда вводные лекции 1-го курса спецухи Финансовые инструменты для частного инвестора
Не сочтите за рекламу, есть отличный сервис — fentury, в бесплатной версии отличный трекер расходов, с достаточно высокой детализацией для построения отчетов, бюджетов, есть платная версия в которой можно привязать банковский аккаунт. Отличная штука. Рекомендую.
Для продвинутых в личных финансах рекомендую взять из реальной бухгалтерии понятие срока полезного использования и некоего аналога амортизационных начислений.
Для примера, я вчера купил зимнюю резину на сумму 50 тыс. руб. Я знаю, что срок полезного использования её — 4 года. Итого, с этого момента, ежемесячно на следующую покупку резины я откладываю 1100 руб. Таким образом к следующей покупке уме будет полная сумма.
При этом все деньги на подобные «амортизируемые товары» лежат на отдельном пополняемом депозите. То есть и деньги работают и резерв создаётся и обеспечивается равномерность cashflow. :)
Но это, конечно, не для новичков и, скорее для людей, которые достаточно стабильно живут. Не в плане денег, а в плане изменений жизненных.
Для примера, я вчера купил зимнюю резину на сумму 50 тыс. руб. Я знаю, что срок полезного использования её — 4 года. Итого, с этого момента, ежемесячно на следующую покупку резины я откладываю 1100 руб. Таким образом к следующей покупке уме будет полная сумма.
При этом все деньги на подобные «амортизируемые товары» лежат на отдельном пополняемом депозите. То есть и деньги работают и резерв создаётся и обеспечивается равномерность cashflow. :)
Но это, конечно, не для новичков и, скорее для людей, которые достаточно стабильно живут. Не в плане денег, а в плане изменений жизненных.
Для примера, я вчера купил зимнюю резину на сумму 50 тыс. руб. Я знаю, что срок полезного использования её — 4 года. Итого, с этого момента, ежемесячно на следующую покупку резины я откладываю 1100 руб. Таким образом к следующей покупке уме будет полная сумма.
Так же можно поступать с прогнозируемыми годовыми тратами (ТО и страховка на автомобиль, подписка на платные сервисы). Каждый месяц откладываем 1/12 часть и не напрягаемся.
Инфляция, девальвация не беспокоят с таким подходом?
Хорошая статья, я тоже своих думаю пообучать :)
Дополнения:
Резервный капитал надо рассчитывать не исходя из потери работы и текущей ЗП, а исходя из возможных рисков, от которых вы страхуетесь.
Например, если у Вас з\п 15 тыс и Вам хватает, то 6*15 = 90 тыс. Для поиска работы этого хватит, а если почитать похоронные расходы, то меньше 100-150 тыс маловероятно, что получится. Или кризис с обесцениванием денег — хотя тут мне вообще непонятно как страховаться. Но если у Вас семья с детишками, то, вероятно, надо страховаться на время поиска.
Я не считаю, что банковский вклад это высоколиквидно, так как, например, в кризис многие банки лопаются и вы просто не сможете забрать или деньги станут неденьгами.
Не совсем про финансы, но их напрямую касается. если у Вас вредная работа, то по-хорошему надо либо получать доп знания/навыки, либо планировать смену, так как высоки риски утраты работоспособности. Либо вкладываться (если работа вредная, так как сидячая) в физ тренировки, чтобы продлить/повысить тонус. При этом вы тоже будете тратить время и/или деньги, которые могли бы потратить на другое.
Дополнения:
Резервный капитал надо рассчитывать не исходя из потери работы и текущей ЗП, а исходя из возможных рисков, от которых вы страхуетесь.
Например, если у Вас з\п 15 тыс и Вам хватает, то 6*15 = 90 тыс. Для поиска работы этого хватит, а если почитать похоронные расходы, то меньше 100-150 тыс маловероятно, что получится. Или кризис с обесцениванием денег — хотя тут мне вообще непонятно как страховаться. Но если у Вас семья с детишками, то, вероятно, надо страховаться на время поиска.
Я не считаю, что банковский вклад это высоколиквидно, так как, например, в кризис многие банки лопаются и вы просто не сможете забрать или деньги станут неденьгами.
Не совсем про финансы, но их напрямую касается. если у Вас вредная работа, то по-хорошему надо либо получать доп знания/навыки, либо планировать смену, так как высоки риски утраты работоспособности. Либо вкладываться (если работа вредная, так как сидячая) в физ тренировки, чтобы продлить/повысить тонус. При этом вы тоже будете тратить время и/или деньги, которые могли бы потратить на другое.
В конце вопрос к автору статьи, но сначала предыстория.
Я веду учет финансов на протяжении последних лет 7. Сначала это было приложение № 1, но последние 4 года я пользуюсь приложением № 2. Очень удобно, доволен, все фиксирую, можно сделать выгрузку в эксель. Для того, чтобы не объединять данные из 2 приложений предположим, что я этим занимаюсь только последние 4 года и всегда пользовался только одним приложением.
Доходы и расходы росли, уровень и качество жизни тоже, поэтому статистики за 4 года более чем достаточно для любого анализа. Но тут всплывает недостаточная самодисциплина. Она есть, но в какой-то момент ее перестает хватать.
Я пытался заниматься планированием — в отдельной таблице, внутри программы, ручкой на бумажке. В итоге сейчас я ограничиваюсь рисованием таймлайна на 1-3 месяца с указанием текущего баланса, доходов и основных крупных расходов. В итоге получаю оставшуюся на регулярные/нерегулярные расходы сумму или, что к сожалению бывает чаще, «кассовый разрыв». Целевые доходы и расходы у меня идут отдельным блоком. Так я отсекаю текущую ситуацию и стою наготове к тем или иным событиям в части семейного бюджета. Недостаточное усердие — возможно.
Я пытался оптимизировать расходы. Например, тратить на обеды на 6000, а 4000. Но все это достаточно быстро заканчивалось, по многим причинам. Недостаточная самодисциплина — определенно да.
Я пытался копить, инвестировать, откладывать — к сожалению, лишних денег в обороте у меня особо никогда не было, поэтому через какое-то время я выгребал эти деньги. Недостаточное планирование — скорее всего.
В итоге я пришел к тому, что нужно увеличивать доходы. Причем не дополнительные, а основные.
Теперь вопрос. Как мне проанализировать накопленную статистику за эти годы? Как мне вычленить из нее то, что поможет мне хотя бы не уходить в минус? Какие вопросы я должен задать самому себе, чтобы правильно обработать всю имеющуюся у меня информацию.
Программ про фактический учет расходов и доходов — тьма. Статей, про то, что нужно оптимизировать расходы, увеличивать доходы, откладывать 30 процентов, инвестировать и вкладывать — тьма. А вот практических методих, техник, алгоритмов — никто не приводит.
Узнав про машинное обучение я хотел сделать что-нибудь такое, что сможет грамотно проанализировать уже имеющиеся у меня данные.
Но что анализировать, на какой вопрос отвечать, что будет являться ответом — не понятно.
Может быть вы сможете мне помочь?
Я веду учет финансов на протяжении последних лет 7. Сначала это было приложение № 1, но последние 4 года я пользуюсь приложением № 2. Очень удобно, доволен, все фиксирую, можно сделать выгрузку в эксель. Для того, чтобы не объединять данные из 2 приложений предположим, что я этим занимаюсь только последние 4 года и всегда пользовался только одним приложением.
Доходы и расходы росли, уровень и качество жизни тоже, поэтому статистики за 4 года более чем достаточно для любого анализа. Но тут всплывает недостаточная самодисциплина. Она есть, но в какой-то момент ее перестает хватать.
Я пытался заниматься планированием — в отдельной таблице, внутри программы, ручкой на бумажке. В итоге сейчас я ограничиваюсь рисованием таймлайна на 1-3 месяца с указанием текущего баланса, доходов и основных крупных расходов. В итоге получаю оставшуюся на регулярные/нерегулярные расходы сумму или, что к сожалению бывает чаще, «кассовый разрыв». Целевые доходы и расходы у меня идут отдельным блоком. Так я отсекаю текущую ситуацию и стою наготове к тем или иным событиям в части семейного бюджета. Недостаточное усердие — возможно.
Я пытался оптимизировать расходы. Например, тратить на обеды на 6000, а 4000. Но все это достаточно быстро заканчивалось, по многим причинам. Недостаточная самодисциплина — определенно да.
Я пытался копить, инвестировать, откладывать — к сожалению, лишних денег в обороте у меня особо никогда не было, поэтому через какое-то время я выгребал эти деньги. Недостаточное планирование — скорее всего.
В итоге я пришел к тому, что нужно увеличивать доходы. Причем не дополнительные, а основные.
Теперь вопрос. Как мне проанализировать накопленную статистику за эти годы? Как мне вычленить из нее то, что поможет мне хотя бы не уходить в минус? Какие вопросы я должен задать самому себе, чтобы правильно обработать всю имеющуюся у меня информацию.
Программ про фактический учет расходов и доходов — тьма. Статей, про то, что нужно оптимизировать расходы, увеличивать доходы, откладывать 30 процентов, инвестировать и вкладывать — тьма. А вот практических методих, техник, алгоритмов — никто не приводит.
Узнав про машинное обучение я хотел сделать что-нибудь такое, что сможет грамотно проанализировать уже имеющиеся у меня данные.
Но что анализировать, на какой вопрос отвечать, что будет являться ответом — не понятно.
Может быть вы сможете мне помочь?
Дмитрий, спасибо за такой подробный запрос. Обдумаю и обязательно дам развернутый ответ!)
7 лет — круто! Как опытный человек, скажите, а какую-то разницу почувствовали между тем, когда вели учет трат и доходов и не вели? К примеру, стали меньше тратить на развлечения или на рестораны, просто почувствовали контроль над своими деньгами?
В первую очередь появилось понимание, четкое и наглядное, на что и сколько. То есть теперь уже не скажешь, что деньги деваются невесть куда.
Во-вторых — я вношу все расходы и доходы сразу, в приложение на телефоне. Поэтому каждый раз, когда вносишь новую трату в голове щелкает и покупки как минимум становятся осознанными, а не так, что тратишь деньги направо и налево.
В-третьих стало понятно — сколько мне реально нужно денег, помогает предсказывать и планировать регулярные расходы, но не ежедневные, а, например, ежегодные.
А еще стало гораздо удобнее с целевыми доходами и расходами. Грубо говоря, подкинули родители на ДР денег. Потратить их на то же, что и обычно — неправильно, как мне кажется. Лучше найти им совершенно четкое применение — куртку новую купить, зимнюю резину или что-нибудь еще. С программой это стало чуть удобнее. Так они лежат в конверте или на отдельном счету, а тут они каждый раз у тебя перед глазами.
Во-вторых — я вношу все расходы и доходы сразу, в приложение на телефоне. Поэтому каждый раз, когда вносишь новую трату в голове щелкает и покупки как минимум становятся осознанными, а не так, что тратишь деньги направо и налево.
В-третьих стало понятно — сколько мне реально нужно денег, помогает предсказывать и планировать регулярные расходы, но не ежедневные, а, например, ежегодные.
А еще стало гораздо удобнее с целевыми доходами и расходами. Грубо говоря, подкинули родители на ДР денег. Потратить их на то же, что и обычно — неправильно, как мне кажется. Лучше найти им совершенно четкое применение — куртку новую купить, зимнюю резину или что-нибудь еще. С программой это стало чуть удобнее. Так они лежат в конверте или на отдельном счету, а тут они каждый раз у тебя перед глазами.
Доходы и расходы росли, уровень и качество жизни тоже, поэтому статистики за 4 года более чем достаточно для любого анализа. Но тут всплывает недостаточная самодисциплина. Она есть, но в какой-то момент ее перестает хватать.
У Бодо Шефера интересная мысль насчет сбережений с растущих доходов: условно вы зарабатываете 50 тыс., и 10% от этой суммы откладываете (т.е. 5 тыс.). Далее в какой-то момент вы стали зарабатывать больше на 10 тыс., т.е. уже 60 тыс. Именно в этот момент надо сделать так: по-прежнему откладывать 10% от старой з/п, т.е. 5 тыс., а с прибавки в 10 тыс. откладывать 50%, т.е. тоже 5 тыс.
Таким образом, качество жизни у вас вырастет — раньше «на жизнь» у вас было 45 тыс. (50 тыс. — 10%), а сейчас — 50 тыс. (50 тыс. — 10%, плюс 10 тыс. — 50%). Но при этом вы вдвое увеличите сумму ежемесячных накоплений. Т.е. с каждой прибавки вы откладываете 50%, а с базовой з.п. по прежнему 10%.
Такую же схему можно применить и к разовым подработкам/проектам, сверхурочным и т.п.
Чтобы не уходить в минус вам нужно составить структуру трат и сверстать бюджет. Массив данных за 7 лет это отлично. Предлагаю следующий алгоритм:
— разбиваете траты на небольшое количество категорий (допустим 10-12);
— по каждой категории считаете средний месячный размер трат;
— суммируете эти расходы и получаете средний месячный бюджет;
— сравниваете его с доходами;
— исходя из разницы между доходами и расходами планируете дальнейшие действия.
Пример в тугриках:
— жилье (аренда, коммуналка, интернет, текущий ремонт) — 2000
— еда (дома и в кафе) — 1000
— траты на жизнь (одежда, бытовая химия, косметика, проезд) — 500
— обучение — 500
— семья (детский сад, помощь родителям) — 1000
— здоровье (лечение, аптеки, массаж) — 500
— спорт (спорт.одежда, абонемент) — 200
— автомобиль — 300
— развлечения (клубы, выставки, музеи, рестораны, игры в стиме) — 500
— отпуск — 500
Итого получилось, что в среднем на 1 месяц нам нужно 7000 тугриков. А дальше уже смотрим на размер ежемесячного дохода.
Если он у нас меньше — упс, нужно либо доходы повышать, либо отрезать от какой-то из категорий.
Если больше или равен — значит минусов не должно быть, или мы не учли чего-то. Тут нужно быть честным с собой. Возможно, мы в каком-то месяце потратили на одну из категорий больше — это должно обязательно учитываться, а не говорить себе «Это разовая покупка, в следующем месяце не повторится».
— разбиваете траты на небольшое количество категорий (допустим 10-12);
— по каждой категории считаете средний месячный размер трат;
— суммируете эти расходы и получаете средний месячный бюджет;
— сравниваете его с доходами;
— исходя из разницы между доходами и расходами планируете дальнейшие действия.
Пример в тугриках:
— жилье (аренда, коммуналка, интернет, текущий ремонт) — 2000
— еда (дома и в кафе) — 1000
— траты на жизнь (одежда, бытовая химия, косметика, проезд) — 500
— обучение — 500
— семья (детский сад, помощь родителям) — 1000
— здоровье (лечение, аптеки, массаж) — 500
— спорт (спорт.одежда, абонемент) — 200
— автомобиль — 300
— развлечения (клубы, выставки, музеи, рестораны, игры в стиме) — 500
— отпуск — 500
Итого получилось, что в среднем на 1 месяц нам нужно 7000 тугриков. А дальше уже смотрим на размер ежемесячного дохода.
Если он у нас меньше — упс, нужно либо доходы повышать, либо отрезать от какой-то из категорий.
Если больше или равен — значит минусов не должно быть, или мы не учли чего-то. Тут нужно быть честным с собой. Возможно, мы в каком-то месяце потратили на одну из категорий больше — это должно обязательно учитываться, а не говорить себе «Это разовая покупка, в следующем месяце не повторится».
Часто работаю с диаграммами. Первый график оставляет ощущение незавершённости от отсутствия подписи последнего отрезка оси. Автоматически начинаю определять недостающий элемент, и в моём представлении по логике наименования периодов туда просится подпись «посмертие». </nerd_mode_off>
Статья интересная, но, как мне кажется, если человек живёт не одним днём, а задумывается хотя бы на пару лет вперёд, то это всё очевидно и элементарно, я как-то сам дошел до того, что если деньги считать, то проще понять откуда они у тебя. Когда их не хватает, то тем более их надо считать, что бы понять, куда они уходят. Дохода должно хватать на расходы, как минимум, а в идеале ещё и на накопления, это тоже логично и большинство к этому стремится.
В самом идеальном варианте иметь пассивный стабильный доход, который покрывает расходы + оставляет излишек хотя бы в размере расходов/2. И тогда вообще можно заниматься только тем, что интересно, и не важно приносит оно деньги или нет.
Вопрос возникает в том, как добиться этого пассивного стабильного дохода. Куда вложить, сколько накопить и т.п. Надеюсь в последующих статьях, если они будут, я найду какую-нибудь новую и полезную информацию для себя.
В самом идеальном варианте иметь пассивный стабильный доход, который покрывает расходы + оставляет излишек хотя бы в размере расходов/2. И тогда вообще можно заниматься только тем, что интересно, и не важно приносит оно деньги или нет.
Вопрос возникает в том, как добиться этого пассивного стабильного дохода. Куда вложить, сколько накопить и т.п. Надеюсь в последующих статьях, если они будут, я найду какую-нибудь новую и полезную информацию для себя.
В самом идеальном варианте иметь пассивный стабильный доход, который покрывает расходы + оставляет излишек хотя бы в размере расходов/2. И тогда вообще можно заниматься только тем, что интересно, и не важно приносит оно деньги или нет.
Ну такую сумму легко подсчитать: вам нужен основной капитал, доходы от инвестиций с которого будут попадать на ваш карт. счет, и на проценты с этого картсчета вам можно жить, без угрозы таяния основного капитала, т.е. этакая многоходовочка:
Основной капитал (доход) -> Карт счет (доход) -> Ваш пассивный доход.
В этом варианте сумма основного капитала, чтобы ощутить прелесть пассивного дохода получается от 20 млн. и выше.
Но, подчеркну, в этом случае, вы проедаете не его, а проценты на проценты с него, т.е. такой капитал в нормальной стране даст поддержку ващим детям и внукам.
В этом варианте сумма основного капитала, чтобы ощутить прелесть пассивного дохода получается от 20 млн. и выше.
По моим подсчётам на одного человека достаточно суммы раза в 2 меньшей, если не сильно разбрасываться деньгами.
Но, подчеркну, в этом случае, вы проедаете не его, а проценты на проценты с него, т.е. такой капитал в нормальной стране даст поддержку ващим детям и внукам
Это как раз понятно, других вариантов развития событий я и не рассматриваю, конечно можно накопить 20 миллионов и тратить конкретно их, но зачем, если можно жить на проценты с них.
Вопрос в другом, пока нет такой суммы, что делать с теми деньгами, которые человек зарабатывать на протяжении жизни, что бы максимально быстро и эффективно накопить те заветные 20 млн.
Допустим, есть у человека, скажем, 10 тысяч в месяц, с которыми он готов легко расстаться. Даже если эти 10 тысяч класть сразу же, как они появляются, под проценты(скажем, 6% годовых). То спустя 10 лет у человека будет накоплено всего лишь 1.6 млн. +-, не считая инфляции.
Как писалось в комментариях выше:
2) Р < Д < 3*Р: Не повышайте Р, а избыток денег вкладывайте в знания, чтобы увеличить Д;
И это правильный способ, но я бы прочитал мнение автора по поводу краткосрочных (до года), среднесрочных (1-10 лет) и долгосрочных (более 10 лет) финансовые цели, инвестирования и диверсифицирование. Может быть есть ещё какие-нибудь варианты.
Доходы у людей до 50 лет, хоть немного, но растут с течением времени: т.е. начинаете вы с ежемесячных 10 тыс., через 3-5 лет (навскидку) можете позволить себе уже 12-15 тыс. ежемесячно, и т.д.
Доходность гос. облигаций сейчас более 8%, а ОФЗ надежнее, чем вклад в Сбере. К тому же, как правило процентные ставки банков меняются в зависимости от ситуации на рынке: примеры 2009 и 2014 годов, когда можно было зафиксировать на 3-5 лет рублевый пополняемый вклад со ставкой 15-20% годовых имеются.
И, согласитесь, что даже 1,6 млн. за 10 лет это лучше, чем вообще ничего. Уверен, что даже через 10 лет можно будет купить неплохое авто за эти деньги, или дачный домик с участком недалеко от города.
Доходность гос. облигаций сейчас более 8%, а ОФЗ надежнее, чем вклад в Сбере. К тому же, как правило процентные ставки банков меняются в зависимости от ситуации на рынке: примеры 2009 и 2014 годов, когда можно было зафиксировать на 3-5 лет рублевый пополняемый вклад со ставкой 15-20% годовых имеются.
И, согласитесь, что даже 1,6 млн. за 10 лет это лучше, чем вообще ничего. Уверен, что даже через 10 лет можно будет купить неплохое авто за эти деньги, или дачный домик с участком недалеко от города.
И, согласитесь, что даже 1,6 млн. за 10 лет это лучше, чем вообще ничего. Уверен, что даже через 10 лет можно будет купить неплохое авто за эти деньги, или дачный домик с участком недалеко от города.
Тут смотря между чем и чем выбирать. Между 0 и 1.6 млн. с гарантией % 90-95 (цифры из головы), конечно же лучше 1.6 млн. А вот если выбирать, скажем, между 1.6 млн., которые будут через 10 лет с гарантией 90-95%. И между 5 млн через те же 10 лет, но с гарантией, скажем 70% ( опять же, цифры из головы ), то тут уже приходится думать, или рискнуть или нет. В жизни, конечно же всё не так просто, надо искать эти возможности с большими рисками, но если утрировать, то всё к этому сводится. Большой профит, но маленькая стабильность или наоборот.
Дополню своими мыслями после 4-летнего ежедневного учета расходов:
1) Подключите СМС/пуш нотификации от банков и удаляйте их только после добавления транзакции в программу учета. Это можно делать сразу или в конце дня.
2) Поэтому расчеты наличными очень неудобны. Особенно, учет расходов членов семьи.
3) Как минимум раз в неделю полезно делать контрольную проверку сумм на всех счетах дабы избежать неприятных сюрпризов.
4) Категория Забытое/Разное очень важна. Не надо стесняться и добавлять все нестыковки туда.
5) Супер-детальные категории расходов на первом этапе больше мешают. Привычка записывать все расходы важнее. То есть категории Автомобиль будет достаточно, а отдельные категории ТО, Бензин, Штрафы уже избыточны.
6) Планирование можно начать с горизонта в 2-3 месяца. Попробуйте равномерно распределить грядущие расходы по месяцам и жестко следовать плану. «В этом месяце потрачу больше, а в следующем сэкономлю» не работает, вы забудете об этом первого числа следующего месяца.
1) Подключите СМС/пуш нотификации от банков и удаляйте их только после добавления транзакции в программу учета. Это можно делать сразу или в конце дня.
2) Поэтому расчеты наличными очень неудобны. Особенно, учет расходов членов семьи.
3) Как минимум раз в неделю полезно делать контрольную проверку сумм на всех счетах дабы избежать неприятных сюрпризов.
4) Категория Забытое/Разное очень важна. Не надо стесняться и добавлять все нестыковки туда.
5) Супер-детальные категории расходов на первом этапе больше мешают. Привычка записывать все расходы важнее. То есть категории Автомобиль будет достаточно, а отдельные категории ТО, Бензин, Штрафы уже избыточны.
6) Планирование можно начать с горизонта в 2-3 месяца. Попробуйте равномерно распределить грядущие расходы по месяцам и жестко следовать плану. «В этом месяце потрачу больше, а в следующем сэкономлю» не работает, вы забудете об этом первого числа следующего месяца.
Спасибо!
Жду продолжения!
Жду продолжения!
Отличная статья. Спасибо! Ждем продолжения.
Очень обобщенно принципы финансовой грамотности расскрывает Р.Киосаки, его классическое произведение — "Богатый папа, бедный папа", вполне подходит для старта понимания финансовой безопасности.
Я давно пользуюсь программой Money Pro для ios и macos, синхронизируется между гаджетами и ноутом…
Самая полезная штука этой программы — прогнозируемый баланс. Когда ты точно знаешь что такого то числа ты получаешь зп, а такого то надо платить за коммуналку примерно столько, за инет, за мобилку, примерно знаешь сколько на еду уходит в неделю, то можешь планируемые операции проставить в календарь с заданной периодичностью (раз в неделю, раз в 2 дня, раз в 3 месяца, да хоть как) и периодичность можно ограничить сроком, например когда кредит будет погашен…
Каждая операция к конкретному счету привязана типа там кредитка, дебетовая, еще одна дебетовая, наличка, заначка…
Дальше открываешь график и смотришь не понижается ли где то график опредлеенного счета ниже нуля, если понижается, значит где-то, иногда и за 2 месяца до и раньше можно исключить всего одну покупку плановую или сдвинуть ее чуть позже…
Каждый раз, когда я покупаю железку на кредитку, то просчитываю — могу или нет вернуть в такой то срок деньги обратно в льготном периоде, как бы вот через неделю нужная сумма будет, а через 4 недели уйдешь в минус, т.к. на эти 4 недели другие траты запланированы, которые в голове держать сложно.
Каждый раз, когда беру кредит на длинный срок (обычно это рассрочки, которые если погасить раньше, то заплатишь меньше, чем сразу за свои деньги), то тоже вношу в плановые платежи все выплаты по этому кредиту и смотрю, если баланс на счетах не падает и примерно растет, то значит могу себе это позволить.
И еще да, классно иметь счет для сглаживания внештатных ситуаций, я около 10% от каждого дохода стабильно кладу на отдельный счет накопительный в тинькофф, дальше, когда зп вдруг задержали, а надо за аренду квартиры заплатить сегодня — я просто снимаю с этого счета часть денег, но очень строго возвращаю их обратно как будто взял у кого-то в долг.
По поводу амортизации — в том же Тинькофф и в Рокете, да и в Сбере можно насоздавать счетов в разных валютах, если амортизируешь свой ноутбук, который привязан везде к баксу, то лучше в баксах хранить, но можно раскидать в пропорциях между разными валютами…
Самая полезная штука этой программы — прогнозируемый баланс. Когда ты точно знаешь что такого то числа ты получаешь зп, а такого то надо платить за коммуналку примерно столько, за инет, за мобилку, примерно знаешь сколько на еду уходит в неделю, то можешь планируемые операции проставить в календарь с заданной периодичностью (раз в неделю, раз в 2 дня, раз в 3 месяца, да хоть как) и периодичность можно ограничить сроком, например когда кредит будет погашен…
Каждая операция к конкретному счету привязана типа там кредитка, дебетовая, еще одна дебетовая, наличка, заначка…
Дальше открываешь график и смотришь не понижается ли где то график опредлеенного счета ниже нуля, если понижается, значит где-то, иногда и за 2 месяца до и раньше можно исключить всего одну покупку плановую или сдвинуть ее чуть позже…
Каждый раз, когда я покупаю железку на кредитку, то просчитываю — могу или нет вернуть в такой то срок деньги обратно в льготном периоде, как бы вот через неделю нужная сумма будет, а через 4 недели уйдешь в минус, т.к. на эти 4 недели другие траты запланированы, которые в голове держать сложно.
Каждый раз, когда беру кредит на длинный срок (обычно это рассрочки, которые если погасить раньше, то заплатишь меньше, чем сразу за свои деньги), то тоже вношу в плановые платежи все выплаты по этому кредиту и смотрю, если баланс на счетах не падает и примерно растет, то значит могу себе это позволить.
И еще да, классно иметь счет для сглаживания внештатных ситуаций, я около 10% от каждого дохода стабильно кладу на отдельный счет накопительный в тинькофф, дальше, когда зп вдруг задержали, а надо за аренду квартиры заплатить сегодня — я просто снимаю с этого счета часть денег, но очень строго возвращаю их обратно как будто взял у кого-то в долг.
По поводу амортизации — в том же Тинькофф и в Рокете, да и в Сбере можно насоздавать счетов в разных валютах, если амортизируешь свой ноутбук, который привязан везде к баксу, то лучше в баксах хранить, но можно раскидать в пропорциях между разными валютами…
Я очень хотел (да и сейчас хочу) инвестировать в акции одной компании.
Но как только познакомился с нашими «помощниками» — охоту отбило напрочь.
Никаких гарантий (хотя бы возврата своих средств)…
Но как только познакомился с нашими «помощниками» — охоту отбило напрочь.
Никаких гарантий (хотя бы возврата своих средств)…
По поводу учета расходов. Кто пробовал — какие плюсы?
То что стало ясно, на что уходят деньги — это хорошо, но понимание не гарантирует экономии или удовольствия. )))
Поясню. Сейчас я зарабатываю сколько-то, причем за последний год стал зарабатывать ощутимо больше. Увеличение дохода приводит к а) увеличению трат — купил некоторое количество вещей которые давно хотел, б) многие траты делаются более разумными — например купить что-то заранее по хорошей цене. Кредиты никогда не брал. Обязательные траты — квартира, бензин, еда, и т.п… съедают некий кусок дохода, но остается и на заначку и на поездки. Но. Денег что остается — не хватает на какие-то интересные вложения или на траты типа увеличения жилплощади.
Возможно это некая ловушка — накопления в размере до 1 млн руб. не приносят значимого дохода, а на более-менее хорошую квартиру в Мск надо 10+ млн. руб., в результате может получаться некая подмена — вместо квартиры можно купить машину, вместо машины — большой телевизор, вместо большого телевизора — что-то еще… Это я к чему — вряд ли учет трат поспособствует существенной экономии средств. А чтобы решить действительно психологически важные финансовые задачи — увеличение дохода должно быть существенным. (Хотя в плане жилья существует такой опасный инструмент как ипотека — но тоже не пробовал). Возможно я так говорю, потому, что у меня в общем такое… спартанское мировоззрение.
«Один мудрец не имел ничего, кроме чашки для воды. Однажды он увидел мальчика, который черпал воду ладонью. И выбросил чашку...»
То что стало ясно, на что уходят деньги — это хорошо, но понимание не гарантирует экономии или удовольствия. )))
Поясню. Сейчас я зарабатываю сколько-то, причем за последний год стал зарабатывать ощутимо больше. Увеличение дохода приводит к а) увеличению трат — купил некоторое количество вещей которые давно хотел, б) многие траты делаются более разумными — например купить что-то заранее по хорошей цене. Кредиты никогда не брал. Обязательные траты — квартира, бензин, еда, и т.п… съедают некий кусок дохода, но остается и на заначку и на поездки. Но. Денег что остается — не хватает на какие-то интересные вложения или на траты типа увеличения жилплощади.
Возможно это некая ловушка — накопления в размере до 1 млн руб. не приносят значимого дохода, а на более-менее хорошую квартиру в Мск надо 10+ млн. руб., в результате может получаться некая подмена — вместо квартиры можно купить машину, вместо машины — большой телевизор, вместо большого телевизора — что-то еще… Это я к чему — вряд ли учет трат поспособствует существенной экономии средств. А чтобы решить действительно психологически важные финансовые задачи — увеличение дохода должно быть существенным. (Хотя в плане жилья существует такой опасный инструмент как ипотека — но тоже не пробовал). Возможно я так говорю, потому, что у меня в общем такое… спартанское мировоззрение.
«Один мудрец не имел ничего, кроме чашки для воды. Однажды он увидел мальчика, который черпал воду ладонью. И выбросил чашку...»
Начните с месячного бюджета и попробуйте в него вписаться. Запись трат это первый шаг на большом пути.
А что в конце пути-то?
Зависит от того, чего лично вы хотите достичь.
Лично моя цель (на данный момент) — годовой доход от инвестиций на уровне 4х месячных зарплат. Когда (и если) я ее достигну — возможно появится новая цель.
Лично моя цель (на данный момент) — годовой доход от инвестиций на уровне 4х месячных зарплат. Когда (и если) я ее достигну — возможно появится новая цель.
Ага. Попробуем посчитать. Пусть есть условная ЗП=100к, годовой доход в 4хЗП=400к. Сколько % возврат по инвестициям?
Если 10% — то нужно 4 млн. — наверное наиболее реальное
Если 20% — то нужно 2 млн. — мы короли Уолл-стрита
Если 40% — то нужно 1 млн. — ох, где ж взять такие инвестиции и на свободе остаться?
Таким образом нам надо отложить 4 млн руб при ЗП в 100к. Пусть откладываем половину. Получаем, на это нужно около 7 лет. А наши 400к в год это кстати всего лишь +33% к зарплате. Как бы приятно, но не очень значимо.
Как здесь помогает учет расходов? Вы знаете, что надо отложить 50к каждый месяц и всё. А на остальное жить.
Интересны ваши соображения — почему именно 4хЗП в год — чем это обусловлено. Какие выбраны инструменты для инвестиций, если не секрет конечно. Ну и какие доходы по порядку ))) А то если порядки не сходятся — то соображения другие будет уже. Я-то приводил так сказать для себя и своего окружения.
Если 10% — то нужно 4 млн. — наверное наиболее реальное
Если 20% — то нужно 2 млн. — мы короли Уолл-стрита
Если 40% — то нужно 1 млн. — ох, где ж взять такие инвестиции и на свободе остаться?
Таким образом нам надо отложить 4 млн руб при ЗП в 100к. Пусть откладываем половину. Получаем, на это нужно около 7 лет. А наши 400к в год это кстати всего лишь +33% к зарплате. Как бы приятно, но не очень значимо.
Как здесь помогает учет расходов? Вы знаете, что надо отложить 50к каждый месяц и всё. А на остальное жить.
Интересны ваши соображения — почему именно 4хЗП в год — чем это обусловлено. Какие выбраны инструменты для инвестиций, если не секрет конечно. Ну и какие доходы по порядку ))) А то если порядки не сходятся — то соображения другие будет уже. Я-то приводил так сказать для себя и своего окружения.
Интересны ваши соображения — почему именно 4хЗП в год — чем это обусловлено. Какие выбраны инструменты для инвестиций, если не секрет конечно. Ну и какие доходы по порядку )))
Порядки конечно не сходятся :-) Я даже не уверен, что когда-либо реализую то, что задумываю.
Самый простой ответ почему 4хЗП — суммы около этой хватит на оплату коммунальных услуг, продуктов и одежды. Т.е. на то, чтобы в случае полной потери трудоспособности не умереть с голоду и не побираться по помойкам. Нижний край, так сказать. В конкретных деньгах говорить нет смысла, потому что в вашей стране всё может быть по-другому. Я в России не жил ни дня (был только на концерте Металлики в 2007 году:)), но слышал, что люди на 30К в месяц живут.
Самый сложный вопрос по процентам инвестиций. Вот прямо сейчас я не знаю где с низким риском получить хотя бы 8%. У нас в Польше депозит под 2% — это неплохая ставка, часто меньше. Поэтому я ищу для себя альтернативы:
— акции стартапов (да и просто перспективные на мой взгляд IPO) с целью спекулятвной продажи;
— «голубые фишки» с целью получения дивидендов и сохранения капитала;
— корпоративные облигации;
Еще присматриваюсь к ПИФам, но меня немного смущают комиссии и непрозрачность…
Не могу сказать, что достиг больших успехов в инвестировании, но мой портфель за последний год вырос на 7%, это в 3.5 раза больше, чем депозит…
Еще у меня ипотека (под 3.6%), которую я рассматриваю как инвестицию, т.е. я не планирую в этой квартире жить до конца жизни, это просто эффективнее чем аренда. Мой платеж по аренде был всего на 10% меньше, чем взнос по ипотеке. И ипотека будет со временем падать, а аренда скорее всего расти. А так уже пару лет прошло из двадцати.
У меня другой недвижимости нет, в случае утери трудоспособности идти некуда, оставаться под забором не хочется. Поэтому данное вложение рассматриваю как стратегическое. И да, на случай потери трудоспособности до окончания выплат я застрахован (как и от смерти). Вопрос жилья имхо ключевой.
Естественно, никто не застрахован от кризисов, болезней, войны, землетрясений, и т.д. Но я предпочитаю иметь хреновый план, чем просто жить сегодняшним днём и не думать о завтра. Я не отказываю себе в отпусках и комфорте, но всё что сверху предпочитаю откладывать.
Много раз пробовал вести учёт расходов личный. Помогло только в первый раз: составить план на месяц на что хотел бы деньги тратить и посчитать в том числе по записям сколько их для этого нужно. Результат: стал искать работу, а не пробовать себя в бизнесе, в т. ч. фрилансе. :)
В дальнейшем не помогало особо. Хоть с мельчайшей детализации типа "3 пакета сахара по 950 грамм" хоть очень грубо типа "магазин", "ресторан" и т. п. С одной стороны, ну посмотрел сколько потратил, ну увидел что расходы выросли, но непонятно а делать то-что? Меньше тратить не получается, не знаешь на чём экономить, вроде всё нужное и полезное. Можно, конечно, отказаться от чего-то, экономить, но ценой комфорта и положительных эмоций.
Просто для мониторинга достаточно банковской выписки из 4 цифр: было, пришло, ушло, стало. А остаток по приходу зарплаты на отдельный счет переводить, накопления. Когда ползп остается, когда меньше немного, когда больше
Просто для мониторинга достаточно банковской выписки из 4 цифр: было, пришло, ушло, стало. А остаток по приходу зарплаты на отдельный счет переводить, накопления. Когда ползп остается, когда меньше немного, когда больше
Попробуйте переводить остаток от бюджета не в конце периода, а в начале. Чтобы остаток лежал на отдельном счете (может быть кстати депозитный).
Плюс первый — дисциплинирует.
Плюс второй — проценты за текущий месяц.
И если запланированная сумма кончается дня за три до поступления очередного, то всё-таки экономить на комфорте и эмоциях? Ведь снимать с отдельного счёта всё равно придётся, чтобы обязательные расходы покрыть. Да, может сработать.
С другой стороны, сейчас у меня основная проблема не как откладывать побольше (не важно на какие цели), а как сохранить отложенное, чтоб не тратить деньги на крупные вещи типа того же отпуска семьей где-то за границей из рассуждений «за год на обесценивании потерял столько сколько этот отпуск стоит». Когда по итогам месяца корректирую именно подушку безопасности, то как-то грустно становится за остальное, что типа на старость.
С другой стороны, сейчас у меня основная проблема не как откладывать побольше (не важно на какие цели), а как сохранить отложенное, чтоб не тратить деньги на крупные вещи типа того же отпуска семьей где-то за границей из рассуждений «за год на обесценивании потерял столько сколько этот отпуск стоит». Когда по итогам месяца корректирую именно подушку безопасности, то как-то грустно становится за остальное, что типа на старость.
А почему на отпуск не тратить? Я например расчитал ориентировочную сумму и каждый месяц откладываю понемногу (эта "трата" включена в месячный бюджет).
Экономить не надо, посчитайте затраты на свой комфорт. Если у вас кассовый разрыв из месяца в месяц — вероятно, бюджет сверстан без учета каких-то трат…
Другой вопрос, что например все посчитали, и выходит что отложить то и нечего, тут уж либо доходы повышать, либо реально искать на чем сэкономить, это отдельный вопрос, я не готов вам советовать.
На собственном примере — первый мой бюджет был посчитан с расчетом, что буду ездить на работу на трамвае и носить с собой обеды. А по факту оказалось, что я чаще обедаю в кафе и несколько разв месяц езжу на каршеринге. Задал себе вопрос — готов ли отказаться? Нет. Значит учитываем это в бюджете, и получается, что я могу меньше инвестировать и откладывать. Sad but true, но это реальность и значит финансовые цели корректирую исходя из реальных возможностей.
Я больше про мотивацию трат. Когда после очередного кризиса смотришь на недавно большую кучу денег и думаешь о том, что мог бы купить, но не купил, потому что отложил на старость. И едешь на остатки, потому что на старость этого не хватит и годы накопления заменила бы своевременная конвертация последней зарплаты. Условно.
И тут больше не про кассовые разрывы, а про нарушения планов откладывать не меньше половины зарплаты, а иногда 40% получается или даже 30. А как-то вообще отложить не получилось — срочно ноутбук надо было купить, а раз уж покупать, то покупать такой, чтоб лет 5 о замене не думать.
С другой стороны, как-то финансовая цель для накопления глупая: к пенсии накопить миллион долларов. Вот ни разу ни мотивирует ради неё экономить на, например, такси и ресторанах.
И тут больше не про кассовые разрывы, а про нарушения планов откладывать не меньше половины зарплаты, а иногда 40% получается или даже 30. А как-то вообще отложить не получилось — срочно ноутбук надо было купить, а раз уж покупать, то покупать такой, чтоб лет 5 о замене не думать.
С другой стороны, как-то финансовая цель для накопления глупая: к пенсии накопить миллион долларов. Вот ни разу ни мотивирует ради неё экономить на, например, такси и ресторанах.
Если цель недостижимая, то она только демотивировать может. А почему именно миллион? Почему не 100к долларов например?
В том-то и дело, что достижимая, если доходы будут расти, а расходы нет или уменьшатся (дети вырастут).
Миллион под 1% годовых будет приносить достаточно чтобы хлебом с водой не питаться (в текущих ценах). С другой стороны, если просто начать тратить, расписав лет на 20, то в пару раз можно увеличить расходы, при этом не работая. И просто цифра красивая :)
А мотивации нет, наверное, потому что слишком большая цифра, слишком отдалённое получение благ от экономии и то под вопросом, ведь до пенсии можно и не дожить, или прожить после неё не столько сколько рассчитываешь.
Миллион под 1% годовых будет приносить достаточно чтобы хлебом с водой не питаться (в текущих ценах). С другой стороны, если просто начать тратить, расписав лет на 20, то в пару раз можно увеличить расходы, при этом не работая. И просто цифра красивая :)
А мотивации нет, наверное, потому что слишком большая цифра, слишком отдалённое получение благ от экономии и то под вопросом, ведь до пенсии можно и не дожить, или прожить после неё не столько сколько рассчитываешь.
Статья полезна для людей, только задумывающихся о личных финансах. Для остальных здесь, по сути, азы.
Спасибо. Статья, как раз для отрывания одного места. Понятно, что инфы куча по тематике, но кто не знает как — вот пример, а кто более просвещен — тот ждет продолжения.
Ну и как всегда — есть те, кто умнее всех, могут только покритиковать...- их пропускаем либо мимо ушей, либо по О_гу.
Ну и как всегда — есть те, кто умнее всех, могут только покритиковать...- их пропускаем либо мимо ушей, либо по О_гу.
Одним из плюсов ведения учета лично для меня стало то, что когда начал вести учет личных финансов, то перед покупкой чего-либо стал задумываться о том, что потраченную сумму денег на эту покупку нужно будет записать в графу расходов. А это на подсознании психологически неприятно. Это позволило более осмысленно подходить к принятию решения о нужности каждой покупки.
Прекрасные банальные истины.
Возникает один вопрос, как вывести доходы на достаточный уровень? )
Возникает один вопрос, как вывести доходы на достаточный уровень? )
Есть более радикальный и эффективный способ накопление.
На альфа-банке можно подключить услугу и с каждой покупки оперделенный процент автоматически идёт на накопительный счёт.
В таком подходе, нужно лишь одно правило — все покупки необходимо сделать только по карте.
На альфа-банке можно подключить услугу и с каждой покупки оперделенный процент автоматически идёт на накопительный счёт.
В таком подходе, нужно лишь одно правило — все покупки необходимо сделать только по карте.
Почему-то никто в подобных статьях не предлагает, что не только родители обязаны обеспечить безбедное детство своим детям, но неплохо было бы и выросшим детям заботится о благополучии родителей в их старости.
В таком случае на графике «горбы» избытка средств и их недостатка просто «сгладятся».
В таком случае на графике «горбы» избытка средств и их недостатка просто «сгладятся».
Это статья о ЛИЧНЫХ финансах. Если дети в семье рассматриваются как часть семьи, и затраты на них предусматриваются в бюджете, то мат. помощь родителям — это уже не личные финансы (т.к. они самостоятельны и получают какую-никакую пенсию), а больше вопрос морали.
Если помогать родителям в старости — это приведет к «провалу» в середине графика, в возрасте 40-50 лет. Когда пора задумываться уже о собственной пенсии.
К тому же все мы в будущем будем дедушками и бабушками, и если уже в 30 лет задуматься об этом, то помощь от детей нам не понадобится.
Если помогать родителям в старости — это приведет к «провалу» в середине графика, в возрасте 40-50 лет. Когда пора задумываться уже о собственной пенсии.
К тому же все мы в будущем будем дедушками и бабушками, и если уже в 30 лет задуматься об этом, то помощь от детей нам не понадобится.
Зарегистрируйтесь на Хабре, чтобы оставить комментарий
Эффективные личные финансы. Уровень 1