Статья для специалистов. Если вы не в теме, не читайте дальше.
В очередной раз нас осчастливили изменениями в законодательстве. Подписан Федеральный закон от 13 февраля 2025 г. № 9-ФЗ, и вступает в силу с 1 сентября 2025. Детально его еще не анализировал, но первые мысли по внедрению уже есть.
В общем, пробежал по закону и надергал то, что мне показалось важным:
Нужно реализовать новые запросы в КБКИ (сведения о подписанных заявках, об одобрении, о подписании ИУ, о выдаче, об отказе - есть уже, но, может, это что-то другое) + проработать логику работы с ними. Например, если клиент подал заявку в другую компанию, то это нормальное поведение, но если ему уже кто-то одобрил, то тут возникает вопрос, выдавать клиенту или нет. Да, хороший клиент выберет лучшие условия их всех одобрений. Но кто-то получит сразу несколько займов и не будет за них платить. Если мы видим отказы клиенту, то это тоже учитывается в скоринговой модели. В общем, надо копить здесь стату по поведению клиентов и потом крутить ручку одобрения в разные стороны. В законе перечислены случаи, когда требования по работе с новыми статусами не применяются, но будет странно не использовать новые возможности
В течение 30 минут отправлять статусы заявок в БКИ, получение заявки, одобрение, подписание ИУ, выдача. Нужно учесть, что подписание пакета перед отправкой в БКИ само по себе требует какого-то времени. При большом потоке заявок реализация этого требования потребует дополнительных ресурсов
Видимо, будет еще один запрос в БКИ по мошенничеству (надо подключить и подписать доп. соглашение). Или же включат данные о мошенничестве в какой-то блок данных. Доки нет еще, смотреть негде. Понятно, что тут будет отказ в займе
Фиксировать точное время подачи заявки до секнды, одобрения, подписания ИУ и выдачи. Опоздание в фиксации допускается до 10 минут, максимум
Раньше мошенникам и так отказывали и ставили их в блокировку, сейчас остается только стандартизировать статусы отказов по мошенничеству и сделать внутренний документ. В нормальных МФО он уже есть
Направлять в ЦБ информацию о случаях и попытках заключения договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента в порядке. Надеюсь, что будет api, а не ЛК для ввода руками. Получается, что, в дополнение к профессиональным мошенникам, все эти сын за отца, дочь за мать и тд, попадут теперь в коричневые списки ЦБ
Микрофинансовая организация при принятии решения о предоставлении потребительского займа обязаны провести проверку сведений о получателе денежных средств, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) распоряжении заемщика о перечислении заемных денежных средств на счет третьего лица, на наличие сведений о получателе денежных средств в базе данных мошенников.
Здесь что-то странное написано. Если имеются в виду случаи, когда получателем денег является не сам заемщик, а третье лицо (целевые кредиты не считаются), то я и про опции такие в МФО не слышал. Если же речь идет о проверке владельца введенной карты, то функционала такого нет у банков. По есть, понятно, что будет какая-то база мошенников, в которую надо ходить перед выдачей. Возможно, это будут делать банки-эквайеры по поручению МФО. Но как по номеру карты будут получать владельца, не могу придумать. Похоже или на недоработку, или на заготовку для какого-то нового функционала.
При выявлении в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, кредитная отказывать в перечислении денежных средств на счет третьего лица, указанного заемщиком, и незамедлительно уведомлять заемщика в письменной форме
Если здесь вопрос не в чужой карте для получения, то проще технически исключить возможность перечисления другому человеку по реквизитам и СБП. Хотя это априори у всех так и есть
Сделать срок ожидания от 50 тысяч до 200 тысяч рублей - не ранее чем через 4 часа после подписания заемщиком ИУ, 200 тысяч рублей и больше - не ранее чем через 48 часов после подписания заемщиком ИУ
Уведомить заемщика в письменной форме о сроках выдачи - в СМС и в интерфейсе время выдачи
Ограничения не касаются pdl и инстолментов до 50000р. Наверное, их будут душить как-то иначе, но с 1 сентября они получают преимущество перед другими видами кредитования
нужно доработать механизм отказа от выдачи после подписания ИУ. Сейчас - подписал -> получил. После ввода закона: подписал -> период охлаждения с опцией отказа -> получил. Или, наоборот, уведомлять, когда готовы выдать, и делать доп кнопку для выдачи
возникает логика перепроверки клиента перед выдачей. Другой участник рынка за этот период 4 или 48 часов может выдать клиенту одобрение. И тут могут быть разные стратегии: гонка одобрений - выдать первым или отказ (хотя тут надо еще поработать юристам, как выписывать отказ после одобрения и подписания). ЦБ же не говорит прямо - отказывать, если есть одобрение другого кредитора
Сделать прекращение начисления % и прекратить требовать возврат при возбуждении уголовного дела о хищении денежных средств
Включается при получении копии постановления о возбуждении уголовного дела - надо сделать формы на сайте для отправки таких данных. Можете усложнять, конечно, но что толку, если клиент все-равно платить не будет
Вижу место для потребительского терроризма
После льготных периодов и кредитных каникул, нас этим не напугать
Длительность этого периода - до дня вступления в законную силу приговора по уголовному делу или дня прекращения уголовного дела по основаниям, исключающим реабилитацию подозреваемого или обвиняемого
Тут должна быть опция возобновить начисления
Надо будет отслеживать дело. Не знаю, есть ли эта опция по уголовным делам
В общем, закон, во многом, полезный. Но на стадии внедрения потрясение для рынка будет серьезное. Особенно, если недобросовестные участники рынка не будут соблюдать правила. Времени для внесения изменений тоже не много - 5 месяцев (а мы и так не сидели без работы).
Очертания изменений и вызовов понятны. Также понятны и потенциальные возможности небольшого лавирования в рамках закона.
