Ведение личного бюджета часто превращается в набор разрозненных цифр и таблиц. Да и в целом, не всегда легко их анализировать. В этой статье я поделюсь своим методом учёта личных финансов, который помогает планировать расходы по дням и отслеживать, как каждый расход влияет на общую картину. Метод не идеален, но у него есть свои сильные стороны, а также нюансы, с которыми приходится работать.
Шаг 1. Определим основные категории расходов
Сделать это довольно несложно. Практически каждый из нас имеет какую-нибудь банковскую систему, которая легко классифицирует все расходы.
Для меня важно было выделить периодические расходы, которые больше всего влияют на мою финансовую стабильность. Период я взял один день. Тогда первый столбец у нас получается:
Дата
Покопавшись в операциях я выделил для себя самые основные столбцы расходов
ЖКХ+Аренда жилья
Такси (до работы на общественном транспорте не доехать)
Еда
Кредиты, рассрочки
Иные расходы (к ним много чего относится, что проще просто сложить и записать одной цифрой)
Понять какие у меня доходы тоже помогла финансовая аналитика из банковского приложения. Собственно вот столбцы доходов
Зарплата
Непостоянные доходы (иногда находится возможность подзаработать)
Шаг 2. Считаем баланс средств за день
Теперь добавим самый важный параметр, который собственно и должен нам помочь в планировании. Этот параметр - Кэш Флоу (Cash flow).
Формула денежного потока довольно простая:
Чтобы посчитать Кэш Флоу за день в нашем случае нам нужно знать:
сумму всех доходов (Зарплата + Непостоянные доходы)
сумму всех расходов (ЖКХ + Аренда + ... )
кэш флоу за предыдущий день
Итоговая формула будет выглядеть так:
Кэш Флоу за текущий день = Кэш Флоу за предыдущий день + доходы - расходы
Анализ этой формулы тоже простой простой.
Кэш Флоу за предыдущий день - это накопленный результат предыдущего дня. Если вчера у вас получилась положительная сумма, значит, в бюджете остались лишние средства, которые можно перенести на сегодня. Если же результат был отрицательным (дефицит), эти долги также учитываются, и влияют на сегодняшний результат.
Доходы минус расходы это те деньги, которые у вас остались после всех операций за день. Эта сумма может быть больше нуля - в вашем бюджете прибавилось. А может быть и меньше нуля - в бюджете убавилось.
Благодаря тому, что Кэш Флоу за текущий день складывается с кэш флоу предыдущего дня, получается цепочка расчётов, отражающая всю вашу финансовую деятельность за годы. Это позволяет делать своего рода «финансовый прогноз погоды» — оценивать, к каким изменениям в бюджете вы идёте с каждым днём.
Шаг 3. Начинаем вести табличку
Представим, что мы сегодня начали вести такую табличку. Выставим начальные значения. В качестве Кэш Флоу возьмем наш баланс карты на конец дня. Расходы\доходы обнулим, так как считаем, что 01.04 у нас закончилось и больше расходов за сегодня не будет.
Дата | Зарплата | ЖКХ+Аренда | Такси | Еда | Иные расходы | Кэш Флоу |
01.04.2025 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 4150 |
Начинается новый день, который открывается для нас балансом в 4150 рублей.
Допустим нам сегодня (02.04):
Пришла зарплата (25 000 рублей)
Мы сразу же отдали оплату за ЖКХ и аренду жилья (10 000 рублей)
За такси у нас стабильно каждый день 150 рублей
Еду, допустим мы сегодня не покупаем, а ходим в магазин раз в неделю
Других расходов у нас не было
Теперь посчитаем остаток на конец дня. Это будет:
И к концу дня (02.04) наша табличка примет вид:
Дата | Зарплата | ЖКХ+Аренда | Такси | Еда | Иные расходы | Кэш Флоу |
01.04.2025 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 4150 |
02.04.2025 | 25 000 | 10 000 | 150 | 0 | 0 | 19 000 |
Т.е. мы имеем положительный баланс на конец дня в размере 19 000 рублей.
Теперь продолжим эту табличку до 15 числа (допустим, что зарплата приходит 1го и 15го), предполагая, что расходов не будет:
Дата | Зарплата | ЖКХ+Аренда | Такси | Еда | Иные расходы | Кэш Флоу |
01.04.2025 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 4 150 |
02.04.2025 | 25 000 | 10 000 | 150 | 0 | 0 | 19 000 |
03.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 18 850 |
04.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 18 700 |
05.04.2025 (вых) | 0 | 0 | 0 | 1000 | 0 | 17 700 |
06.04.2025 (вых) | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 17 700 |
07.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 17 550 |
08.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 17 400 |
09.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 17 250 |
10.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 17 100 |
11.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 1000 | 0 | 15 950 |
12.04.2025 (вых) | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 15 950 |
13.04.2025 (вых) | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 15 950 |
14.04.2025 | 0 | 0 | 150 | 0 | 0 | 15 800 |
15.04.2025 | 25 000 | 10 000 | 150 | 0 | 0 | 30 650 |
Я изобразил весьма аскетичную жизнь в мире с нереалистичными ценами. И в этом мире к концу 15.04.2025 у меня на карте будет 30 650 рублей.
Шаг 4. Визуализируем свои финансовые возможности
Для меня такое представление очень удобно тем, что по сути дает мне развертку финансовой ситуации во времени. Каждая статья расходов и доходов очень хорошо показывает влияние на мою долгосрочную перспективу.
Считать в уме неудобно, поэтому, чтобы сделать полезный инструмент прибегнем к Excel.
Для наглядности:
Можно сделать "Условное форматирование" на каждую статью расхода. Если расход за день превысил норму, то отмечаем, например, красным. На моем графике я сделал норму для такси 150. Выше я считаю уже сильным перерасходом. Желтым - это от 1000 до 5000 (для еды и и других расходов). Если величина превысила этот порог, то делаем красный цвет.
Кэш Флоу удобно сделать зеленым цветом, если он выше комфортного порога (тут 5000). Желтым, если от нуля до комфортного порога. Это сигнализирует о том, что деньги на исходе и любая неожиданная трата может вообще оставить без денег. А красный цвет - ниже нуля. Чтобы дожить до зарплаты мне нужно занять 850 (из этого расчета). И этот заем, после зарплаты 15го апреля, вернуть из зарплатных денег.
Баланс на конец 15.04.2025 = 25 000 - (15 000 + 150) - 850 = 9 000
И, естественно, Кэш Флоу в столбце "G" я считаю автоматически. Для 3-ей строки, например, формула имеет вид (обратите внимание на G2, значение Кэш Флоу за предыдущий день):
В новой табличке (при прежней зарплате) я позволил себе разгуляться и ...
... по дням с красной сигнализацией видим, что денег до зарплаты уже не хватило.
На месяц планировать такой расчет сложнее. Но в целом, наглядно видно, что серия необдуманных трат и (возможно) повышения цен (в данном случае пусть будет на проезд), приводит нас к тому, что до второй зарплаты мы "не доживаем" и нам нужно где-то искать 850 рублей.
До третьей зарплаты мы доживем, если сократим расходы. Но "финансовый кризис" середины месяца приведет нас к тому, что денег будет существенно меньше и ниже комфортного для нас уровня.
Ну а если выводы мы не сделаем и уровень расходов останется на прежнем уровне...
... то к концу месяца нам придется искать займ в размере 4700 рублей. Что уже может нас подтокнуть взять кредит.
Вот что получается, если мы наши финансы представим гистограммой. Виден рост финансовой ямы.
И тут, в конце апреля может появиться мысль взять кредит. По тому, что 4700 довольно большая сумма. И не каждый может ее нам одолжить.
Ошибочным будет полагать, что в нашей ситуации финансовые проблемы начнутся с кредита. Первые шаги, как видно, начинаются гораздо раньше. В момент, когда тенденция денежного потока со временем стала ниспадающей. Это и есть начало падения в долговую яму.
Шаг 5. (Не)падаем в долговую яму
Дальше, по-прежнему не сокращая расходы, мы можем взять микрозайм 23 апреля в объеме 10 000 на один месяц под 292% годовых. Тогда, как мы увидим, ситуация приобретает очень печальные обороты.
Для этого я ввел в таблицу два столбца:
Займ (считается как доход)
Выплата займа (считаем как расход, но умножаем на ~1,25 т.е. (292%/100%)/12 мес.)
Да, «кризис конца апреля» мы конечно преодолеем. И закроем яму. У нас будут средства на то, чтобы жить. Но вот в конце мая дефицит денежных средств станет в разы больше. Ведь, фактически, произошла отсрочка дефолта. Сам дефолт наступит позже, после чего вернуть кредит станет невозможно при сохранении прежней финансовой ситуации.
При этом, нельзя сказать, что кредит много забрал денег. Взяли мы 10 000, а (не)вернем
12 400. Т.е. банк у нас забрал относительно немного ~2 400. Основной объем задолженности сделали мы сами.
Выводы
Если вести для себя табличку, вносить туда каждый день актуальные (и точные) данные по расходам и доходам, вписывать ожидаемые, планируемые расходы (и доходы), то очень быстро можно осознать свою финансовую ситуацию.
Нет смысла искать какую-то новизну в этом подходе. Это было удобно лично для меня. Такое представление - дает развертку личной финансовой активности во времени. А вот уже наглядность и, как следствие, лучшее понимание своей финансовой ситуации дает нам возможность делать правильные выводы по личной стратегии финансового поведения.
Вообще, если подумать, то можно визуализировать также и свои накопления. Но это немного сложнее.