Айти-ипотека в России: что с ней не так
Личный опыт и анализ проблемы
Введение: надежды vs реальность
Ранее я всерьёз задумался об IT-ипотеке и смотрел объекты. А сейчас читаю новость об «устранении лимитов» — и вместо радости чувствую раздражение. Мне в моменте казалось, государство наконец повернулось лицом к IT‑специалистам. И готова не только брать с них, но и что‑то дать.. Но августовские изменения в программе оценку поменяли
Разберу, что не так с нынешними условиями.
Пожизненная кабала: обязательства конца ипотеки
Первый минус — жёсткая привязка к аккредитованному работодателю.
Нужно работать в it‑компании на полную ставку, не 5 лет, а до полного погашения кредита.
Захочет человек уйти на полставки в преподаватели программирования в вуз — а нельзя. Даже, если это вклад в образование будущих кадров.
Государство фактически лишает права на карьерный маневр, превращая ипотеку в долговое ярмо.
Дискриминация по работодателю: «правильные» компании vs остальные
Только компании‑льготники
Критерий для работодателя: наличие налоговых льгот (т. е. статус «специализированной IT‑компании»). Это исключает:
IT‑подразделения — от малых, до крупных предприятий, имеющих в штате сотни и тысячи IT‑инженеров. Ай ти в реальном секторе гос‑ву не интересно?
Айти компании без налоговых льгот: например, системные интеграторы, внедренцы, администраторы, SRE, DevOps, кибербезопасность.
Но без них IT не работает ;‑)
Компания без льгот платит и отчисления полные (у «специализированных» фирм‑ отчисления ниже из‑за льгот), но при этом сотрудники не имеют доступа к ипотеке.
Абсурд ситуации
Секретарь и бухгалтер в «льготной» IT‑компании могут получить ипотеку.
Разработчик банка, адаптирующий коробочное ПО под нужды работодателя — нет, хотя код пишет ежедневно. Devops из системного интегратора ‑ тоже. И ИБ специалист с ВПК предприятия.
Цель программы какая? Поддержать айти специалистов? Сделать для них страну более привлекательной? Тогда должен быть критерий —работа IT‑специалистом. Можно исходить из текущих обязанностей, опыта предыдущей работы, образования. А не налоговый режим и юр адрес лица работодателя.
Региональный протекционизм: география vs логика
Нестыковки в правилах:
Двойная арифметика:
В июне 2024 ещё выдавали льготные кредиты всем желающим в Москве и Питере. Некоторые умудрились оформить по 5 ипотек! А особо талантливый рекордсмен‑ 26. Государство покрывает по ним проценты в банках. Хотя тут явно бизнес на аренде. Но сейчас же сотрудник омского филиала компании с юрлицом в СПБ не может получить льготу. Пример реального знакомого. Компания ‑IT дочка госкорпорации. А заявления чиновников, о том, что нет денег и поэтому ограничения вводиться, вызывают вопросы.
Семейная ипотека vs IT‑ипотека:
Для «семейной», а ранее и обычной ипотеке с гос поддержкой, нет требований ни к работодателю, ни к региону. Хотя, казалось бы — детей можно воспитывать и вне столицы. — и экология получше, более доступное жильё. Многодетным могут и первый взнос по ипотеке покрыть или дать под 0%. А если ещё и числиться матерью одиночкой неработающей (и малообеспеченной) квартиру и вовсе, бывает, бесплатно вручают. Бесплатная квартира в Мск‑ не плохо. При том, что официальной работы — оплаченные налоги-0 р, расходы гос‑ва на садики, школы, мат капиталы, пособия детские как малоимущей‑ есть. А налогов‑нет.
Но, если хочешь работать в IT в Мск или СПБ, хочешь посещать вживую профильные конференции и проходить повышение квалификации на очных курсах — извини, плати 15% налога и живи в арендованном.
Предложение:
Хотите развить IT в регионах— вводите дифференцированную налоговую ставку:
0% — для регионов
5% — Санкт‑Петербург
10% — Москва
Тогда компании сами перенесут юрлица. Ибо выгодно. И это их затраты. А не проблемы сотрудников. Ограничение прав ай‑ти специалистов‑ слабый аргумент для топ‑менеджера, чтобы он юр лицо компании в регион переносил. Или даже филиал там открывал в виде отдельного юр лица (ибо хлопотно и затратно).
Хотите, что бы IT‑специалисты «на удаленке» предпочитали жить в регионах — делайте разные ставки НДФЛ в зависимости от региона. Создавайте региональные программы, делающие жизнь в глубинке для них более привлекательной. Запрет‑ не единственная возможная мера.
Личный опыт: не сбывшиеся планы
Хронология:
2021: устроился в компанию из Петербурга. Живя в родном городе на Урале. Когда свернули удалёнку в октябре 22 — собрал чемодан и переехал, чтобы сохранить работу. Стал жить арендованной квартире.
2024: весной просматриваю объекты. Но глядя на спред первички к вторичке (в среднем 40%, в регионах -60 (выросли, цены из‑за ипотеки с гос подержкой; до неё Вторичка была чуть дороже, ибо «заезжай и живи», а не право на объект в доме, который построят через 3 года и можно начать будет ремонт). ЦБ же обращает внимание на это. Для неё это риск‑ пойдут не платежи и продавать то залоговый объект надо будет на вторичном рынке. И возможно разница в цене будет больше, чем первый взнос. А это уже риск фин устойчивости банков. А кризис, как в США в 2008 ЦБ не нужен.
Я прикидываю, что после окончания программы гос поддержки, спрос упадет, и застройщики начнут предлагать скидки. Надо брать осенью. Скидки действительно тогда появились,В августе мы наблюдали фигурное переобувание в прыжке. Самое противное, что, если бы об изменениях условий сообщили не день в день, а заранее — я мог бы взять ипотеку на общих основаниях. Слушаю, Александра Аузана о проблеме низкого горизонта планирования у населения в стране, снижения темпов роста ВВП и думаю: такой подход точно мотивирует население на длительный горизонт планирования? А не стимулирует подход: дают — бери, бьют — беги, риски мобилизации — вали.