Данная статья является ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ЛИЧНЫМ МНЕНИЕМ её автора, и основана на его личном опыте!

Уже несколько месяцев к ряду наблюдаю драму, как наш ритейл жалуется то в ФАС, то куда-то ещё на то, что им стал дорог интернет эквайринг. Вот мне было интересно, а ведут ли ритейлы так же себя со своими поставщиками? И оказалось еще как — что и следовало ожидать. Давайте и мы поможем ритейлу подсчитать проценты.


Увы, Игорь Королёв из cnews неважно разбирается в эквайринге. Например, ставку 1.4% может дать только Сбербанк – и она будет ниже себестоимости. Вообще, Сбербанк зачастую работает в минус по эквайрингу, т.е. если бы банк отдал эквайринг, например, в Альфа-Банк, то на interchange Сбер зарабатывал бы больше. Хотя может сейчас что-то и изменилось. Но интерченджа размером в 0.5% в России попросту нету.

Попробуем разобраться откуда растут ноги и так ли им дорого.

Почему в России, в отличие от США и Европейских стран, получили сильное развитие электронные валюты? Для того чтобы ответить на этот вопрос, нам нужно углубиться в историю появления кредитных карт в США.

История развития МПС

В Америке история платёжных карт началась именно с кредитных карт, ещё с начала 1900-ых годов: первая потребительская кредитная карта была выпущена в 1914 году Wester Union Telegraph Company для своих лучших клиентов, и представляла из себя металлическую пластинку, и требовала погашения трат раз в месяц. Клерки в магазинах просто делали оттиск с этой карты и затем получали по нему деньги в банке. Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

Моя предыдущая статья «Личный опыт: Райффайзен, Альфа-Банк и ВТБ24» наделала много шума: +21 и -20 лайков и почти 200 комментариев!

Трактовали все по-разному — что «статья примитивная», и что «любители Cбербанка» заминусовали мой пост о «длинных очередях» и т.п. Для начала, я написал по каждому банку больше положительных моментов, чем отрицательных. Более того мой путь отнюдь не был Райффайзен → Альфа-Банк → ВТБ24. Картой ВТБ24 я пользуюсь параллельно, но достаточно редко.

Итак, по банкам:

Я работаю финансовым аналитиком в платежной компании ChronoPay и пишу сюда о всяких теоретических вещах — вроде истории карты Visa или рождение Chargeback'a. Но в конце-концов финансы дело практическое, бытовое. Да еще и Аристотель велел перемежать длинные лекции житейскими историями. Вот почему на этот раз я решил написать про мой опыт использования карт трёх банков в Москве — Райффайзен, Альфа-Банк и ВТБ24.

Привет Хабр, давно ничего не публиковал, поэтому начну с небольшой заметки моего бытового опыта пользования Samsung Pay. В конце концов кроме работы экспертом в ChronoPay я еще и среднестатистический покупатель. Я не являюсь поклонником техники Apple, но в их системе принцип тот же что и у Samsung — и на мой взгляд обе системы имеют один решительный недостаток который пока никак не устранить.

И так, технологии бесконтактной оплаты на основе технологии NFC появились уже давно. Был ряд приложений ещё под старые Samsung’и, позволяющие эмитировать виртуальные карты и использовать их.

В то время я так и не смог сделать членами-собственниками NBI предприятия розничной торговли и сферы услуг, а также держателей карт. Любой шаг в этом направлении вызывал бурю протеста со стороны банков. Вероятно, если бы я проявил твердость, мне удалось бы склонить их на свою сторону, но теперь уже поздно говорить об этом.

Ди Хок

Уважаемые читатели, мы продолжаем цикл статей о истории зарождения самой крупной финансовой организации в мире Visa. Как и в предыдущей части – цитаты из книги Ди Хока “One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization” выделены курсивом. Важные цитаты выделены жирным шрифтом. Эти моменты мы и обсудим в 4-ой заключительной части.

Пока NBI разбиралась с двойным членством и занималась вопросами, связанными с системами коммуникаций, маркетингом и защитой пластиковых карт, то есть важнейшими проблемами, не решив которые, нельзя было запустить систему BankAmericard на всей территории США, Bank of America Service Corporation продолжала лицензировать банки по всему миру. Каждая лицензия имела свою специфику, требовала особого подхода к маркетингу, компьютерным и операционным системам. К тому же все карты назывались по-разному. Если в США кредитная карта с сине-бело-золотым логотипом называлась BankAmericard, то в Японии это была уже Sumitomo Card, в Великобритании — Barclaycard, в Канаде — Chargex, в Мексике — Вancomer и т. д. Из-за языковых, валютных, культурных и юридических различий в других странах было гораздо больше неурядиц, чем в США.

В какой бы стране ни оказался сегодня, перед какой бы аудиторией ни выступал, если я покажу кредитную карту NBI и спрошу: «Кто из вас знает, что это такое?» — в ответ поднимется лес рук. Но стоит мне спросить: «А скажите-ка мне, кто владеет NBI, кто ею управляет и где можно купить ее акции?» — как в зале наступит гробовая тишина. Все чувствуют, что речь идет о чем-то необычном, да только не могут выразить словами, что и как. В этом нет ничего удивительного. Результаты деятельности хаордической организации всегда на виду, а вот ее структура, управление и процессы скрыты

Ди Хок

Уважаемые читатели, мы продолжаем цикл статей об истории зарождения самой крупной финансовой организации в мире — Visa. Как и в предыдущей части, цитаты из книги Ди Хока “One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization” выделены курсивом. Важные цитаты выделены жирным шрифтом. Эти моменты мы и обсудим в 4-ой заключительной части.

<<Хаордическая организация Visa (Часть 2)

Сегодня мы поговорим о самых распространённых, по моему мнению, ошибках при подключении платежей в Интернете. Неправильно выбранная схема может закончиться отключением торговой точки от платёжной системы, занесением её в TMF (Terminated Merchant File) и штрафами. За то время, пока я работаю в ChronoPay, я сталкивался с самыми разнообразными схемами подключения и обхода правил МПС, так что статья написана полностью из моего опыта :)



Начнем с самой простой и распространенной, “мы подключаем физиков”. 
По закону РФ, для ведения предпринимательской деятельности в сети Интернет вам нужен статус Индивидуального Предпринимателя (ИП) или юридическое лицо (ст. 23 ГК РФ). Без регистрации такая деятельность так же может классифицироваться как Незаконное Предпринимательство (171 УК РФ). Угроза не самая серьезная, но может «выстрелить» в самый неподходящий момент.

Хаордический (от англ. chaos — хаос и order — порядок) — 1) характеризующий функционирование самоорганизующихся и самоуправляемых систем и организмов, органично сочетающих в себе хаос и порядок; 2) характеризующий фундаментальные особенности природных систем.

Уважаемые читатели, вот мы и добрались до второй части увлекательной истории зарождения самой крупной финансовой организации в мире Visa. Повествование получилось достаточно большое, поэтому частей по всей видимости будет больше двух. Как и в предыдущей части – цитаты из книги Ди Хока “One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization” выделены курсивом.

<<Хаордическая организация Visa (Часть 1)

Сегодня я знаю: в какой бы стране я ни оказался, перед какой бы аудиторией ни выступал, если я покажу кредитную карту Visa и спрошу: «Кто из вас знает, что это такое?» — в ответ поднимется лес рук. Но стоит мне спросить: «А скажите, кому принадлежит Visa, как она управляется и где можно купить ее акции?» и в зале наступит гробовая тишина. Мы имеем дело с чем-то совершенно непонятным. С чем же именно? И с чего все начиналось?

Ди Хок – основатель и бывший генеральный директор Visa

Уважаемый читатель, данная статья написана по книге основателя крупнейшей в мире бизнес-структуры Visa Ди Хока “One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization”. Курсивом выделены цитаты из книги. Решил разбить статью на две части, так как объём информации очень большой. Статья расскажет, как создавалась Visa и как она управляется, и о чём сожалеет её создатель.

Привет Хабр, сегодня воскресенье, а значит можно нам немного расслабиться, и почитать мой первый пост, мою сказку для взрослых о том как появилась система биткоин, можно сказать почти от очевидца. Тем более, что меня очень часто спрашивают почему же мне не нравится биткоин и я не хочу участвовать в общем ванильном пиар-марафоне блокчейна.
И так.

Был такой шутливый клевый парень, звали его Стив. Стив придумал клевый компьютер – красивый и беленький. По своей сути он ничем не отличался от компьютера другого клевого парня по имени Билл, но был красивый и беленький.

Как и многих других хороших людей, весьма быстро Стива выпилили из собственной компании и отправили в забвение делать мультики.

Делал себе мультики Стив делал, и тут ему пришло в голову, что весьма скоро компьютеры превратятся в мобильники-дебильники и станут они называться смартфонами. Взял Стив пару единиц денежного измерения в миллиардах, пришел к четырем богатырям контента Соне, Универсалу и Эми и Варнеру, и сказал «Дяди – возьмите мои несчастные деньги и дайте мне все права на музыку да фильмы, на весь мир конечно.». Раздались грустные голоса – а как же монополия, на что Стив весьма веско заметил «Где несколько единиц, а где монополия, братьи мои? Во-первых, мои телефончики будут белые и очень-очень красивые, а соответственно безгрешные. Во-вторых, несколько единиц!!» Сказано – сделано. Как говорится так и вышло. И появился некий онлайн магазин музыки и фильмов, который совершенно внезапно работал лишь с беленькими и очень-очень красивыми телефонами, и внезапно только у этого магазина и оказались права на контент на весь мир. Нет, понятно, дабы публика не возопила, каким-то прямо скажем почти калекам тоже доставались права, но несколько урезанные, например, на диски группы Ласковый Май для распространения исключительно в Мозамбике беременным мужчинам старше 60ти.

Данная статья явилась результатом небольшого исследования отличий развития карточной отрасли в США и России. Хотя целью исследования было выявления факторов, давших толчок развития электронным валютам у нас в объёмах, значительно опережающих запад, при том, что сама идеология построения Visa/MasterCard сильно превосходит централизованные виртуальные кошельки.

В данном повествовании мы затронем только один фактор – недоверие Россиян к картам. И первая деталь, которая сразу бросается в глаза – это Visa Zero Liability на сайте американской Visa, которая гласит, что “Вы не будете нести ответственность за неавторизованное использование вашей карты. Вы защищены, если ваша карта потеряна, украдена или используется мошеннически”. А внизу маленькими буквами подписано “Покрывает только карты, эмитированные в США”. Но дорогой читатель конечно знает, что это правило является одним из основных правил МПС (международных платежных систем) и работает так же хорошо и в России. Только вы когда-нибудь слышали, чтобы хоть в одном банке вам объясняли – “в случае чего мы вернём ваши деньги”? Я – нет.

Всем привет! Обычно когда кто-то начинает сравнивать различных операторов интернет-платежей, разговор начинают со ставки, которую оператор берет за проведение транзакции. Сегодня мы поговорим об этом параметре и постараемся его детально разобрать. Стоимость транзакции (discount rate) для Торгово-Сервисного (ТСП) предприятия обычно задаётся в процентах от суммы платежа, а иногда к процентам добавляется ещё и фиксированная сумма. При этом комиссия взымается за успешную операцию авторизации (authorization), а так же, в некоторых случаях, может взыматься и за отклонённую (declined). Рефанды (refund) и чарджбеки (chargeback) могут облагаться дополнительной комиссией.

В России в основном принято брать % от суммы транзакции за успешную авторизацию. За рубежом к процентам часто добавляется фикса (fixed), при этом фикса может быть разбита по отдельным операциям (authorization, clearing и т.д.). С высокорисковых мерчантов очень часто берут плату как за отклонённую операцию, так и дополнительную стоимость за рефанды и чарджбеки.

Итак, ставка проведения платежа (authorization) состоит из:

• interchange fee (комиссия, возвращаемая в банк выпустивший карту)
• комиссии взымаемой Международными Платёжными Системами
• наценкой Банка-эквайера и агентов (если они есть).

Разберем эти понятия более подробно!

Привет, хабрахабр!

Сегодня компания ChronoPay открывает на Хабре свой корпоративный блог, в рамках которого мы планируем обсуждать стремительно развивающийся рынок eCommerce.

Каждый час мы обеспечиваем проведение тысяч транзакций в Интернете, что позволяет нам видеть состояние рынка, выявлять и анализировать ключевые тенденции его развития. И мы готовы этими знаниями делиться. В наших постах мы будем рассказывать о принципах работы с электронными платежами, подробно рассматривать техническую сторону создания и поддержания интернет-магазина, публиковать интересные данные об интернет-бизнесе в России и за рубежом.

Наш первый пост мы посвятили небольшому, но важному исследованию о том, как люди тратят деньги в разнообразных сферах eCommerce, какова величина среднего чека по картам в Рунете.