Блокировка счетов по 115-ФЗ, как работает Платформа ЗСК, и что делать бизнесу.
Продолжаем серию постов о блокировке счетов.
Ранее мы разбирали блокировки по подозрению в мошенничестве (161-ФЗ) и по решениям гос. органов.
Сегодня разберем самую сложную тему - блокировку по Федеральному закону № 115-ФЗ (о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма) и работу Платформы «Знай своего клиента» (далее - Платформа ЗСК).
Как банк принимает решение по 115-ФЗ?
Банки осуществляют контроль, оценивая степень (уровень) риска совершения клиентом (потенциальным клиентом) подозрительных операций для обеспечения прозрачности платежей.
Банк не обязан доказывать факт отмывания денег. Достаточно внутренних подозрений, что операция или открытие счета связаны с такими целями.
При выявлении подозрительных операций банки применяют ограничительные меры на основании своих правил внутреннего контроля, разработанных в соответствии с 115-ФЗ, Положением № 860-П и нормативами Банка России, а также сообщают об этом Росфинмониторингу.
Основания применения мер по 115-ФЗ указаны в этом посте.
Важно: Если в течение года банк два и более раз отказывает в операциях по 115-ФЗ, он вправе расторгнуть договор счета в одностороннем порядке.
Меры, применяемые банком к компании, зависят от того, к какой группе риска отнесена компания. Для этого ЦБ РФ создана Платформа ЗСК.
Что такое Платформа ЗСК и «цветные» группы риска?
Платформа ЗСК - это сервис Банка России, который автоматически на основании поступающих данных от банков и др.органов относит всех юридических лиц и ИП к одной из трех групп риска:
Зеленая (низкий риск): Банк не вправе отказать в открытии счета или проведении операции, если контрагент тоже «зеленый». Расторгнуть договор банк также не может.
Желтая (средний риск): Банк может отказать в операции или открытии счета при возникновении подозрений.
Красная (высокий риск): Применяются самые строгие меры, если клиент отнесен к высокой группе и банком, и Банком России.
Жесткие меры для «красной» зоны (п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ):
⦁ Полная блокировка операций, кроме исключений (например, уплата налогов, зарплат).
⦁ Запрет на выдачу денег даже при закрытии счета.
⦁ Блокировка карт, электронных кошельков и интернет-банка.
Банк обязан уведомить клиента о применении этих мер в течение 5 рабочих дней.
Важно: Эти действия банка не влекут его гражданско-правовой ответственности.
Что может сделать банк при подозрении?
Банк вправе запросить любые документы, объяснения, провести выездную проверку по адресу компании и пересмотреть уровень риска клиента.
Клиент обязан предоставить запрашиваемую информацию.
А далее применить одну из ограничительных мер.
Что делать бизнесу, чтобы избежать блокировок?
Вести свой бизнес полностью легально.
Контролировать репутацию: Проверять, не попали ли вы или ваши контрагенты в санкционные списки (например, перечни Росфинмониторинга), а также проверять в какой цветной зоне риска вы и ваши контрагенты на Платформе ЗСК.
Обязательно проводить полный правовой аудит контрагентов.
Обязательно отвечать на запросы банка: Предоставлять по максимуму запрошенные документы и пояснения в установленный срок.
Более подробно об этом также можно прочитать в этом посте.
Обращаться в МВК и суд: Если вас отнесли к высокой группе риска, у вас есть право обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) с заявлением об отсутствии оснований для применения мер, и далее - в суд.
В следующий четверг расскажу, как реабилитироваться в своем банке, в Банке России или в МВК, если вас отнесли к высокой группе риска, и какие последствия ждут, если реабилитироваться не удалось.
