Свято место пусто не бывает. Интерес представляет не столько цифровой рубль, сколько модуль платформы цифрового рубля, который встроен в приложения коммерческих банков. Эту технологию можно применить, для чего-нибудь другого, например, для хранения цифровых чеков или блокчейн-кешбэков.
Аргумент - так себе, если на всю банковскую систему смотреть, у которой прибыль триллионами считается.
Для мелких банков - это не подъёмные суммы, они вообще закрыться могут. …Я имел ввиду мелкий ритейл, компании, у которых совокупная годовая выручка меньше 20 млн рублей, не обязаны подключать оплату цифровыми рублями. Как им быть, просить покупателя перекинуть деньги на свой безналичный счёт, чтобы совершить платёж?
Вот тут - основная масса денег хранится. А вот тут (да, в другом банке) -- карточка для походов по магазинам. А еще один счет - карточка виртуальная, для покупок в Интернете.
Ну там деньги можно и не перекидывать, а оплатить напрямую с любой карты, всё остальное дело вкуса. В ЦР стоит принципиальный запрет на перевод денег со своего цифрового счёта на чужой безналичный. Если в пределах собственных счетов можно легко перекидывать деньги с ЦР на безнал, почему так же нельзя перевести на чужой счёт. Что за дурацкая система опознавания "свой-чужой"? Зачем она?
Банки (участники платформы) теперь должны: проводить идентификацию клиентов перед их подключением к платформе; замораживать или блокировать операции пользователей из группы высокого риска, внесенных в списки террористов (экстремистов), информировать оператора платформы о подозрительных операциях.
При этом банки не должны информировать клиентов о мерах, принимаемых ими в рамках противодействия отмыванию денег. Законом № 105-ФЗ устанавливается порядок обжалования пользователями блокировок операций с цифровым рублем со стороны банков-участников.
Опять же, в чем проблема открыть СЦР продавцу?
Например, банкам встраивание модуля цифрового рубля в свои приложения обошлось до 300 млн рублей.
Равно как и конвертировать ЦР в обычный безнал покупателю? В мобилке это в три клика должно быть реализовано.
Считаете нормальным, что для совершения платежа нужно перебросить деньги с одного своего счёта на другой? Это всё равно как если бы у покупателя был ВТБ, а у ритейла — Сбер, и покупателю требовалось бы предварительно перевести деньги со своего счёта в ВТБ на свой счёт в Сбере и только после этого оплатить покупку.
Далось всем это программирование и прочая умность...
Очень удобно для реализации различных программ лояльности непосредственно от производителя, минуя ритейл. Платёж один, а баллы начисляются за каждый продукт по отдельности, и оплата соответственно разбивается по товарным позициям.
И смысл? Вон, уже один есть прямо в ЦБ. Какая польза от этих виртуальных в банке?
А как провести платёж с цифрового счёта на безналичный, если покупатель принципиально хочет платить с цифрового, чтобы сэкономить, а у продавца нет технической возможности принять цифровой платёж? Банку-эквайреру придётся сначала перевести цифровые рубли на какой-то свой внутренний счёт, а оттуда на свой корреспондентский и на безналичный счёт продавца.
Один счёт может быть обычным, а другой программируемым, куда поступают целевые деньги: алименты, пособия на детское питание, ТСР для инвалидов и т.д. Для кэшбека может быть отдельный счёт, ЦФА.
В моём сообщении речь шла о виртуальном цифровом счёте. Такой счёт может быть открыт по одному в каждом коммерческом банке, и все они отображаются в одном цифровом кошельке (тоже виртуальном), но уже на платформе ЦБ. Как только клиент открывает реальный цифровой кошелёк, все его виртуальные счета «схлопываются» в один.
И как данный виртуальный кошелек должен вписываться в ограничение ЦБ "1 участник = 1 активный счет"?
Это ограничение есть и в коммерческом банке: 1 человек может открыть только 1 кошелёк, а вот счетов в нём может быть несколько. У ЦБ путаница с терминами, всё свалили в одну кучу, там не различают цифровой кошелёк (ЦК) и цифровой счёт (СЦР). Должно быть так: 1 участник = 1 цифровой кошелёк = n цифровых счетов.
ЦР — это ещё незавершённый проект, обновления возможны хоть каждый день. То чем он является сейчас — это некий суррогат, а не полноценная платформа.
С учетом того, что идентификаторы счетов имеют указание на тип участника (ФЛ/ЮЛ/ФП/РОРД), как сюда встроить СЦР банка в качестве транзитного, как вы предлагаете, не совсем пока понятно?
Очень просто, достаточно внимательнее присмотреться к тому как работает СБП, после того как там появилось требование указывать идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Допустим счёт ЦР совпадает с ИНН, что мы на выходе получим? Тот самый виртуальный счёт цифрового рубля, который нужно только выделить, «визуализировать»! У нас каждая транзакция имеет отсылку к конкретному ИНН, то есть все они строго проходят в её орбите. ИНН у ФЛ и сети ТСП всегда один. Чем не транзитный цифровой счёт, который сам вырисовывается вокруг ИНН и корсчетов?
В нашем случае нужно всё перевернуть с ног на голову. СБП наизнанку. Когда платежи сначала проходят по корсчетам, а затем мгновенно дублируются на верхнем, безналичном уровне.
Коммерческий банк-эвайейр обладает всей необходимой инфраструктурой для работы с цифровым рублём и может открыть специализированный цифровой счёт для обслуживания каждому мелкому ритейлу. Это как предоставить в аренду пустую цифровую ячейку клиенту на своём основном цифровом счёте.
Если ЦБ и ФНС хотят получить единый унифицированный журнал транзакций, сохранив при этом уникальный безналичный расчёт в системе коммерческих банков , …то вот он, получите! Нужно просто допилить систему СБП, все абсолютно платежи (в обязательном порядке) проводить через эту систему.
И главное, всё это произойдёт без участия граждан и ТСП, без необходимости принудительного массового ввода в обращение цифрового рубля.
Как сделать так, чтобы цифровой рубль был нужен гражданам, а не только государству, можно прочитать в данной статье.
Вы это сами придумали, или где то есть хотя бы проект подобной реализации? Я бы почитал.
Нигде ничего подобного не читал, думаю с этой проблемой (перевод ЦР → безнал), мелкий ритейл неизбежно столкнётся.
по объяснениям, как это пока устроено (работа с ЦР идет через приложения банков) -- в этом смысле оно ни разу не отличается от обычного безнала.
Отличия существенные. Банк не видит содержимое цифрового кошелька в своём приложении (остатки и входящие платежи) — для него это «чёрный ящик», встроенный в его приложение. Банк — это всего лишь интерфейс, передаточное звено, связывающее клиента с платформой цифрового рубля.
Если у банка появится возможность открывать виртуальный счёт цифрового рубля у себя в приложении, то тут мы действительно получим новую форму безнала.
Что делать, если у продавца нет цифрового кошелька? Он хочет получить обычные безналичные рубли на свой расчётный счёт в банке. А покупатель, наоборот, хочет расплатиться цифровыми рублями. Возникает разрыв в две разные системы. Именно здесь появляется виртуальный счёт цифрового рубля (мост ЦР → безнал) и делает перевод с цифрового счёта покупателя на безналичный счёт продавца безшовным.
Для мелкого ритейла это решение становится спасательным кругом, позволяющим не отставать от технологической повестки без серьёзных инвестиций в IT. Для покупателей — возможностью пользоваться цифровым рублём в любых магазинах, независимо от их технической оснащённости.
Дополнительный бонус для покупателя : оплата с «нулевого» баланса. Покупатель может совершить платёж, даже если на его цифровом кошельке в момент оплаты находится 0 рублей. Это становится возможным за счёт того, что банк автоматически пополняет баланс цифрового кошелька клиента в момент платежа. краткосрочное финансирование под последующее пополнение кошелька. Такая механика — важное отличие перед классическими переводами цифровых рублей между кошельками (где деньги должны быть на балансе изначально).
Я повторюсь - эти операции требуют обязательной подписи и шифрования, выполнить которые без непосредственного участия клиента никто не сможет.
Банк может предложить клиенту такую услугу, как виртуальный счёт цифрового рубля. Это будет кастодиальный кошелёк, созданный на платформе коммерческого банка как транзитный счёт.
В итоге покупатель получает возможность совершить платёж со своего цифрового кошелька, на балансе которого 0 рублей, непосредственно на безналичный счёт продавца. Под капотом механика следующая: деньги поступают на цифровой счёт покупателя по клиентскому запросу с его безналичного счёта. Затем списываются с цифрового кошелька покупателя и зачисляются на цифровой счёт банка-эквайра, а уже после этого попадают на безналичный счёт продавца. Для последнего деньги сначала поступают на его виртуальный цифровой счёт, и только потом — на безналичный.
Кстати, такую услугу банки могут предложить мелкому ритейлу уже 1 сентября 2026 г., который хочет принимать к оплате цифровые рубли, но не имеет для этого технической возможности.
Банки переживут и 100% перевода. Всю потерянную ликвидность Центробанк может легко им компенсировать. Это называется механизмом количественного смягчения (QE).
В банке 0 руб. на цифровом счёте (он у них называется корреспондентским).
Вася переводит на цифровой счёт банка 100 своих цифровых рублей.
Затем банк выдаёт эти 100 руб. в кредит и у него вновь на счёте остаётся 0 руб.
Что в этой схеме не так, почему кредитование должно прекратиться если в экономике все 100% рублей будут цифровыми?
Могу согласиться только с тем, что кредитный мультипликатор будет отрицательным, количество денег в обороте, с каждым новым кредитом, будет уменьшаться.
В вашей терминологии экономика 100% переживёт легко, ведь в этой экономике всегда обращаются только те деньги, которые эмитировал центробанк, в чём проблема?
Если рассмотреть крайний вариант - 100%, банки не выдают кредитов, не собирают депозиты, у них нет денег, они разоряются.
Цифровой рубль - это лишь электронная версия наличного рубля. Разве наличные нельзя отнести в банк и открыть срочный вклад? То же и с цифровым рублём, его можно перевести в безналичную форму и открыть срочный вклад. Банк затем может выдать эти цифровые рубли в кредит.
Вот банки обещание денег и превратили собственно в деньги, назвав их безналичными деньгами.
По данным директора департамента национальной платёжной системы Банка России Аллы Бакиной, за первый квартал 2026 года доля безналичных платежей в розничном обороте России составила 88,9%.
Деньги Центробанка, те что на корсчетах в обороте товаров и услуг вообще не участвуют.
Там в обороте всегда только 100 долл, а всё остальное лежит на срочных депозитах.
В моём примере я срочные вклады даже не рассматриваю, так как это не деньги, а долги, обещание денег. То есть если один и тот же наличный рубль выдавать 10 раз в кредит, принимая вновь его на вклад - это не означает, что в экономике обращается 10 руб.
Далее клиенты банка А переводят свои деньги на общую сумму 10 руб. в банк В, в счёт оплаты товаров и услуг, а клиенты банка В переводят 9 руб. в банк А.
Итого: на конец дня банк А остался должен банку В 1 рубль, а на 9 руб. между банками произошёл учёт взаимных требований по клирингу. Погашение долгов между банками происходит через корсчета деньгами центробанка.
Всё рушится если клиенты захотят обналичить свои текущие счета (М1), в обороте их 20 руб, а в резервах только 2 рубля деньгами центробанка. Однако прогресс неумолим, люди предпочитают пользоваться карточками или онлайн-банкингом.
Не любую, но может в разы больше, чем имеется у него в резервах денег Центробанка.
Вы явно ничего о кредитном мультипликаторе не слышали.
Подумайте на досуге, почему денежная база в России составляет 20,5 трлн. руб. - это все деньги в экономике, которые эмитировал Центробанк. А вот денежный агрегат М1 в России составляет 57,4 трлн. руб. Как думаете, кто "нарисовал" лишние 37 трлн. руб.?
Есть же детские карты, когда родители могут отслеживать все траты ребёнка, устанавливать лимиты на покупки, ежедневные или месячные траты, ограничивать онлайн-покупки и снятие наличных.
Это уже реализовано через ЕКС
Единый казначейский счёт (ЕКС) — это специальный счёт, который открывается в Федеральном казначействе и используется для аккумулирования и учёта денежных потоков бюджетной системы страны. Он не является частью банковской системы, а функционирует в рамках казначейской инфраструктуры.
Свято место пусто не бывает. Интерес представляет не столько цифровой рубль, сколько модуль платформы цифрового рубля, который встроен в приложения коммерческих банков. Эту технологию можно применить, для чего-нибудь другого, например, для хранения цифровых чеков или блокчейн-кешбэков.
Обещали, что ЦР - это "легко и быстро", а оказалось геморройно.
Тут сам ЦР выглядит как лишняя сущность, привносит хаос под соусом рациональности.
Для мелких банков - это не подъёмные суммы, они вообще закрыться могут. …Я имел ввиду мелкий ритейл, компании, у которых совокупная годовая выручка меньше 20 млн рублей, не обязаны подключать оплату цифровыми рублями. Как им быть, просить покупателя перекинуть деньги на свой безналичный счёт, чтобы совершить платёж?
Ну там деньги можно и не перекидывать, а оплатить напрямую с любой карты, всё остальное дело вкуса. В ЦР стоит принципиальный запрет на перевод денег со своего цифрового счёта на чужой безналичный. Если в пределах собственных счетов можно легко перекидывать деньги с ЦР на безнал, почему так же нельзя перевести на чужой счёт. Что за дурацкая система опознавания "свой-чужой"? Зачем она?
Сложно сказать кто там эквайер.
Банки (участники платформы) теперь должны: проводить идентификацию клиентов перед их подключением к платформе; замораживать или блокировать операции пользователей из группы высокого риска, внесенных в списки террористов (экстремистов), информировать оператора платформы о подозрительных операциях.
При этом банки не должны информировать клиентов о мерах, принимаемых ими в рамках противодействия отмыванию денег. Законом № 105-ФЗ устанавливается порядок обжалования пользователями блокировок операций с цифровым рублем со стороны банков-участников.
Например, банкам встраивание модуля цифрового рубля в свои приложения обошлось до 300 млн рублей.
Считаете нормальным, что для совершения платежа нужно перебросить деньги с одного своего счёта на другой? Это всё равно как если бы у покупателя был ВТБ, а у ритейла — Сбер, и покупателю требовалось бы предварительно перевести деньги со своего счёта в ВТБ на свой счёт в Сбере и только после этого оплатить покупку.
Очень удобно для реализации различных программ лояльности непосредственно от производителя, минуя ритейл. Платёж один, а баллы начисляются за каждый продукт по отдельности, и оплата соответственно разбивается по товарным позициям.
А как провести платёж с цифрового счёта на безналичный, если покупатель принципиально хочет платить с цифрового, чтобы сэкономить, а у продавца нет технической возможности принять цифровой платёж? Банку-эквайреру придётся сначала перевести цифровые рубли на какой-то свой внутренний счёт, а оттуда на свой корреспондентский и на безналичный счёт продавца.
Один счёт может быть обычным, а другой программируемым, куда поступают целевые деньги: алименты, пособия на детское питание, ТСР для инвалидов и т.д. Для кэшбека может быть отдельный счёт, ЦФА.
В моём сообщении речь шла о виртуальном цифровом счёте. Такой счёт может быть открыт по одному в каждом коммерческом банке, и все они отображаются в одном цифровом кошельке (тоже виртуальном), но уже на платформе ЦБ. Как только клиент открывает реальный цифровой кошелёк, все его виртуальные счета «схлопываются» в один.
Это ограничение есть и в коммерческом банке: 1 человек может открыть только 1 кошелёк, а вот счетов в нём может быть несколько. У ЦБ путаница с терминами, всё свалили в одну кучу, там не различают цифровой кошелёк (ЦК) и цифровой счёт (СЦР). Должно быть так: 1 участник = 1 цифровой кошелёк = n цифровых счетов.
ЦР — это ещё незавершённый проект, обновления возможны хоть каждый день. То чем он является сейчас — это некий суррогат, а не полноценная платформа.
Очень просто, достаточно внимательнее присмотреться к тому как работает СБП, после того как там появилось требование указывать идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Допустим счёт ЦР совпадает с ИНН, что мы на выходе получим? Тот самый виртуальный счёт цифрового рубля, который нужно только выделить, «визуализировать»! У нас каждая транзакция имеет отсылку к конкретному ИНН, то есть все они строго проходят в её орбите. ИНН у ФЛ и сети ТСП всегда один. Чем не транзитный цифровой счёт, который сам вырисовывается вокруг ИНН и корсчетов?
В нашем случае нужно всё перевернуть с ног на голову. СБП наизнанку. Когда платежи сначала проходят по корсчетам, а затем мгновенно дублируются на верхнем, безналичном уровне.
Коммерческий банк-эвайейр обладает всей необходимой инфраструктурой для работы с цифровым рублём и может открыть специализированный цифровой счёт для обслуживания каждому мелкому ритейлу. Это как предоставить в аренду пустую цифровую ячейку клиенту на своём основном цифровом счёте.
Если ЦБ и ФНС хотят получить единый унифицированный журнал транзакций, сохранив при этом уникальный безналичный расчёт в системе коммерческих банков , …то вот он, получите! Нужно просто допилить систему СБП, все абсолютно платежи (в обязательном порядке) проводить через эту систему.
И главное, всё это произойдёт без участия граждан и ТСП, без необходимости принудительного массового ввода в обращение цифрового рубля.
Как сделать так, чтобы цифровой рубль был нужен гражданам, а не только государству, можно прочитать в данной статье.
Нигде ничего подобного не читал, думаю с этой проблемой (перевод ЦР → безнал), мелкий ритейл неизбежно столкнётся.
Отличия существенные. Банк не видит содержимое цифрового кошелька в своём приложении (остатки и входящие платежи) — для него это «чёрный ящик», встроенный в его приложение. Банк — это всего лишь интерфейс, передаточное звено, связывающее клиента с платформой цифрового рубля.
Если у банка появится возможность открывать виртуальный счёт цифрового рубля у себя в приложении, то тут мы действительно получим новую форму безнала.
Что делать, если у продавца нет цифрового кошелька? Он хочет получить обычные безналичные рубли на свой расчётный счёт в банке. А покупатель, наоборот, хочет расплатиться цифровыми рублями. Возникает разрыв в две разные системы. Именно здесь появляется виртуальный счёт цифрового рубля (мост ЦР → безнал) и делает перевод с цифрового счёта покупателя на безналичный счёт продавца безшовным.
Для мелкого ритейла это решение становится спасательным кругом, позволяющим не отставать от технологической повестки без серьёзных инвестиций в IT. Для покупателей — возможностью пользоваться цифровым рублём в любых магазинах, независимо от их технической оснащённости.
Дополнительный бонус для покупателя : оплата с «нулевого» баланса. Покупатель может совершить платёж, даже если на его цифровом кошельке в момент оплаты находится 0 рублей. Это становится возможным за счёт того, что банк автоматически пополняет баланс цифрового кошелька клиента в момент платежа. краткосрочное финансирование под последующее пополнение кошелька. Такая механика — важное отличие перед классическими переводами цифровых рублей между кошельками (где деньги должны быть на балансе изначально).
Банк может предложить клиенту такую услугу, как виртуальный счёт цифрового рубля. Это будет кастодиальный кошелёк, созданный на платформе коммерческого банка как транзитный счёт.
В итоге покупатель получает возможность совершить платёж со своего цифрового кошелька, на балансе которого 0 рублей, непосредственно на безналичный счёт продавца. Под капотом механика следующая: деньги поступают на цифровой счёт покупателя по клиентскому запросу с его безналичного счёта. Затем списываются с цифрового кошелька покупателя и зачисляются на цифровой счёт банка-эквайра, а уже после этого попадают на безналичный счёт продавца. Для последнего деньги сначала поступают на его виртуальный цифровой счёт, и только потом — на безналичный.
Кстати, такую услугу банки могут предложить мелкому ритейлу уже 1 сентября 2026 г., который хочет принимать к оплате цифровые рубли, но не имеет для этого технической возможности.
Как вам такая идея?
Идет процесс укрупнения банков.
Да, только первобытный.
Банки переживут и 100% перевода. Всю потерянную ликвидность Центробанк может легко им компенсировать. Это называется механизмом количественного смягчения (QE).
Почему не произошел?
У Васи 100 цифровых рублей.
В банке 0 руб. на цифровом счёте (он у них называется корреспондентским).
Вася переводит на цифровой счёт банка 100 своих цифровых рублей.
Затем банк выдаёт эти 100 руб. в кредит и у него вновь на счёте остаётся 0 руб.
Что в этой схеме не так, почему кредитование должно прекратиться если в экономике все 100% рублей будут цифровыми?
Могу согласиться только с тем, что кредитный мультипликатор будет отрицательным, количество денег в обороте, с каждым новым кредитом, будет уменьшаться.
В вашей терминологии экономика 100% переживёт легко, ведь в этой экономике всегда обращаются только те деньги, которые эмитировал центробанк, в чём проблема?
Цифровой рубль - это лишь электронная версия наличного рубля. Разве наличные нельзя отнести в банк и открыть срочный вклад? То же и с цифровым рублём, его можно перевести в безналичную форму и открыть срочный вклад. Банк затем может выдать эти цифровые рубли в кредит.
Вот банки обещание денег и превратили собственно в деньги, назвав их безналичными деньгами.
По данным директора департамента национальной платёжной системы Банка России Аллы Бакиной, за первый квартал 2026 года доля безналичных платежей в розничном обороте России составила 88,9%.
Деньги Центробанка, те что на корсчетах в обороте товаров и услуг вообще не участвуют.
Там в обороте всегда только 100 долл, а всё остальное лежит на срочных депозитах.
В моём примере я срочные вклады даже не рассматриваю, так как это не деньги, а долги, обещание денег. То есть если один и тот же наличный рубль выдавать 10 раз в кредит, принимая вновь его на вклад - это не означает, что в экономике обращается 10 руб.
Всё происходит примерно так.
1. Алексей положил 1 рубль наличными в банк А.
Банк А выдал безналичных кредитов на общую сумму 10 руб.
Это при условии, что норма обязательных резервов составляет 10% и кредит в одни руки не превышает 1 руб.
2. Вася положил 1 рубль наличными в банк В.
Банк В выдал безналичных кредитов на общую сумму 10 руб.
Итого: МВ = 2 руб, М1 = 20 руб. Кредитный мультипликатор = 10.
Далее клиенты банка А переводят свои деньги на общую сумму 10 руб. в банк В, в счёт оплаты товаров и услуг, а клиенты банка В переводят 9 руб. в банк А.
Итого: на конец дня банк А остался должен банку В 1 рубль, а на 9 руб. между банками произошёл учёт взаимных требований по клирингу. Погашение долгов между банками происходит через корсчета деньгами центробанка.
Всё рушится если клиенты захотят обналичить свои текущие счета (М1), в обороте их 20 руб, а в резервах только 2 рубля деньгами центробанка. Однако прогресс неумолим, люди предпочитают пользоваться карточками или онлайн-банкингом.
Не любую, но может в разы больше, чем имеется у него в резервах денег Центробанка.
Вы явно ничего о кредитном мультипликаторе не слышали.
Подумайте на досуге, почему денежная база в России составляет 20,5 трлн. руб. - это все деньги в экономике, которые эмитировал Центробанк. А вот денежный агрегат М1 в России составляет 57,4 трлн. руб. Как думаете, кто "нарисовал" лишние 37 трлн. руб.?
Есть же детские карты, когда родители могут отслеживать все траты ребёнка, устанавливать лимиты на покупки, ежедневные или месячные траты, ограничивать онлайн-покупки и снятие наличных.
Это уже реализовано через ЕКС
Единый казначейский счёт (ЕКС) — это специальный счёт, который открывается в Федеральном казначействе и используется для аккумулирования и учёта денежных потоков бюджетной системы страны. Он не является частью банковской системы, а функционирует в рамках казначейской инфраструктуры.