Мы настолько привыкли к банкоматам, что, кажется, они были с нами всегда.
А ведь когда-то банкомат был символом прогресса банка — и это при том, что первые экземпляры представляли из себя малополезные ящики с деньгами, которые никто не охранял, и вызывали огромное удивление наших соотечественников. В этой статье поговорим о первых банкоматах в России. Что это были за устройства, кто их поставил и как они работали? Давайте разбираться!
Пальма первенства
Первые разработки устройств для выдачи денег начались ещё в СССР. Сохранилась информация об экспериментальном устройстве для снятия наличных АКДЗ (автоматическая касса выдачи денежных знаков). Агрегат был предназначен для нужд Госбанка и разрабатывался в государственном НИИ Минфина СССР. Это была попытка автоматизировать выдачу зарплаты в далекие 70-е. К сожалению, не удалось найти фотографию этого устройства. Да и в серию смелая новинка не пошла. Уровень развития технологий был ещё не тот.
Еще одним прототипом современных банкоматов принято считать два устройства, установленных в 1991 году. Они стояли в центре международной торговли и в офисе American Express. Только выдавали эти аппараты не рубли и не доллары, а дорожные чеки American Express. Дорожные чеки — значимая веха в развитии финансовых институтов, но это тема для отдельной статьи. Пока ограничимся комментарием, что полноценными банкоматами эти устройства не были. Нас всё же интересует выдача налички. Так кто и где?
Ответ на этот вопрос чуть сложнее, чем кажется. Дело в том, что в 1988-1994-х годах несколько наиболее передовых банков начали ставить свои банкоматы. Далеко не все приживались. Главная проблема — связь. На тот момент она была крайне неустойчивой, потому «ящик с деньгами» долго мог оставаться ящиком с деньгами, не выполняя своей главной функции — выдачи наличных. Здесь мы рассмотрим четыре наиболее популярных версии аппаратов. Но важно отметить, что трудно отличить реальную установку тех лет от простого эксперимента, когда банкомат с большой помпой появлялся и тихо исчезал спустя какое-то время. Вдобавок конец 80-х и начало 90-х – это эра слухов и журналистских уток. Найти достоверные сведения в статьях почти невозможно, ибо по одним и тем же событиям путаются даты, места и владельцы банкоматов. Потому отдельно будем останавливаться на достоверности версий. А помогут нам в этом замечательные архивы газет «Коммерсант» и «Известия». Эти два источника заслуживают определённого доверия.
Версия 1
Владелец: Сбербанк.
Локация: ул. Неглинная, здание Госбанка и Олимпийский проспект.
Год установки: 1988.
Достоверность: невысокая.
Это первая и самая условная версия. Сохранилось фото банкоматов (правда, не уточнена локация). Но в условиях информационного вакуума тех лет, получить хоть какую-то информацию об этой установке сложно.
Тут дело вот в чём. Сбербанк еще в 1989 году присоединился к международной системе Visa и даже выпустил первые пластиковые карты. Правда было их всего 144 штуки и предназначались они для высших чиновников и отдельных сотрудников Госбанка СССР. С тех лет сохранились фото самой первой карточки «отца отечественного пластика» Игоря Липатова. Судя по сроку действия, карта была скорее тестовой.
Тогда предполагали, что картой можно будет платить и в стране, и за границей, но платежи предлагали разделять. Возвращаясь к датам. Не совсем понятно, зачем Сбербанку банкомат за год до выпуска собственной карты. Можно предположить, что эти банкоматы обслуживали интуристов или тех советских граждан, у которых был доступ к пластику других банков. Но вопросов в этой истории больше, чем ответов.
Версия 2
Владелец: Мосбизнесбанк.
Локация: Гостиница «Метрополь».
Год установки: 1992.
Достоверность: «Коммерсант» и «Известия»
Очередное упоминание о банкоматах удалось найти в архиве «Коммерсанта» от 13 октября 1992 года и газеты «Известия» от той же даты. Там сообщалось, что устройство появилось в гостинице «Метрополь». «Известия» сообщают, что банкомат выдавал только доллары и работал в системе Visa. Впрочем, продолжала газета, не будет никакой проблемы перенастроить его на рубли, если свободное хождение долларов в стране запретят. Тут важно отметить два факта.
Первый. 13 октября в «Метрополе» проходила встреча банков-членов платежной системы Visa.
Второй. За три дня до этого был запущен скоростной информационный канал Москва-Лондон, по которому существенно сокращался срок транзакций в платежной системе в России. «Коммерсант» отмечал, что срок обработки теперь составит один день, вместо полутора месяцев (!!!). Сейчас, в век моментальных платежей, такое уже трудно представить. Но в начале 90-х сроки были просто безумные, в основном из-за двух факторов: медленные каналы связи и слишком неторопливые процессинговые сервера, часто со слишком жёсткой централизацией. Представьте: вы оплатили покупку и спустя месяц получили списание за неё. Представили? Мне тоже сложно.
Можно предположить, что к такому событию в «Метрополе» поставили скорее чучело банкомата, чем реально рабочее устройство. Точнее работать-то оно работало, но с такими лагами, что для реальной эксплуатации не годилось.
«Известия» довольно прозорливо заглянули в будущее. Сейчас главное средство расчёта в нашей стране — рубли. Если вы попытаетесь заплатить долларами в обычном магазине, вряд ли у вас их примут. Конечно, есть различные заведения, вроде международных отелей или дьюти-фри, где могут пойти навстречу. Но в средней «Пятёрочке» хлеба за валюту вы не купите.
Так было не всегда. В начале 90-х инфляция измерялась трёхзначными цифрами. В 1993 году она составила порядка 900 процентов (!!!). Это не прибавляло доверия к национальной валюте. Потому в ходу появился термин «у.е.», то есть условная единица, под которой чаще всего понимали доллар. В «у.е.» было проще выражать цены и вести расчёты. И это не была история чёрного рынка. Сотовые операторы в начале 2000-х вполне официально выражали стоимость своих услуг в «у.е.». Некоторые товары или услуги также стоили именно «у.е.». А в коммерческих магазинах начала 90-х у вас бы спокойно приняли доллары.
Одновременно в страну хлынул поток различных товаров, в том числе техники. Термина «локализация» тогда почти не существовало. Всё везли из США, Европы, Японии таким, каким оно было произведено там.
Первые российские банкоматы – не исключение. Они прекрасно выдавали доллары, но вот с рублями всё было куда сложнее.
Версия 3
Владелец: «МОСТ-Банк».
Локация: Гастроном «Новоарбатский»
Год установки: 1994.
Достоверность: «Коммерсант».
Это самая популярная версия. Именно в «Новоарбатском» появился тот самый неохраняемый ящик с деньгами, который выдавал наличку владельцам уже не карт Visa, а MasterCard/Eurocard. От источника к источнику отличается год и владелец. Иногда можно встретить версии, что банкомат принадлежал банку «Столичный» и был установлен аж в 1991 году. Но мы доверимся авторитету «Коммерсанта» и используем информацию именно из его архивов.
Монтаж банкомата стал прорывным моментом. В этой версии крайне важен тот факт, что устройство стояло не в здании банка. А значит, нужна была какая-то внешняя линия связи, с которой тогда были большие проблемы.
Мы ещё разберем модель первого банкомата, тут все источники сходятся, это NCR 5877. Но важно, что массового Ethernet в Москве тогда не было. Значит, банкомату оставался один канал — телефонная линия и модем. В самой неудачной конфигурации это выглядело примерно так: для начала сеанса банкомат дозванивался до центрального сервера банка (прямо по телефону), устанавливал соединение и отправлял зашифрованные запросы. Сервер отвечал, предоставляя необходимые данные (например, по остатку на счёте клиента). Сейчас сложно сказать, что за модемы использовал банкомат, но судя по датам, это было что‑то на основе стандарта V.32 с максимальной скоростью 9600 бит/сек. Такая низкая пропускная способность ограничивала объём данных, который можно было передать за единицу времени. И существенно увеличивала время ожидания подтверждения транзакций. Добавьте сюда телефонные линии, которые в России тех лет не были ориентированы на передачу данных и часто были весьма сомнительного качества по надёжности соединения. С такими вводными наш банкомат был очень неторопливым.
Однако надо понимать, что первые банкоматы не были тем, чем являются сейчас. Тогда это признак технологичности банка, его стремления в будущее. Даже назывались они не просто банкоматами, а модными тогда англицизмами. Их гордо именовали ATM (automated teller machine) И многие готовы были закрывать глаза на явные временные лаги. Какое там – ты посмотри, что за чудо! Интересно, что термин ATM в России так и не прижился.
Версия 4
Владелец: «Кредит-Москва».
Локация: Центральный телеграф.
Год установки: 1994.
Достоверность: «Коммерсант»
Как пишет «Коммерсант», этот банкомат открыли на три часа позже, чем тот, что в «Новоарбатском». Он тоже работал с MasterCard/Eurocard. Но тут важно, где именно его поставили. Напомню, первые ATM — это пиар. Постояли где-то, вызвали восторг, вошли в публикации в прессе, а затем тихо исчезли, ибо работали через раз. А вот банкомат в здании Центрального Телеграфа — история совсем иная. Телеграф в те годы — это мощный коммуникационный узел, сравнимый с междугородними АТС. Там уже можно обеспечить нормальное стабильное скоростное соединение. Нормальное — это в реалиях тех времен, но это уже что-то ближе к рабочему устройству. Телеграф — не гастроном и гостиница. Туда не пойдут за покупками или на слёт членов Visa. Всё равно остается доля пиара, тем не менее на Телеграф (в самом центре Москвы) пойдут реальные владельцы карточек. И нерабочее устройство вызовет скорее раздражение, чем восторг.
В общем, история банкоматов — как история с изобретением радио. Непонятно, от какого события считать, что считать полноценным банкоматом и что из противоречивых фактов — истина. У каждой версии свои исторические доказательства, которые вызывают сомнения, если копнуть чуть глубже.
Кто ты, незнакомец с деньгами?
Как уже упоминали выше, все сходятся в модели первого банкомата. Это легендарный NCR 5877 производства National Cash Register Company. Производитель базируется в Огайо и с 1884 года производит кассовые аппараты. Позднее в линейку добавили POS-терминалы, банкоматы и прочие устройства для автоматизации бизнеса. NCR внимательно наблюдали за развитием финансового сектора в России. На пике, в середине девяностых, в нашей стране действовало более 2500 банков (сейчас — 309). Объяснялось это просто — получить лицензию было относительно легко, и каждая крупная компания пыталась создать свою же расчётную организацию. Американцы быстро смекнули, что такую возможность упустить нельзя. Тем более, что по первости можно было даже с локализацией не заморачиваться и выдавать доллары. Идеальный рынок.
Потому в начале 90-х к нам привозят базовую модель. Давайте посмотрим, что она умела?
Выдача наличных
Возможность просмотра баланса счёта
Работа с картами ISO/IEC 7810 (это те, что с магнитной полосой)
Печать чеков по результатам операции
Производитель гордо заявлял, что банкомат:
Имеет монолитный корпус с защитой от взлома
Имеет простой и понятный интерфейс с четкими пошаговыми инструкциями
Работает под MS DOS (да-да)
Аутентифицирует пользователя в два этапа (карта+пин-код)
В качестве каналов связи допустимы модемное подключение, Ethernet или ISDN
В общем, это нечто из будущего тех лет.
Портал из безнала в наличку
Спустя каких-то пять лет банкоматы перестали вызывать удивление и прочно вошли в нашу жизнь. Пластик перестал быть признаком статуса, организации охотно переводили на него сотрудников, что неудивительно — та же выплата зарплат по безналу позволяла избежать большой головной боли.
Родители рассказывали мне, как получали зарплату в начале 90-х. У любой крупной организации была своя касса — изолированная комната за прочной решеткой. В день зарплаты/аванса туда привозили огромную гору налички и под бдительным взором автоматчика (на дворе 90-е) бухгалтер под подпись выдавала каждому работнику его деньги. Думаю, вы понимаете, насколько сложна и опасна была логистика такого мероприятия. Не говоря уж о банальном человеческом факторе: бухгалтер могла ошибиться в обе стороны под напором своих же сотрудников. Переход на пластик был встречен в целом позитивно, ибо освобождал компанию от непрофильной банковской деятельности. Речь, разумеется, о тех, кто работал в белую. Поначалу таких было немного, но с каждым годом число честных работодателей росло.
В том же «Коммерсанте» удалось найти статистику по регионам (без Москвы) за 1998 год. Суммарно это почти четыреста устройств. Можно предположить, что если включить сюда столицу, то число банкоматов подойдет к тысяче.
Так пластик навсегда вошел в нашу жизнь, став одним из её неизменных атрибутов.
Вдруг среди читателей статьи есть те, кто имел отношение к отечественным разработкам или внедрениям банкоматов в те далёкие времена? Дополните меня, пожалуйста, газеты наверняка упустили какие-нибудь подробности. Если накопится много комментариев, соберём всё, покопаемся в источниках подотошнее и сделаем продолжение. И подписывайтесь на блог ПСБ, если вам интересна тема, планируем писать ещё статьи вокруг истории банкоматов.