Да, но критическая точка находится в том месте, где лошадь перевозит груз так быстро, что пока человек донесет его из нужной точки А в нужную точку Б - лошадь успеет проехать весь алфавит. Совсем же тяжело становится когда пока лошадь объезжает весь алфавит - человек еще даже нужные точки определить не может.
В принципе мы (человечество) сейчас уже где-то в районе этих точек. Наука по большей части превратилась в "а давайте предположим" и последующую проверку, нет больше одиночек ньютонов которых озаряет яблоком так, что они придумывают диф. исчисление и гравитацию:) Как открыли пеницилин, лсд, графен?:) От программ тоже не требуется быть правильно написанными, достаточно если они будут выдавать правильный результат в приемлимом количестве случаев. random () { return 4; //honest dice roll" } вполне может прокатить. Вечная игла для примуса никому больше не нужна.
Проще говоря лозунг - "количество переходит в качество" практически сбылся, частично за счет понижения требований к качеству:)
А Вы не замечали как повернулась стрелочка в отношение "понаехавших" из других стран? Во всех странах куда их принимают. И в отношении всех национальностей/стран происхождения. Увеличивают сроки, требования, ставят под вопрос полученное ранее гражданство/внж/пмж и т.д. и т.п.. Так что - вполне вероятно.
Если цель создать доказательную базу на случай спора
Самое простое и при этом надежное - получить квалифицированную ЭЦП и не забывать периодически подписывать файлы с кодом. В принципе можно вообще хоть на каждый коммит прицепить:) Нотариат имхо избыточен, эцп покажет и дату и кто подписал. Цена вопроса копейки - 2-3к в год за ЭЦП, а не 2-3к нотариусу каждый раз. В отличии от почт и гитхабов - нет сомнений в достоверности данных и не надо просить суд "исследовать (возможно зарубежные) ресурсы".
Это не среднее по доступным предложениям. Это средневзвешенная по объёму ставка по фактически размещённым в отчётном месяце депозитам Что я в этой логике упускаю?
макростатистика ЦБ систематически недооценивала доходность всего класса активов в 2–3 раза в течение десятилетия. Если есть источник на это серьёзнее личных —
Вообще-то как раз личный опыт тут и есть самый серьезный источник. Именно потому, что ЦБ систематически недооценивал их:) Мы уже ссылались на банки.ру форум - там навалом тем с личным опытом, можете взять любой срез до 2015 года и сравнить реальные ставки с тем что Вы видите в "средних". Если Вам недостаточно стимула для изучения вопроса - попробуйте изучить вопрос откуда появился вот этот закон https://www.consultant.ru/law/hotdocs/43252.html и почему (среди прочих причин) случился такой большой банкопад после его появления.
о предложение проследить цену сталинки 60 м на 1 этаже в 3 км от метро через 23 года и взять «пару аналогов» — это не улучшение методологии, а её ухудшение:
Это не ухудшение методологии и даже не просто ее улучшение, это как раз то самое базовое требование "Hedonic adjustment" к методологии. Если Вы хотите сравнивать объекты одинакового качества, Вам надо сравнивать не сталинку с хрущем и не 15м студию с 150м квартирами и не квартиру в е-нях с квартирой в центре, а один тип дома, сравнимый метраж, сравнимую локацию и т.д.. Иначе Вы будете сравнивать осины с апельсинами.
Я сделал бесплатный инструмент на публичных данных. Он собран одним человеком, хостится за мой счёт. У него есть ограничения,
Мы с самого начала выразили респект за продукт с технической стороны. Но конкретно по этим двум пунктам - депозитам и недвиге, датасет который Вы использовали (и в отношении недвиги Вы сами это признаете) не дает достаточного качества чтобы в принципе использовать его для анализа. С тем же успехом Вы могли монетку подбросить для определения доходности и назвать это "ограничениями".
То, что происходит последние 2 года в рф - это исключение из правил
Такое же исключение было в 2022, 2014, 2008, 1990-тых дважды.
(и вряд ли традиция девальвации раз в N лет куда то делась
И эти девальвация более или менее предсказуема. Берем график курса доллара/евро, накладываем его на график прироста рублевого капитала с учетом депозитов. Чем дольше "натягивается резинка", тем вероятнее и сильнее будет ее отскок. С 2003 по 2008 депозиты давали в районе 10% в сренем, а доллар падал. Что случилось в 2008? И от падения рубля в 2 раза спасло только то, что на этом промежутке долларовые депозиты тоже давали хороший прирост. С 2008 по 2013 депозиты плавно снижались с 20% до 10%, а доллар почти стоял, что случилось в 2014? Сейчас с 2022 депозиты (за исключением краткого периода) плавно снижаются с 20 до (текущих пока) 14%. Паттерн показывает в 2027 падение рубля раза в 2.
Недвижка? с 2008 года, цена в долларах, опять же не растет... нынешний рост цен (с 2020 года) считаю искусственно раздутым благодаря льготной ипотеке
Раздутие недвижки ипотеками это вообще "новая норма". Льготная в том или ином виде никуда не денется, просто теперь будет кастовой - для определённых групп населения. И Вы еще упускаете тот момент, что 3-4 кратный скачок цен на недвигу в 2006-2008 обусловлен был как раз появлением общедоступной ипотеки в принципе. Но тут все же надо не забывать, что при наличии недвиги капитал увеличивается на ~4% в год за счет аренды.
Не совсем так. Вы не учитываете то, что несмотря на красивое определение инфляции как "обесценивание денег" - на самом деле это параметр считающийся очень хитро и весьма индивидуальный. В 2008 году можно было сделать вклад на 3 года под 25%. В 2011 году квартиры стоили на 20% дешевле чем в 2008. Инфляция за эти 3 года была 30%. Вывод?
Если его месячный затраты в начале года (при прежнем уровне жизни) были 250 тысяч, а сейчас 300 тысяч, то это убыток. Если сейчас 200 тысяч, то заработок.
Так все вложения делаются для личного счастья. Просто у кого-то это счастье "пироженка на ночь каждый день", а у кого-то "купленная через 10 лет квартира", а у кого-то "лежать на диване и ничего не делать". Статья про второй тип, при этом яростно хейтит первый тип и вообще не подозревает о возможности наличия последнего.
Довольно странно нелегально работать на сервисе и не делать локальных бэкапов результатов сессий, вам не кажется?
Неадекватно - да, но странно - нет. Вот тут рядом было https://habr.com/ru/articles/1028758/ . И такого плана новостей - навалом. Имхо, несколько наплевательское отношение тут логически проистекает из самой идеи и принципов, по разным причинам.
мне не кажется логичным закладывать, будто рядовой пользователь мог всегда вложить все свободные деньги в самые длинные (вы оперируете трехлетними) депозит
Трехлетний депозит был приведен как один из примеров, а не как "ультимативное решение для всех пользователей". Смысл примера был в том, что Вы напрасно выкидываете вклады больше года.
при этом войти "на хаях" всегда
На хаях "всегда" было бы не х7.9, а около х12 за тот же срок:)
, и не теряя ничего на досрочном извлечении.
Про потери на досрочном извлечении тоже речь не шла. В добрые старые времена (старческое кряхтение) "расходники" и "расторгайки" были очень распространены.
Понимаете в чем проблема у Вас с анализом депозитов - Вы анализируете то, в чем не разбираетесь, полагаем в лучшем случае Вы немного погуглили, взяли текущую ситуацию как она выглядит внешне на первый взгляд и обобщили ее почти на 25 лет назад. По уму Вам бы для каждого инструмента взять в партнеры человека который в нем и разбирается, потому что блин это реально сложно не зная темы делать ее статистический анализ, тут одной математики мало. И если относительно текущего момента Вы более или менее угадали, то вот чем дальше в прошлое - тем хуже (начиная с 2021), а до 2014 года вообще мимо. Вот мы не разбираемся в насдаке, облигах, золоте... дык мы и ничего не написали по этому поводу, не разбираемся в недвиге по москве и не написали по ней. Зато мы отлично разбираемся в депозитах и недвиге по спб и именно по ним написали.
Кроме того, Вы абсолютно не аргументируете свои решения по выборке. Есть датасет всех депозитов. Вы берете и урезаете все НС и все больше года. Почему, где аргументация, основание? Нет ее. Дальше Вы берете средневзешенную ставку, опять же, почему, где аргументация? Нет ее. Для урезания выборки всегда нужны строгие обоснования, а не просто "ну так захотелось".
Сейчас я средне-консервативно взял ставку как люди реально
Нет, не реально. В том-то и проблема. Никто "реально" не делает вклад под "средние 10%", если рядом вклады под 5% и 15%.
Мне кажется вы упускаете смысл моего инструмента. Это способ сравнить между собой среднюю доходность целых классов активов.
Процитируем Вас же из статьи "адекватно оценить реальную доходность своих инвестиций". Так вот - "реальная доходность инвестиций в депозиты" радикально отличается от "официальной средневзвешенной ставки по депозитам". Это Вам не насдак и не цена золота, с публичными, доступными и точными данными:)
16% годовых на 3 месяца с бонусом за пополнение 5% Разница в доходности ...это просто дорожная пыль в рамках тех погрешностей, которые в этих расчетах принимаются.))
Это проблем величины погрешности, а не разницы в доходности:) 5% при вкладе на 3 месяца это разница между 16% годовых и 36%+ годовых. Анализируя 16% вместо 36%+ Вы получаете настолько радикально другие цифры, что смысл анализа теряется.
каким-то процентом людей в какой-то период какого-то sign-up бонуса
Вы совершенно зря игнорируете совет все же ознакомится с тем, как работали депозиты в прошлом. До 2014 года это был не "какой-то процент в какой-то период", это было массовое явление. За счет "нюансов оформления" реальная ставка по депозитам была выше в 1.5-2-3 раза. Повторим - массовое явление! Банкопад активно начавшийся в 2013 году сопровождался (и отчасти был следствием) в том числе постепенным ужесточением требований ЦБ к показу реальной ставки, запрету на ее завышение левыми способами, что к текущему моменту привело к тому, что в среднем по палате ставка по депозитам более или менее вписывается в лимит "цб рф +2%". Но это всё - относительный свежачок, если бы Вы анализировали последние года 3 - вопросов бы не было. Но Вы пробуете анализировать диапазон аж 2003 года.
По недвижимости я взял лучшие на мой взгляд источники из доступных, со всеми их ограничениями. Если у вас есть альтернативные предложения, буду рад их услышать.
Так у Вас в методологии всё сказано Вами же:) В Вашей выборке однотипность данных не соблюдена ("Нет hedonic adjustment (коррекции на качество жилья)", выборка недостаточна (" Малая выборка (5% организаций) "), при таких условиях анализ просто не имеет смысла, цифры будут с потолка. Не зря же есть требования к выборке без которых результат статистики просто не примут. Как по правильному? Просто исправить те две вещи, которые Вы же и называете причиной проблем. В первую очередь сделать ту самую "коррекцию на качество жилья". То есть вместо того, что бы сравнивать цену на разваливающуюся панель в 2003 с ценой монолитного бизнекласса построенного на ее месте в 2023 и делать выводы о росте цены в 16 раз- возьмите (допустим) цену на 60м+-10% сталинку в московском районе в 3км от метро не на 1 этаже (чтобы исключить влияние коммерции) и смотрите как на нее менялась цена, потом возьмите еще пару таких же аналогов и тоже именно по ним цену проанализируйте и получите те самые 6 раз по питеру в среднем. Новостройки которых не было физически на дату начала анализа учитывать вообще смысла нет, как анализировать изменение цены на дом которого не было половину времени?:) Во вторую очередь, надо сделать ту самую "достаточную выборку". Попробуйте связаться с bn.ru/cian.ru/avito.ru и попросить у них данные об объявлениях (или найти по архивам). Вам нужны не официальные цены продаж для налоговой (там куча лажи по разным причинам), а реальные цены за которые квартиры выставлялись (ошибки будут, но для анализа динамики не критичные) и в достаточном объеме (все что продается так или иначе попадает на доски объявлений, так что объем будет).
Сейчас тезис сводится к «у вас проблема с датасетом и алгоритмом, потому что цифры по депозитам не бьются с моими личными записями ». Это сложно обсуждать
Так мы не обсуждать предлагали, а на проблему указали. Если у Вас доходность "по формулам" за 23 года по депозитам х5.9, а мы говорим что реальная доходность только за 13 лет из этих 23 была х7.9. Наличие проблемы очевидно, Разве нет.
Но на проблему тоже можем более конкретно указать. Вы пишете "Средневзвешенная ставка по депозитам физлиц сроком до одного года, исключая вклады «до востребования» (накопительные счета не учитываются). .". Во-первых, Вы берете очень узкий срез. Только до года, только вклады без НС, это отрезает огромную часть имеющего значения дата сета. Вот допустим в 2015 максимальная ставка в конце года 11%, в 2016 8.4%, а трехлетний НС открытый в 2014 давал до 23% годовых все три года. Во-вторых, Вы берете средневзевешнную, даже не средне максимальную. Вы хотите разместить миллион, в банке есть вклад под 5%, 10%, 15%. Ваша статистика считает размещение под средневзешенные 10%. В-третьих, статистика тут третий вид лжи, реальная статистика от реальных ставок отличалась очень сильно. Типичный пример - трехмесячный вклад под 16% и бонус 5% за пополнение в течении 3 дней после открытия. Как посчитает Ваша статистика? Ваша методология более или менее годится с учетом текущей ситуации (ну кроме пункта 2), хотя и тут дает огромную погрешность. Но на периодах до 2014 и отчасти на периоде от 2022 по 2025 она выдает просто цифры с потолка. Датасет по вкладам должен составлять человек, который на всем периоде этих вкладов был реально в этой теме, или как минимум внимательно изучивший форум на том же банки.ру за эти годы.
По квартирам — я честно говоря не знаком с сайтом, с которого вы приводите цифры, и не совсем понятно, это цифры по объявлениям или по сделкам? По первичке, по вторичке или вместе? Только с этого сайта или нет?
В целом данные плюс-минус похожи на мои (Росстат + Сбериндекс), но ваш график начинается на 2.5 года позже моего отрезка. У меня стартовая точка — 14 991 р за кв.м на 1 января 2003, в апреле 2005 уже 30 486 р. За эти 2.5 года питерские квартиры сделали чуть больше двух иксов — это объясняет существенную часть разницы между моими 16x и вашими 6x.
bn.ru это сайт объявлений, но из-за некоторых нюансов - цены там вполне реальные и на его стату можно ориентироваться, они чуть завышенные относительно реальных продаж, но завышены равномерно. Да, график там действительно с 2005, но реального прыжка (в СПб) в 2 раза за это время не было, более того, после поднятия цен в 2003 процентов на 10 - в 2004 году они даже несколько упали обратно.
А на проблемы в методологии Вы сами указываете: "Нет hedonic adjustment (коррекции на качество жилья). Если в каком-то квартале продавалось больше дорогих квартир, средняя цена растёт — без реального подорожания Малая выборка (5% организаций) — чувствительна к составу В данных есть необъяснимые скачки от квартала к кварталу. Менялась методология? Состав выборки? Публичной информации нет". И указываете абсолютно верно. Плюс в недвиге есть еще два момента - во-первых долгое время квартиры часто продавались за "миллион" для ухода от налогов, а во-вторых (как мы уже выше объясняли) реальная цена за счет "акций" часто ниже статистичекой, в-третьих свежая вторичка тянет среднюю цену вверх просто фактом своего появления. Ну и наконец мерять цену метра по продажам не вполне верно в принципе. Потому что Вы делаете срез только по "активно продающемуся жилью".
В целом если брать распространенную вторичку и учитывать качество жилья, то рост по питеру от от 4 до 8 раз в зависимости от района.
Не очевидно только, кто этих экспертов будет содержать до 35 лет.
Родителиж. И так до 18 содержать должны. А тут еще периодически законы набрасывают, что мол если чадо учится на очном, то и до 21 минимум надо содержать.
Сводная таблица: 23 года, 1 января 2003 — 31 марта 2026
Депозиты x5.9
Вообще не так. Свои личные записи: депозиты с 2008 по 2013 - х2. Депозиты с 2014 по 2018 - х2.2. Депозиты с 2022 по 2026 - х1.8. Это уже х7.92, а ведь здесь нет 2003-2008, 2013-2014 и 2018-2022 годов.
p.s.: Если берете период с 2003 по 2026, то неплохо бы добавить так же долларовые депозиты или их аналоги (овернайты на биржах). Благо ИБ до сих пор платит, а в районе 2010 года были ставки выше 12% местами.
Высокая ставка ЦБ (18–21%) сделала вклады временно выгодными. Исторически это исключение
Ага, вот только Россия страна исключений. С 2008 года были депо до 25%, с 2014 до 23%. До 2008 года вспомнить тяжело, но в сентябре 1998 года помнится до 300% доходило:)
Недвижимость СПб (без аренды)
x16.2
Тоже мягко говоря сомнительные данные. По средней судить нельзя, ведь в 2003 году в питере не было дорогущих новостроек (которые задрали среднюю цену изрядно, пусть их и относительно немного) и не было накрутки реальной цены в статистике (когда квартиру ценой в 10млн вам продают за 20млн с ипотекой под 2% и в стату попадает именно 20млн). Если же брать реальный рост цены одной и той же квартиры, то в 2003 скажем однушка стоящая 20 килобаксов тогда (вполне приличное рядовое место приличный рядовой дом) сейчас стоит около 120 килобаксов (это опять же вполне реальный пример), то есть порядка 6 раз рост, не 16.
график _средней_ цены по питеру с bn.ru, рост с 32к до 216к за метр
Недвижимость СПб (с арендой)
x59.6
Недвижимость СПб (без аренды)
x16.2
Тут тоже непонятно откуда такое расхождение. Чистый доход с аренды (если это не коммерция и не посуточная и расходы учтены) порядка 4% годовых, даже за 23 года это никак 16 в 60 превратить не должно было. Опять же - откуда данные?
В общем за технический инструмент респект, а вот датасет и алгоритм работы с ним - надо улучшать. По остальным пунктам просто не в теме, но доверия к ним тоже теперь нет.
В беге (любительском) уже больше 10 лет, были перепробованы самые разные кроссовки и тренировки, но к крутым результатам стремления не было и они достигнуты не были. Это так сказать оговорка, для правильного восприятия дальнейшего.
Нужен один универсальный кроссовок «на всё»
Универсальные неубиваемые кроссовки это ноунейм тапки до 1.5к. Что-то типа "шнивы". Более или менее дорогие и/или технологичные кроссовки это в любом случае специализация и быстрый износ. Специализация по: весу (пена в которой утопает 80кг дрищ будет железными ботинками для 120кг солидного мужика), по скорости (амортизация должна реагировать со скоростью бега плюс минус), по времени тренировки (любая пена во время бега утаптывается, одна за полчаса, другая за 2 часа), по типу бега ("дроп" - разница между высотой носка и пятки влияет на технику больше чем форма кроссовок), по форме (включая пронацию) и т.д. Износ - большинство технологичных тапок заметно потеряют свои характеристики за 1 год или 600км пробега. Да, внешне они может быть будут в идеале, но либо амортизация поедет, либо геометрия, либо то и то. И чем технологичнее и лучше, тем быстрее эти характеристики потеряются. По итогу если берешь что-то дорогое со специализацией, то надо иметь как минимум штуки 3. Для долгого неспешного бега (максимальная амортизация), для скоростных интервалов (средняя амортизация) и для соревнований (нулевая амортизация).
Что вообще такое «карбоновые кроссовки» с инженерной точки зрения
Карбоновая пластина. Плоский лист из углеволокна, вшитый в среднюю подошву. Её задача — работать как пружина: накапливать энергию при приземлении и отдавать её при отталкивании.
Не пружинит эта карбоновая пластина. Да и не может, чисто с инженерной точки зрения, тем более если речь об ударной нагрузке от пусть даже 80кг бегуна. Пружинит пена - задача карбоновой пластины перераспределить нагрузку на пену в пространстве и времени, чтобы пена не просто продавилась в конкретной точке, а чтобы нагрузка была распределена и шла волной - когда нагружается носок - отдавалось бы в пятку.
не рекомендуют карбоновые кроссовки бегунам с маленьким пробегом. Причина простая: когда ты бегаешь меньше года, мышцы стопы, голени и ахиллесовы сухожилия ещё не адаптированы к ударным нагрузкам. Карбоновый кроссовок перераспределяет работу с одних мышц на другие — вместо привычных групп нагрузка идёт в зоны, к которым ты не готов.
Нагрузка на мышцы в первую очередь зависит от дропа и высоты кроссовка. Кроссовки большой высотой (из-за диких слоев пены и еще вкряченной карбоновой пластины) это как туфли на платформе. Биомеханика бега меняется радикально, но дело не в пластине самой по себе. Есть кроссы с тонкой подошвой, минимальным дропом, но с пластиной и ничего там не перераспределяется. Для примера (без карбонвых) переход с altra torin на hoka one one bondi даст куда большее "WTF" чем покупка обычных карбонок вместо обычных не карбонок.
p.s.: Тоже пришлось перейти на китайцев, но чуть по другой причине. В топовых брендах появилось слишком до фига качественных подделок, реплик и "производства по лицензии", при этом на цене это особо не сказывается.
Хз, кто я, в этой поколенческой дифференциации, но родился в 1975))
Вы Х Поколение Х, По какой-то причине где-то до 80 года рождения люди часто относят себя к бумерам, но бумеры формально кончились в 63. Хотя как по нам в россии эти поколения совсем другие, и поколение 60-80 года скорее мы бы отнесли к "молчунам", которые по мировой классификации 1924-1943 годы рождения.
Эппл 2024: мы амайзинг компания, мы добавили кнопку паузы при записи видео для айфонистов. Гугл 2026: мы амайзинг компания, мы убрали кнопку паузы при воспроизведении видео для всех.
Да, но критическая точка находится в том месте, где лошадь перевозит груз так быстро, что пока человек донесет его из нужной точки А в нужную точку Б - лошадь успеет проехать весь алфавит.
Совсем же тяжело становится когда пока лошадь объезжает весь алфавит - человек еще даже нужные точки определить не может.
В принципе мы (человечество) сейчас уже где-то в районе этих точек. Наука по большей части превратилась в "а давайте предположим" и последующую проверку, нет больше одиночек ньютонов которых озаряет яблоком так, что они придумывают диф. исчисление и гравитацию:) Как открыли пеницилин, лсд, графен?:)
От программ тоже не требуется быть правильно написанными, достаточно если они будут выдавать правильный результат в приемлимом количестве случаев. random () { return 4; //honest dice roll" } вполне может прокатить.
Вечная игла для примуса никому больше не нужна.
Проще говоря лозунг - "количество переходит в качество" практически сбылся, частично за счет понижения требований к качеству:)
А Вы не замечали как повернулась стрелочка в отношение "понаехавших" из других стран? Во всех странах куда их принимают. И в отношении всех национальностей/стран происхождения. Увеличивают сроки, требования, ставят под вопрос полученное ранее гражданство/внж/пмж и т.д. и т.п.. Так что - вполне вероятно.
Потому что как бы то не было, но прибыльность лотереи должна учитывать шансы выигрыша:) Стейблкоины это неопределённый риск.
А если еще вспомнить, что хороший игрок в дота может получать больше чем хороший девопс:)
Самое простое и при этом надежное - получить квалифицированную ЭЦП и не забывать периодически подписывать файлы с кодом. В принципе можно вообще хоть на каждый коммит прицепить:)
Нотариат имхо избыточен, эцп покажет и дату и кто подписал.
Цена вопроса копейки - 2-3к в год за ЭЦП, а не 2-3к нотариусу каждый раз.
В отличии от почт и гитхабов - нет сомнений в достоверности данных и не надо просить суд "исследовать (возможно зарубежные) ресурсы".
Так мы и попросили Вас не натягивать ее при помощи бабушки и квартиры:)
Проблема в том, что это среднее. Если Вы анализируете "доходность инвестиций в депозиты"©, то Вам надо брать только ту ЦА, которая занимается размещением в депозиты с целью дохода от инвестиций. Иначе у Вас получается средняя температура по больнице, а Вам надо даже не температуру живых, а температуру горячечных больных получить:)
Вообще-то как раз личный опыт тут и есть самый серьезный источник. Именно потому, что ЦБ систематически недооценивал их:) Мы уже ссылались на банки.ру форум - там навалом тем с личным опытом, можете взять любой срез до 2015 года и сравнить реальные ставки с тем что Вы видите в "средних".
Если Вам недостаточно стимула для изучения вопроса - попробуйте изучить вопрос откуда появился вот этот закон https://www.consultant.ru/law/hotdocs/43252.html и почему (среди прочих причин) случился такой большой банкопад после его появления.
Это не ухудшение методологии и даже не просто ее улучшение, это как раз то самое базовое требование "Hedonic adjustment" к методологии.
Если Вы хотите сравнивать объекты одинакового качества, Вам надо сравнивать не сталинку с хрущем и не 15м студию с 150м квартирами и не квартиру в е-нях с квартирой в центре, а один тип дома, сравнимый метраж, сравнимую локацию и т.д.. Иначе Вы будете сравнивать осины с апельсинами.
Мы с самого начала выразили респект за продукт с технической стороны.
Но конкретно по этим двум пунктам - депозитам и недвиге, датасет который Вы использовали (и в отношении недвиги Вы сами это признаете) не дает достаточного качества чтобы в принципе использовать его для анализа. С тем же успехом Вы могли монетку подбросить для определения доходности и назвать это "ограничениями".
Такое же исключение было в 2022, 2014, 2008, 1990-тых дважды.
И эти девальвация более или менее предсказуема.
Берем график курса доллара/евро, накладываем его на график прироста рублевого капитала с учетом депозитов. Чем дольше "натягивается резинка", тем вероятнее и сильнее будет ее отскок.
С 2003 по 2008 депозиты давали в районе 10% в сренем, а доллар падал. Что случилось в 2008? И от падения рубля в 2 раза спасло только то, что на этом промежутке долларовые депозиты тоже давали хороший прирост.
С 2008 по 2013 депозиты плавно снижались с 20% до 10%, а доллар почти стоял, что случилось в 2014?
Сейчас с 2022 депозиты (за исключением краткого периода) плавно снижаются с 20 до (текущих пока) 14%.
Паттерн показывает в 2027 падение рубля раза в 2.
Раздутие недвижки ипотеками это вообще "новая норма". Льготная в том или ином виде никуда не денется, просто теперь будет кастовой - для определённых групп населения.
И Вы еще упускаете тот момент, что 3-4 кратный скачок цен на недвигу в 2006-2008 обусловлен был как раз появлением общедоступной ипотеки в принципе.
Но тут все же надо не забывать, что при наличии недвиги капитал увеличивается на ~4% в год за счет аренды.
Не совсем так. Вы не учитываете то, что несмотря на красивое определение инфляции как "обесценивание денег" - на самом деле это параметр считающийся очень хитро и весьма индивидуальный.
В 2008 году можно было сделать вклад на 3 года под 25%. В 2011 году квартиры стоили на 20% дешевле чем в 2008. Инфляция за эти 3 года была 30%. Вывод?
Если его месячный затраты в начале года (при прежнем уровне жизни) были 250 тысяч, а сейчас 300 тысяч, то это убыток. Если сейчас 200 тысяч, то заработок.
Так все вложения делаются для личного счастья.
Просто у кого-то это счастье "пироженка на ночь каждый день", а у кого-то "купленная через 10 лет квартира", а у кого-то "лежать на диване и ничего не делать".
Статья про второй тип, при этом яростно хейтит первый тип и вообще не подозревает о возможности наличия последнего.
Неадекватно - да, но странно - нет. Вот тут рядом было https://habr.com/ru/articles/1028758/ . И такого плана новостей - навалом.
Имхо, несколько наплевательское отношение тут логически проистекает из самой идеи и принципов, по разным причинам.
Трехлетний депозит был приведен как один из примеров, а не как "ультимативное решение для всех пользователей". Смысл примера был в том, что Вы напрасно выкидываете вклады больше года.
На хаях "всегда" было бы не х7.9, а около х12 за тот же срок:)
Про потери на досрочном извлечении тоже речь не шла. В добрые старые времена (старческое кряхтение) "расходники" и "расторгайки" были очень распространены.
Понимаете в чем проблема у Вас с анализом депозитов - Вы анализируете то, в чем не разбираетесь, полагаем в лучшем случае Вы немного погуглили, взяли текущую ситуацию как она выглядит внешне на первый взгляд и обобщили ее почти на 25 лет назад. По уму Вам бы для каждого инструмента взять в партнеры человека который в нем и разбирается, потому что блин это реально сложно не зная темы делать ее статистический анализ, тут одной математики мало.
И если относительно текущего момента Вы более или менее угадали, то вот чем дальше в прошлое - тем хуже (начиная с 2021), а до 2014 года вообще мимо.
Вот мы не разбираемся в насдаке, облигах, золоте... дык мы и ничего не написали по этому поводу, не разбираемся в недвиге по москве и не написали по ней. Зато мы отлично разбираемся в депозитах и недвиге по спб и именно по ним написали.
Кроме того, Вы абсолютно не аргументируете свои решения по выборке.
Есть датасет всех депозитов.
Вы берете и урезаете все НС и все больше года. Почему, где аргументация, основание? Нет ее. Дальше Вы берете средневзешенную ставку, опять же, почему, где аргументация? Нет ее. Для урезания выборки всегда нужны строгие обоснования, а не просто "ну так захотелось".
Нет, не реально. В том-то и проблема. Никто "реально" не делает вклад под "средние 10%", если рядом вклады под 5% и 15%.
Процитируем Вас же из статьи "адекватно оценить реальную доходность своих инвестиций".
Так вот - "реальная доходность инвестиций в депозиты" радикально отличается от "официальной средневзвешенной ставки по депозитам". Это Вам не насдак и не цена золота, с публичными, доступными и точными данными:)
Это проблем величины погрешности, а не разницы в доходности:)
5% при вкладе на 3 месяца это разница между 16% годовых и 36%+ годовых. Анализируя 16% вместо 36%+ Вы получаете настолько радикально другие цифры, что смысл анализа теряется.
Вы совершенно зря игнорируете совет все же ознакомится с тем, как работали депозиты в прошлом. До 2014 года это был не "какой-то процент в какой-то период", это было массовое явление. За счет "нюансов оформления" реальная ставка по депозитам была выше в 1.5-2-3 раза. Повторим - массовое явление!
Банкопад активно начавшийся в 2013 году сопровождался (и отчасти был следствием) в том числе постепенным ужесточением требований ЦБ к показу реальной ставки, запрету на ее завышение левыми способами, что к текущему моменту привело к тому, что в среднем по палате ставка по депозитам более или менее вписывается в лимит "цб рф +2%".
Но это всё - относительный свежачок, если бы Вы анализировали последние года 3 - вопросов бы не было. Но Вы пробуете анализировать диапазон аж 2003 года.
Так у Вас в методологии всё сказано Вами же:)
В Вашей выборке однотипность данных не соблюдена ("Нет hedonic adjustment (коррекции на качество жилья)", выборка недостаточна (" Малая выборка (5% организаций) "), при таких условиях анализ просто не имеет смысла, цифры будут с потолка. Не зря же есть требования к выборке без которых результат статистики просто не примут.
Как по правильному? Просто исправить те две вещи, которые Вы же и называете причиной проблем.
В первую очередь сделать ту самую "коррекцию на качество жилья". То есть вместо того, что бы сравнивать цену на разваливающуюся панель в 2003 с ценой монолитного бизнекласса построенного на ее месте в 2023 и делать выводы о росте цены в 16 раз- возьмите (допустим) цену на 60м+-10% сталинку в московском районе в 3км от метро не на 1 этаже (чтобы исключить влияние коммерции) и смотрите как на нее менялась цена, потом возьмите еще пару таких же аналогов и тоже именно по ним цену проанализируйте и получите те самые 6 раз по питеру в среднем. Новостройки которых не было физически на дату начала анализа учитывать вообще смысла нет, как анализировать изменение цены на дом которого не было половину времени?:)
Во вторую очередь, надо сделать ту самую "достаточную выборку". Попробуйте связаться с bn.ru/cian.ru/avito.ru и попросить у них данные об объявлениях (или найти по архивам). Вам нужны не официальные цены продаж для налоговой (там куча лажи по разным причинам), а реальные цены за которые квартиры выставлялись (ошибки будут, но для анализа динамики не критичные) и в достаточном объеме (все что продается так или иначе попадает на доски объявлений, так что объем будет).
Так мы не обсуждать предлагали, а на проблему указали.
Если у Вас доходность "по формулам" за 23 года по депозитам х5.9, а мы говорим что реальная доходность только за 13 лет из этих 23 была х7.9. Наличие проблемы очевидно, Разве нет.
Но на проблему тоже можем более конкретно указать.
Вы пишете "Средневзвешенная ставка по депозитам физлиц сроком до одного года, исключая вклады «до востребования» (накопительные счета не учитываются). .".
Во-первых, Вы берете очень узкий срез. Только до года, только вклады без НС, это отрезает огромную часть имеющего значения дата сета. Вот допустим в 2015 максимальная ставка в конце года 11%, в 2016 8.4%, а трехлетний НС открытый в 2014 давал до 23% годовых все три года.
Во-вторых, Вы берете средневзевешнную, даже не средне максимальную. Вы хотите разместить миллион, в банке есть вклад под 5%, 10%, 15%. Ваша статистика считает размещение под средневзешенные 10%.
В-третьих, статистика тут третий вид лжи, реальная статистика от реальных ставок отличалась очень сильно. Типичный пример - трехмесячный вклад под 16% и бонус 5% за пополнение в течении 3 дней после открытия. Как посчитает Ваша статистика?
Ваша методология более или менее годится с учетом текущей ситуации (ну кроме пункта 2), хотя и тут дает огромную погрешность. Но на периодах до 2014 и отчасти на периоде от 2022 по 2025 она выдает просто цифры с потолка.
Датасет по вкладам должен составлять человек, который на всем периоде этих вкладов был реально в этой теме, или как минимум внимательно изучивший форум на том же банки.ру за эти годы.
bn.ru это сайт объявлений, но из-за некоторых нюансов - цены там вполне реальные и на его стату можно ориентироваться, они чуть завышенные относительно реальных продаж, но завышены равномерно.
Да, график там действительно с 2005, но реального прыжка (в СПб) в 2 раза за это время не было, более того, после поднятия цен в 2003 процентов на 10 - в 2004 году они даже несколько упали обратно.
А на проблемы в методологии Вы сами указываете: "Нет hedonic adjustment (коррекции на качество жилья). Если в каком-то квартале продавалось больше дорогих квартир, средняя цена растёт — без реального подорожания Малая выборка (5% организаций) — чувствительна к составу В данных есть необъяснимые скачки от квартала к кварталу. Менялась методология? Состав выборки? Публичной информации нет". И указываете абсолютно верно.
Плюс в недвиге есть еще два момента - во-первых долгое время квартиры часто продавались за "миллион" для ухода от налогов, а во-вторых (как мы уже выше объясняли) реальная цена за счет "акций" часто ниже статистичекой, в-третьих свежая вторичка тянет среднюю цену вверх просто фактом своего появления.
Ну и наконец мерять цену метра по продажам не вполне верно в принципе. Потому что Вы делаете срез только по "активно продающемуся жилью".
В целом если брать распространенную вторичку и учитывать качество жилья, то рост по питеру от от 4 до 8 раз в зависимости от района.
Средние века (подмастерья мучаются готовя краски): моно лиза.
Современное искусство (пропали подмастерья смешивающие краски): черный квадрат.
:)
Родителиж. И так до 18 содержать должны. А тут еще периодически законы набрасывают, что мол если чадо учится на очном, то и до 21 минимум надо содержать.
Вообще не так. Свои личные записи: депозиты с 2008 по 2013 - х2. Депозиты с 2014 по 2018 - х2.2. Депозиты с 2022 по 2026 - х1.8. Это уже х7.92, а ведь здесь нет 2003-2008, 2013-2014 и 2018-2022 годов.
p.s.: Если берете период с 2003 по 2026, то неплохо бы добавить так же долларовые депозиты или их аналоги (овернайты на биржах). Благо ИБ до сих пор платит, а в районе 2010 года были ставки выше 12% местами.
Ага, вот только Россия страна исключений. С 2008 года были депо до 25%, с 2014 до 23%. До 2008 года вспомнить тяжело, но в сентябре 1998 года помнится до 300% доходило:)
Тоже мягко говоря сомнительные данные.
По средней судить нельзя, ведь в 2003 году в питере не было дорогущих новостроек (которые задрали среднюю цену изрядно, пусть их и относительно немного) и не было накрутки реальной цены в статистике (когда квартиру ценой в 10млн вам продают за 20млн с ипотекой под 2% и в стату попадает именно 20млн).
Если же брать реальный рост цены одной и той же квартиры, то в 2003 скажем однушка стоящая 20 килобаксов тогда (вполне приличное рядовое место приличный рядовой дом) сейчас стоит около 120 килобаксов (это опять же вполне реальный пример), то есть порядка 6 раз рост, не 16.
график _средней_ цены по питеру с bn.ru, рост с 32к до 216к за метр
Тут тоже непонятно откуда такое расхождение. Чистый доход с аренды (если это не коммерция и не посуточная и расходы учтены) порядка 4% годовых, даже за 23 года это никак 16 в 60 превратить не должно было. Опять же - откуда данные?
В общем за технический инструмент респект, а вот датасет и алгоритм работы с ним - надо улучшать. По остальным пунктам просто не в теме, но доверия к ним тоже теперь нет.
В беге (любительском) уже больше 10 лет, были перепробованы самые разные кроссовки и тренировки, но к крутым результатам стремления не было и они достигнуты не были. Это так сказать оговорка, для правильного восприятия дальнейшего.
Универсальные неубиваемые кроссовки это ноунейм тапки до 1.5к. Что-то типа "шнивы". Более или менее дорогие и/или технологичные кроссовки это в любом случае специализация и быстрый износ.
Специализация по: весу (пена в которой утопает 80кг дрищ будет железными ботинками для 120кг солидного мужика), по скорости (амортизация должна реагировать со скоростью бега плюс минус), по времени тренировки (любая пена во время бега утаптывается, одна за полчаса, другая за 2 часа), по типу бега ("дроп" - разница между высотой носка и пятки влияет на технику больше чем форма кроссовок), по форме (включая пронацию) и т.д.
Износ - большинство технологичных тапок заметно потеряют свои характеристики за 1 год или 600км пробега. Да, внешне они может быть будут в идеале, но либо амортизация поедет, либо геометрия, либо то и то. И чем технологичнее и лучше, тем быстрее эти характеристики потеряются.
По итогу если берешь что-то дорогое со специализацией, то надо иметь как минимум штуки 3. Для долгого неспешного бега (максимальная амортизация), для скоростных интервалов (средняя амортизация) и для соревнований (нулевая амортизация).
Не пружинит эта карбоновая пластина. Да и не может, чисто с инженерной точки зрения, тем более если речь об ударной нагрузке от пусть даже 80кг бегуна.
Пружинит пена - задача карбоновой пластины перераспределить нагрузку на пену в пространстве и времени, чтобы пена не просто продавилась в конкретной точке, а чтобы нагрузка была распределена и шла волной - когда нагружается носок - отдавалось бы в пятку.
Нагрузка на мышцы в первую очередь зависит от дропа и высоты кроссовка. Кроссовки большой высотой (из-за диких слоев пены и еще вкряченной карбоновой пластины) это как туфли на платформе. Биомеханика бега меняется радикально, но дело не в пластине самой по себе. Есть кроссы с тонкой подошвой, минимальным дропом, но с пластиной и ничего там не перераспределяется.
Для примера (без карбонвых) переход с altra torin на hoka one one bondi даст куда большее "WTF" чем покупка обычных карбонок вместо обычных не карбонок.
p.s.: Тоже пришлось перейти на китайцев, но чуть по другой причине. В топовых брендах появилось слишком до фига качественных подделок, реплик и "производства по лицензии", при этом на цене это особо не сказывается.
Вы Х
Поколение Х, По какой-то причине где-то до 80 года рождения люди часто относят себя к бумерам, но бумеры формально кончились в 63.
Хотя как по нам в россии эти поколения совсем другие, и поколение 60-80 года скорее мы бы отнесли к "молчунам", которые по мировой классификации 1924-1943 годы рождения.
Эппл 2024: мы амайзинг компания, мы добавили кнопку паузы при записи видео для айфонистов.
Гугл 2026: мы амайзинг компания, мы убрали кнопку паузы при воспроизведении видео для всех.