Спустя ровно год после начала работы над проектом, мы рады сообщить читателям Хабрахабра и нашим клиентам о том, что этап открытого тестирования завершен, и мы запускаем сервис онлайн-кредитования CONPAY.RU. В течение последних 12-ти месяцев нам удалось разрешить множество противоречий, исправить ряд существенных ошибок и создать грамотную бизнес модель для организации эффективного взаимодействия между магазином, заемщиком и банком. Немного занимательных подробностей под катом.
Истоки
Для начала необходимо коротко сказать о том, почему мы с командой поверили в этот проект и решились в него вложиться:
- Во-первых, мы видели огромный потенциал роста на рынке электронной коммерции в регионах. Именно поэтому мы создали сервис, который могут использовать магазины на всей территории Российской Федерации.
- Во-вторых, мы знали о существенном росте конкуренции на рынке потребительского кредитования в точках продаж (так называемый, POS кредит, от англ. Point of Sale), что заставляет банки искать альтернативные каналы дистрибуции своих продуктов.
- В-третьих, у нас был опыт разработки SAAS-продуктов, а так же понимание их актуальности для проектов в области электронной коммерции, где эффективность и успех напрямую зависят от уровня и качества автоматизации бизнес-процессов.
- И, наконец, в четвертых, нам хотелось создать действительно полезный и нужный пользователю, качественный продукт собственного производства, где за все отвечали бы только мы, и владели бы им так же только мы (команда).
Развитие
С самого начала мы постоянно слышали о том, что создать такой сервис в существующих отечественных реалиях невозможно в принципе. Причины этому назывались самые разные: начиная с низкого уровня развития логистической инфраструктуры и заканчивая консерватизмом и бюрократией в российских банках.
Но, как известно, на свете не существует проблем – есть лишь ситуации. И каждый раз мы оказывались с такими ситуациями один на один в неравном бою, и каждый раз, как ни странно, выигрывали, всегда получая, если не решение, то дополнительный опыт и понимание рынка.
Когда же у нас появились прямые конкуренты, и более того, когда они начали успешно привлекать инвестиции, мы уже не сомневались в правильности наших решений. Здесь важно отметить, что необходимость в существенных инвестициях появляется только тогда, когда основные процессы не автоматизированы и требуют постоянных денежных вливаний.
Мы же с самого начала проектирования стремились сделать из нашего проекта онлайн-сервис, а не громоздкую и неуклюжую машину по выкачиванию денег. Мы стремились автоматизировать все, что возможно. Благодаря этому, например, любой интернет-магазин может подключиться к нашему сервису и начать продавать в кредит вообще без каких-либо действий со стороны менеджеров или разработчиков ООО Кредит Онлайн ПС.
Технология
Для того, чтобы наш сервис был действительно полезным не только для банка и магазина, но и для покупателя, мы разработали несколько уникальных модулей, позволяющих существенно повысить эффективность работы сервиса.
- Во-первых, это скрипт самой кнопки «купить в кредит», который легко интегрируется в CMS магазина и обеспечивает обмен данными между магазином и сервисом. Один раз установив данный код на сайт, владелец магазина может управлять своим аккаунтом из личного кабинета без необходимости править код.
- Во-вторых, это кредитный калькулятор с интеллектуальным подбором кредитных продуктов по целому ряду параметров (первый взнос, цена товара, срок кредита, товарная категория и проч.). Кредитный калькулятор позволяет нам предлагать покупателю только те кредитные продукты, которые будут наиболее выгодны и удобны, исходя из заранее определенных им требований.
- В-третьих, это личный кабинет магазина, где в удобной и наглядной форме отображаются все действия покупателей, выполняемые на сайте магазина, включая контактные данные покупателей и статистику по товарам.
- И, наконец, в-четвертых, это личный кабинет покупателя, где также в удобной и наглядной форме отображаются покупки и заявки на кредит. Благодаря личному кабинету покупателя, нет необходимости заполнять длинную анкету при каждой заявке. Кроме того, в личном кабинете можно отменить заявку на кредит или отправить ее сразу в несколько банков.
Сложности
Разумеется, этот год прошел не без сложностей. И не смотря на то, что уже 1 октября мы выходим из режима тестирования, я не могу сказать, что мы справились со всеми из них. Тем не менее, мы готовы работать над ними и стремимся сделать сервис максимально надежным, эффективным и удобным как для покупателей, так и для магазинов.
Основные сложности, с которыми нам пришлось столкнуться, как ни странно, вообще никак не связаны ни с интернетом, ни с информационными технологиями вообще. Основные наши сложности, как всегда, две главные беды нашего любимого отечества: дураки и дороги. А если отказаться от намеренного употребления просторечных выражений: исполнители и логистика.
Исполнители
Мы можем организовать работу с любым из банков, который занимается выдачей потребительских кредитов и кредитов в точках продаж. Более того, мы хотели бы работать с как можно большим количеством банков, для того чтобы предложить покупателю широкий выбор кредитных продуктов и возможность подобрать наиболее выгодный из них.
Тем не менее, на данный момент, к нашему сервису подключены только три банка. И только с двумя из них процесс одобрения заявки и заключения договоров доведен до полного автоматизма. Лично я считаю, что это очень мало, особенно учитывая уровень развития потребительского кредитования в рознице.
Почему это так? Потому что люди, отвечающие за это направления в других банках, о нас не знают? Нет, это не так. Всем, кто так или иначе связан с темой онлайн-кредитования, уже давно прекрасно известно о существовании нашего сервиса. Вопрос о том, почему они не хотят работать с сетью из 182 магазинов, зарегистрированных на CONPAY.RU в данный момент, висит в воздухе и никто из нас пока не может на него ответить.
Логистика
По нашей оценке, недоразвитость логистической инфраструктуры является одним из главных факторов, сдерживающих развитие электронной коммерции в России. Эта проблема связана и с тем, что Россия – по площади самая большая страна в мире, и с тем, что в иные места можно добраться только на бульдозере, и с известным качеством работы Почты России и ей подобных служб. Причин очень много, но результат один – мы не можем предложить покупателю сервис европейского уровня, где доставка выполняется всегда точно в срок.
Беда в том, что кроме товара, нам необходимо доставлять покупателю кредитный договор, а курьер, кроме всего прочего, должен быть аккредитован Банком для проверки паспортных данных покупателя и оформления договора. Для того, чтобы иметь возможность отправлять курьеров с договорами по всей России, нужна очень развитая логистическая инфраструктура.
Мы работаем в этом направлении, привлекая к сотрудничеству курьерские службы и грузовые компании, но не все они видят в нашем сервисе собственное конкурентное преимущество для своих клиентов или же выставляют слишком высокие расценки.
Резюме
Тем не менее, несмотря на множество проблем и сложностей, нам удалось отладить систему и выйти из Беты. Мы работали над этим проектом целый год и надеемся, что наш сервис будет полезен и покупателям, и банкам и магазинам.
В заключение хотелось бы сказать о том, какой громадный объем работы предстоит нам проделать в будущем. Мы не строим наполеоновских планов, так как «производственные» ресурсы у нас весьма ограничены, тем не менее, среди наших идей есть много нового и интересного, а именно:
- Создание редактора кредитных продуктов в личном кабинете интернет-магазина
- Создание модуля управления состоянием кредита для заемщиков
- Интеграция платежных инструментов для погашения кредита в личном кабинете
Всем спасибо за внимание и интерес к нашему проекту. Как всегда, ждем полезных и конструктивных комментариев от хабрасообщества.
