Прекрасный безнал будущего. Как (и когда) изменится мир без наличных денег

Возможно, скоро одной из популярных тем для разговоров станет — «А помните были такие, наличные деньги?» Люди будут напрягать память и не понимать, зачем брать в руки невесть где побывавшие (и часто откровенно грязные) кусочки бумаги и металла? Пока мы продолжаем использовать наличку, самое время зафиксировать момент и посмотреть в будущее. Каким оно будет? Что же с нами станет?

Так когда?

Забавно, что сегодня мировые финансовые институты продолжают печатать деньги рекордными объемами (во всех смыслах). В то же время представители мировых банков говорят, что полностью безналичный мир мы увидим в пределах 10 лет. Толчок этому дала пандемия коронавируса, которая ускорила развитие технологий и их во все сферы человеческой жизни, в том числе финансовую. Около 70% центральных банков по всему миру рассматривают возможность выпуска собственной цифровой валюты.

Один из главных плюсов прекрасного мира безнала — возможность сделать участниками глобальной финансовой системы практически всех людей на планете. Даже в США на сегодня остается около 5% домохозяйств, которые не пользуются банковскими услугами. А по данным Всемирного банка, около 1,7 миллиардов взрослых людей во всем мире не имеют банковского счета. Благодаря технологиям входной порог станет практически нулевым.

Профессор экономики Корнеллского университета Эсвар Прасад в своей книге «Будущее денег: Как цифровая революция трансформирует валюты и финансы» рассказывает, что наличные обречены исчезнуть по многим причинам. Главное — они полностью изжили свою полезность. В современном мире они не решают проблемы, а создают их:

• их нужно хранить;
• нужен размен;
• нужна отдельная отчетность;
• нужно отсеивать поддельные купюры;
• их можно физически украсть.

При этом главный реальный и легальный плюс использования наличности в 2021 году выглядит так: в условиях тотального коронавирусного дефицита материальных вещей она позволяет ощутить в руке приятную тяжесть чего-то настоящего. Но в 2021 году этого уже недостаточно, чтобы оставаться значимым.

Подводные камни

Разумеется, безналичное будущее легко может стать не самым приятным местом. Главный довод в пользу этого следующий: отследить операции с наличными не так просто (особенно если все участники цепочки стараются этого не допустить). И финансовые организации обязательно воспользуются исчезновением очередного островка анонимности, отслеживая буквально каждую транзакцию.

Еще одна пугающая деталь такого будущего — в новой модели мира у банков фактически остается право решать, можете вы потратить свои деньги или нет. Здесь буквально шаг до того, чтобы составить реестр запрещенных сайтов… В смысле реестр запрещенных товаров, ну и далее по смыслу.

Разумеется, можно вспомнить про криптовалюты, но реальность такова, что любое действие с цифровым следом (а криптовалюты оставляют его, во всех смыслах) не является абсолютно анонимным. На этапе операций с фиатными деньгами владельца криптовалюты можно легко узнать.

Без посредников

Важная картина будущего мира — отсутствие существенных комиссий. Скоро технологии окончательно уничтожат большинство причин хоть как-то оправдывать любые платежи за операции с деньгами. С натяжкой можно назвать минусом этого исчезновение кэшбеков и бонусов по кредитным картам (за которые на самом деле клиент все равно заплатит). Возможность мгновенно перевести деньги в любую точку мира без неприятных уменьшений суммы «по дороге» все перевешивает.

Неизбежной точкой развития новой реальности видится появление единой мировой валюты (более простой и бесспорной, чем доллар), с которой сможет легко взаимодействовать любой человек в мире. Главная причина, по которой этим инструментом не стали криптовалюты, — старый мир пока не особо готов к этому.

О безналичном будущем думают не только глобальные банки, но и правительства многих стран. Например, власти Швеции рассказывали, что за последний год количество людей, заплативших за покупку физическими деньгами, составило 9 % от общего числа. Также о подобных планах заявляли власти Южной Кореи, Чехии, Польши, Норвегии, Финляндии, Кипра и многих других стран.

В этом глобальном сюжете есть место и откровенно забавным историям. Так, в Великобритании наличные деньги являются основным платежным средством всего лишь для 10 % населения. Но при этом, чтобы защитить права бедных и пожилых, власти страны организовали сеть так называемых «banking hubs». Каждый такой «хаб» — это почтовое отделение, которое предоставляет все базовые услуги кассы. Персонал для хаба по очереди предоставляют банки-партнеры проекта. Эта инициатива оказалась довольно популярной и будет работать как минимум до апреля 2023 года.

Обозреваем на Хабре самые интересные и дискуссионные темы из мира IT. Если хотите быть в курсе новостей, традиционно входящих в топ читаемых, подписывайтесь на наш блог.

Добро или зло?

Таким образом, человечество с одинаковой долей вероятности может прийти как в прекрасное будущее, где деньги — максимально честный, чистый и доступный инструмент для хорошей жизни, так и в зловещую антиутопию, где без одобрения Большого Брата нельзя будет купить даже еды.

В пользу первого сценария говорит желание части общества и, возможно, отдельных компаний. В пользу второго — существующие проблемы, усугубление которых поможет наступлению цифрового концлагеря. Это, например, цифровое неравенство, а также базовая и финансовая неграмотность населения. Что ж, уже хорошо, что мы знаем, в какую сторону копать.