Там математика не совсем так работает, давайте рассмотрим ваш пример:
Давайте представим себе, что человек получает $125k, платит $25k налогов и живёт ещё на $50к соответственно ещё $50k у него остаётся на инвестиции.
Если ему достаточно $50k для жизни то согласнo "правилу 4%" ему не нужно полтора миллиона, ему нужно $1,250.000.
На длительном промежутке времени мы можем ожидать положительную доходность от инвестиций в фондовый рынок, а не нулевую как в вашем примере. За последние 20 лет фондовый рынок американский давал примерно 10% годовых, естественно это не гарантированная сумма и в будущем она может быть совсем другой, но тем не менее давайте возьмем это для примера.
Compound Interest Calculator показывает, что при таком уровне накоплений и такой доходности человек накопит необходимый $1,250,000 за 13 лет.
То есть человек который поставил себе такую цель в 2010 году как раз в этом году вышел бы на "раннюю пенсию".
Обратите внимание на то, что мы здесь не принимаем в расчёт то, что за это время этот человек продолжал бы делать карьеру и его доход почти наверняка мог бы расти выше инфляции таким образом еще больше приближая его к цели.
Да, это сложный и долгий путь, но на мой взгляд вполне себе достижимый для человека из вашего примера.
Я уже не говорю о том, что он может решить, что он не хочет на ранней пенсии жить там где он работает сейчас и вместо этого поехать в то место где жизнь будет, скажем, разa в два дешевле (и теплее...) и таким образом сократить свой путь вообще до 7-8 лет.
Совершенно верно я об этом написал примерно в первом или втором абзаце ещё)
В разделе по финансам я дал ссылку на свой подробный финансовый план, если вам интересно именно технические детали плана почитать то там всё есть. С удовольствием там же потом отвечу на вопросы.
Есть еще одна маленькая заморочка, если деньги держать в американском рынке, то возникает проблема estate tax
Не совсем так дело не в рынке, а в том через какого брокера и какие инструменты ты получаешь доступ к этому рынку. В европейских брокерах есть европейские инструменты, которые не попадают под американский налог на наследство. Естественно они попадают под местные европейские налоги на наследство и это уже другая тема. Как известно неизбежно только две вещи - смерть и налоги :)
Жизнь рантье в западной европе была довольно популярна и русские ценные бумаги играли не последнюю роль в этой популярности. К середине века проблема рассосалась сама собой.
Именно об этом я пишу в разделе про катастрофические риски. Да, всё возможно, но жизнь у меня одна и я всё-таки хочу попробовать жить именно так как я хочу, несмотря на подобный риск.
Я совершенно точно не какой-то незаурядный инвестор. У меня просто был высокий доход и я откладывал большую часть этого дохода.
Безусловно главным инструментом создания капитала на коротких промежутках времени в несколько лет является доход человека, а не инвестирование.
В целом любой человек который регулярно инвестировал в индексные фонды на широкий американский рынок в течение последних 10-20 лет приумножил бы свой капитал:
Stock Market Average Yearly Return for the Last 20 Years
The historical average yearly return of the S&P 500 is 10.326% over the last 20 years, as of the end of February 2023. This assumes dividends are reinvested. Adjusted for inflation, the 20-year average stock market return (including dividends) is 7.606%
Естественно это не гарантия того что будет в будущем но если мы говорим о последних 10-17 годах, то было вот так.
На мой взгляд на эту историю не стоит смотреть как на что-то что нужно самому повторить к 35 годам. Смысл абсолютно не в этом. Смысл в том что читатель возможно захочет сделать то же самое к 55 или пусть даже 65 годам. Это совершенно точно будет значительно лучше чем жить только на государственную пенсию, например. Я думаю что финансовая независимость - это то что для каждого человека будет ценно вне зависимости от возраста.
Табличка говорит о том, что если вы зарабатываете $3.000 в месяц и для комфортной жизни вам хватает $1.500 в месяц, то вторые $1.500 в месяц, которые вы не тратите, нужно откладывать в течение 17 лет и инвестировать для того, чтобы они за эти 17 лет создали капитал размером в 25 годовых расходов (исторически капитал за это время значительно вырастал за счёт общего роста рынков и экономики) при том, что ваш комфортный годовой расход $18.000 в год, с поправкой на инфляцию за это время.
Ещё раз оговорюсь, что это американскиe исторические данные, в будущем Всё может быть по-другому - это просто демонстрация принципа.
Не обязательно возвращаться к той же карьере и к той же профессии, которая у тебя была раньше.
Можно развить новые навыки, получить новое образование, переехать в другое место, выучить дополнительный язык, попробовать себя в предпринимательстве или консалтинге и так далее. Опять-таки ограничивает человека здесь только его воображение и желание продолжать разбивать свой "человеческий капитал".
Мне кажется не стоит бояться того, что ты через 20 лет никому не будешь нужен - всё-таки руки ноги на месте, не пропадешь.
Вам спасибо за чтение! Сразу видно единомышленника, рад что заметка понравилась!)
Меня самого в своё время The Simple Path to Wealth by J.L.Collins очень впечатлила и я до сих пор активно её рекомендую всем кто спрашивает "что почитать для начала".
Я полностью согласен с тем, что если не для всех, то для многих людей психологические аспекты FIRE и дороги к нему значительно труднее, в конечном счёте, чем финансовые.
Если вы откладываете скажем 90% своего дохода, то это значит что для жизни вам нужно только 10% своего дохода и соответственно через год у вас будет уже девять годовых доходов отложено.
Естественно такой высокий процент не очень реалистичен, просто в качестве примерa.
Никакого созидания, будем отдыхать под пальмой, попивая кокосовое молоко
человек может это сделать если захочет, но его ведь никто не заставляет так проводить своё время!)
человеку никто не запрещает начать писать книгу, работать волонтёром и влиять на жизни людей напрямую, попробовать себя в новом деле на которое раньше не было времени, хотя оно всегда интересовало, начать пилить свой большой проект в любой другой сфере и уйти в него с головой, пойти получить Phd в конце-концов... тут только воображение является преградой)
знаю множество людей "на FIRE", если так можно сказать, ни один из них не сидит под пальмой, ни один не спился и не сторчался)
Часть FIRE (Financial Independence) — это отлично. Финансовая подушка это то что надо. Тут я полностью согласен.
Хорошо что мы в этом согласны. Я тоже полностью согласен с тем что FI будет полезно всем, а RE дело совершенно добровольное, если хочешь можешь продолжать работать, никакая "пенсионная полиция" тебя за это к стенке не поставит!)
Ключевой момент для меня это именно финансовая независимость, которая даёт мне контроль над моим временем. Что потом человек делает с этим временем, делает одно большое ДЕЛО или много разных маленьких дел пусть каждый из нас решает для себя.
вот тут на основе американских исторических данных прикинули какой процент от дохода нужно было инвестировать для того чтобы создать капитал в 25 годовых расходов
если откладывать половину дохода, то это 17 лет было
как будет в будущем мы конечно не знаем, но вот так это выглядело в прошлом
я думаю, что польза от создания капитала возникает задолго до того как человек накопит те самые 25 годовых расходов
по сути чем больше у тебя капитала тем больше свободы - имея 5-10 годовых расходов уже можно поменять работу или даже карьеру без излишнего стресса, взять длительный саббатикал для времени с семьёй и маленькими детьми, можно чувствовать себя более уверенно и потому более комфортно на работе и т.д.
я смотрю на это как на такую лесенку по мере продвижения по которой человеку открываются новые возможности, которых у него не было на уровне "жизнь от зарплаты до зарплаты" (в этом тоже ничего плохого нет, мы все с этого начинали, просто не стоит там задерживаться)
Автор это я, а вы ко мне в третьем лице обращаетесь)
Я хочу иметь возможность заниматься теми или иными проектами/делами вне зависимости от того приносят они доход или нет. Некоторые приносят. Некоторые нет. Соответственно смысл FIRE для меня именно в том, чтобы я выбирал проекты вне зависимости от того могут они приносить доход достаточный для покрытия моих расходов или нет.
В Португалии я себя очень комфортно чувствую и мне нравится тут жить, вам тоже желаю жить там где вам наиболее комфортно)
На самом деле ваш посыл о том, что у человека должно быть одно большое дело всей его жизни, в котором он становится узким и высокопрофессиональным специалистoм никак не противоречит концепции FIRE.
Ничто не мешает человеку быть узким специалистом и при этом финансово независимым человеком, который работает хоть за деньги, xoть за идею.
Ваша идея о том, что нужно концентрироваться в жизни на чём-то одном и не распыляться мне понятнa и я вашу позицию уважаю, но лично её не разделяю. Лично мне наоборот интереснее жить имея множество разных проектов в разных сферах жизни чередуя их между собой.
Там математика не совсем так работает, давайте рассмотрим ваш пример:
Давайте представим себе, что человек получает $125k, платит $25k налогов и живёт ещё на $50к соответственно ещё $50k у него остаётся на инвестиции.
Если ему достаточно $50k для жизни то согласнo "правилу 4%" ему не нужно полтора миллиона, ему нужно $1,250.000.
На длительном промежутке времени мы можем ожидать положительную доходность от инвестиций в фондовый рынок, а не нулевую как в вашем примере. За последние 20 лет фондовый рынок американский давал примерно 10% годовых, естественно это не гарантированная сумма и в будущем она может быть совсем другой, но тем не менее давайте возьмем это для примера.
Compound Interest Calculator показывает, что при таком уровне накоплений и такой доходности человек накопит необходимый $1,250,000 за 13 лет.
https://www.nerdwallet.com/banking/calculator/compound-interest-calculator
То есть человек который поставил себе такую цель в 2010 году как раз в этом году вышел бы на "раннюю пенсию".
Обратите внимание на то, что мы здесь не принимаем в расчёт то, что за это время этот человек продолжал бы делать карьеру и его доход почти наверняка мог бы расти выше инфляции таким образом еще больше приближая его к цели.
Да, это сложный и долгий путь, но на мой взгляд вполне себе достижимый для человека из вашего примера.
Я уже не говорю о том, что он может решить, что он не хочет на ранней пенсии жить там где он работает сейчас и вместо этого поехать в то место где жизнь будет, скажем, разa в два дешевле (и теплее...) и таким образом сократить свой путь вообще до 7-8 лет.
Звучит вполне реально, не правда ли?
Совершенно верно я об этом написал примерно в первом или втором абзаце ещё)
В разделе по финансам я дал ссылку на свой подробный финансовый план, если вам интересно именно технические детали плана почитать то там всё есть. С удовольствием там же потом отвечу на вопросы.
Не совсем так дело не в рынке, а в том через какого брокера и какие инструменты ты получаешь доступ к этому рынку. В европейских брокерах есть европейские инструменты, которые не попадают под американский налог на наследство. Естественно они попадают под местные европейские налоги на наследство и это уже другая тема. Как известно неизбежно только две вещи - смерть и налоги :)
Именно об этом я пишу в разделе про катастрофические риски. Да, всё возможно, но жизнь у меня одна и я всё-таки хочу попробовать жить именно так как я хочу, несмотря на подобный риск.
Я совершенно точно не какой-то незаурядный инвестор. У меня просто был высокий доход и я откладывал большую часть этого дохода.
Безусловно главным инструментом создания капитала на коротких промежутках времени в несколько лет является доход человека, а не инвестирование.
В целом любой человек который регулярно инвестировал в индексные фонды на широкий американский рынок в течение последних 10-20 лет приумножил бы свой капитал:
Stock Market Average Yearly Return for the Last 20 Years
The historical average yearly return of the S&P 500 is 10.326% over the last 20 years, as of the end of February 2023. This assumes dividends are reinvested. Adjusted for inflation, the 20-year average stock market return (including dividends) is 7.606%
Естественно это не гарантия того что будет в будущем но если мы говорим о последних 10-17 годах, то было вот так.
На мой взгляд на эту историю не стоит смотреть как на что-то что нужно самому повторить к 35 годам. Смысл абсолютно не в этом. Смысл в том что читатель возможно захочет сделать то же самое к 55 или пусть даже 65 годам. Это совершенно точно будет значительно лучше чем жить только на государственную пенсию, например. Я думаю что финансовая независимость - это то что для каждого человека будет ценно вне зависимости от возраста.
Табличка говорит о том, что если вы зарабатываете $3.000 в месяц и для комфортной жизни вам хватает $1.500 в месяц, то вторые $1.500 в месяц, которые вы не тратите, нужно откладывать в течение 17 лет и инвестировать для того, чтобы они за эти 17 лет создали капитал размером в 25 годовых расходов (исторически капитал за это время значительно вырастал за счёт общего роста рынков и экономики) при том, что ваш комфортный годовой расход $18.000 в год, с поправкой на инфляцию за это время.
Ещё раз оговорюсь, что это американскиe исторические данные, в будущем Всё может быть по-другому - это просто демонстрация принципа.
Не обязательно возвращаться к той же карьере и к той же профессии, которая у тебя была раньше.
Можно развить новые навыки, получить новое образование, переехать в другое место, выучить дополнительный язык, попробовать себя в предпринимательстве или консалтинге и так далее. Опять-таки ограничивает человека здесь только его воображение и желание продолжать разбивать свой "человеческий капитал".
Мне кажется не стоит бояться того, что ты через 20 лет никому не будешь нужен - всё-таки руки ноги на месте, не пропадешь.
Для экспатов там на тот момент были очень привлекательные налоговые условия. В целом налоги были несколько процентов от общего дохода.
Вам спасибо за чтение! Сразу видно единомышленника, рад что заметка понравилась!)
Меня самого в своё время The Simple Path to Wealth by J.L.Collins очень впечатлила и я до сих пор активно её рекомендую всем кто спрашивает "что почитать для начала".
Я полностью согласен с тем, что если не для всех, то для многих людей психологические аспекты FIRE и дороги к нему значительно труднее, в конечном счёте, чем финансовые.
Или комментарий выше - это вопрос? Если вопрос, то конкретизируйте пожалуйста!)
В целом история простая - будучи экспатом можно значительно больше зарабатывать чем в Европе и соответственно больше откладывать.
Ну да, мне тоже в Aнголе было очень интересно!)
Спасибо, согласен!)
Всё в порядке, про путь была как раз первая статья 2 года назад, ссылка на неё есть в одном из первых абзацев.
Похожий порядок цифр, но я вроде не только утверждаю, но и не хожу!)
Если вы откладываете скажем 90% своего дохода, то это значит что для жизни вам нужно только 10% своего дохода и соответственно через год у вас будет уже девять годовых доходов отложено.
Естественно такой высокий процент не очень реалистичен, просто в качестве примерa.
человек может это сделать если захочет, но его ведь никто не заставляет так проводить своё время!)
человеку никто не запрещает начать писать книгу, работать волонтёром и влиять на жизни людей напрямую, попробовать себя в новом деле на которое раньше не было времени, хотя оно всегда интересовало, начать пилить свой большой проект в любой другой сфере и уйти в него с головой, пойти получить Phd в конце-концов... тут только воображение является преградой)
знаю множество людей "на FIRE", если так можно сказать, ни один из них не сидит под пальмой, ни один не спился и не сторчался)
Хорошо что мы в этом согласны. Я тоже полностью согласен с тем что FI будет полезно всем, а RE дело совершенно добровольное, если хочешь можешь продолжать работать, никакая "пенсионная полиция" тебя за это к стенке не поставит!)
Ключевой момент для меня это именно финансовая независимость, которая даёт мне контроль над моим временем. Что потом человек делает с этим временем, делает одно большое ДЕЛО или много разных маленьких дел пусть каждый из нас решает для себя.
вот тут на основе американских исторических данных прикинули какой процент от дохода нужно было инвестировать для того чтобы создать капитал в 25 годовых расходов
если откладывать половину дохода, то это 17 лет было
как будет в будущем мы конечно не знаем, но вот так это выглядело в прошлом
я думаю, что польза от создания капитала возникает задолго до того как человек накопит те самые 25 годовых расходов
по сути чем больше у тебя капитала тем больше свободы - имея 5-10 годовых расходов уже можно поменять работу или даже карьеру без излишнего стресса, взять длительный саббатикал для времени с семьёй и маленькими детьми, можно чувствовать себя более уверенно и потому более комфортно на работе и т.д.
я смотрю на это как на такую лесенку по мере продвижения по которой человеку открываются новые возможности, которых у него не было на уровне "жизнь от зарплаты до зарплаты" (в этом тоже ничего плохого нет, мы все с этого начинали, просто не стоит там задерживаться)
Автор это я, а вы ко мне в третьем лице обращаетесь)
Я хочу иметь возможность заниматься теми или иными проектами/делами вне зависимости от того приносят они доход или нет. Некоторые приносят. Некоторые нет. Соответственно смысл FIRE для меня именно в том, чтобы я выбирал проекты вне зависимости от того могут они приносить доход достаточный для покрытия моих расходов или нет.
В Португалии я себя очень комфортно чувствую и мне нравится тут жить, вам тоже желаю жить там где вам наиболее комфортно)
Налог на недвижимость зависит от муниципалитета, в среднем около 0.30% в год от кадастровой стоимости.
Баррейру!)
Да мы делали почти весь ремонт сами, конечно когда нужно было вызывали электрика или специалиста по газу.
Vizinho!)
На самом деле ваш посыл о том, что у человека должно быть одно большое дело всей его жизни, в котором он становится узким и высокопрофессиональным специалистoм никак не противоречит концепции FIRE.
Ничто не мешает человеку быть узким специалистом и при этом финансово независимым человеком, который работает хоть за деньги, xoть за идею.
Ваша идея о том, что нужно концентрироваться в жизни на чём-то одном и не распыляться мне понятнa и я вашу позицию уважаю, но лично её не разделяю. Лично мне наоборот интереснее жить имея множество разных проектов в разных сферах жизни чередуя их между собой.