Биткойн и денежные переводы

Несмотря на стабильно растущий интерес к криптографической валюте bitcoin как-то по умолчанию считается, что её практическое применение для получения прибыли ограничено использованием биткойнов для операций с нелегальными товарами, организацией сервисов-миксеров и биткойн-бирж, а так же торговлей в интернет-магазинах для таких же энтузиастов криптовалюты и, собственно, наиболее широко обсуждаемой в контексте роста его курса теме — накоплению.

А ведь многие свойства этой валюты, и, в первую очередь, гарантируемая анонимность пользователя в системе могла бы очень пригодиться для решения и других задач. Ниже будет рассмотрена одна из них.

Денежные переводы

В контексте организации денежных переводов мы будем говорить о четырёх основных схемах:

• Классической (передача наличных)
• Электронной (банковский перевод)
• Криптографической (перевод денег в электронной валюте bitcoin)
• Усиленной криптографической с участием банка-посредника

Все схемы рассматриваются в модели двух взаимодействующих физ. (или юр.) лиц, Алисы и Боба, которые хотят осуществить между собой транзакцию на определённую сумму.

Классическая схема

Описание схемы

Алиса встречается с Бобом и передаёт ему деньги лично.

Недостатки

• Невозможность обеспечения гарантированной анонимности участников транзакции
• Необходимость физического участия лиц проводящих транзакцию
• Возможность вмешательства третьих лиц
• Необходимость обеспечения физической безопасности подготовки и проведения транзакции

Электронная схема

Описание схемы

Алиса осуществляет электронный перевод денег на счёт Боба

Недостатки

• По определению отсутствие анонимности
• Контроль и возможность блокировки транзакции со стороны третьих лиц

Криптографическая схема

Описание схемы

Алиса через электронную биржу осуществляет покупку виртуальной пиринговой криптовалюты BTC в системе bitcoin, после чего переводит деньги на bitcoin-кошелёк Боба. Боб продаёт BTC на бирже, переводя деньги на свой счёт. Система bitcoin обеспечивает гарантированную анонимность производимых транзакций.

Недостатки

• Возможность восстановления истории транзакций (в случае компрометации анонимности как Алисы так и Боба можно восставить всю историю проводимых ими операций).
• Возможная недостаточная ликвидность биткойн-активов и курсовые риски.
• Предъявляет высокие требования к технической грамотности Алисы и Боба.

Усиленная криптографическая схема с участием банка-посредника

Описание схемы

1. Алиса в наличной либо безналичной форме зачисляет деньги на счёт уполномоченной фирмы (будем называть её Чарли). Чарли даёт поручение Банку на рублёвый перевод в пользу продавца (спекулянта) некой промежуточной электронной валюты (схема проверялась с использованием Liberty reserve, прекратившей существование в мае 2013-го года, но для понимания идеи это не имеет значения, так что дальше так же будет упоминаться она), с которой работают биткойн-биржи. На Liberty reserve Чарли покупает биткойны.
   В рамках альтернативной схемы действий Чарли может дать поручение на валютный перевод в пользу нерезидента — биткойн-биржи — на покупку программного продукта (биткойнов).
2. Биткойны покупаются на случайное число сгенерированных bitcoin-кошельков (всего можно создать 115 792 089 237 316 195 423 570 985 008 687 907 853 269 984 665 640 564 039 457 584 007 913 129 639 936 кошельков). Суммарный объём денег на кошельках будет эквивалентен исходной сумме за вычетом комиссии за перевод. Работа со случайными кошельками гарантирует невозможность восстановления истории транзакций (ту же самую услугу предоставляют сервисы-миксеры). Между данными и любыми другими кошельками проводиться последовательность бессмысленных операций перевода с одного кошелька на другой (внутри системы bitcoin обязательная комиссия отсутствует). Это необходимо для “замешивания” релевантных транзакций в общее их число, что делает невозможным эвристический анализ.
3. Затем Алиса поручает Чарли перевести биткойны на кошелёк(и) Боба или самостоятельно передаёт Бобу свои кошельки (их номера и криптографические ключи). Второй вариант может быть целесообразен в случае подозрения слежки за кошельками. С точки зрения третьих лиц это будет выглядеть так, будто на кошелёк пришли деньги (с биржи) и ушли деньги (на биржу), а то, что кошелек перешел от одного человека к другому — никто не узнает.
4. Боб поручает Чарли продать имеющиеся у него биткойны (по схеме обратной вышеописанной) или продаёт их на бирже сам.

Примечания

1. На каждом шаге происходит автоматическое уничтожение далее не используемой информации по предыдущим шагам. Данный подход гарантирует безопасность Алисы и Боба даже в случае вмешательства третьих лиц в работу Чарли.
2. Время проведения транзакции в системе биткойн определяется исключительно фактором верификации данной операции системой. Минимальная и достаточная степень верификации достигается в течение десяти минут. Стопроцентная верификация, являющаяся излишней, занимает порядка часа. Если транзакции проводятся доверяющими друг другу лицами, или одним и тем же лицом между своими счетами операция происходит мгновенно.
3. Схема избавляет от двух главных рисков биткойнов – возможной недостаточной ликвидности биткойн-активов и курсовых скачков.
4. В условиях российского рынка биткойнов основной проблемой является ввод рублей в систему. Постоянное повторение цепочки Алиса – Чарли – спекулянт – биткойны – Боб невыгодно и неудобно. Разумной была бы разовая покупка достаточного количества биткойнов по одной из известных товарных схем с последующим их внутренним оборотом для обслуживания собственной клиентуры. По причине невозможности привязки биткойн-счёта к физическому лицу с точки зрения стороннего наблюдателя операции перевода биткойнов между кошельками, принадлежащими банку (Чарли), и кошельками, принадлежащими любым другим пользователям системы, будут неотличимы.
5. Целесообразным шагом для Чарли было бы учреждение собственной биткойн-биржи. Для этого требуются весьма скромные траты на открытие сайта и оплату труда 13 человек персонала с соответствующим программным и аппаратным обеспечением. Практически бесплатное мероприятие привлечёт стороннюю клиентуру и увеличит оборот.

Пример практической реализации

Ниже приведена схема решения практической (и наиболее актуальной для России) задачи необлагаемого налогами вывода капитала за границу (в данном примере в США).

1. Деньги Алисы зачисляются на счёт фирмы Чарли в банке-посреднике
2. От имени Чарли производится банковский перевод в счёт приобретения товара, электронной криптовалюты биткойн, у фирмы Mt.Gox Co Ltd (Shibuya, Tokyo, Japan) с оформлением паспорта сделки и проведением всех сопутствующих операций. Данный шаг имеет смысл производить однократно с целью дальнейшего обслуживания всех клиентов посредством приобретённого пула биткойнов.
   Альтернативная схема приобретения биткойнов в обход законов о валютном регулировании и валютном контроле, представляющая собой двухшаговую операцию покупки карты Master Card (https://www.aurumxchange.com/cards) у фирмы Aurum Xchange (AURUM CAPITAL HOLDINGS INC.) с последующей тратой переведённых на неё денег на приобретение так называемых Mt.Gox Redeemable Code, позволяющих зачислить деньги на счёт в Mt.Gox с комиссией за перевод в 3%.
   Максимальный месячный лимит одной карты Master Card – 100 т.$.
   Максимальный месячный лимит Mt.Gox – 500 т. $.
3. Покупка биткойнов на бирже Mt.Gox (комиссия 0.55%)
4. Цепочка транзакций между bitcoin-кошельками, гарантирующая анонимность и неотслеживаемость основного перевода
5. Продажа биткойнов на бирже Mt.Gox (может производиться от имени нескольких пользователей)
6. Аккумуляция и вывод средств на счёт в американском банке банковским переводом от Mt.Gox

PS Изучение вопроса практической применимости описанной криптографической схемы денежных переводов с участием банка-посредника для анонимизации самих переводов и оптимизации налогообложения при перечислении средств показало:

• Высокую заинтересованность в данной услуге потенциальных пользователей (Алисы и Боба).
• Не менее высокую заинтересованность банков и (почему-то) одной риэлторской конторы в возможности предоставления такой услуги (Чарли).
• Полную практическую неприменимость и неконкурентоспособность услуги в условиях современной российской конъюнктуры (именно в силу последней, а не недостатков самой схемы).